Договор страхования. 12

Оглавление

Введение. - 3 -

1. Сущность договора страхования. - 5 -

2. Виды договоров страхования. - 6 -

2.1. Договор личного страхования. - 6 -

2.2. Договор имущественного страхования. - 8 -

3. Перестрахование. - 12 -

Заключение. - 15 -

Список  используемой литературы - 16 - 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

Страхование как  система защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства  является необходимым элементом  социально- экономической системы  общества.

Страхование предоставляет  гарантии восстановления нарушенных имущественных  интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно  не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении  страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

В нерыночной системе  хозяйствования возмещение ущерба в  основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета  на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных  бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную  роль.

Для современной  России ускоренное развитие страхования  как механизма защиты имущественных  интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность  физических лиц и негосударственных  структур. Это настоятельно требует  создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в  случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно  повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных  адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать  страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка.

В настоящее  время в Российской Федерации  действуют несколько сотен нормативных  актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно  страхованию, другие затрагивают страховую  деятельность лишь частично. Кроме  того, Россия несет обязательства  по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных  со страховой деятельностью непосредственно  на территории РФ.

Все выше сказанное  свидетельствует о том, что страхование  играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность  в завтрашнем дне и стимулирует  человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Сущность  договора страхования.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю) или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования  является возмездным. Этот договор  может быть двусторонним и многосторонним. В качестве страховщиков могут выступать  несколько страховых организаций. Такое страхование допускается  ст. 953 ГК РФ и называется сострахованием. На него распространяются все нормы о договоре страхования.

Договор страхования  является договором реальным в силу ст. 957 ГК РФ, поскольку в подавляющем  большинстве случаев его вступление в силу обусловлено моментом уплаты страховой премии или ее первого  взноса. В редких случаях он может  быть консенсуальным, если стороны  договорились об иных, чем уплата страховой  премии, условиях его вступления в  силу.

Согласно ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков могут  выступать юридические лица, имеющие  разрешения (лицензии) на осуществление  страхования соответствующего вида.

Договор страхования  должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного  государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования  может быть заключен путем составления  одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при  заключении договора страхования вправе применять разработанные им или  объединением страховщиков стандартные  формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

ГК РФ делит  договор страхования на два вида – договор имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и договор личного  страхования (ст. 934 ГК РФ).

2. Виды  договоров страхования.

1. Договор личного страхования.

По договору личного страхования,  страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события.

Договор личного страхования является публичным договором со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер связан с тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено.

Согласно  договору страхователь уплачивает страховой  взнос страховщику, а последний при наступлении страхового случая у застрахованного лица выплачивает страховое возмещение, как правило, самому застрахованному лицу.

Предметом договора личного страхования являются жизнь и здоровье застрахованного лица. Застрахованным лицом может быть сам страхователь (особенно в договорах, где страхователями являются физические лица), либо работник страхователя (в договорах, где страхователями являются юридические лица), либо член семьи страхователя (страхование детей). Страхователями могут быть лица, достигшие 16 лет.

Существуют  различные виды договора личного страхования (от несчастных случаев, на случай смерти и т.д.), но самым широким по объему ответственности страховщика является договор смешанного личного страхования.

Договор смешанного личного страхования  является как бы беспроигрышной лотереей для страхователя. Ведь если он не умрет и не повредит здоровье в течение действия договора, то доживет до его окончания и в любом случае (а последний случай – счастливый) получит страховое возмещение.

  Договор личного страхования  считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе и самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Под обязательным личным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность застраховать жизнь и здоровье других лиц за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Страхование производится на случай утраты трудоспособности и гибели пассажиров в результате несчастного случая на транспорте.

При обязательном личном страховании граждан, занимающихся частной детективной  и охранной деятельностью, обязанность по осуществлению страхования их жизни возложена на соответствующие организации.  

За  счет средств соответствующего бюджета  обязательное личное страхование производится, например, при личном страховании судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов.

2. Договор имущественного страхования.

П.1 ст.929 ГК РФ, определяя  предмет договора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в  застрахованном имуществе говорится  и об убытках в связи с иными  имущественными интересами.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события  убытки в застрахованном имуществе  либо убытки в связи с иными  имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором  суммы (страховой суммы).

