Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности ее развития в РБ

Банковская  система и ее роль в национальной экономике. Особенности ее развития в РБ 
 
 
 
 
 
 
 
 

РЕФЕРАТ  
 

     Курсовая работа: 35 с., 2 рис., 2 табл., 36 источников. 

     БАНКОВСКАЯ  СИСТЕМА, НАЦИОНАЛЬНАЯ ЭКОНОМИКА, НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК, КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК 

     Объектом  исследования является банковская система  Республики Беларусь.

     Целью исследования является изучение банковской системы и ее роли в национальной экономике, а также определение  особенностей ее развития в Республике Беларусь.

     Для раскрытия темы исследования ставятся следующие задачи:

1. Определение сущности и структуры современной банковской системы;
2. Выявление роли и задач Национального банка в банковской системе;
3. Анализ проблем становления банковских систем в переходных странах;
4. Определение особенностей банковской системы Республики Беларусь;
5. Анализ состояния банковской системы Республики Беларусь.

     При выполнении работы использованы такие  методы, как системный подход и  общенаучные методы познания: сравнение, обобщение, экономический анализ, синтез.

     Областью возможного практического применения является дальнейшее совершенствование банковской системы Республики Беларусь.

СОДЕРЖАНИЕ 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Главной сферой национального хозяйства  любого развитого государства является современная банковская система. Её практическая роль заключается в  следующем: управление в государстве  системой платежей и расчётов, направление сбережений населения к фирмам и производственным структурам, осуществление большей части своих коммерческих сделок через вклады, инвестиции и кредитные операции. Коммерческие банки регулируют движение денежных потоков, влияя на их общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении, скорость оборота денежных потоков и эмиссию, действуют в соответствии с денежно-кредитной политикой государства. Обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения влияют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом, и залог снижения темпов инфляции – это стабилизация роста денежной массы.

     Особенно  важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков в развитых странах предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам и, таким образом, обуславливает выход белорусских банков на мировой уровень, а значит и восстановление, укрепление доверия со стороны иностранных партнёров по отношению к нашей стране.

     Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы  резко усложняется. Появляются новые  виды финансовых учреждений, новые  кредитные учреждения, инструменты  и методы обслуживания клиентуры.

     Объектом  исследования является банковская система  Республики Беларусь.

     Целью исследования является изучение банковской системы и ее роли в национальной экономике, а также определение  особенностей ее развития в Республике Беларусь.

     Для раскрытия темы исследования ставятся следующие задачи:

6. Определение сущности и структуры современной банковской системы;
7. Выявление роли и задач Национального банка в банковской системе;
8. Анализ проблем становления банковских систем в переходных странах;
9. Определение особенностей банковской системы Республики Беларусь;
10. Анализ состояния банковской системы Республики Беларусь.

     Автор работы подтверждает, что приведенный  в ней расчетно-аналитический  материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

1. Структура современной банковской системы. Роль Национального банка в банковской системе

     1.1 Сущность и структура  современной банковской системы 
 

     Совокупность  всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой было обусловлено тем, что их расширяющаяся  деятельность не может быть реализована  в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры на центр с его функциями, объединяющими деятельность системы.

     Именно  поэтому банковская система начала формироваться только в условиях появления центральных банков и выделения их из числа других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего звена[1, c. 16].

     Под банковской системой понимается строго определенная законом структура  специализированных организаций особого  рода, действующих в сфере финансов и денежно - кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности.

     В единую банковскую систему, таким образом, включены центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков.

     Банковская  система – одна из важнейших и  неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно  и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчёты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда[2. c.15].

     Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчётов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы – это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

     В настоящее время несколько расширяется  понятие банковской системы, и в  широком смысле этого слова она  включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок.

     В организационном плане банковская система может быть как одноуровневой (однозвенной), так и двухуровневой (двухзвенной).

