Добровольное страхование имущества предприятий и организаций.

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

На тему : Добровольное страхование имущества предприятий и организаций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Сазанович Алина

Гр. 231

Правила страхования

При страховании имущества индивидуальных предпринимателей на страхование принимается имущество, используемое в индивидуальной деятельности предпринимателя, которое отражено в книгах учета поступления и выбытия основных средств, сырья, материалов, готовой продукции, товаров, принадлежащее Страхователю или находящееся у Страхователя.

1.2. Имущество может быть  застраховано по договору страхования  в пользу лица (Страхователя или  Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества.

1.3.      Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у Страхователя или Выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

1.4.       Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования имущества, другим лицом, имеющим основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества, письменно уведомив об этом Страховую компанию. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования имущества  или предъявил Страховой компании требование о выплате страхового возмещения.

 

Территория действия договора страхования имущества

1.5. Имущество  считается застрахованным в пределах  территории, указанной в страховом  полисе: в здании, в помещении, на  земельном участке и т.п. - “месте страхования”. В понятие “место страхования” для имущества, используемого в процессе производственно-хозяйственной деятельности вне территории, указанной в страховом полисе как место страхования, включается также территория его использования, указанная в соответствующих документах (договорах либо письменных документах), копии которых должны предоставляться Страхователем Страховой компании по требованию последней. В случае экспериментальных и исследовательских работ, экспонирования имущества на выставках местом страхования является место проведения этих работ и выставок, что указывается в договоре страхования имущества и оформляется отдельный страховой полис.

Договор страхования имущества действует, если Страхователь предварительно письменно известил Страховую компанию о своем намерении изменить место нахождения застрахованного имущества и получил на то письменное согласие Страховой компании.

1.5.1. Местом  страхования для имущества, используемого  в процессе производственно –  хозяйственной деятельности вне  постоянного месторасположения  Страхователя, считается также территория, указанная в соответствующих  документах (договорах на выполнение строительно–монтажных, ремонтных, диагностических и т.п. работ), копии которых должны представляться Страховой компании по ее требованию.

1.6. Указанное в пункте 1.5. Правил страхования имущества ограничение не относится к застрахованному имуществу, которое в связи с наступлением (или непосредственной угрозе наступления) страхового случая удаляется с места страхования в целях уменьшения ущерба или предотвращения его повреждения, уничтожения, утраты (гибели) даже, если в связи с удалением застрахованного имущества с места страхования оно было утрачено.

 

Объект страхования имущества.

 

 1.7. Объектом страхования  имущества являются имущественные  интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю) на правах собственности или иных законных основаниях:

а) основные фонды (здания, сооружения, передаточные устройства, машины и оборудование, и другое имущество, относящееся к основным фондам);

б) оборотные средства (производственные и товарные запасы, готовая продукция, товары, незавершенное производство);

в) малоценные и быстроизнашиваемые предметы;

г) объекты незавершенного капитального строительства.

Застрахованным считается имущество, указанное в прилагаемой к договору описи.

1.8. Не принимаются на  страхование:

а) транспортные средства, используемые в дорожном движении и подлежащие страхованию на условиях отдельных Правил страхования (авто каско);

б) наличная национальная и (или) иностранная валюта, а также документы, дающие право на получение денег;

в) животные, многолетние насаждения, урожай сельскохозяйственных культур;

г) аварийные, ветхие здания и сооружения, а также находящиеся в них имущество;

д) имущество, которому угрожают стихийные бедствия с момента объявления о такой угрозе (исключением является случаи, когда договор страхования имущества заключается на новый срок до истечения предыдущего договора страхования. Страховая сумма по такому договору страхования имущества устанавливается в таком проценте от действительной стоимости, в котором было застраховано имущество по предыдущему договору страхования, а при расчете страхового тарифа обязательно применяется корректировочный коэффициент указанный в Приложении № 1 Правил страхования имущества. Страховая компания, тем не менее, может принять на страхование имущество от иных стихийных бедствий, предусмотренных Правилами страхования имущества, чем те, об угрозе которых объявлено).

