Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Банковская среда

Содержание

Введение ………………………………………………………………...3
Появление банков ………………………………………………………5
Развитие банковской системы………………………………………….7
Период создания первых банков…………………………………….....9
Период развития и совершенствования банковской системы……….11
Заключение……………………………………………………………...14
Список используемой литературы…………………………………….15

Введение

Обращение к рынку требует всестороннего анализа возможных путей его использования в качестве консолидирующего элемента экономики. Для решения этой задачи большое значение имеет не только зарубежный, но и отечественный опыт, открывающий новый этап в развитии банковского и кредитного дела.

Недооценка роли банков мешала пониманию того, что упрочение связей производителя и потребителя с рынком, клиентов с банками ведет к устойчивому падению цен и смягчению дефицита. Расстройство рынка приводит к ограничению конкуренции, усилению социальной дифференциации, падению стимулов к производству. Созданная в стране административными методами система банков к 1990 г. не соответствовала возложенным на нее задачам. Кредит долгие годы был лишен избирательности, "кредитная политика" деформировалась и сводилась к задачам конечного балансирования воспроизводства. Вместе с тем продолжался процесс кредитного перенасыщения хозяйств, проявлявшийся в необеспеченности кредита, в нарушении его возвратности и списании долгов. В результате соблюдение принципов кредитования становилось невозможным. Более того, отсутствие коммерческих, партнерских отношений банков с клиентурой, трудности в их взаимоотношениях на местах из-за искусственного раздробления учреждений банков по ведомственному признаку затрудняли свободный перелив кредитных ресурсов в хозяйстве.

Вряд ли нужны особые доказательства того, что механическое изменение структуры банков без существенного преобразования их деятельности (такое происходило уже не раз) не сможет привести к реальному улучшению дела, а, следовательно, оказать положительное воздействие на экономику в целом.

За последние годы отношения клиентов к банку радикально изменились. В этой связи вопрос о конкретной банковской деятельности приобрел особую актуальность. В силу разных причин банковские функции выполняют не только банки. Например, потребительский кредит заемщик может получить как в банке, так и в торговой организации или на предприятии. Аналогичная ситуация сложилась с ценными бумагами (акциями, облигациями). Кредит в товарной форме предоставляют друг другу не только предприятия машиностроительного комплекса в виде коммерческого кредитования (как это предусмотрено банковскими инструкциями), но и министерства в порядке внутриминистерского или межминистерского перераспределения ресурсов (как товарных, так и денежных). Подобная практика явилась результатом не только недостатков в банковской деятельности, но и общего развития экономики.

Действительно, банковская система в условиях кризисного состояния экономики не может быть сильной. Поэтому ее совершенствование с учетом мирового опыта напрямую зависит от развития рыночных отношений. Этим, по сути, была обусловлена дальнейшая реорганизация банковской системы, предпринятая в последние годы в соответствии с законами о банках и банковской деятельности в Российской Федерации.

Сейчас активно обсуждаются перспективы построения кредитной системы, анализируются возможности совершенствования двухуровневой банковской структуры, создаются банковские ассоциации, союзы. Исследуя эти процессы, ученые и практики нередко предлагают сконцентрировать усилия на создании и развитии коммерческих банков универсального типа. Мы находимся в настоящее время на начальном этапе формирования двухуровневой банковской системы. В дальнейшем приоритеты постепенно будут перемещаться в направлении создания и развития различных банковских структур на втором уровне кредитной системы, что характерно для мировой банковской практики.

Опыт США, Японии и развитых западноевропейских стран свидетельствует, что по мере развития рыночных отношений и самостоятельности банков в структуре их кредитных операций могут произойти определенные сдвиги, связанные с появлением новых объектов кредитования, новых приемов поддержания ликвидности банковской деятельности, что в свою очередь повлияет на организационную структуру коммерческих банков, а возможно и банковской системы в целом.

Представляется актуальным усиление внимания к изучению основного звена складывающейся банковской системы России - коммерческих банков. Это позволит выяснить позитивные и негативные моменты функционирования не только универсальных банков, но и специализированных кредитных институтов, играющих важную роль в развитии кредитной системы.

Банковской системе известны различные модели построения центральных банков, их организационной структуры. В западных банковских системах центральный банк (ЦБ) наделен правом монопольного выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредита, хранит официальные золотовалютные резервы, временно свободные средства и обязательные резервы коммерческих банков, руководит всей существующей в стране кредитной системой и контролирует ее деятельность, является "банком банков". Количество и типы банков, в том числе ЦБ, составляющих банковскую систему страны, оказываются конкретным результатом развития экономики и банковской практики в определенных общественно-экономических условиях. Поэтому используются различные модели построения кредитных систем с главенствующей ролью ЦБ.