     При одноуровневой системе центральный  банк и коммерческие банки находятся  на одном уровне, выступая равноправными  агентами или отделениями центрального банка[1, c. 19].

     Такая система встречается в странах  со слаборазвитой экономикой или странах с тоталитарным режимом.

     Она была характерна для СССР, когда  имеющиеся три банка (Центральный  банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались  только целями и функциями.

     Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни.

     На  верхнем, первом уровне находится центральный  банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения  в стране, на втором — самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки.

     Банк  отличается от небанковских специальных  институтов (прочих "кредитных учреждений") тем, что он с позиции законодательства становиться таковым только в  случае, если выполняет три вытекающих из его сути операции, которые и получили название чисто банковских. Это депозитная, кредитная и расчетная операции. Банком считается такое учреждение, которое выполняет все три операции одновременно.

     При всем единстве сущности банка на практике функционирует множество их видов.

     Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот  и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место, будучи "банками банков".

     Второй  уровень банковской системы представлен  прежде всего широкой сетью коммерческих банков. Коммерческие банки подразделяются на следующие типы[11, c. 34].

     В зависимости от характера выполняемых  операций различают универсальные  и специализированные банки. К универсальным  относятся те из них, которые способны выполнять широкий круг разнообразных  операций и услуг. С другой точки зрения, под универсальностью понимают тип деятельности, не ограниченной по отраслям народного хозяйства, по составу клиентской базы, количественно и регионально.

     Специализированные  банки чаще всего связаны с  кредитованием какой-либо отрасли народного хозяйства, группы предприятий. Это могут быть ипотечные банки, инвестиционные, муниципальные, инновационные, учетные, ссудосберегательные, биржевые и т.д.

     По  типу собственности коммерческие банки  подразделяются на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.

     По  масштабам деятельности выделяют банковские консорциумы, союзы, ассоциации, крупные, мелкие и средние банки.

     По  сфере обслуживания банки можно  подразделить на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные.

     В зависимости от наличия филиалов бывают бесфилиальные, филиальные и  многофилиальные банки.

     В зависимости от обслуживаемых отраслей выделяют многоотраслевые и одноотраслевые банки.

     В деятельность специализированных финансово-кредитных  институтов входят одна или две банковских операции, на совершение которых требуется получение лицензии. Они имеют специфическую клиентуру. К таким институтам относят кредитные союзы и кооперативы, финансовые и трастовые компании, страховые компании, частные пенсионные фонды, ссудосберегательные ассоциации, инвестиционные фонды, ломбарды и другие учреждения. Они аккумулируют средства населения и юридических лиц, осуществляют кредитование предприятий и граждан, выступают посредниками на рынке межбанковских кредитов, выполняют доверительные операции.

     Итак, современная банковская система – это сфера многообразных услуг своим клиентам. От традиционных депозитно-ссудных и расчётно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.) 
 

     1.2 Роль и задачи Национального банка в банковской системе 
 

     Главным  звеном  банковской  системы   любого   государства   является центральный банк страны. В различных государствах такие банки называются по-разному:  народные,  государственные,  эмиссионные,  резервные,  Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др[1, c. 39].

     Центральные банки возникли как коммерческие банки,  наделенные  правом эмиссии банкнот. Несмотря на то что первым  банком,  осуществившим  эмиссию, был Банк Стокгольма  (в  1650  г.  он  выпустил  депозитные  сертификаты  на золотые монеты, которые выписывались на предъявителя и обращались наравне  с другими  видами  денег  на  всей  территории  королевства  Швеции),   первым эмиссионным банком считается созданный в 1694 г. Банк Англии,  поскольку  он начал выпускать банкноты и  учитывать  коммерческие  векселя.  Впоследствии, кроме эмиссии банкнот, за центральными  банками  закрепилась  роль  казначея государства,  посредника  между  государством   и   коммерческими   банками, проводника денежно-кредитной  политики  государства.  Будучи  коммерческими, центральные банки  были  национализированы,  и  в  настоящее  время  капитал центральных банков полностью или частично принадлежит государству.

