Формы страхования. 3

Содержание

Введение …………………………………………………………………………………..3

1.Формы страхования ……………………………………………………………………4

2. Классификация отраслей  страховой деятельности ………………………………...10

3. Страховые выплаты …………………………………………………………………..15

Заключение ………………………………………………………………………………19

Список, используемой литературы …………………………………………………….21

Введение

В последние годы появляется много новых публикаций, посвященных правовым и экономическим проблемам страхования, что свидетельствует о возрастании интереса общества к страхованию как важнейшему элементу рыночной инфраструктуры. Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов производства и распределения материальных благ требует новых подходом к использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в этой связи приобретают вопросы развития различных видов и форм страхования.

Классификация страхования  позволяет при всем его разнообразии установить различия и сходство форм и видов страхования, свести их к  небольшому числу групп и тем  самым облегчить их изучение и  практическое использование. Классификация  страхования призвана разделить  всю совокупность страховых отношений  на взаимосвязанные звенья, находящиеся  между собой в соподчиненности. Классификация страхования представляет собой систему деления страхования  на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В  основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности  и форме проведения страхования.

Целью данного реферата является рассмотрение форм страхования и  отраслей страхования по различным  критериям.

Исходя из цели, поставлены следующие задачи:

- изучение форм страхование;

-рассмотрение основных  принципов страхования;

- рассмотрение классификации  отраслей страхования;

-ознакомление с видами  страховых выплат.

1.Формы страхования

Законом РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» выделяются две основные формы страхования: обязательное и добровольное. Деление  страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя. Страхование в  добровольной и обязательной формах может быть как имущественным, так  и личным.

Добровольное страхование  осуществляется по добровольному волеизъявлению обеих сторон. Условия договора страхования  определяются сторонами самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать  договор данного страхования  не обязаны.

Обязательное страхование  означает, что указанные лица должны заключить договор страхования  в качестве страхователей со страховщиком в определенных законом случаях. Например, обязанность страхования  жизни, здоровья, имущества других лиц  либо своей гражданской ответственности  перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Условия и порядок осуществления  обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования  должен содержать положения, определяющие:

–субъекты страхования;

–объекты, подлежащие страхованию;

–перечень страховых случаев;

–минимальный размер страховой  суммы или порядок ее определения;

–размер, структуру или  порядок определения страхового тарифа;

–срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

–срок действия договора страхования;

–порядок определения  размера страховой выплаты;

–контроль за осуществлением страхования;

–последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

–иные положения (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В форму обязательного  страхования могут быть обличены договоры как имущественного, так  и личного страхования.

Согласно пункту 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем  лиц может быть возложена обязанность  страховать: жизнь, здоровье, имущество  других определенных законом лиц  на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей  гражданской ответственности, которая  может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц или нарушения договора с другими лицами. Законодательство очень подробно регламентирует договоры личного, обязательного и обязательного  имущественного страхования. Обязательность страхователя заключить договор  имеет публично-правовую природу. Оно  возникает из закона при наличии  предусмотренных им юридических  фактов. Данная обязанность возлагается  исключительно на страхователя, для  страховщиков заключение договора страхования  на предложенных страхователем условиях не обязательно.

Обязательное страхование  осуществляется путем заключения договора страхования тем лицом, на которое  возложена обязанность такого страхования, со страховой компанией.

Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователя. Неосуществление страхователем  обязательного страхования влечет за собой последствия, предусмотренные  ст. 937 ГК РФ, а именно: лицо, в пользу которого по закону должно производиться  обязательное страхование, в праве  потребовать в судебном порядке  его осуществления лицом, на которое  возложена обязанность страхования. Суммы, неосновательно сбереженные  лицом благодаря тому, что оно  не выполнило обязанность по страхованию, возложенную на него, либо выполнило  ее ненадлежащим образом, взыскиваются с него в порядке искового производства органами страхового надзора в доход  РФ с начислением на эти суммы  процентов в соответствии со ст. 395 ГКРФ.