Для заключения договоров имущественного страхования  Гражданский кодекс РФ предусматривает  исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем  и страховщиком (ст. 942):

- об объекте  страхования;

- о характере  страхового случая;

- о размере  страховой суммы;

- о сроке действия  договора.

В качестве имущества, в отношении которого заключаются  договоры страхования, может выступать  любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, в отношении которых:

·       может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены или повреждены в результате стечения обстоятельств;

·       причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К объектам относятся  любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.

Ключевой категорией при страховании имущества является «страхуемый интерес». Он заключается  только в сохранении самого этого  имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных  с владением, пользованием, распоряжением  имуществом. Также не страхуется по договору страхования имущества  интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении  имущества. Иначе говоря, по договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков – утрата или  повреждение имущества.

Иногда при  страховом случае имущество физически  не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять  свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы, которые, собственно, и подлежат возмещению по договору страхования  имущества. Ведь интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы  имущество находилось в неизменном состоянии, в том числе только с точки зрения его функционального  назначения.

Основная обязанность  страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая после определения причин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии).

Осуществление страховщиком страховых выплат завершает  развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.

Говоря о правах страховщика, можно выделить следующие  права:

-         проверять предоставленную страхователем информацию об объекте страхования и ее достоверность;

-         проверять состояние объекта страхования в период действия договора страхования;

-         самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая;

-         требовать от страхователя информацию, необходимую для установления факта страхового случая или размера предполагаемого страхового возмещения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну;

-         при необходимости направлять запросы в компетентные органы о предоставлении документов и информации, подтверждающих факт и причину страхового случая.

Страховщик по договору имущественного страхования  имеет право на суброгацию. Согласно п. 1 ст. 965 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое  возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее  переход к страховщику права  требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Суброгация представляет собой частный случай перехода прав кредитора к другому лицу на основании  закона (ст. 387 ГК).

Статья 965 ГК предусматривает  право на суброгацию в отношении  всех видов имущественного страхования. Однако при страховании ответственности  суброгация не имеет смысла, за исключением  случаев умышленного причинения вреда, поскольку цель данного вида имущественного страхования заключается  в обеспечении возмещения вреда  потерпевшему за счет средств страхового фонда. Страхователь уплачивает страховую премию страховщику с целью освободить себя либо застрахованное лицо от необходимости нести в полном объеме расходы по возмещению вреда, которые могут быть весьма значительными.

Страхователь, в  свою очередь, обязан:

-         оплатить страховую премию в размере и порядке, определенных в договоре;

-         сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, при заключении договора страхования, а также обо всех изменениях степени риска в период действия договора;

-         действовать с разумной осмотрительностью и осторожностью, как если бы договора страхования не существовало, предпринимать все меры, рекомендованные ему страховщиком;

-         при наступлении страхового случая принять все меры по предотвращению или уменьшению размеров ущерба;

-         незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения;

-         предоставить страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.

Среди прав страхователя можно выделить:

-         право досрочно расторгнуть договор страхования;

-         право получить дубликат договора страхования (полиса) в случае его утраты;

-         в период действия договора изменить, по согласованию со страховщиком, страховую сумму и сроки действия договора страхования с оформлением дополнительного соглашения.

Говоря о предмете договора имущественного страхования, необходимо выделить то, что таковым  является денежное обязательство, которое  называют «страховым», так как наличие  в договоре именно этого обязательства  обеспечивает страховую защиту. Необходимым условием возникновения указанного денежного обязательства страховщика по договору имущественного страхования является наступление страхового случая. Также должна иметь место причинная связь между наступлением страхового случая и убытками. Например, если оргтехника в офисе была застрахована на случай пожара, офис выгорел, а при расследовании оказалось, что имущество было похищено, а не сгорело, то страховщик убытки возмещать не обязан, так как причинная связь отсутствует.

Необходимо также  отметить, что приведенный выше перечень обязанностей страховщика не является абсолютным, скорее его можно назвать  идеальным.