     Центральные  банки  развитых  стран  классифицируются  по  степени  их независимости  в решении  вопросов  денежной  политики  с  помощью  различных  объективных и субъективных факторов.

     К субъективным факторам относятся  сложившиеся  взаимоотношения  между центральным  банком страны и правительством с  учетом  неформальных  контактов  руководителей.

     Среди множества объективных факторов оценки независимости  центральных банков можно выделить пять важнейших:

     • участие государства  в  капитале  центрального  банка  и  в  распределении  прибыли;

     • процедура назначения (выбора) руководства  банка;

     • степень отражения в законодательстве целей и задач центрального банка;

     • права государства на вмешательство в денежно-кредитную политику;

     • правила, регулирующие  возможность  прямого  и  косвенного  финансирования государственных расходов центральным  банком страны.

     Что касается первого фактора оценки, то состав собственников  капитала центрального банка при проведении денежно-кредитной политики существенно  не влияет на его независимость.

     В соответствии со вторым фактором порядок  выбора  (назначения)  и,  главным образом, отзыва руководства центрального  банка  страны  влияет  на  степень политической   независимости   последнего   от   органов    государственного управления.

     Третий  фактор определяет, с одной стороны, рамки свободы  деятельности центрального банка; с другой - его законодательно установленные  полномочия.

     В  большинстве  развитых  стран  (Австрии,  Германии,  Дании,   Нидерландах, России, Франции, Швейцарии,  Японии)  основные  цели  и  сфера  деятельности центрального банка отражены в конституции или подробно изложены в законах  о центральном банке и банковской деятельности.

     В ряде стран (например, в США, Швеции  и  Италии)  формулировка  задач центрального банка в законодательстве дана только в  общих  чертах.  Тем  не менее это несущественно для определения степени  независимости  центрального банка.  Фактор  подробности  определения  законодательством  целей  и  задач центрального банка играет второстепенную  роль,  и  его  влияние  необходимо рассматривать  только  в  совокупности  с  анализом   традиций   и   условий функционирования центрального банка.

     От  четвертого фактора (наличия установленного законодательством  права государственных органов отклонять решения руководства центрального банка,  а со стороны центрального  банка  -  обязательства  координировать  проводимые мероприятия с общей стратегией государственного регулирования) прежде  всего зависит политическая независимость центрального банка.

     Наиболее    низкой    степенью    независимости    от    вмешательства государственных органов в денежно-кредитную  политику  обладают  центральные банки Франции  и  Италии.  В  этих  странах  право  определения  направлений вмешательства  законодательным  путем  передано  правительству.  Центральный банк выступает в роли консультанта  и  призван  руководствоваться  решениями правительства. Со времен второй мировой войны руководство Банком  Франции находится под влиянием министерства финансов.

     В  законодательстве  Великобритании,  Нидерландов,  Швеции  и  Японии  четко установлена  возможность  государственных  органов  вмешиваться  в  политику центрального банка, инструктировать его, отменять его решения.

     Несколько на более высокой ступени независимости  находятся центральные банки Австрии и Дании. Законодательство этих стран не  содержит  формального права   государства   на   вмешательство   в   денежно-кредитную    политику центрального банка, однако обязывает его  координировать  свою  стратегию  с политикой правительства.

     Центральные банки ФРГ и Швейцарии являются  наиболее  независимыми.  В законодательстве этих стран отсутствует право государства  на  вмешательство в денежную политику центрального банка.

     Пятый фактор независимости центрального  банка  выражается  в  наличии законодательного ограничения кредитования  правительства  и  влияет  как  на экономическую, так  и  на  политическую  независимость  центрального  банка.

     Данный  фактор имеет значение только при  наличии  системы  непосредственного финансирования   правительства    центральным    банком.    Такая    система распространена в большинстве развитых стран мира. Исключение составляют  США и Великобритания,  где  государственные  займы  распределяются  на  открытом рынке.  Наиболее  независимы   центральные   банки   Австрии,   Германии   и Нидерландов.