 

 1.9. По отдельному договору  на страхование принимаются:

а) трубопроводы (оборудование и составные части);

б) стекло (при наличии отдельного учета), к которому относятся оконные, витринные и дверные стекла, внутреннее застекление, панели прилавков и другие плоские и выгнутые стекла, а также художественно обработанное стекло, застекленные крыши, включая башенки для света, фирменные вывески, стеклянные элементы конструкции, стеклянные элементы в строительстве, стеклянные покрытия, стеклянная черепица для крыш, профильные строительные стекла, защитное стекло (предварительно напряженное стекло), многослойное стекло, стекло со стальной нитью, бронированное стекло, рекламные световые установки из стеклянных деталей и неоновых или иных аналогичных трубочных ламп;

в) денежные автоматы, в том числе разменные автоматы, а также автоматы для выдачи денег (за исключением находящихся в них денег);

г) выставочные экземпляры;

д) имущество на время проведения экспериментальных и исследовательских работ, имущество с переменным местом расположения (п.1.5.1. Правил страхования имущества);

е) предметы религиозного культа (кроме произведений искусства, уникальных антикварных предметов, изделий из драгоценных металлов и драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней);

ж) произведения искусства, уникальные антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов и драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней.

 

Страховые случаи.

  1.10. Страховым случаем является совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения Страхователю (Выгодоприобретателю).

 

 К страховым случаям по Правилам страхования имущества относятся повреждение, утрата (гибель) застрахованного имущества, наступившие вследствие:

 

        1.10.1 пожара;

Под пожаром подразумевается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб. Ущерб от повреждений огнем, возникший не в результате пожара, а также ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иным термическим воздействием на него с целью изменения его свойств или с другими целями в соответствии с технологическим процессом (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.) не покрывается страховкой и возмещению не подлежит.

 

        1.10.2. удара молнии;

Под ударом молнии понимается прямое попадание молнии (молния - это электрический разряд в атмосфере между облаками или облаком и землей) в имущество (тепловое воздействие, давление воздуха и т.п.), вызывающее его повреждение, утрату (гибель), независимо от возникновения пожара.

 

        1.10.3. падения пилотируемых  летательных объектов, их частей  или груза.

Ущерб в связи с повреждением, утратой (гибелью) застрахованного имущества от падения пилотируемых летательных объектов, их частей или груза возмещается независимо от того, идет ли речь об ущербе от пожара, взрыва, столкновения или давления воздуха.

Страхованием покрываются также ущербы, возникающие от непосредственного воздействия  на застрахованное имущество явлений, в результате страхового случая, таких как дым, высокая температура, давление газа или воздуха.

1.10.4. Страхование от повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, проникновения воды из соседних помещений (дополнительные условия №1);

1.10.5.  Страхование от стихийных бедствий (дополнительные условия №2);

1.10.6.  Страхование от взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств (дополнительные условия №3);

1.10.7.  Страхование от кражи с взломом, грабежа (разбоя) (дополнительные условия №4);

1.10.8.  Страхование от противоправных действий третьих лиц (кроме кражи со взломом, грабежа (разбоя) (дополнительные условия №5);

1.10.9.  Страхование от поломки (аварии) машин и оборудования (дополнительные условия страхования №6 (электронного оборудования),

№7 (кроме электронного оборудования);

1.10.10.  Страхование от дорожно – транспортного происшествия (при перемещении застрахованного имущества в процессе осуществления производственно – хозяйственной деятельности Страхователя между его территориально рассредоточенными подразделениями..

 

        Страхование по дополнительным  рискам может осуществляться  только при условии включения  в договор страхования имущества  одного из основных рисков.

Не является страховым случаем и не возмещается ущерб, произошедший вследствие:

а) самовозгорания, брожения, гниения, коррозии или других естественных свойств застрахованного имущества;

б) обвала зданий, сооружений или их части, если обвал не вызван одной из указанных в п.1.10. Правил страхования имущества причин;

в) кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая;

г) повреждения или гибели электрических установок (с возникновением пламени или без него) в результате их технических неисправностей, если повреждение имущества не вызвано наступлением страхового случая;

д) использования неисправного оборудования или установок;

е) невыполнения Страхователем установленных правил и норм содержания, эксплуатации, хранения и охраны застрахованного имущества;

ж) перемещения застрахованного имущества с места страхования (за исключением случаев, когда договор страхования заключается на время проведения экспериментальных и исследовательских работ, экспонирования на выставках).