В условиях перехода к рынку в банковскую систему РФ привносятся элементы конкуренции, обеспечиваются ориентация коммерческих банков на универсальный характер предоставляемых услуг, комплексное обслуживание клиентуры, диверсификация операций.

Выделяют четыре основных этапа развития банковской деятельности:

I этап — от античности до возникновения Венецианского банка;

II этап — с 1156 г. до учреждения Английского банка — 1694 г.;

III этап — с 1694 г. до конца XVIII в.;

IV этап — с начала XIX в. до настоящего времени.

Не следует автоматически копировать западные модели построения и функционирования кредитных систем. Во-первых, в каждой стране существует определенная специфика (при общности основных принципов) функционирования банковских систем. Во-вторых, невозможно за короткий срок сформировать механизм, который в других странах вырабатывался в течение многих десятилетий. Однако сам принцип двухуровневой банковской системы, методы денежно-кредитного регулирования, механизм денежного рынка являются универсальными для организации банковской деятельности в странах с рыночной экономикой.

Появление Банков

По свидетельству этимологических словарей русского языка, слово "банк" заимствовано из итальянского "banco" с 1707 г, что означает лавка, скамья или конторка, за которой меняла оказывал свои услуги.

С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в VIII в. до н. э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты. Выделялась деятельность банкирского дома Игиби, игравшего роль вавилонского "Ротшильда". Операции дома Игиби были весьма разнообразны: им производились на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов, принимались денежные вклады, клиентам предоставлялся кредит, за что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника, выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонскому предку современных банкиров не чуждо было участие в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика. По свидетельству историков, банки Древнего Вавилона предоставляли не только кредиты, но и покупали и продавали земельные участки, выполняли ряд других операций.

Наконец, есть указание еще на одну функцию, исполнявшуюся банкиром Игиби - роль советчика и доверенного лица при составлении разного рода актов и сделок. Кроме того, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.

Наряду с частными банкирами крупные денежные операции вели и храмы. В основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Есть сведения о городском займе, реализованном Делосским храмом на пять лет из расчета 10% годовых.

Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы, например, в Греции под аренду земли.

Банковское дело в древнем Египте находилось в ведении государства. По сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальных функций, осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. В папирусах содержится информация о деятельности египетских банкиров в качестве советников по составлению актов, управлению клиентскими имениями, переводам.

В античный Рим банковское дело было "завезено" из Греции. Как и в Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме.

Всемирно признанной, классической является английская банковская система. Накопленный опыт ее функционирования использовался другими странами при формировании своих банковских систем многими десятилетиями позднее.

Историю банковского дела английские исследователи связывают с деятельностью ювелиров и появлением банкнот. Владельцы золотых монет первоначально хранили свое золото в королевском монетном дворе, размещаемом в хорошо защищенном замке — Лондонском Тауэре. Однако этой традиции был положен конец в 1640 г., когда король Чарльз I присвоил для своих собственных нужд 130 тыс. фунтов стерлингов, находившихся на хранении

Крупные владельцы монет стали искать другие места, где они могли бы хранить в безопасности свои сокровища. За этой услугой они стали обращаться к ювелирам, которые принимали особые меры безопасности для защиты своих мастерских, где хранились золото и серебро, необходимые для работ. Хранение чуть большего количества драгоценных металлов, принадлежащих вкладчикам, не составляло для ювелиров большой проблемы, но вкладчик это избавляло от беспокойства и необходимости тратить деньги на какие-либо не очень нужные мероприятия, чтобы обезопасить свое богатство.

За предоставляемые услуги ювелиры назначали плату. Принимая деньги хранение, ювелир выписывал квитанцию на вложенную сумму. Когда вкладчиков нужно было получить деньги для того, чтобы кому-то заплатить долг, он предъявлял ювелиру квитанцию, забирал монеты и оплачивал свой долг. Однако вскоре эти монеты возвращались в хранилище ювелира, потому что получатель денег также хотел их обезопасить. Процесс изъятия монет из хранилища с тем, чтобы они туда же возвратились через короткий отрезок времени, позволил сделать вывод, что гораздо удобнее было бы передать квитанцию от должника его кредитору, оставив монеты в хранилище. Это было возможно благодаря хорошей репутации ювелиров и веры в надежность квитанций, которые они выдали. Квитанции приняли характер индессированного векселя, выданного ювелиром. Анализ практики показал ювелирам, что их квитанции (векселя) не могут быть предъявлены к оплате все сразу. Только некоторые из них могут быть предъявлены в какой-либо день, и даже в этом случае часть монет в очень скором времени вернется к ювелирам.

