Банки и их роль в рыночной экономике. 2

МИНЕСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования

«СИБИРСКАЯ  ГОСУДАРСТВЕННАЯ ГЕОДЕЗИЧЕСКА АКАДЕМИЯ»

(ГОУВПО  «СГГА»)

Кафедра гуманитарных наук

Реферат

Дисциплина: Экономика

На тему: Банки и их роль в рыночной экономике.

Выполнила: Шумакова Н.А.,

Студент гр. БЗ-13

Новосибирск 2013

СОДЕРЖАНИЕ:

ВВЕЕНИЕ   …………………………………………………………………………………………………….…………3

Глава 1. История возникновения банков …………………………………………………………..…5

Глава 2. Виды банков……………………………………………………………………………………………..7

2.1 Центральный банк: его роль и функции в экономике……………………………..…..11

2.2 Коммерческие банки……………………………………………………………………………….…….15

Глава 3. Особенности российской банковской системы………………………………...….19

3.1.Центральный  банк РФ как структура банковской  системы…………………….…...19

3.2.Коммерческие банки в России. Операции коммерческих банков………………21

Глава 4. Роль банков в рыночной экономике . ………………………………………….…..…..24

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ……………………………………………………………………………..……………………….27

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………………………………..………………29

ВВЕДЕНИЕ

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана  с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических  взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом.

 
  Данная тема весьма актуальна в настоящее время, так как банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Любой банк выступает в качестве финансового посредника между фирмами и домашними хозяйствами, имеющими свободные деньги, и теми фирмами и домашними хозяйствами, которые в них нуждаются. Иными словами, банк — финансовый посредник между кредиторами и заемщиками. Владельцы денег (кредиторы) дают взаймы деньги банку, который открывает им депозит, а полученные деньги он предоставляет в кредит своим заемщикам. Эти посреднические операции банков совершаются в самых различных формах  и играют громадную роль в рыночной экономике. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. По существу, банковская система - это сердце хозяйственного организма любой страны.  
 
 Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо оной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, не национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Сейчас невозможно представить  гармонично развитое государство без  разветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной экономике  роль многочисленных сердец, с помощью  которых возможно развитие и становление  экономико-политической помощи государства. До недавнего времени у нас  банковская деятельность целиком и  полностью определялась внутренней политикой КПСС. Но, в связи с  политико-экономическими преобразованиями, в нашей стране появилось множество  негосударственных банков, деятельность которых регулируется с одной стороны - объективными экономическими законами, а с другой - письмами Центрального банка и несовершенным пока законодательством.

Современные российские банки развиваются  очень высокими темпами, если учесть, что первые негосударственные финансовые институты появились в 1988 г., то появление  в 1993 г. кредитных карточек как на магнитных, так и на электронных носителях, можно рассматривать как большой прогресс.

 Деньги, кредит дают обществу  значительный стимул для развития, порождают целую систему особых  отношений, особого порядка и  высокой степени организации.  С их помощью человечество  становится богаче. Известно, однако, и другое: неумелое обращение  с деньгами, использование правил  обращения с ними неизбежно  вызывает негативные последствия.

Между тем, с помощью банков происходит аккумуляция временно неиспользуемых свободных денежных средств, их перераспределение, «обмен веществ», использование «энергии»  окружающей среды интересах общего блага. Деньги и кредит как факторы  роста общественного богатства  способны делать нации более богатыми, однако лишь в том случае, если управление деньгами и кредитом основывается на четких правилах, их нарушение может  стать тормозом экономического роста  и процветания хозяйства.

Банковское дело не является застывшей  наукой, банки способны адаптироваться к окружающей среде. Они сохранили  самобытность, свой облик, свое место  в народном хозяйстве именно потом, что обладает свойством к саморегулированию. Реагируя на изменяющиеся потребности  рынка, приспосабливаясь с современной  жизни, учитывая новые явления в  экономике, политике, политическом устройстве общества, банковское дело дает описание той технологии, которая должна использоваться в конкретных экономических ситуациях, на стадиях кризиса или подъема, при стабильной или неустойчивой обстановке.

