Банковские риски. 3

Содержание.

Введение.

1.Специфика банковских  рисков.

2.Страхование  специфических  банковских рисков.

2.1. Страхование депозитов.

2.2. Страхование банковских  кредитов.

2.3. Полис комплексного страхования банков.

2.4. Страхование электронных и компьютерных преступлений.

Заключение.

Список используемой литературы.

Введение.

Одним из способов защиты от возникающих в ходе банковской деятельности различных видов риска является страхование. Оно направлено на максимальное ограничение воздействия непредвиденных изменений, а также обеспечение максимального отклонения фактической прибыли банка от ожидаемой.

Из всех банковских рисков необходимо выделить те, которые подлежат страхованию в банковской практике. В соответствии с законом "О  банках и банковской деятельности" самим банкам запрещается осуществлять операции по страхованию за исключением  страхования валютных и кредитных  видов риска. Для этого в установленном  порядке в банке образуется резервный  фонд. Однако банки могут страховать от рисков, управляя ими в процессе своей деятельности.

Страхование банковских рисков, банковское страхование - уже на протяжении многих лет широко и довольно успешно  применяется во многих экономически развитых странах. Первый банковский страховой  полис служил защитой капитала банка  от крупных потерь, выданный в 1911 году в США. А в настоящее время, на рубеже веков только в США ежегодно продается более двух тысяч полисов  банковского страхования. Говорят, что в мире есть только две абсолютно  определенные вещи - смерть и налоги. Однако ни один человек не знает, когда  он умрет или какую сумму налогов  ему придется уплатить в будущем. Любое наше действие, оказывающее  влияние на будущее, имеет неопределенный исход. Когда мы направляем деньги на свой счет, мы не знаем, какова будет  их покупательская способность в  тот момент, когда нам захочется ими воспользоваться.

Цель данной работы - раскрыть сущность страхования применительно  к банковской сфере. 
 
 

1. Специфика банковских  рисков.

 Необходимость банковского  страхования заключается в самой  банковской деятельности и в  присущем ей риске, который  вытекает из неопределенности  рыночной ситуации. Обычно страхуются  те риски, на которые банк  повлиять не может. Проценты, которые  получает кредитное учреждения  за оказанные услуги, определяются  в большинстве случаев как  плата за риск потерять не  только прибыль, но и капитал.  Новые технологии, сложность управления  банком, компьютерные преступления, вооруженные налеты, злоупотребление  служащих банка, изменение моральных  ценностей в обществе, неэффективное  и непредсказуемое регулирование  со стороны государства, возникновение  новых видов деятельности и  многое другое, что порождает  приобретение финансовыми учреждениями  страховых полисов. Потери такого  рода могут быть компенсированы  только путем страхования. Всем  понятно, что любая предпринимательская  деятельность связана с риском  потерь вплоть до полного разорения  предприятия и рискованность  особенно высока с операциями  на финансовых рынках. Специалисты  банковского дела выделяют множество  банковских рисков. Кроме того, успешность  работы банков зависит от общеэкономической  конъюнктуры в стране, от изменений  на отечественных и зарубежных  финансовых рынках, от законодательства  и действий правительства. Ни  один из рисков не может  быть устранен полностью. К  тому же банковская деятельность  по своей природе предполагает  игру: на изменение процентных  ставок, валютных курсов, котировках  ценных бумаг. Вывод – эта  деятельность является спекулятивной.  Задача банка состоит в верном  сочетании риска и ожидаемой  прибыли. 

Таким образом, необходимость  страхования, ее социально-общественная функция заключается в защите прибыли-дохода банка от неблагоприятных  внешних и внутренних воздействий, которые никаким образом не должны повлиять на финансовую устойчивость кредитного учреждения, а следовательно на состояние денежно-кредитной системы государства.

 Страхование банковских  рисков не частное дело отдельного  банка, потому что банк является  хранителем и распорядителем  общественного капитала. Он рискует  не своими, а чужими средствами  – средствами вкладчиков и  кредиторов. Страхование капитала  банка в полном объеме является  непрактичным и не возможным,  и поэтому банк обязан создавать  и пополнять резервные фонды,  которые обеспечивают защиту  от так называемых рисков низкого  уровня. Для этого полномочные  сотрудники банка определяют  необходимые виды страхования,  прежде всего от серьезных  видов, которые ставят под вопрос  дальнейшее существование банка.  Для этого в некоторых странах  существует генеральный банковский  полис, являющийся обязательным. И это комплексное страхование  помогает банку привлечь клиентов  и инвестиции.