     Центральные банки являются регулирующим звеном в  банковской  системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного  обращения,  защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной  единицы и ее  курса по отношению к иностранным валютам:  развитием   и   укреплением   банковской   системы   страны:    обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

     Традиционно перед центральным банком  ставится  пять  основных  задач. Центральный банк призван быть:

     • эмиссионным  центром  страны,  т.е.  пользоваться  монопольным  правом  на выпуск банкнот;

     •  банком  банков,  т.е. совершать операции  не   с   торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить  их  кассовые резервы, размер которых устанавливается законом,  предоставлять  им  кредиты (кредитор   последней   инстанции),   осуществлять    надзор,    поддерживая необходимый  уровень  стандартизации  и  профессионализма   в   национальной кредитной системе;

     • банкиром правительства, для этого  он должен  поддерживать  государственные экономические  программы  и   размещать   государственные   ценные   бумаги;

     • предоставлять кредиты и  выполнять  расчетные  операции  для  правительства, хранить (официальные) золото-валютные резервы;

     • главным расчетным  центром  страны,  выступая  посредником  между  другими банками страны при выполнении безналичных  расчетов,  основанных  на  зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);

     • органом регулирования экономики  денежно-кредитными методами. В ряде  стран эти задачи центральных банков закреплены законодательством.  Так,  монополия на эмиссию  национальной  денежной  единицы  дает  возможность  центральному банку держать под контролем ликвидность  кредитных  институтов.  В  Германии же, например, несмотря на то, что в Законе о Немецком федеральном  банке  не приводится механизм  установления  верхней границы роста денежной  массы, определяются инструменты регулирования уже обращающихся денег.

     В качестве  банка  банков  центральный  банк  предоставляет  кредитным институтам возможность рефинансирования. При этом  центральный  банк  вправе по закону  ограничить  коммерческие  банки  страны  в  кредитных  средствах.

     Наиболее  распространены два вида операций центрального  банка  с  кредитными институтами:

     - покупка и продажа чеков и векселей (в том числе  казначейских);

     - залоговые операции с ценными бумагами, векселями и платежными требованиями.

     Важную  роль  в  функционировании  банковской  системы  страны  играет характер осуществления надзора центральным банком. Однако  в  Великобритании на протяжении десятилетий  вплоть  до  1979  г.  контроль  за  деятельностью второго уровня банковской системы со стороны Банка Англии не  был  закреплен законодательно и являлся достаточно либеральным. Немецкий  федеральный  банк способствует проведению надзора специальным федеральным органом  банковского контроля.  Поскольку  последний  не   располагает   необходимой   структурой агентств, то он опирается на филиальную сеть центрального банка.  Английский национальный банк в отличие от Немецкого федерального банка  данную  функцию выполняет  лишь  в  ограниченном   объеме   (банковский   контроль   передан министерству финансов).

     При  решении  пяти  задач  центральный  банк  выполняет  три  основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.

     К  регулирующей  функции  относится  регулирование  денежной  массы  в обращении. Это  достигается  путем  сокращения  или  расширения  наличной  и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики,  политики  минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики.

     С  регулирующей  функцией  тесно   связана   контролирующая   функция. Центральный банк получает обширную информацию о  состоянии  того  или  иного банка  при  проведении,  например,   политики   минимальных   резервов   или редисконтирования. Контролирующая функция включает определение  соответствия требованиям к  качественному  составу  банковской  системы,  т.е.  процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок.  Кроме  того, сюда  относятся  разработка  набора  необходимых  для  кредитных  институтов экономических коэффициентов и норм и контроль за ними.

     Всем  центральным   банкам   присуща   информационно-исследовательская функция,    т.е.    функция    научно-исследовательского,     информационно- статистического центра. При этом во многих странах эта  функция отмечена  в законодательном порядке. Так, Немецкий федеральный банк  обязан  давать  при необходимости рекомендации федеральному правительству, а также снабжать  его информацией о развитии кредитной системы.