 

        1.11. Предусмотренное пунктом 1.9. Правил страхования имущества стекло принимается на страхование по отдельному договору с применением корректировочных коэффициентов в соответствии с Приложением № 1 Правил страхования имущества.

1.11.1. Не является страховым  случаем и не возмещается ущерб, произошедший вследствие:

а) удаления или демонтажа стекол или деталей из стекла из оконных или дверных рам или иных мест их постоянного крепления;

б) случайной или преднамеренной окраски застрахованных стекол;

в) повреждения поверхности стекол (например, царапины);

г) оттаивания или отмораживания застрахованных стекол с помощью нагревательных приборов (паяльных ламп, горелок, кварцевых ламп и т.д.), а также горячей водой;

д) установки на расстоянии менее 30 см от застрахованных стекол отопительных приборов, плит или рекламных световых установок.

1.11.2. При страховании стекол  по соглашению сторон с применением  корректировочных коэффициентов, предусмотренных  в Приложении №1 Правил страхования  имущества, может быть предоставлена  страховка на случай временной  замены разбитых стекол в случае  невозможности срочной замены  стеклом, полностью аналогичным  разбитому.

 

 

Подлежащие возмещению расходы.

Расходы в целях уменьшения ущерба, подлежат возмещению, если они были необходимы или произведены для выполнения указаний Страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

 

Страховая сумма.

1.13.1. Страховой  суммой является определенная  договором страхования денежная  сумма, в пределах которой Страховая  компания обязуется выплатить  страховое возмещение при наступлении  страхового случая. Страховая сумма  определяется соглашением Страхователя  со Страховой компанией в соответствии  с Правилами страхования имущества.

Страховая сумма, не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость) имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования имущества по каждому объекту отдельно.

1.13.2. Определение  страховой стоимости принимаемого  на страхование имущества производится  в следующем порядке:

1.13.2.1. Страховой  стоимостью имущества, относимого  к основным фондам, малоценным  и быстроизнашивающимся предметам, является его восстановительная  стоимость за вычетом износа.

1.13.2.2. Стоимость  настенной росписи, имеющей художественную  или культурную ценность, включается  в стоимость зданий и сооружений (в том числе молитвенных) при  наличии ее экспертной оценки.

1.13.2.3. По  объектам капитального строительства  страховой стоимостью является  проектно-сметная стоимость готового  объекта.

1.13.2.4. Выставочные  экземпляры, предметы религиозного  культа, произведения искусства, уникальные  и антикварные предметы, изделия  из драгоценных металлов и  драгоценных, полудрагоценных и  поделочных (цветных) камней принимаются  на страхование в размере их  полной стоимости согласно представленным Страхователем документам и (или) экспертной оценке.

1.13.2.5. Страховой  стоимостью имущества, относимого  к оборотным фондам, а также  готовой продукции является:

а) по товарно-материальным ценностям собственного производства - их полная себестоимость;

б) по приобретаемым товарно-материальным ценностям - цена их приобретения с учетом расходов Страхователя на их сортировку, упаковку и т.п.;

в) по объектам незавершенного производства - полная себестоимость готового объекта (продукции) согласно калькуляции или аналогичным документам.

1.13.2.6. Страхование запасов товарно-материальных ценностей осуществляется по максимальному из остатков этих товарно-материальных ценностей на первое число каждого квартала за предшествующие страхованию двенадцать месяцев (если Страхователь осуществляет свою деятельность менее двенадцати месяцев, то за период деятельности), величина которого скорректирована с учетом планового норматива остатков товарно-материальных ценностей. Если максимальный остаток определить невозможно, страховая стоимость устанавливается, исходя из подтвержденного документами наличия товарно-материальных ценностей на момент заключения договора страхования с учетом планового норматива остатка товарно-материальных ценностей.

1.13.2.7. Страховая  стоимость полностью амортизированного  имущества определяется в размере  стоимости, определенной экспертизой.

1.13.2.8. В  случае необходимости страховая (действительная) стоимость любого  принимаемого на страхование  имущества может быть определена  на основании экспертной оценки. Проведение экспертизы для определения  страховой стоимости имущества  при заключении договора страхования  имущества осуществляется в порядке, указанном в пункте 3.12. Правил  страхования имущества.

1.13.3. Страховая  стоимость и страховая сумма  устанавливаются отдельно по  каждому страхуемому виду имущества  или по совокупности однородных  видов имущества или предметов (группам, категориям имущества), указанным  в договоре страхования имущества.