Целью моей работы является изучение современной банковской системы  и определение роли  банков в рыночной экономике.

 
  В ходе своей работы я постаралась решить следующие задачи:

            -рассмотреть основные виды банков и причины их возникновения

   -раскрыть сущность и функции банков;

   -рассмотреть основные операции банков

Глава 1. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ БАНКОВ

  Банки - это огромное достижение цивилизации. Сегодня они представляют собой специализированные организации, которые аккумулируют временно свободные денежные средства юридических лиц и населения, предоставляют их во временное пользование в виде кредитов, оказывают посреднические услуги во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, производят кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляют другие операции с деньгами

  Первые банки, по мнению ряда ученых, появились в условиях мануфактурной стадии капитализма, в XIV и XV вв., прежде всего в итальянских городах (Венеции, Генуе).

  Слово «банк» происходит от итальянского «banko» – «скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции». Уже в X в. в Италии «скамьи» устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. Расплачивались за товары разнообразными монетами, чеканившимися государствами, городами и даже отдельными лицами. Единообразной системы монет не существовало: встречались монеты различной формы, разного достоинства, причем зачастую ниже указанной на них нарицательной цены. В этих условиях потребовались специалисты, разбирающиеся во множестве обращающихся монет, которые могли бы их оценить и дать советы по обмену. Такие специалисты-менялы обычно работали за своими особыми столами на торжищах (рынках). В X в. Таким образом, первые банки возникали на основе «меняльного дела» – обмена денег различных городов и стран.

    Первые банки - деловые дома - возникли на Древнем Востоке (XVIII - VI вв. до н. э.). Так, торговые дома Эгиби и Мурашу (V - VII вв.) проводили комиссионные операции по купле продаже, выдаче ссуд под расписку и залог, осуществляли продажи и платежи за счет клиентов, вели финансовые дела своих вкладчиков. Учреждения, подобные банкам, функционировали в Вавилоне, Древней Греции, Египте, Риме. Так, в VIII в. до н. э. существовал Вавилонский банк, который принимал денежные вклады, предоставлял кредиты и даже выпускал банковские билеты - «гуду».

  В античную эпоху банковское дело получило дальнейшее развитие. Местом хранения денег становились культовые сооружения, храмы. Многие храмы Древней Греции и Рима осуществляли хранение денег и выдачу ссуд.

  На Руси в качестве торговых домов выступали монастыри и церкви. В начале XIII в. Русь вела активную торговлю с немецкими городами.

  Первые банкиры поняли, что накапливать огромные денежные богатства, лежащие без движения, непроизводительно. Их можно использовать и получать существенную выгоду, отдавая денежные средства во временное пользование либо открывая самостоятельные торговые и ремесленные предприятия. Залогом при этом обычно выступали корабли и товары, а в некоторых случаях – дома, драгоценные вещи и даже люди (рабы). Предоставление банковской ссуды сопровождалось взиманием высоких процентов, уровень которых доходил до 36 % годовых.

  Чрезвычайно дорого стоили и первые кредиты, выдаваемые на Руси. Во времена Ярослава Мудрого была установлена предельная ставка не выше 20 % годовых. Однако она могла возрастать до 40 % годовых, если ссуда выдавалась на короткое время. Наказание за чрезмерно высокий процент полагалось лишь в том случае, если его размер доходил до 60 % годовых. Каждый вкладчик в банке имел свою таблицу с обозначением его имени. Если клиенты, как их теперь принято называть, сдали на сохранение свои свободные деньги в банк, то им уже не нужно было лично осуществлять платежи; все платежи за них выполнял банкир, у которого находился вклад и таблица (счет в современном понимании) с именем вкладчика. Денежные средства с таблицы одного вкладчика переносились на таблицу другого, образуя простейшие формы безналичных расчетов. Характерно, что вначале необходимо было личное устное распоряжение клиента о перечислении денежных средств, однако затем появились письменные приказы (прототипы современных чеков), которые облегчали и ускоряли взаимные платежи. Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимание деловых людей. Постепенно банковская клиентура расширялась. Банки, в свою очередь, пошли на выполнение работ доверителей по составлению договоров между клиентами, стали выступать посредниками в торговых сделках. Для облегчения расчетов древние банки выпускали даже банковские билеты (hudu – гуду), которые обращались наравне с полноценными деньгами. По оценке А. Б. Биммана, «вполне достоверным можно считать то обстоятельство, что хотя вексельными операциями древние банкиры не занимались, тем не менее существовали кредитные письма с обращением за платежом к банкиру».