Стало очевидным, что из этого обстоятельства можно извлекать выгоду. Ювелиры могли выдавать ссуды, либо, используя часть запасов золотых монет, находящихся у них на хранении, либо прибегая к более сложному методу, а именно, выпуская векселя на сумму стоимости монет, которые они фактически не приняли на хранение. Из опыта ювелиры установили, что если они будут поддерживать в своих хранилищах монеты на сумму, равную приблизительно 10—15% суммы выданных ими обязательств, то у них всегда будет хватать денег, чтобы удовлетворить нормальные ежедневные требования по выплате монет и в то же время предоставлять ссуды своими векселями. Выдача ссуд оказалась очень выгодным делом, ибо по ним назначались высокие проценты.

В 80-х гг. XVII в. английский ювелир Френсис Чайдлз впервые эмитировал бессрочные векселя без указания в них векселедержателя, но с указанием банкира-векселедателя. Так появились банкноты-векселя на банкиров. Предоставление ссуд банкнотами стало основным занятием большой группы ювелиров. Они стали банкирами частных банков с правом эмиссии банкнот.

Наряду с Банком Англии, основанным как акционерный банк в 1694 г. и обслуживающим, как правило, Правительство Англии в начале XIX в., функционировало более 800 частных банков. В это время в Англии наблюдалась высокая инфляция, связанная, в определенной степени с неограниченной эмиссией банкнот частными банками. Участились случаи банкротств. Стало очевидным, что государство должно контролировать деятельность частных банков. Вкладчики и держатели банкнот нуждались в защите от растущего числа крахов банков.

В 1844 г. Правительство Англии ввело ограничение на фидуциарную, т.е. не обеспеченную драгоценными металлами, эмиссию банкнот. Была ограничена и затем прекращена эмиссия банкнот частными банками. К началу XX в. обращались банкноты только Банка Англии, который стал в последствии государственным банком — основным эмиссионным центром страны.

Как показывает опыт Англии, выделение из общего числа банков одного на роль центрального банка возникает на той стадии рыночных отношений, когда становится очевидным, что без органа государственного общественного надзора за деятельностью банков и денежным обращением в экономике постоянно возникают негативные явления.

Опыт банковской системы Англии впоследствии нашел применение во всех странах, где сформировалась двухуровневая банковская система, на первом (верхнем) уровне которой находится государственный банк. Второй (нижний) уровень банковской системы в большинстве стран был представлен коммерческими банками. Коммерческие банки — предприятия, функционирующие в соответствии с законами страны, на территории которой они находятся, или же с международными правилами и обычаями, когда их деятельность связана с операциями за рубежом. Банки учреждаются различными юридическими или физическими лицами. Им предоставляется право привлекать деньги из различных источников и передавать их для использования на условиях платности и возвратности другим юридическим или физическим лицам.

Развитие банковской системы России

Современная кредитная система — это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов: Центральный банк; банковский сектор (коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки); страховой сектор (страховые компании, пенсионные фонды); специализированные небанковские кредитные институты.

Основной частью кредитной системы выступает банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений. Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить пять этапов: 1-й — с середины XVIII в. до 1860 г. — период создания и функционирования банков как государственных (казенных); 2-й — с 1860 по 1917 г. — период развития и совершенствования банковской системы; 3-й — с 1917 по 1930 г. — формирование новой банковской системы; 4-й — с 1932 по 1987 г. — стабильное функционирование «социалистической» банковской системы; 5-й — с 1988 г. по настоящее время — формирование современной рыночной банковской системы.

Период создания первых банков

Первая попытка создания в России учреждения подобного банку была предпринята в 1665 г. в Пскове еще до формирования банковской системы в Англии. Это было обусловлено острой потребностью русских купцов в дешевом кредите в связи с ростом объемов внешней торговли и усилением конкуренции с иностранными купцами. Попытка Псковского воеводы Ордын-На-щекина использовать городскую управу в качестве своеобразного банка незамедлительно была пресечена центральным правительством, расценившим подобные действия как стремление Пскова «жить по своему уставу».

Банки начали создаваться в России лишь через сто лет после этого события. Начало их деятельности относится к середине XVIII в. В то время торговля велась за наличные, промышленность развивалась, главным образом за счет средств государства. По сравнению с Западной Европой распространение банковского кредита в России существенно запоздало. В отличие от других стран, где банки создавались как частные учреждения, банки в России первоначально создавались как государственные.