Особенно важно измерить и численно определить уровень какого-то конкретного вида риска или совокупного  риска. 
По времени риски распределяются на ретроспективные, текущие и перспективные. Анализ ретроспективных рисков, их характера и способов снижения дает возможность более точно прогнозировать текущие и перспективные риски. Далее проводится анализ степени уже существующих рисков.

По степени банковские риски можно разделить на низкие, умеренные и полные.

По основным факторам возникновения  банковские риски бывают экономическими и политическими. 
Политические риски - это риски, обусловленные изменением политической обстановки, неблагоприятно влияющей на результаты деятельности предприятия (закрытие границ, запрет на вывоз товаров в другие страны, военные действия на территории страны др.). 
Экономические (коммерческие) риски - это риски, обусловленные неблагоприятными изменениями в экономике самого банка или в экономике страны. Наиболее распространенным видом экономического риска является риск несбалансированной ликвидности (невозможность своевременно выполнять платежные обязательства). Экономические риски также представлены изменением конъюнктуры рынка, уровня управления.  
Эти основные виды рисков связаны между собой, и часто на практике достаточно трудно их разделить. В свою очередь, и политические, и экономические риски могут быть внешними и внутренними.

К внешним относятся риски, непосредственно не связанные с  деятельностью банка. На уровень  внешних рисков влияет очень большое  число факторов - политические, экономические, демографические, социальные, географические пр.

К внутренним относятся риски, обусловленные деятельностью самого банка, его клиентов (заемщиков) или  его конкретных контрагентов. На их уровень оказывают влияние деловая  активность руководства банка, выбор  оптимальной маркетинговой стратегии, политики и тактики.

Для страховой компании полис  – это товар, который обязан обеспечивать высокий уровень защиты для банка, гарантировать третьим лицам  устойчивость кредитного учреждения. А для этого необходимо очень  серьезно подходить к заключению договора страхования банка. Это  заключается в следующем: проведения комплексной проверки финансового  состояния банка, организации контроля, определения четких обязанностей служащих и т.д. Иначе говоря страховая  компания должна провести ряд превентивных мероприятий. В целях собственной  финансовой безопасности Страховщик никогда  не берет на себя 100% объем страхового покрытия, так как выгоднее этот риск разделить с другими страховыми компаниями, т.е. прибегнуть к сострахованию  или перестрахованию. Банковское страхование  в России пока еще не достаточно развито.

Страхование финансовых рисков на территории Российской Федерации  представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов лица, о страховании имущественных интересов которого заключен договор. 

2.Страхование специфических банковских рисков. 
2.1. Страхование депозитов.

За последние 50 лет большинство  стран сталкивались с кризисом банковской системы, что заставило их ввести страхование банковских депозитов  для защиты банковских систем от банкротств отдельных банков. Между тем страхование  депозитов имеет не только преимущества и выгоды, но и таит в себе определенные ловушки: плохо продуманная схема  страхования депозитов может  нанести серьезный ущерб экономике. 
Простому человеку, неспециалисту в области финансов, трудно определить, насколько надежен тот или иной банк. Банк может выглядеть вполне надежным и при этом давать деньги взаймы неплатежеспособным заемщикам, что подрывает его кредитоспособность. Размещение депозитов, так же как и операции по кредитованию, в определенной степени является рискованной деятельностью. Обычно банк не может отказать клиенту в принятии его депозита, но если по какой-либо причине его вкладчики утратят к нему доверие, они могут потребовать обратно вложенные капиталы. Такая ситуация угрожает любому банку. Сильная уязвимость и рискованность банковских операций, а также тот факт, что ухудшение ситуации в банковской сфере может серьезно разбалансировать экономические механизмы, требуют введения системы защиты депозитов, которая позволяет защитить не только отдельный банк, но и банковскую систему в целом.