Глава 2. ВИДЫ БАНКОВ

  Развитие банковского дела привело к возникновению большого количества разнообразных банков, но оно продолжает эволюционировать, вызывая к жизни все новые их виды и изменяя формы организации существующих. К тому же банки всегда имели ярко выраженный национальный характер: немецкие банки существенно отличались от банков Великобритании, а те в свою очередь - от французских, последние - от испанских и т. . Для того чтобы представить все существующее многообразие видов банков в систематизированном виде, необходимо классифицировать их по различным признакам.

  По форме собственности и организационно-правовой форме банки делятся на несколько групп:

Акционерные, которые создаются по принципу акционерного общества и, как правило, в целях финансирования конкретных программ;

Неакционерные, которые находятся в собственности индивидуальных собственников или партнеров;

Подавляющее большинство банков в странах  с развитой рыночной экономикой организованы в форме акционерных обществ  или обществ с ограниченной ответственностью, они основываются на частной собственности. На ней основаны и такие кредитные  учреждения, как банкирские дома, которые  по существу являются индивидуальными  или семейными частными банками. Банкирские дома (частные банкиры) - это частные банковские предприятия, которые принадлежат отдельным банкирам или группе банкиров, объединенным в товарищества с неограниченной ответственностью.  
 Наряду с банками, основанными на частной собственности, в банковской системе есть и государственные кредитные учреждения, а также банковские организации, основанные на кооперативной собственности (на началах взаимной ответственности).Кооперативные банки - это кредитные организации, основанные на кооперативной собственности их членов. Цель их деятельности заключается не в получении прибыли, а в удовлетворении потребностей членов кредитного кооператива в банковских услугах 
  Государственные банки имеют разную специализацию, их деятельность направлена на реализацию определенных государственных программ и решение других задач, имеющих общегосударственное значение. К ним относятся банки реконструкции и развития, экспортно импортные, сельскохозяйственные и т. п.

  Муниципальные, или коммунальные, банки - это банки, находящиеся в собственности местных органов власти, по обязательствам которых солидарную, или субсидиарную, ответственность несет местный бюджет. Они создаются для кредитования коммунального хозяйства и других местных нужд. Эти банки действуют на принципах самоокупаемости, проводят кредитную политику, согласованную с местными органами власти, но независимы от последних. Однако в случае возникновения у такого банка серьезных финансовых проблем, угрожающих их кредиторам и вкладчикам, местный бюджет приходит к ним на помощь, не допуская банкротства. 
 Развитие процессов глобализации и формирование международного финансового рынка привели к необходимости создания банков на международной основе - межгосударственных банков. Их капиталы формируются за счет взносов отдельных стран и международных (региональных) финансово кредитных организаций. Такими банками являются Банк международных расчетов (БМР), Международный банк реконструкции и развития (МБРР) и др.

Банки по характеру своей деятельности бывают двух типов:

  Универсальные банки осуществляют все или почти все банковские операции: предоставление кратко - и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных посреднических финансовых услуг и т. д. Наряду с универсализацией идет процесс специализации банков, выделение их новых видов. Специализированный банк осуществляет один или только несколько видов банковской деятельности. К странам, где принцип специализации банков был законодательно утвержден, относятся США, Япония, Канада.

