Банковские системы в РФ

Москва 2015

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение……………………………………………………………………….3

1. История формирования банковской системы России…………...............4
2. Банковский кризис в России 2008 - 2009 гг………………………………7
1. Причины банковского кризиса………………………………………..7

3. Современная банковская система Российской Федерации…………..…10

4. Особенности современной банковской системы.…………..……...........14

Заключение…...………………………...………………………………….....16

Список литературы.…………..……………………………..……….............17

Введение

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).

1. История формирования банковской системы России

Считается, что первые подобия банков возникли еще на Древнем Востоке до нашей эры, когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем подобная практика появилась в Древней Греции. Здесь наиболее чтимые храмы стали принимать деньги на хранение на время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища. Но едва только в святилищах появились мешки с сокровищами, как туда обратился взор местных предпринимателей – купцов и ремесленников. У них возник вполне разумный вопрос, а нельзя ли использовать эти сбережения по назначению для торговых и прочих операций? Естественно за умеренную плату, я тебе – ты мне. Вот так и пересеклись интересы участников экономики – владельца сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности. Именно этой потребности банки и обязаны своему рождению. Предшественниками банков были менялы – представители денежно-торгового капитала. Они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег разных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало постепенное превращение менял в банкиров.

  Корни российских банков уходят в глубину отечественной истории, в эпоху Великого Новгорода (12-15вв.). Уже в то время осуществлялись простейшие банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и так далее. Банковские отношения зародились вместе с появлением денег.   Первый в России акционерный коммерческий банк начал свои операции в 1864г. в городе Санкт-Петербурге. Второй коммерческий банк – Московский Купеческий банк – открылся в 1866г.

   До 1861г. банковская  система России была представлена  в основном дворянскими банками, которые кредитовали помещиков  под залог их имений, и банковскими  фирмами, кредитовавшими промышленность  и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

   Значительные изменения  произошли после отмены крепостного  права: был создан Государственный  банк, возникли общества взаимного  кредита. И уже в 1914-1917 гг. кредитная  система России включала: Государственный  банк, коммерческие банки, общества  взаимного кредита, городские общественные  банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные  кассы, ломбарды.

   Государственный  банк и акционерные коммерческие  банки, по сути, играли глобальную экономическую роль, а кредитованием мелкой и средней торгово-промышленной буржуазии занимались общества взаимного кредита и городские общественные банки.

   Развитие кредитной  кооперации в России было тесно  связано с появлением кулачества. Сберегательные кассы использовали  вклады для вложения в государственные  ценные бумаги. Деятельность ломбарда, само собой, носила ростовщический  характер. В 1914 году действовали 115 фондовых  бирж, самой крупной была Петербургская.

   В 1917 году в результате  национализации были конфискованы  капиталы частных банков, которые  стали собственностью государства. Была установлена государственная  монополия на банковское дело. Был утвержден единый общегосударственный  банк РСФСР.

   Сложилась банковская  система, основанная на следующих  принципах: государственная монополия  на банковское дело (все кредитные  учреждения принадлежали государству); слияние всех кредитных учреждений  в единый общегосударственный  банк, сосредоточение в банках  всего денежного оборота страны.

   До Октябрьской  революции кредитная система  России была представлена двумя  уровнями: Госбанком в качестве  центрального банка и довольно  разветвленной сетью акционерных  коммерческих банков, кооперативных  коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, а также  обществами взаимного кредита, сберегательными  кассами.

   В 1930-е гг. кредитная  система снова реорганизована. Остался  один уровень, который включал  Госбанк, Строительный банк, Банк  для внешней торговли.

   Результатом подобной  реорганизации банковской системы  стало отчуждение понятия кредитной  системы и сущности кредита. За  рамки кредитной системы  была  вынесена система страхования. Эти  преобразования отразили ликвидацию  рыночных отношений в широком  смысле слова и переход на  административную систему управления.

В 80-х годах 20 века Советское государство всерьез задумалось о реформировании этой сферы экономики, и начало разработку систем реформирования.

Реформа банковской системы началась в 1987 году и проводилась в несколько этапов:

Этап первый проходил «сверху» и включал в себя создание двухуровневой системы.

Этап второй проходил «снизу», то есть шел активный процесс образования коммерческих банков. 

   Объективно был  необходим второй этап банковской  реформы, направленный на комплексную  реконструкцию системы экономических  отношений в области кредита. И этот этап начался 1988 году  с создания первых коммерческих  банков, которые должны стать  фундаментом для формирования  рыночных отношений и структур  в банковской сфере. Банки должны  были превратиться в опорные  пункты развития и регулирования  рыночных отношений в России.