Первые банки открылись в 1754 г. в Петербурге и в Москве (один из них назывался «Дворянский заемный банк», а другой — «Купеческий банк»). Эти банки проводили политику, отвечающую интересам российского Правительства. Они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. В 1757 г. был издан Указ «О мерах вексельного производства». Медный банк выдавал ссуды под векселя медной монетой и требовал возврата ссуды на 75% серебряной монетой. Это было призвано способствовать концентрации серебра в руках государства. В 1763 г. медный банк был ликвидирован как не выполнивший своих задач по улучшению денежного обращения и накопления в государственной казне серебра.

Во второй половине XVIII в. в России началось интенсивное развитие промышленности и торговли. Металлическое денежное обращение, когда в основном обращались медные деньги, пришло в противоречие с требованиями экономики. В 1769 г. в российское денежное обращение впервые введены ассигнации - первые бумажные деньги. С появлением ассигнаций были устранены трудности с движением крупных денежных сумм, что способствовало развитию товарооборота. В целях стимулирования обращения ассигнаций, было, предусмотрено правило, согласно которому не менее 5% причитающихся платежей по налогам должны производиться только с их использованием. Однако для осуществления государственных расходов Правительство ежегодно увеличивало эмиссию ассигнаций, доведя их сумму до 100 млн. руб. Это привело к резкому падению курса ассигнаций по сравнению с металлической монетой. Правительство приняло решение о замене выпущенных ассигнаций новыми.

В 1797 г. при Государственном ассигнационном банке были учреждены учетные конторы. Они призваны были положить начало организации краткосрочного кредита. Вследствие же, неудовлетворительной организации денежного обращения эти попытки не могли иметь в то время успеха.

Окончание войны с Наполеоном дало возможность приостановить дальнейший выпуск ассигнаций в 1817 г. С прекращением выпуска ассигнаций роль государственного банка свелась к механическим задачам обмена ветхих билетов на новые и размена крупных билетов. Этот банк был упразднён в 1848 г. а его функции по обмену ветхих билетов были переданы экспедиции заготовления государственных кредитных билетов, учреждённой при Министерстве Финансов.

В 1839 г. при коммерческом банке была учреждена депозитная касса серебряной монеты. С этого периода серебряная монета Российской чеканки признана главной монетой. В России официально был установлен серебряный монометаллизм. Ассигнации были представлены как вспомогательный знак ценности с установлением для них постоянного курса. Ввиду неудобств, связанных с обращением тяжелой монеты, Депозитной кассе серебряной монеты было разрешено в обмен на предъявляемое ей серебро выпускать свои билеты. Эти билеты получили право хождения по всей империи на одинаковых правах с серебряной монетой, которую они заменяли. Возросшая эмиссия денег в годы Крымской войны 1853—1856 гг. вызвали затруднения с разменом кредитных билетов на металлическую монету. К 1858 г. покупательная способность рубля упала на 20%. Приток вкладов в казенные коммерческие банки не был производительно использован вследствие экономической отсталости России.

Начавшиеся после Крымской войны развитие промышленности обусловило создание новых кредитных учреждений, которые могли бы обеспечивать краткосрочным кредитом торгово-промышленный оборот. В этот период в стране накапливались временно свободные капиталы. Казенные банки отказывались принимать вклады, будучи не в состоянии их использовать.

В то же время изменяются земельные отношения в связи с освобождением крестьян от крепостной зависимости, поэтому объективно требуется построение и развитие ипотечных кредитных отношений. В связи с этим под наблюдением Правительства началось образование частных банков.

Период развития и совершенствования банковской системы

Еще в 40—50-е гг. XIX в. от русских предпринимателей, купцов, чиновников, от иностранцев поступали многочисленные предложения и проекты создания в России частных коммерческих банков. Однако со стороны Правительства поддержки они не получали в основном из-за боязни конкуренции с государственными кредитными учреждениями. Ситуация изменилась в начале 60-х гг., когда в России оживляется хозяйственная деятельность, разворачивается строительство железных дорог, организуются акционерные общества, быстро развивается торговля.

В результате в России были созданы значительные капиталы, которые необходимо было эффективно использовать. Начался переход банков от казенной к акционерной форме. Первым частным учреждением долгосрочного кредита явилось Санкт-Петербургское городское кредитное общество, устав которого был утвержден в 1861 г. В 1863 г. в Петербурге было учреждено Общество взаимного кредита. В мае следующего года был утвержден Устав первого Земского банка для долгосрочного кредита – Херсонского. В конце 1864 г. начал свою деятельность первый акционерный банк краткосрочного кредита - Петербургский частный коммерческий банк.