Главным предметом дискуссий  по поводу страхования депозитов  является вопрос о стимулах, которые  должны быть заложены в продуманной  системе защиты вкладов. Эти стимулы  касаются всех заинтересованных лиц  мелких и крупных вкладчиков, заемщиков, банковских менеджеров, государственных  руководителей, отвечающих за разработку экономической политики. Каждая заинтересованная сторона должна видеть в системе  защиты депозитов выгоды для себя. Спектр выгод может быть очень  широким - начиная от вполне очевидных (сохранение своих денег - стимул для мелких вкладчиков) до масштабных (обеспечение финансовой стабильности в условиях нежизнеспособности банковской системы). Если попытаться создать систему защиты депозитов, которая отвечала бы всем разнородным интересам, то такая система не могла бы работать. Стимулы должны быть выверены так, чтобы они вынуждали все стороны действовать рационально в интересах поддержания стабильности экономики. Стимулы должны способствовать укреплению дисциплины в банковском секторе. Вместе с тем следует воздержаться от мер, оказывающих влияние на внутреннее управление банками и на рыночные механизмы, заставляющие крупных вкладчиков искать надежный банк, а также от формального регулирования банковской системы.

Чтобы система защиты депозитов  имела дисциплинирующий характер и  при этом не противоречила рыночным стимулам, должны быть соблюдены следующие  условия: она должна быть закреплена законодательно; быть обязательной; сопровождаться четко разработанными методиками расчетов, оценок заимствований, регулирования  и контроля. Кроме того, компетентным государственным ведомствам должны быть предоставлены полномочия и  необходимая информация для реформирования банков-банкротов и принятия мер  в отношении неплатежеспособных банков. Систему защиты следует вводить  только после реструктуризации банков. Она должна охватывать все банки  независимо от их размеров и форм собственности - крупные и мелкие, частные и  государственные; обеспечивать ограниченное покрытие по всем видам депозитов  и быструю выплату компенсаций  в случае банкротства банка.

Для мелких вкладчиков важнее всего, чтобы их сбережения были в  сохранности. Они будут с доверием относиться ко всей банковской системе, если будут уверены в этом. Страхование  депозитов позволит предотвратить  панику среди мелких вкладчиков. В  большинстве стран, где действует  страхование депозитов мелких вкладчиков, размер вкладов этой категории вкладчиков колеблется от самых небольших сумм до 100 тыс. долл. (в США) и еще большей суммы (в Италии). Довольно высокий верхний предел создает дополнительный стимул для сбережений. Страхование депозитов освобождает мелких вкладчиков от необходимости постоянно отслеживать финансовое положение банка. В отличие от мелких вкладчиков крупные имеют возможности для мониторинга деятельности своего банка и поэтому - при условии строгого соблюдения всеми рыночной дисциплины - не испытывают необходимости в неограниченной защите своих депозитов. Их не будет стимулировать тот факт, что страхование депозитов позволит им выйти из трудного положения. Для этой группы важнее вопрос о сумме, которая может быть застрахована, и об условиях страхования. Возможны 3 варианта установления верхнего предела суммы, подлежащей страхованию: 

1) для всех категорий  депозитов;

2) для общей суммы индивидуальных  депозитных счетов;

3) для суммы всех счетов, принадлежащих отдельному вкладчику  во всех банках. 

Кроме того, следует определить условия страхования вкладов  в иностранной валюте. Величина верхнего предела суммы вклада будет воздействовать на общую сумму требований, размещенных  в банковской системе. Низкая сумма  верхнего предела позволит защитить большинство вкладчиков, но не корпорации, которым доступна информация о финансовом состоянии банков.

Величина верхнего предела  суммы, подлежащей страхованию, не должна формировать у крупных вкладчиков ошибочного представления о том, что они могут позволить себе не интересоваться степенью надежности банка. Система страхования должна предупреждать их о том, что в  случае банкротства банки перекладывают  свои потери на своих не застраховавшихся вкладчиков. Издержки страхования крупных  вкладчиков не должны быть высокими.

Недостаточно точно разработанная  система страхования депозитов  может отрицательно сказаться на финансовом положении и предпринимательской  деятельности заемщиков, у которых  может сложиться ошибочное представление  о надежности банка. Чтобы предотвратить  такую ситуацию, необходимо провести точную классификацию займов, определить резерв на покрытие ненадежных и сомнительных долгов по кредитам, обеспечить капитализацию  доходов банков.