Одной из разновидностей обязательного  страхования является обязательное государственное страхование. Данный вид страхования устанавливается  в отношении жизни, здоровья и  имущества государственных служащих определенных категорий в целях  обеспечения социальных интересов  граждан и интересов государства (п. 1 ст. 969 ГК РФ). Обязательное государственное  страхование осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. Оно оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и  иными нормативными актами по страхованию. К обязательному государственному страхованию также применяются  общие правила страхования, если иное не предусмотрено законами и  иными нормативными актами о страховании.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ договор обязательного государственного страхования может быть заключен в том случае, если это прямо  вытекает из закона. Обязательное государственное  страхование осуществляется в целях  обеспечения социальных интересов  граждан и интересов государства. Данный вид страхования касается жизни, здоровья и имущества государственных  служащих, категории которых определены рядом федеральных законов и  иных нормативных актов.

Страховщиком по договору обязательного государственного страхования  выступают государственные организации, чаще всего – фонды социального  страхования. При осуществлении  страхования государственными организациями  заключение договора страхования не обязательно, достаточно уплаты страховой  премии в отношении определенного  лица. При неуплате премии обязанности  государственного страховщика произвести выплату не возникает.

Страхователем по договору обязательного государственного страхования  могут выступать не только российские, но и иностранные юридические  лица. Страхователь несет ответственность  за неисполнение своих обязанностей по своей регистрации у страховщика  и за своевременную и полную выплату  сумм застрахованным.

Добровольное страхование  осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления. Правила  страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с  ГК РФ и Законом РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах  страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, страховых  рисках, о порядке определения  страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков  или ущерба, о порядке определения  страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения (ст. 3 Закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации»).

Добровольное страхование  осуществляется по волеизъявлению обеих  сторон. Условия договора страхования  определяются сторонами самостоятельно. Ни одна из сторон не обязана заключать  договора добровольного страхования.

Обязательную форму страхования  отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает: - перечень подлежащих обязательному страхованию объектов; - объем страховой ответственности; - уровень или нормы страхового обеспечения; - порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;- периодичность внесения страховых платежей;

- основные права страховщиков  и страхователей.

Закон, как правило, возлагает  проведение обязательного страхования  на государственные органы.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.

4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

5. Бессрочность обязательного  страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

6. Нормирование страхового  обеспечения по обязательному  страхованию. В целях упрощения  страховой оценки и порядка  выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

Добровольная форма страхования  построена на соблюдении следующих принципов.

1. Добровольное страхование  действует в силу закона, и  на добровольных началах. Закон  определяет подлежащие добровольному  страхованию объекты и наиболее  общие условия страхования. Конкретные  условия регулируются правилами  страхования, которые разрабатываются  страховщиком.

2. Добровольное участие  в страховании в полной мере  характерно только для страхователей.  Страховщик не имеет права  отказываться от страхования  объекта, если волеизъявление  страхователя не противоречит  условиям страхования. Данный  принцип гарантирует заключение  договора страхования по первому  (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным  страхованием, связанный с тем,  что не все страхователи изъявляют  желание в нем участвовать.  Кроме того, по условиям страхования  действуют ограничения для заключения  договоров.

4. Добровольное страхование  всегда ограниченно сроком страхования.  При этом начало и окончание  срока особо оговариваются в  договоре, если страховой случай  произошел в период страхования.  Непрерывность добровольного страхования  можно обеспечить только путем  повторного перезаключения договоров  на новый срок.

5. Добровольное страхование  действует только при уплате  разового или периодических страховых  взносов. Вступление в силу  договора добровольного страхования  обусловлено уплатой разового  или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по  долгосрочному страхованию влечет  за собой прекращение действия  договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит  от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может  определять размер страховой суммы  в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая  сумма по договору устанавливается  соглашением сторон.

Действующее в настоящее  время условия всех видов страхования  выработаны многолетней практикой  его проведения с учетом опыта  зарубежных стран. Они постоянно  совершенствовались в целях более  полного удовлетворения интересов  страхователя. Развитие страхового рынка  и конкуренции между страховщиками  создают благоприятную почву  для дальнейшего улучшения как  существенных, так и несущественных условий страхования.