После распада СССР и перехода на рыночную модель экономики в банковском секторе, получившим «свободу», наблюдается активное развитие, не смотря на кризисы 1998 и 2008 годов.

2. Банковский кризис  в России 2008 - 2009 гг.

Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 - 2009 годах с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности.

Причины российского банковского кризиса 2008-2009 годов лежат далеко за пределами страны, а экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.

За последние 20 лет в мировой экономике произошли значительные и обширные изменения. Сокращение государственного вмешательства в экономику, либерализация финансовых рынков, активная приватизация государственной собственности совпали с развитием новых информационных технологий. Все эти перемены позволили сформировать новые финансовые рынки и связать национальные системы в единый рынок.

В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей финансового кризиса в той или иной мере. Опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям.

2.1 Причины банковского  кризиса

Во время финансового кризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России. К его основным причинам можно отнести следующие: низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие) российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность брать дешевые кредиты на Западе. Когда на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую возможность. Таким образом, банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде - дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами.

Впервые громко и много о кризисе заговорили в сентябре 2008 года, когда средства массовой информации начали освещать банкротство одного за другим банков США. Именно эту крупную державу экономисты сегодня считают виновницей всех бед.

По мнению экспертов, причина кроется в ипотечном кризисе, возникшем в США вследствие безудержного стремления банков выдать как можно больше жилищных кредитов и получить тем самым огромную прибыль. Стремление - абсолютно естественное, но при этом договора ипотеки заключались зачастую с людьми, чьи финансовые доходы не позволяли совершать регулярные выплаты по кредитам. В итоге, все больше и больше квартир отходило в собственность банков, а покупателей на них оказывалось все меньше и меньше. Результатом этого явились ипотечный кризис и банкротство кредитных организаций, на руках у которых оказались миллиарды долларов неликвидной недвижимости.

С середины 2007 г. ключевые фондовые индексы по всему миру, включая Dow Jones (США), FTSE (Великобритания), DAX (Германия), Nikkei (Япония) неуклонно снижаются из-за проблем с американской ипотекой. Объясняется это тем, что рынок американских ипотечных облигаций носил международный характер и в них вкладывали инвесторы из разных стран. После того как выяснилось, что многие из долговых обязательств погашены не будут, акции кредиторов американского рынка обрушились и потянули за собой весь рынок.

Неблагоприятная ситуация в экономике США не могла не отразиться на всем остальном деловом мире, и Россия не стала исключением. Наиболее сильно по экономике страны ударила невозможность дальнейшего получения дешевых иностранных кредитов на межбанковском рынке, а также снижение объемов экспорта продукции.

3. Современная банковская система Российской Федерации

В Российской Федерации сформировалась двухуровневая банковская система:

1. уровень – Центральный банк России,
2. уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, которые осуществляют отдельные банковские операции.

Отдельно следует отметить казначейскую систему, которая начала развиваться в Российской Федерации, и была призвана обслуживать бюджетные средства государства.

Создание коммерческих банков в современных условиях может идти по следующим трем путям:

1. Крупные коммерческие банки, создаются на базе трансформированных отделений бывших государственных специальных банков.

2. Немногочисленные банки созданы на базе крупных отраслей или предприятий, без участия банковских служб. (Газпром банк например)

3. Еще один вид создания банков на «пустом месте», без опоры на бывшие госбанки, но в тесном контакте с  какой-либо финансовой группой.

В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские системы.

Сегментированная система предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений.

При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания.

Система безналичных расчетов в РФ.

Безналичные расчеты – расчеты, производимые путем перечисления денежных средств по банковским счетам. Безналичные расчеты нашли широкое применение  в процессе развития банковской системы и имеют ряд преимуществ перед расчетами с использованием наличных денег.

   Преимущества безналичных  расчетов:

• обеспечивают сохранность денежных средств
• удобство транспортировки
• быстрота (почтовые, телеграфные, электронные переводы)
• возможность контроля (налоговый, банковский)
• минимальная трудоемкость при подсчетах
• снижаются расходы на организацию денежного обращения
• снижается потребность в наличных деньгах
• формирование кредитных ресурсов. 

   Правовая база  организации безналичных расчетов:

1. Гражданский кодекс РФ, часть 2, глава 46, ст. 861-885
2. ФЗ « О ЦБ РФ» глава 12
3. ФЗ « О банках и банковской деятельности»
4. Положение №2-П от 12.04.2001 г.  

Банки являются ключевым звеном в условиях рынка, звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами; они перераспределяют денежные средства из области избытка, в область дефицита. Современные банки не только торгуют деньгами, но и одновременно являются аналитиками рынка. Банки ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Получается, что рынок выдвигает банки в число ключевых элементов экономического регулирования.