   По функциональной специализации наиболее распространенными видами банков являются инвестиционные, ипотечные, сберегательные. 
 Инвестиционные банки выполняют функцию организации эмиссии и размещения на рынке акций и облигаций промышленных и торговых компаний. Свои ресурсы они формируют путем выпуска собственных акций и облигаций, а также путем получения кредитов от коммерческих банков, в основном под залог размещаемых ценных бумаг. Инвестиционный банк может предоставлять кредиты как компаниям, так и государству. Он в отличие, например, от коммерческих банков не принимает депозиты и не проводит расчетно кредитных операций.

  Ипотечный банк - это банк, специализирующийся на предоставлении кредитов под залог недвижимого имущества (ипотечных кредитов). Для ипотечных банков характерна более высокая доля собственного капитала по сравнению с другими коммерческими банками. В настоящее время ипотечные банки оформляют кредиты, в основном под залог строений и сооружений на жилищное строительство, а также на создание и реконструкцию собственности, приносящей доход (магазинов, мастерских, складов и т. п.

  Ссудо- сберегательные банки аккумулируют доходы и сбережения населения и предоставляют ссуды на потребительские нужды. Они могут быть образованы как на основе частной собственности (например, взаимосберегательные банки в США), так и в форме публично правовых организаций (сберегательные кассы и общественные строительно сберегательные кассы в Германии, сберегательные кассы во Франции и т. п.).  Сберегательные кассы - это кредитные учреждения, основная функция которых заключается в привлечении денежных сбережений и временно свободных денежных средств населения.

  Ускорение темпов научно технического прогресса, развитие наукоемких отраслей экономики, которые все в большей степени определяют темпы экономического развития страны и ее место в мировой экономике, стали причиной появления новых видов банков, специализирующихся на рисковом финансировании.   
 Венчурный банк - это банк, создаваемый для кредитования «рисковых» проектов, например научно технических работ с неопределенным или отдаленным по времени эффектом. Кредитные ресурсы венчурного банка формируются в основном за счет взносов государства, а также спонсорской поддержки. При успешном завершении научно исследовательских и опытно конструкторских работ банк получает учредительский доход, который определяется долей прибыли от внедрения инноваций. 
 Инновационный банк - это банк, кредитующий долгосрочные программы, связанные с научными исследованиями и разработками. Перспективность инновационного проекта определяют эксперты банка. Сроки погашения ссуд, условия их предоставления дифференцируются банком в зависимости от перспективных новаций, от стадии их осуществления и степени обеспечения ссуды гарантиями, в том числе государственными, и поручительством. Кредит может выдаваться и под акции компании, занятой реализацией научно технической идеи. Получить сразу доход банк не может, но он нарабатывает капитал на реализации перспективных идей и разработок.

  По  территориальной специализации, различают транснациональные банки, крупные банки национального уровня, региональные и местные банки.      
                  Региональные и местные банки в настоящее время создаются преимущественно в форме акционерных обществ, но некоторые из них организованы как коммандитные общества на акциях и общества с ограниченной ответственностью.

  Крупные национальные банки обычно действуют как акционерные общества, каждый из них имеет широкую филиальную сеть, охватывающую всю страну и многочисленные разнообразные по функциям дочерние обществ .Расширяя международный бизнес, создавая разветвленную сеть заграничных филиалов и дочерних обществ, крупные банки национального уровня превращаются в транснациональные банки, характерной чертой которых является не только предоставление услуг на международных рынках, но и формирование капиталов на многонациональной основе. Иначе говоря, в капитале таких банков, как правило, участвуют резиденты многих стран мира.