2. Классификация  отраслей страховой деятельности

Страховая деятельность разделяется  на отдельные отрасли, которые формируются  по принципу однородности рисков. Это  позволяет более обоснованно  подходить к калькуляции страховых  премий на базе статистики страховых  случаев.

Внутри отдельной отрасли  страхования различаются более  мелкие виды страхования. Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы разрабатывается  собственный свод условий страхования. Страхование осуществляется через  принятие поручения от клиента и  выдачу страхового свидетельства (полиса). Различные виды страхования в  пределах одной отрасли оформляются  одним страховым свидетельством.

Отрасли страхования классифицируются по различным критериям:

1 по объектам страхования  (видам риска),

2 по видам страхового  возмещения,

3 исходя из структуры  баланса.

В зависимости  от вида страхуемого объекта страхование делится на личное, имущественное и страхование ответственности.

Личное страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

В личном страховании можно  выделить три подотрасли страхования:

Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта  выступают определенные события  в жизни застрахованного лица:

- дожитие до определенного возраста;

- смерть застрахованного;

- предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного (бракосочетание; поступление в учебное заведение; другие события, предусмотренные договором страхования).

Страхование от несчастного  случая — виды страхования, где в  качестве страхового случая предусматривается  внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной  или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие  от страхования жизни, которое, как  правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного  случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

- страхование пассажиров;

- страхование детей;

- страхование работников предприятия;

- страхование граждан;

- другие виды страхования от несчастного случая.

Медицинское страхование  — виды страхования, предусматривающие  компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение  в связи с заболеванием и/или  несчастным случаем. Различают следующие  разновидности медицинского страхования:

- обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

- добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

- страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

- другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может  применяться смешанное страхование  жизни, включающее несколько видов  личного страхования, например, страхование  на дожитие, страхование от несчастного  случая.

Имущественное страхование − отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Также к имущественным видам страхования относится страхование гражданской ответственности. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица.

В имущественном страховании  различают следующие виды:

- Страхование имущества предприятий и организаций

- Страхование домов и строений, принадлежащих гражданам

- Страхование домашнего имущества

- Страхование грузов

- Страхование каско

- Страхование убытков, вызванных остановкой производства

- Страхование космической техники

- Страхование денежной наличности на время перевозки

- Страхование инвестиций

- Страхование экспортных кредитов

- Страхование электронного оборудования

Во всех видах имущественного страхования объектом страхования  являются имущественные интересы застрахованного  лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом.

Страхование ответственности — отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу третьих лиц.

Самым распространённым в  мире видом страхования ответственности  является страхование автогражданской  ответственности.

Наряду с этим существуют следующие виды страхования ответственности:

- Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

- Страхование профессиональной ответственности;

- Страхование ответственности товаропроизводителя;

-Страхование ответственности строительного предпринимателя (строительной организации);

- Страхование ответственности владельцев танкеров;

- Страхование ответственности владельца воздушного судна;

- Страхование ответственности владельца морского судна;

- Страхование ответственности перевозчика;

- Страхование индивидуальной гражданской ответственности;

- Другие виды страхования ответственности.

Классификация отраслей страхования по видам страхового возмещения построена на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за понесенный ущерб. Обязательства страховой компании по отношению к страхователю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной суммы.

Страхование ущерба (возмещение ущерба). В случаях возмещения ущерба страховая компания должна возмещать  фактическую сумму ущерба в той  мере, в какой он покрывается страховой  суммой. Принцип запрета на обогащение, т. е. страхователь не должен обогащаться  при наступлении страхового случая, так как это может подвигнуть его на неправовые деяния. Например, нельзя застраховать дом, реальная стоимость  которого оценивается в 100 тыс. руб., на сумму вдвое большую этой.

а) страхование личного  ущерба, например, связанного с затратами  на лечение          

б) страхование материального  ущерба, например от пожара, кражи и  т. д.

в) страхование денежного  ущерба, например, по ответственности  перед третьими лицами.  