Эффективная система страхования  банковских депозитов должна минимизировать число банкротств банков, решать связанные  с этим проблемы быстро и с минимальным  ущербом как для самих банков, так и для правительства, не нарушая  при этом работу финансового рынка. Создание такой эффективной системы  предполагает следующие последовательные шаги:

1. Создание политического  и законодательного базиса для  обязательной системы страхования  банковских депозитов. 

2. Анализ структуры банковской  сферы с целью выбора схемы  страхования банковских депозитов.  Система должна в одинаковой  степени распространяться как  на крупные, так и на мелкие  банки. Вместе с тем она должна  учитывать специфику методов  оздоровления банков разных форм  собственности. Банкротства частных  банков вполне допустимы. Иное  дело государственные банки. Если  в результате предоставления  ссуд финансовое положение государственного  банка пошатнулось, ему может  быть предоставлена дотация. При  этом оплата расходов по оздоровлению  государственного банка может  быть переложена на повышенные  страховые премии.

3. Формирование административных  рамок, соответствующих выбранной  системе страхования банковских  депозитов. Еще до "старта" новой  системы государственные ответственные  лица должны исследовать капитал  и кредитный портфель каждого  банка. Только на основе такого  исследования можно делать вывод о включении отдельных банков в систему страхования. 

4. Обеспечение независимости  государственного ведомства, ответственного  за систему страхования банковских  депозитов, в принятии решений  о банкротстве банков. Это ведомство  должно инвестировать свои ресурсы  осторожно и иметь право брать  взаймы под будущие доходы. Очень  важно, чтобы законодательный  базис защиты депозитов был  четким и определенным в отношении  прав собственности, закрытия  обанкротившихся банков и независимости  контролирующего ведомства от  центрального банка. На ведомство  не должно оказываться политическое  давление. Центральный банк, контролирующее  ведомство и ведомство, отвечающее  за страхование, должны координировать  свою деятельность. Это позволит  повысить действенность предписаний,  быстро принимать меры и закрывать  обанкротившиеся банки. 

5. Обеспечение системы  страхования банковских депозитов  необходимым финансированием и  квалифицированным персоналом.  
Первоначальные средства для финансирования могут быть получены за счет разных источников: 

-стартового налога на все банки; 

-налога, распределенного между коммерческими банками, центральным банком и казначейством;

-исключительно государственного финансирования; 

-заимствования финансовых средств, право на которое предоставляется агентству, отвечающему за страхование банковских депозитов. 

6. Стандартизация операций  по страхованию банковских депозитов.  Следует использовать методику, испытанную в страховых компаниях,  в частности методы гарантирования, контроля, распределения рисков, установления  страховых премий. Вместе с тем  следует учитывать специфику  страхования банковских депозитов,  его отличие от страхования  жизни и собственности. Страховые  фирмы могут отказать клиентам  в первоначальном страховании или в его продлении, если не выдерживаются предъявляемые к ним требования. Иное положение в системе страхования банковских депозитов. Можно отказать банку в предоставлении лицензии на право ведения операций, если не соблюдаются критерии, установленные системой страхования банковских депозитов. Но очень трудно отказать в защите депозитов банку, который имеет лицензию и давно занимается банковским бизнесом. 

7. Составление плана действий  на случай кризиса всей банковской  системы. Обычно страхование обеспечивает  защиту от банкротств изолированных  банков. Во время кризиса банковской  системы происходят массовые  и взаимосвязанные банкротства  банков. Если в этой ситуации  у государства есть адекватная  база налоговых доходов, то  оно может сдержать кризис. Для  этого важно ввести в действие  механизм, позволяющий дополнительно  профинансировать систему защиты  банковских депозитов.  
Государственные деятели не должны забывать о необходимости укрепления уже имеющихся и формирования новых побудительных стимулов к соблюдению рыночной дисциплины всеми заинтересованными сторонами.

Система страхования банковских депозитов должна создавать не только такие стимулы, но и рамки, регулирующие действия банковских менеджеров. При  этом регулирующие предписания должны быть ограниченными, т. е. не подавлять  или сдерживать инновации и экономический  рост.

2.2.Страхование кредитов.

Страхование, наряду с системами  технической, физической и информационной безопасности, является важным элементом  в системе защиты банков от преступных посягательств. 