Объем обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по каждому конкретному договору различается, в том числе, в зависимости  от вида договора. При этом наиболее распространенным как для отечественной, так и зарубежной страховой практики, является возложение на страхователя (выгодоприобретателя) обязанностей, исполнение которых служит установлению признаков  страхового случая, его причин, обстоятельств  и участников и является основой  для определения размера причиненного убытка в застрахованном имуществе.

3. Перестрахование.

В российском законодательстве (ст. 13 Закона об организации страхового дела, ст. 967 ГК РФ) существует термин «перестрахование».

Перестрахованием  называется страхование риска выплаты  страхового возмещения или страховой  суммы, принятого на себя страховщиком по договору страхования, полностью  или частично у другого страховщика (ст. 967 ГК). В свою очередь страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования, остаётся ответственным перед страхователем  в полном объёме в соответствии с  договором страхования.

Передача рисков от одной страховой организации  другой может осуществляться в разовом  порядке или на регулярной основе

При перестраховании  ответственным перед страхователем  по основному договору страхования  за выплату страхового возмещения или  страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров  перестрахования.

Если риск страховщика перестрахован несколькими перестраховщиками, то решение, вынесенное арбитражным судом по спору между страховщиком и одним из перестраховщиков, не освобождает от доказывания обстоятельств, установленных этим решением, при рассмотрении спора между тем же страховщиком и другими перестраховщиками

Таким образом, для перестрахования характерны следующие признаки[17]:

·       во-первых, перестрахование – это передача страховщиком части принятого на себя риска другим страховщикам (перестраховщикам). Один и тот же риск может быть передан нескольким перестраховщикам;

·       во-вторых, гражданско-правовое регулирование перестрахования основано исключительно на договорных отношениях между перестраховочными организациями и страховщиком;

·       в-третьих, в качестве перестраховщиков выступают страховые организации при условии получения лицензии и соблюдения требований, законодательства. 
 
 
 
 
 
 

Заключение.

В заключение необходимо сделать следующие выводы:

- Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства. В условиях рыночной экономики страхование необходимо.

- Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является «специфический товар»  - страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее.

- Страхование экономических рисков – наиболее перспективное направление развития страхования.

- Платежеспособность страховой компании зависит от превышения активов над обязательствами.

- Инвестирование страховых резервов с учетом специфики страхования должно гарантировать их сохранность, обеспечивать финансовую устойчивость страховых операций, ориентировать страховщика не на получение краткосрочной выгоды, а на достижение максимальных конечных результатов.

- Страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная  государственная поддержка страховой отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

Список  используемой литературы

1. Конституция  Российской Федерации  12 декабря  1993г. 

2. Гражданский  кодекс РФ. ч.1-4. М.: Элит,2009.-854с.

3. Федеральный  закон от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ "О  внесении изменений и дополнений  в Закон Российской Федерации  "О страховании" (с изменениями  от 17 июля 1999 г.),

4. Указ Президента  РФ от 07.07.1992 N 750 (ред. от 22.07.1998) "Об  обязательном личном страховании  пассажиров"

5. Закон РФ  от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 21.07.2005) "Об  организации страхового дела  в Российской Федерации".

6. Абрамов В.Ю.  Страхование: теория и практика, -М., Волтерс Клувер, 2007.

7. Гуев А.Е. Постатейный комментарий ко второй части Гражданского кодекса Российской Федерации М.: Экзамен, 2006

8. Галаганов  В.П. Страховое дело. Гриф МО РФ, -М., Academia, 2006.

9. Гаврилова  С.С. Страхование, - М., Вектор, 2006.

10. Грищенко Н.Б.  Основы страховой деятельности. М., Финансы и статистика, 2004.

11. Гражданское  право/Отв. Ред. Е.А. Суханов. М., 2002.

12. Н.Г. Кабанцева, В.А. Ларионова Комментарий к закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (постатейный) 2006

13. Крюков Р.В.  Страхование, - М., Приор, 2005.

14. Малкова О.В.  Страховое дело. Гриф МО РФ  Ростов- на-Дону, Феникс, 2007..

15. Сахирова Н.П. Страхование: учеб. пособие. — М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.

16. Смирнова М.Б.  Страховое право: учебное пособие. - "Юстицинформ", 2007.

17. Тронин Ю.Н. Основы страхового бизнеса, -М., Альфа-Пресс, 2006.