     В законе о национальном банке большое значение отводится информационно- исследовательской   функции   банка:   предполагается,   что   банк   обязан публиковать свои решения в специальном приложении  к  одной  из  центральных газет.  Например,  Австрийский  национальный  банк   наделен   значительными правами в  плане  доступа  к  информации.  Он  вправе  требовать  справки  о деятельности отдельных кредитных  институтов,  предписывать  сроки  и  форму отчетности  коммерческих  банков.  На  базе  этих  данных  центральный  банк проводит анонимный статистический анализ и  при  необходимости  представляет информацию  в  высшие  инстанции  государственной  власти  и   международные организации.

     Центральный банк, имея,  анализируя  и  публикуя  объективную  информацию  о ситуации  в  денежно-кредитной  сфере,  может  оперативно   реагировать   на глобальные  и  локальные  экономические   процессы.   От   верности   оценки информации зависит выбор направлений  денежно-кредитной  политики  в  целом. Принятие решения  о  дополнительном  выпуске  денежных  средств  эмиссионным управлением   центрального    банка    основывается    на    соответствующем экономическом анализе ситуации в стране, с тем чтобы при необходимости  дать рекомендации и скоординировать действия государственных органов.

     Информационно-исследовательская     функция     центрального     банка предполагает также консультационную деятельность. В порядке  информационного обмена,  а  также  с  целью  консультаций  центральными  банками  проводятся встречи, конференции,  в  том  числе  и  на  международном уровне.  Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной  вытекает  другая,  если этого  требует  достижение  поставленной   цели   или   решения   какой-либо определенной задачи. 
 

2. ПРОБЛЕМЫ  СТАНОВЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ В  ПЕРЕХОДНЫХ СТРАНАХ

     Хотя  банковские проблемы стран с переходной экономикой по своей сути не отличаются от проблем развитых стран, определенные черты экономики стран с переходной экономикой могут повысить вероятность  возникновения банковских кризисов и/или помешать быстрому выходу из кризисов, если таковые уже имеют место. Дефекты основных рыночных механизмов могут способствовать сохранению системной нестабильности или возникновению кризисов в банковском секторе, где отсутствуют стабильные условия для банковской и финансовой деятельности. Вышедшие в последнее время в свет публикации по вопросам финансовых кризисов были посвящены рассмотрению в странах с переходной экономикой тех институциональных и структурных факторов, которые способны обострять проблемы, стоящие перед их банковскими системами. Институциональная и структурная слабость системы может усугублять банковские проблемы, подрывая действенность дисциплинарных рыночных мер и ослабляя механизмы управления внутренними рисками.

     Предшествующий  опыт показывает, что системная нестабильность в банковском секторе стран с переходной экономикой может возникать в результате широкого спектра микроэкономических дефектов и институциональных просчетов. Следует отметить, что те же микроэкономические дефекты и институциональные просчеты могут стать препятствием и для банковского регулирования и надзора в странах с переходной экономикой. Рассмотрим следующие факторы[22, c. 52]:

     1. Недостаточность информации;

     2. Монополистическая конкуренция  и концентрация;

     3. Активное государственное регулирование при низком уровне доверия к правительству.

     Недостаточность информации

     Поскольку потенциальные дефекты рыночных механизмов связаны с проблемами асимметричности информации, ограниченный доступ к информации в странах  с переходной экономикой представляет собой особенно серьезную проблему. Отсутствие необходимой информации в банковской отрасли может привести к двоякого рода последствиям. Во-первых, оно ограничивает масштабы банковской деятельности, усугубляя проблемы, связанные с рискованным выбором на кредитных рынках. Во-вторых, отсутствие у вкладчиков механизмов отслеживания уровня риска, которому подвержены их банки, приводит к чрезмерным рискам в банковском секторе.