В зависимости от выполняемых  функций и операций банки делятся на три основных вида:

1. Центральные банки
2. Коммерческие банки
3. Специализированные банки

  В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

2.1. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК: ЕГО РОЛЬ И ФУНКЦИИ В ЭКОНОМИКЕ

  Центральные банки возникли в процессе исторического развития банковских систем. Первоначально термин «центральный банк» подразумевал самый крупный банк, имеющий наиболее широкие связи в банковской системе. Постепенно такие банки монополизировали функцию эмиссии денег и утвердились в качестве эмиссионных центров страны. Затем они получили особые полномочия по обслуживанию правительств своих стран, а также по кредитованию банков и как кредиторы последней инстанции расширили регулирующее воздействие на национальную банковскую систему.

Первые центральные эмиссионные  банки возникли более 300 лет назад  после длительного периода развития коммерческих банков. По свидетельству  историков, первым центральным банком был Риксбанк - центральный банк Швеции, образованный в 1668 г., однако обстоятельства его организации теперь мало известны. Банк Англии был основан в 1694 г. как частная акционерная компания. Центральные банки других ведущих стран были организованы значительно позднее: Банк Франции - в 1800 г., Банк Нидерландов - в 1814 г., Банк Норвегии - в 1816 г., Национальный Банк Бельгии - в 1850 г., Государственный Банк Российской империи - в 1860 г., Рейхсбанк Германии - в 1875 г., Банк Японии - в 1882 г., Банк Италии - в 1893 г., Швейцарский национальный банк - в 1907 г. Во всех европейских странах возникновение центрального банка происходило по одному сценарию: сначала самый надежный банк становился центральным по сути, а затем уже за ним государство закрепляло официальный статус главного банка страны.

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому  основные цели их деятельности — укрепление денежного обращения, защита и обеспечение  устойчивости национальной денежной единицы  и ее курса по отношению к иностранным  валютам, развитие и укрепление банковской системы страны, обеспечение эффективного и бесперебойного осуществления  расчетов.

Традиционно центральный банк должен решать пять основных задач — он призван быть:

1) эмиссионным  центром страны, т.е. пользоваться  монопольным правом на выпуск  банкнот;  

2) органом  регулирования экономики денежно-кредитными  методами, т.е. проводить денежно-кредитную  и валютную политику;

3) «банком  банков», т.е. совершать операции  не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками  данной страны: хранить их кассовые  резервы, размер которых устанавливается  законом; предоставлять им кредиты  (кредитор последней инстанции); осуществляет надзор за банками  и финансовыми рынками, выступает  посредником между другими банками  страны при безналичных расчетах.

4) банкиром  правительства, т.е. поддерживать  государственные экономические  программы и размещать государственные  ценные бумаги, предоставлять кредиты  и выполнять расчетные операции  для правительства, хранить (официальные)  золотовалютные резервы;

5) главным  расчетным центром страны, выступая  посредником между другими банками  страны при выполнении безналичных  расчетов.

Для решения  перечисленных задач центральный  банк выполняет ряд функций.

Эмиссионная функция. Старейшая функция центрального банка - функция монопольной эмиссии банкнот. Центральный банк, будучи представителем государства, выполняет законодательно закрепленную за ним эмиссионную монополию в отношении банкнот, т. е. осуществляет эмиссию общенациональных кредитных денег. Под эмиссией центрального банка понимается выпуск в обращение денег исключительно в наличной форме. Хотя банкноты составляют незначительную часть денежной массы, они необходимы для платежей в розничной торговле и обеспечения ликвидности банковской системы. Для выполнения эмиссионной функции в каждом центральном банке есть специализированные подразделения, осуществляющие эмиссионно кассовую работу. В их ведении находится типография, печатающая банкноты. Банкноты центрального банка являются неограниченно законным платежным средством, и нет других структур, которые бы заменили его в этом качестве и выпускали банкноты как безусловное средство платежа и погашения любых долговых обязательств внутри страны. Что касается монет, то в некоторых странах центральный банк также имеет монополию на их эмиссию, но обычно их чеканкой занимается министерство финансов (казначейство). В таких случаях центральный банк покупает у последнего монеты по номиналу, а разница между номиналом и их себестоимостью идет в доход госбюджета. Центральный банк обычно имеет монополию на эмиссию бумажных денег на всей территории страны.