В рыночном хозяйстве банки выполняют следующие важные функции:

• посредничество в предоставлении кредита между денежными и функционирующими капиталистами;
• посредничество в платежах;
• мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;
• создание кредитных орудий обращения.

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

   Банковские системы  и используются для решения  текущих и стратегических задач:

• Обеспечения экономического роста
• Регулирования инфляции
• Регулирования платежного баланса

Характерная черта  банковской системы – их широкая специализация. По этой причине возникает конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, особенно за высокие доходы, - отсюда проистекает и стремление усилить государственное регулирование деятельности банков и всей кредитной структуры в целом.

Банк кредитно-финансовое предприятие, которое сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов, посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег, соотношение доходов и расходов банка характеризует процентная маржа – важный показатель деятельности банка.

 За прошедшие годы  банковская система России прошла, как этапы активного развития, так и периоды полного кризиса.

Стоит отметить особую роль Сберегательного банка РФ в кредитной системе. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь дает Сбербанку возможность предоставлять населению услуги в  масштабах, недоступных другим коммерческим банкам.

Так же следует отметить, что часто крупные банки и крупные компании объединяют свои усилия в целях развития инвестиций.

4.Особенности современной банковской системы

Рассмотрение различных банковских систем позволило сформулировать основные признаки современной банковской системы. Кредитная система РФ функционирует в соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным Законом «О Центральном Банке Российской Федерации», а также в соответствии с гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.

Кредитная система РФ состоит из 4 уровней.

На первом уровне находится ЦБ, который осуществляет организацию денежного обращения и безналичных расчетов, кредитно-расчетное обслуживание, денежно-кредитное регулирование и управление золотовалютными резервами (по своей сути в кредитной системе играет роль «банка банков»).

На втором уровне – неэмиссионные банки, которые делятся на:

а) коммерческие банки, которые осуществляют комплексное кредитно-расчетное обслуживание.

б) специализированные банки, которые специализируются на отдельных видах банковских услуг

На третьем уровне специализированные кредитно-финансовые институты (небанковские кредитные учреждения) предоставляют специализированные виды кредитно-расчетных и финансовых услуг

На четвертом уровне почтово-сберегательная система, осуществляющая кредитно-расчетное обслуживание населения.

   Получается, что банковская  система - это группа финансовых институтов, объединенная  соглашением в целях регулирования  кредитных и денежных потоков, для содействия экономическому росту.   

   Банк – это автономное, независимое, коммерческое предприятие. Это главное, что следует выделить  для понимания его сущности. Продуктом  банка являются, формирование платежных  средств, и разнообразные услуги  в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. То есть деятельность банка носит производительный характер.

Достаточно быстрыми темпами растет капитал действующих банков. Продолжает наращиваться ресурсная база банков.

Заключение

Банковская система Российской Федерации  начала формироваться в эпоху Великого Новгорода, прошла несколько этапов формирования: Древняя Русь, Средние века, период социализма и постсоветские времена. На сегодняшний день представляет собой двухуровневую систему. Особенностями современной банковской системы являются наличие конкуренции, наращивание ресурсной базы, значительный объем свободных денежных средств, положительная тенденция капитализации банковской системы и неплохие перспективы развития.

    Банки достаточно  успешно и эффективно выполняют  свои функции в рыночном хозяйстве, аккумулируют временно свободных  денежных средств, регулирует денежный  оборот, трансформируют денежные  ресурсы между участниками рынка, выступают посредниками  в переводах денежных средств.

Список литературы.

1. Архипов А.И., Большаков А.К.,  Экономика третье издание, Москва, Проспект, 2006
2. Дементьева С., Алешкина Т. Банки совсем опустели // Газета «Коммерсантъ» № 234(4051) от 23.12.2008г., стр. 2.
3. Жарковская «Банковское дело», Москва, 2005
4. Жуков Е.Ф. «Деньги кредит банки», второе издание, Москва, ЮНИТИ, 2003
5. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., «Банковское дело» второе издание, Москва, «Единство»,  2006
6. Камаев В.Д., Экономика и бизнес, Москва, Изд-во МГТУ, 1993
7. Киселева Е.А., Чепурин М.Н., Основы теории переходной экономики: вводный курс, Киров,1996
8. Лаврушин О.И. «Банковское дело», Москва, Финансы и статистика, 2003
9. Материалы сайта «ru.wikipedia.org»
10. Банковский кризис в России: причины, последствия кризиса банковской системы - 2008. - Интернет-портал «Экономический кризис.ру» - http://www.economic-crisis.ru/novosti-crizisa/bankovskij-krizis-v-vrossii.html.