Риск и бизнес - это  два неразделимых понятия, избежать риска нельзя, его можно только минимизировать. В принципе, ни одна компания не может говорить о том, что она полностью защищена от преступных посягательств как изнутри, так и из вне. Только благодаря  комплексному подходу к решению  проблем безопасности и правильному  сочетанию различных ее составляющих, в том числе и страхования, как одного из наиболее важных факторов по минимизации риска, можно чувствовать  себя в безопасности.  
К наиболее рискованными операциям банков, с точки зрения совершения преступлений, относятся следующие: кредитование, перевод денег по электронной системе, а также хранение и перевозка наличности и некоторые другие операции. 

Выдача кредитов относится  к банковским операциям с очень  высокой степенью риска. Большинство  хищений в особо крупных размерах, совершенных при выдаче кредита, часто обнаруживается только по истечении  значительных сроков времени с момента  их совершения. Кроме того, совершаются  они в основном при сговоре  работников банков с заемщиками, а  преступления, совершенные группой  заговорщиков, обычно относятся к  трудно раскрываемым. 

Вероятно, степень риска  при проведении данного вида банковских операций столь высока из-за того, что  они совершаются без предварительно разработанного плана. Чаще всего это  происходит путем подкупа сотрудника кредитного отдела клиентом с помощью щедрых подарков. Для избегания подобных случаев в банке должны существовать четкие правила, регламентирующие взаимоотношения между сотрудниками банка и клиентами, особенно в отношении получения служащими подарков от клиентов или других вознаграждений. Введение подобных правил не остановит тех служащих, которые от природы склонны к мошенничеству, однако, благодаря этому можно избежать случайного вовлечения потенциально честных служащих в преступления. 

Другим уязвимым местом при  выдаче кредита является получение  кредита третьими лицами при участии  посредников, например, при выдаче кредитов на приобретение оборудования или транспортных средств, которое осуществляется при  участии дилера. Меры безопасности при выдаче подобного кредита  должны включать в себя детальный  анализ кредитоспособности заемщика и  надежности лица, представляющего его  интересы.  
 
 

 
2.3. Полис комплексного страхования банков.

 
В основе банковского страхования  лежат обязательства по страховому покрытию банков, известные в мире как Bankers Blanket Bond (B.B.B.), первоначально  разработанные Американской ассоциацией  гарантов для американских банков. Впоследствии банковское страхование  было адаптировано с учетом местного законодательства (и этот процесс  продолжается) для использования  во многих странах, и в настоящее  время оно получило широкое распространение  в мире. Страховщиками, занимающими  лидирующее положение в этом особом виде страхования, являются андерайтеры  Ллойда в Лондоне. 

Что покрывают обязательства  по комплексному страхованию банков: 

1. нелояльность персонала  банка. Все банки подвержены  риску убытков по вине персонала.  Мошенничество совершается не  компьютерами, а людьми. Существует  много способов, с помощью которых  сотрудники могут нанести материальный  ущерб банку, так, например, они  могут быть соучастниками ограбления, могут проводить мошеннические  операции с кредитами, выдавая  их, например, фиктивным лицам, или  проводя мошеннические операции  с системой электронного перевода  денег. Под нелояльностью персонала  понимаются незаконные мошеннические  действия сотрудников с целью  получения личной выгоды. При  заключении договоров страхования  Страховщик вправе потребовать  от клиента соблюдения минимально  необходимых мер безопасности  по предотвращению убытков, и  здесь к работе по оценке  степени риска и определению  необходимых мер безопасности  по предотвращению возможных  убытков подключается сюрвейер. Обычно, стандартный набор мер  безопасности по предотвращению  наступления убытков включает  в себя внутренний аудит, а  также осуществление двойного  контроля за проведением финансовых  операций.

2. имущество, находящееся  в помещениях банка. В данном  случае осуществляется покрытие  убытков, понесенных банком в  результате утраты имущества,  находящегося в его помещениях. Под термином “имущество” понимаются в сущности все типы движимого имущества, наиболее важной составной частью, которого являются деньги.

3. наличные деньги при  транспортировке. В данном случае  страховщики выделяют два вида  перевозчиков наличных денег:  первый вид - это когда в  роли перевозчика выступает сам  банк, и второй - когда в роли  перевозчика выступает фирма,  специализирующаяся на осуществлении  перевозок ценных грузов. В последнем  случае обычно производится страхование  ответственности перевозчика, однако  банк по своему усмотрению  может заключить отдельный договор  страхования, предусматривающий  компенсацию той части убытков,  которая не покрываются по  договору страхования ответственности  перевозчика.