Балансовая  классификация отраслей страхования позволяет лицу, занимающемуся хозяйственной деятельностью, установить, все ли позиции его бизнеса, которые можно застраховать, действительно застрахованы:

а) страхование активов 

б) страхование пассивов

в) страхование доходов.

К страхованию активов  относятся все важнейшие отрасли  страхования ущерба. Это страхование  материальных ценностей, вещей в  узком смысле этого слова. Сюда относятся  основные средства, производственные запасы, незавершенное производство, готовая продукция и товары. К  страхованию активов относится  страхование возможных потерь по долговым обязательствам. В основе страхования активов лежит соответствующее  ценностное отношение страхующегося  лица к вещи или праву, иначе говоря, страховой интерес.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают  из пассивных долгов без погашения. К страхованию пассивов относятся: страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование  ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий, страхование  кредита, страхование необходимых  затрат.

Наряду со страхованием активов  и пассивов в развитой страховой  практике существует страхование доходов, в том числе недополученных, например, от временного прекращения работы предприятия  в случае пожара и т. д.

Указанные формы страхования  предполагают высокий уровень деятельности страховых организаций, солидную нормативно-правовую базу и развитый методический инструментарий, а также общую устойчивость предпринимательских  структур экономики. Страхуются по указанным  позициям только те фирмы, которым страховая  компания доверяет и о которых  имеет исчерпывающую информацию.

3. Страховые выплаты

Страховые выплаты - важная статья расходов страховщика, влияющая на финансовый результат его деятельности. Осуществляемые страховщиком выплаты  страхового возмещения (обеспечения) должны четко соответствовать условиям договора страхования и отвечать требованиям действующего законодательства.

Сроки страховой выплаты  зачастую устанавливаются договором  страхования и начинают течь с  того момента, когда страхователь или  выгодоприобретатель предоставят  страховщику все документы, предусмотренные  договором для осуществления  выплаты.

Решение о страховой выплате  принимается страховщиком с учетом условий договора страхования и  обстоятельств страхового случая. Альтернативой  страховой выплате может быть отказ страховщика в выплате.

Страховщик, осуществивший  выплату страхового возмещения, в  силу суброгации автоматически приобретает  право регрессного иска в пределах выплаченного страхового возмещения к  лицу, виновному за ущерб. Если страхователь или выгодоприобретатель отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещённые  страховщиком, или осуществление  этого права страховщиком стало  невозможным по вине страхователя или  выгодоприобретателя, то страховщик освобождается  от уплаты страхового возмещения и  вправе потребовать возврата излишне  уплаченной суммы возмещения.

В том случае, если причинённые  убытки велики, и в связи с этим выяснение обстоятельств повреждения  имущества или его гибели затруднено, сроки выплаты страхового возмещения могут быть увеличены. Если же ущерб  в установленные сроки из-за большого количества погибшего имущества  невозможно полностью установить, то страховщик может выплатить аванс  страхователю, руководствуясь при этом результатами предварительного расчета  страхового возмещения.

Следует отметить, что страховая  выплата имеет различные наименования в зависимости от вида страхования.

Применительно к имущественному страхованию страховая выплата  именуется страховым возмещением, при личном страховании используется уже другое понятие - "страховая  сумма".

Страховое возмещение - это  страховая выплата при имущественном  страховании, производимая в пределах страховой суммы, где размер выплаты  зависит от того убытка, который  был причинен объекту страхования страховым случаем. Страховое возмещение как страховая выплата при имущественном страховании выражает собой восстановительную или компенсационную функцию страхования. Иными словами, при данном страховании страховая выплата, именуемая страховым возмещением, призвана восстановить (в той или иной степени) материальное положение страхователя, т.е. определяемые предметом страхования условия его существования, до того уровня, который существовал до страхового случая.

Размер страхового возмещения зависит от четырех компонентов: 1) размера страховой стоимости; 2) размера убытков, причиненных страховым  случаем; 3) размера страховой суммы, на которую застрахован предмет  страхования; 4) предусмотренной договором  системы так называемого страхового обеспечения, что имеет место  при неполном имущественном страховании.