Банк банков. Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы посредниками между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Исторически эти резервы помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.

  В большинстве стран коммерческие банки обязаны хранить часть своих кассовых резервов в центральном банке в соответствии с законом. Такие резервы называются обязательными банковскими резервами. Центральный банк устанавливает минимальное соотношение обязательных резервов с обязательствами банков по депозитам (норму обязательных резервов). Через счета, открываемые коммерческими банками в центральном банке, последний осуществляет регулирование расчетов между ними. С внедрением электронных расчетных систем существенно снизилось значение традиционной для центрального банка функции расчетного центра банковской системы. Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитную поддержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай: банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае отсутствия иной возможности получить кредит.

Во многих странах центральные  банки осуществляют надзор за деятельностью банков (регистрация, лицензирование) либо монопольно (например, в Австралии, Великобритании, России), либо совместно с Минфином или другим государственным органом (например в США). В ряде стран (например, в Канаде) функция банковского надзора возложена не на центральный банк, а на другой орган.

Банкир правительства. Как отмечалось, независимо от принадлежности капитала центральный банк тесно связан с государством. В качестве банкира правительства центральный банк выступает как его кассир и кредитор, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. В условиях хронического дефицита государственных бюджетов усиливается функция кредитования государства и управления государственным долгом. Под управлением государственным долгом понимаются операции центрального банка по размещению и погашению займов, организации выплат доходов по ним, по проведению конверсии и консолидации.

Функция управления золотовалютными  резервами. По традиции центральный банк является их хранителем в стране, выполняет функцию управления золотовалютными резервами. Золотовалютные резервы используются для проведения международных расчетов, покрытия дефицита платежного баланса, поддержания курса национальной валюты и других целей.

Функция денежно-кредитного регулирования. Центральный банк совместно с правительством разрабатывают и реализуют единую денежно-кредитную политику, направленную на обеспечение стабильного экономического роста, снижение инфляции и безработицы, нормализацию платежного баланса. Денежно-кредитное регулирование экономики осуществляется центральным банком путем воздействия на объем денежной массы, уровень ставок процента и состояние ликвидности банковской системы. Объектом данного регулирования является также валютный курс национальной денежной единицы. Это воздействие может оказываться как административным путем, так и экономическими методами.

Внешнеэкономическая функция. В процессе своей деятельности центральный банк проводит всю работу по международным расчетам, платежному балансу, движению валютных ценностей, сотрудничает с центральными банками других стран, международными валютно кредитными организациями, т. е. выполняет внешнеэкономическую функцию.

 Все функции центрального банка тесно взаимосвязаны и в той или иной степени осуществляют центральные банки каждой страны. По мере развития экономики происходит изменение содержания отдельных функций и их значения в деятельности центрального банка. Так, с отменой размена кредитных денег на золото уменьшилось значение функции эмиссионной монополии, которая в эпоху золотого стандарт а играла ведущую роль в обеспечении стабильности денежного обращения. В настоящее время она все больше принимает характер технической функции - снабжение экономики наличными банкнот ами, необходимыми для оплаты мелких покупок. Широкое распространение электронных платежей ведет к снижению роли центрального банка как расчетного центра. Одновременно расширяется и усложняется функция банковского надзора, но при этом прослеживается тенденция передачи ее выполнения специальным надзорным органам. В настоящее время основной становится функция денежно кредитного регулирования экономики.

2.2.КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК: ЕГО ПРИНЦЫПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ФУНКЦИИ

В банковской системе государства большую  роль играют коммерческие банки. Возникновение  первых банков в современном понимании  этого слова относится к началу XY  в., а их повсеместное распространение  к концу XYII —  началу XYIII в.

  Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).Современный коммерческий банк — это организация, которая в целях получения прибыли осуществляет в совокупности операции по привлечению денежных средств, их размещению от своего имени на условиях возвратности, платёжности и срочности, а также по открытию и ведению счетов физических и юридических лиц.