Договор страхования имущества может быть заключен по системе (указывается в заявлении Страхователя и страховом полисе):

а) пропорциональной ответственности;

б) “первого риска”.                                                                                                                      

1.13.4. Если  в договоре страхования имущества  страховая сумма установлена ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование), Страховая компания, при наступлении страхового случая, обязана возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенного последним ущерба пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (система пропорциональной ответственности), а системе “первого риска” выплата страхового возмещения осуществляется в размере ущерба, но не выше страховой суммы.

1.13.5. Страховая  стоимость имущества, указанная  в договоре страхования, не может  быть впоследствии оспорена, за  исключением случая, когда Страховая  компания не воспользовавшаяся дозаключения договора страхования имущества своим правом на оценку страхового риска была умышленно введена в заблуждение относительно этой стоимости.

1.13.6. В  случае, когда имущество застраховано  лишь в части страховой стоимости. Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого Страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования имущества не превышала страховую стоимость.

1.13.7. Если  страховая сумма, указанная в  договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость  застрахованного имущества, договор  является ничтожным в той части  страховой суммы, которая превышает  страховую стоимость. Уплаченная  излишне часть страховой премии  возврату в этом случае не  подлежит.

Если в соответствии с договором страхования имущества страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных выше, она внесена не полностью, оставшиеся части страховой премии уплачиваются в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Если завышение страховой суммы в договоре страхования имущества явилось следствием обмана со стороны Страхователя, Страховая компания вправе требовать признания договора страхования имущества недействительным и возмещения причиненных ему в связи с этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от Страхователя премии.

1.13.8. Страхователь  обязан письменно информировать  Страховую компанию обо всех  договорах страхования имущества, заключенных в отношении страхуемого  у Страховщика имущества, с другими  страховыми компаниями.

1.13.9. Положения, предусмотренные пунктом 1.13.7. Правил  страхования имущества, применяются  соответственно и в том случае, когда страховая сумма превысила  страховую стоимость в результате  страхования одного и того  же объекта у двух или нескольких  Страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая к выплате, в этом случае каждым из Страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

1.13.10. Страховая  сумма устанавливается в белорусских  рублях. Страховая сумма может  быть установлена в иностранной  валюте. В этом случае расчет  страховой суммы производится  по официальному курсу белорусского  рубля, установленному Национальным банком Республики Беларусь по отношению к валюте, на дату заключения договора страхования имущества.

1.13.11. По соглашению сторон в  соответствии пунктом 2.2. Приложения  № 1 Правил страхования имущества  по договору страхования может  быть установлена безусловная  или условная франшиза. Франшиза  представляет собой часть ущерба, не оплачиваемая Страховщиком.

При безусловной (вычитаемой) франшизе Страховщик во всех случаях возмещает ущерб за вычетом франшизы.

При условной (не вычитаемой) франшизе:

а) Страховщик не возмещает ущерб, если его размер не превышает размер условной франшизы;

б) Страховщик полностью возмещает ущерб, если его размер превышает размер условной франшизы.

Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в абсолютном значении по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, франшиза учитывается по каждому из них.

 

Страховой тариф и страховая премия (страховка).

1.14.1. Страховая  премия является платой за  страхование, которую Страхователь  обязан уплатить Страховой компании  в порядке и в сроки, которые  установлены договором страхования  имущества.

1.14.2. Страховая  премия определяется в соответствии  со страховым тарифом, установленным  в процентах от страховой суммы  при сроке действия договора  страхования имущества один год, с применением корректировочных  коэффициентов на основании Приложения  № 1 и пункта 2.6.2. Правил страхования  имущества.

Значения страховых тарифов устанавливаются с учетом объекта страхования, характера страхового риска, размера страховой суммы, франшизы и других факторов (Приложение № 1 к Правилам страхования имущества), влияющих на степень риска наступления страховых событий.           

1.14.3. По соглашению Страхователя  со Страховой компанией в период действия договора страхования имущества страховая сумма может быть увеличена путем внесения изменений в договор страхования.

1.14.4. Договор страхования имущества  действует на территории Республики  Беларусь. При страховании имущества  юридических лиц, являющихся резидентами  Республики Беларусь, Страховщик  вправе заключать договоры страхования  имущества, с действием на территории  других государств, при наличии  договорных соглашений об оказании  услуг в оформлении документации  по ущербам, возникшим на территории  этих государств в результате страховых случаев, а также их урегулированию.