В середине 19 века почти во всех крупных городах открылись городские банки. Они учреждались при городских самоуправлениях на их средства. Успешная деятельность первых коммерческих банков послужила стимулом к массовому учредительству банков. Важнейшим событием явилось создание в 1860 г. Государственного банка России и зарождение во второй половине XIX в. различных форм кредитных организаций. В 1895—1897 гг. в результате денежной реформы Россия перешла к золотому стандарту.

К началу первой мировой войны Российская Империя по абсолютным размерам промышленного производства заняла пятое место в мире. В России существовала и успешно развивалась многосубъектная кредитно-банковская система, предоставлявшая различным юридическим и физическим лицам широкий спектр банковских услуг. На 1 января 1914 г. банков было уже 3575. За короткий срок (четыре года) количество банковских учреждений возросло почти в 1,5 раза.

Во главе кредитной системы стоял Госбанк России. Однако ему не было предоставлено право эмиссии денег. Оно оставалось за Министерством финансов. На этот банк возлагали лишь обязанности по обмену кредитных билетов (ветхих на новые, крупных на мелкие, и наоборот), размену билетов на звонкую монету, приему золотых монет и слитков, с выдачей за них кредитных билетов. Эмиссионное право было предоставлено Госбанку России только в 1895 г. в связи с проведением денежной реформы и перехода к золотомонетному стандарту.

Госбанк также обслуживал Казначейство, (Российский бюджет не имел дефицита), и Казначейство постоянно располагало крупными денежными запасами, которые хранило в Госбанке. Именно это обстоятельство позволяло Госбанку развивать свои активные операции, не прибегая к эмиссии как источнику увеличения пассивов. Деньги Казначейства были основным ресурсом Госбанка.

В систему Госбанка входили также сберегательные кассы. Госбанк России использовал деньги сберегательных касс на поддержку Правительства, инвестируя их в государственные ценные бумаги и маржи, которые являлись основным источником доходов сберегательных касс.

В России до революции 1917 г. была широко развита система ипотечных кредитных организаций и активно обращались ценные бумаги, обеспеченные недвижимостью. Государственный крестьянский поземельный банк сыграл большую роль при проведении столыпинской аграрной реформы после революции 1905— 1907 гг. Умело используя капиталы вкладчиков и акционеров, крупные банкиры и предприниматели сосредотачивали в своих руках рычаги управления экономикой страны. В процессе концентрации происходило сращивание банков с промышленностью. Руководители крупнейших банков являлись одновременно акционерами и руководителями промышленных и транспортных монополий. Например, А. И. Путилов — Председатель Правления самого крупного Русско-Азиатского коммерческого банка одновременно был Председателем Правления общества путиловских заводов, Директором Московско-Казанской железной дороги, руководителем синдиката «Продамет» и др. Среди банков выделялись банки-гиганты, концентрировавшие у себя половину всех средств акционерных коммерческих банков России и половину операций по их размещению и использованию.

Основными мотивами, в силу которых иностранный капитал стремился в Россию, была относительно дешевая рабочая сила, огромные и многообразные природные ресурсы и неограниченный рынок сбыта продукции. Вложения капитала в российские банки давали более высокий по сравнению с другими странами доход. За предшествующие октябрьской революции 1917 г. годы, доля участия иностранного капитала в основных капиталах российских банков резко возросла. За рассматриваемый период сумма основного капитала увеличилась в 3,6 раза, сумма иностранного капитала — в 21 раз. С 1904 по 1907 г. был сформирован Тройственный союз (Антанта), включающий Великобританию, Францию и Россию, целью которого было противодействие экспансионистской политике германского империализма и других, связанных с ним государств Европы.

Противоречия между главными европейскими державами явились причиной возникновения первой мировой войны. Она началась в июле 1914 т. (1 августа по новому стилю) и продолжалась до 1918 г. Россия вступила в войну, выполняя свой союзнический долг, преследуя при этом свои цели. Русская буржуазия рассчитывала выйти на новые рынки и получить дополнительные Стимулы для развития. Выдавая кредиты, предназначенные для обслуживания расходов навой ну, и выполняя комиссионные операции по размещению государственных займов, банки увеличивали свою прибыль. По опубликованным данным прибыль 15 крупнейших банков возросла за 1915 и 1916 гг. в 2 раза. Россия готовилась к войне на протяжении длительного периода со времени создания Антанты. Однако развернувшиеся в связи с войной текущие и последующие события показали, что государственный аппарат, экономика целом и армия не подготовлены к успешному ведению военных действий. Это выявилось в первые же дни войны.