4. убытки, понесенные банком  при операциях по поддельным  документам. Объекты покрытия в  этом случае делятся на две  основные группы: первая группа - это поддельные чеки и схожие  с ними по назначению финансовые  документы; вторая группа - это  поддельные ценные бумаги. 

5. убытки, понесенные банком  при принятии валюты, которая  впоследствии была признана фальшивой.  Стандартный вид покрытия по  данному виду страхования распространяется  на официальную валюту страны, в которой работает банк, но  по просьбе банка объем покрытия  может быть расширен.

6. стандартный пакет по  комплексному страхованию банков  включает также дополнительные  виды покрытий, например, офисного  имущества, произведений искусства,  личных сейфов и ряда других  объектов. Сопутствующие страховые  полисы выдаются по требованию  клиента.  
 
 
2.4. Страхование электронных и компьютерных преступлений.

В начале 80-х годов со стороны  финансовых учреждений США в адрес  пакета документов по комплексному страхованию  банков начали поступать нарекания  по поводу того, что предлагаемые виды страхового покрытия не учитывали процессы компьютеризации деятельности финансовых институтов. Виды страховых покрытий, были направлены на компенсацию убытков от мошенничества в отношении физического имущества - денежной наличности, чеков, ценных бумаг и т.п., в то время как у банков возникла потребность в получении страхового покрытия убытков от электронных и компьютерных преступлений. В ответ на возникший спрос был разработан полис страхования финансовых учреждений от электронных и компьютерных преступлений, совершенных третьими лицами. Полис страхования от электронных и компьютерных преступлений был и остается дополнительным видом покрытия, а не его замещением. С момента разработки данный полис начал активно использоваться банками, и практически сразу же стал неотъемлемой частью стратегии риск менеджмента. 

Изначально, страховое покрытие компьютерных преступлений было разработано  в виде отдельного полиса, по которому отдельно устанавливался совокупный лимит  покрытия и страховая премия. Однако, когда данный страховой продукт  стал рассматриваться как составная  часть комплексной программы  по борьбе с преступностью, лимит  покрытия по страхованию компьютерных преступлений стал составной частью лимита покрытия, установленного страховая  премия по полису страхования от компьютерных преступлений стала рассчитываться на основе котировок.  
Приобретение полиса страхования от компьютерных преступлений не является обязательным для банков в соответствии с законодательством ни в США, ни в странах членах ЕС. Однако я не могу назвать ни одного крупного европейского или американского банка, который бы не приобрел данного страхового полиса. 

И действительно, страхование  от компьютерных преступлений стало  стандартным видом страхования, приобретаемым инвестиционными  банкирскими домами, дилерскими фирмами, страховыми компаниями, и крупными транснациональными коммерческими  компаниями, осуществляющими переводы своих денежных средств, а также  несущими ответственность за сохранность  средств своих клиентов при клиринговых  и депозитных операциях. 

По данному полису выделяются следующие объекты покрытия: 

1.Страхование компьютерных  систем банка от несанкционированного  входа. По данному полису Страхователю  возмещается убыток в случае, если он перевел, оплатил или  поставил какие-либо средства  или имущество, открыл кредит, оплатил счет или осуществил  любой другой вид выплат в  результате несанкционированного  входа третьих лиц в компьютерную  систему Страхователя. 

2.Страхование банков от  нелояльности персонала, временно  выполняющего работу для Страхователя  по контракту. По данному полису  Страхователю возмещаются убытки, нанесенные ему независимыми  консультантами и другими сотрудниками, выполняющими определенные работы  для банка по контракту и  не являющимися его постоянными  сотрудниками, в результате осуществления  мошеннических модификаций в  компьютерных программах, независимо  от способа внедрения в компьютерную  сеть Страхователя.

3.Страхование электронных  данных и их носителей. По  данному полису Страхователю  возмещаются убытки, нанесенные  ему в результате умышленного  уничтожения или попытки уничтожения  электронных данных. Однако данный  страховой полис покрывает страхователям  только стоимость восстановления  этих данных. Если они не подлежат  восстановлению, то выплачивается  номинальная стоимость носителя  электронной информации.