 

Порядок заключения договоров страхования имущества

 

 2.1. Договор страхования имущества  заключается на основании письменного  заявления Страхователя (Приложение  № 2 Правил страхования имущества) и оформляется в письменной  форме путем выдачи страхового  полиса.

После передачи заявления Страховой компании, оно становится неотъемлемой частью договора страхования имущества.

При заключении договора страхования составляется опись страхуемого имущества. Опись должна в себя включать: наименование имущества, принимаемого на страхование; страховую стоимость/страховую сумму и т.д ).

2.2. При заключении договора страхования имущества Страхователь обязан сообщить Страховой компании обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), в отношении принимаемого на страхование имущества, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховой компании.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные Страховой компанией в стандартной форме страхового полиса или в ее письменном запросе.

Если договор страхования имущества заключен при отсутствии ответов Страхователя на вопросы Страховой компании, Страховая компания не может впоследствии требовать расторжения договора страхования имущества либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены Страхователем.

Если после заключения договора страхования имущества будет установлено, что Страхователь сообщил Страховой компании ложные сведения об обстоятельствах, указанные в 1, 2 абзаце пункта 2.2. Правил страхования имущества, то Страховая компания вправе потребовать признания договора страхования имущества недействительным, и применения последствий, предусмотренных Гражданским кодексом.

Требование Страховой компании о признании договора страхования имущества недействительным не подлежит удовлетворению, если обстоятельства, о которых умолчал Страхователь, уже отпали.

2.3. Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан документально подтвердить свое право собственности либо иное законное основание на имущество, подлежащее страхованию.

2.4. Ответственность за достоверность  информации, содержащейся  в заявлении о страховании, несет Страхователь.

2.5. Факт  заключения договора страхования  имущества удостоверяется выдачей  Страховой компанией Страхователю  Правил страхования имущества  и страхового полиса, подписанного  Страховщиком. Согласие Страхователя  заключить договор страхования  имущества на предложенных Страховой  компанией условиях подтверждается  принятием от Страховщика страхового  полиса.

 

Срок действия договора страхования имущества.

2.6.1. Договор  страхования имущества заключается  на срок 1, 5, 10, 15 суток, от одного  месяца до одного года включительно. При расчете страхового тарифа, при сроке действия договора  страхования имущества свыше  одного месяца, неполный месяц  принимается за полный месяц. Срок действия договора страхования имущества устанавливается по соглашению между Страхователем и Страховой компанией.

2.6.2. При заключении договора  страхования имущества на срок  менее одного года страховая  премия определяется в следующих  размерах от годовой страховой  премии:

1 сутки	-  3,0%	5 месяцев	- 65,0%
5 суток	-  5%	6 месяцев	- 73,0%
10 суток	- 10,0%	7 месяцев	- 79,0%
15 суток	- 13%	8 месяцев	- 85,0%
1 месяц	- 18,0%	9 месяцев	- 89,0%
2 месяца	- 32,0%	10 месяцев	- 93,0%
3 месяца	- 45,0%	11 месяцев	- 97,0%
4 месяца	- 56,0%

 

 

 

 

Момент вступления договора страхования имущества в силу.

 

 2.7.1.Договор страхования имущества  вступает в силу с 00 часов 00 минут  дня, который указан в договоре  страхования как день начала  срока его действия.

2.7.2. При  заключении договора страхования  имущества на новый срок до  истечения действия предыдущего  договора, дата вступления его  в силу указывается со дня, следующего за тем, в котором  истекает срок действующего договора (при условии уплаты страховой  премии (ее части) до этого срока).

2.7.3. При страховании имущества на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке, ответственность Страховщика распространяется на период проведения этих работ и экспонирования на выставке, на имущество вне места расположения (п.1.5.1. Правил страхования имущества).

 

 2.8. Сроки и  порядок уплаты страховой премии.

 

 2.8.1. Страховая премия, является  платой за страхование, которую  Страхователь обязан уплатить  Страховой компании в порядке  и в сроки, установленные Правилами  страхования имущества.

2.8.2. Страховая премия по договору  страхования уплачиваются безналичным  путем на расчетный счет Страховой  компании.