ФГБОУ ВПО «МОРДОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ Н.П.ОГАРЕВА»

Факультет экономический

Кафедра финансов и кредита 
 
 

РЕФЕРАТ

Функции страхового брокера и маклера 
 
 
 

Выполнила:

Студентка 303 группы специальности

«Бухгалтерский  учёт, анализ и аудит»

Спирина Наталья Николаевна 

Саранск 2011

Содержание 

Введение

1. Понятие страхового брокера и маклера
2. Функции страхового брокера и маклера
3. Роль страхового брокера и маклера в России

Заключение 

Список  использованной литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Брокеры играют важную роль на международном  страховом и перестраховочном рынке. Без их участия не обходится ни одна крупная страховая сделка. Они  внесли свой вклад в развитие новых  классов страхования, новых форм полисов, расширение страхового покрытия, увеличения гибкости страхования и  др. Это объясняется тем, что брокер, не будучи привязанным к какой-либо одной страховой компании, может  предложить своим клиентам контракты, наиболее полно удовлетворяющие  нужды страхователей.

     Анализ  деятельности отдельных российских брокерских страховых и перестраховочных компаний показывает, что многие из них за сравнительно короткий период работы сумели найти свою нишу и  закрепиться на страховом рынке.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Понятие страхового брокера  и маклера

     Маклером  и брокером в системе страхования может являться юридическое или физическое лицо в роли страхового консультанта при выборе организации страхования, учитывая финансовую устойчивость ее операций, а так же уровня выгодности условий страхового договора. В частности, в Англии на долю брокеров приходится 70% всех заключенных договоров, во Франции — 18%. Маклеры преобладают в таких странах, как Австрия и Германия, и тем не менее уровень популярности их услуг постепенно возрастает и в России. Число отечественных брокеров, по разным источникам, составляет от двух десятков до сотни.

     Так, согласно п. 1 ст. 8 Закона о страховании  страховые брокеры — это постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

     При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием (п. 2 ст. 8). Деятельность страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории РФ не допускается (п. 3 ст. 8).

        Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:

     1) поиск и привлечение клиентов  к заключению договоров страхования;

     2) проведение разъяснительной работы  по интересующим клиента видам страхования;

     3) предоставление экспертных и  консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;

     4) сбор интересующей клиента информации  для заключения договоров страхования;

     5) подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров страхования;

     6) сбор страховых взносов;

     7) помощь в организации перестрахования  и сострахования принятых на страхование объектов;

     8) подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат;

     9) организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

     Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхователя, его консультантом. Поэтому он должен разработать для страхователя наиболее эффективную программу страховой защиты, предложить ему провести необходимые предупредительные мероприятия с целью сокращения вероятности наступления страхового случая и уменьшения размера возможного ущерба, обеспечить заключение договора страхования в финансово- устойчивой компании, предоставляющей оптимальные условия по объему страховой ответственности и величине страховых премий, помочь правильно оформить договор страхования.

     К услугам страховых брокеров чаще всего прибегают при заключении таких договоров страхования, которые требуют квалифицированных советов, экспертных оценок (например, при страховании промышленных рисков, судов, самолетов, грузов). Страховой брокер обязан обладать информацией о деятельности страховых компаний, их финансовом состоянии, предлагаемых условиях страхования, размере тарифных ставок и информировать об этом клиента. После заключения договора страхования брокеру может быть поручено оплатить страховую премию страховщику за счет страхователя. При наступлении страхового случая брокер предоставляет страховщику необходимую информацию, полученную от клиента; оказывает необходимое содействие клиенту для получения страховой выплаты; может по поручению клиента получить страховую выплату и передать ему.

     Страховой брокер призван решать следующие задачи:

     1. Он обязан разработать  и  согласовать стратегии страхования,   изучая и обобщая требования  страхователя. И одновременно согласовывать  требования к программам страховой  защиты.

     2. Размещать программы страхования.  Здесь им  готовится  перечень  потенциальных страховщиков и   даётся  предварительная оценка  по критериям, согласованным со  страхователем. Специалист также  должен  анализировать  предложения  страховых компаний,  предоставляя отчет, содержащий оценку этих предложений и рекомендации клиенту.   Он же будет составлять и подписывать договор страхования,  контролируя организацию страховой защиты.

     3. Сопровождать программу страхования,   взаимодействуя  со страховщиком  по всему перечню  вопросов, которые касаются договора страхования,  вступившего в силу.

     4. Управлять процессом, который   регулирует убытки. Для этого  нужно   изучать  и обсуждать   информацию по возможным убыткам  со страховщиком, чтобы  определить  корректный размер убытка. И, конечно  же, обязан  осуществлять своевременный  сбор финансовых взносов  со  страховщика, как только  будет   достигнуто  соглашение по урегулированию  убытков. 

     Также можно выделить следующие преимущества и недостатки услуг страхового брокера с точки зрения страховщика:

1. С точки зрения страховщика, использование услуг страхового брокера дает ряд преимуществ:

• отпадает необходимость в затратах по развитию внешней службы;

• в отличие от страхового представителя страховой брокер не имеет права на получение денежной компенсации по прекращению договора о посредничестве;
• страховой брокер - это профессионал в страховом деле;
• зачастую брокер берет на себя выполнение определенных видов работ для страховщика;
• часто благодаря усилиям страховых брокеров заключаются крупные договоры.

2. Неблагоприятным для страховщика является следующее:

• страховщик практически не имеет никакого контакта со страхователем,
• отмечается большой процент расторжения договоров,
• брокер представляет интересы страхователя,
• действия страхового брокера продиктованы в значительной мере стремлением к получению комиссионных, зависящих от величины и своевременности уплаты страховых премии по договорам, заключенным с его помощью,
• брокеры часто практикуют заключение договоров с «нагрузкой»,
• «конкуренция» между брокерами и собственными страховыми представителями.

2. Функции страхового брокера  и маклера

     Основная функция брокера заключается в обслуживании и защите интересов своих клиентов — страхователя или страховщика. Брокер находит клиентов по своему выбору, но, найдя их, он действует уже от имени клиента согласно его поручению, так как в первую очередь ответствен перед своим клиентом. В частности, брокер сообщает страховщику об интересах своего клиента-страхователя и при необходимости разъясняет их, что находит отражение в заявлении страхователя о страховании, которое представляется страховщику. Затем брокер получает на рынке наиболее приемлемые для клиента ставки страховой премии и договаривается об условиях страхования. По завершении размещения риска брокер сообщает об этом своему клиенту и представляет коверноту — специальный документ, подтверждающий размещение риска, с указанием ставок премии, условий страхования и списка страховщиков, подписавшихся на страхование данного риска. После этого брокер оказывает своему клиенту услуги при оплате страховой премии и получении страхового возмещения.

     Взаимоотношения брокера со страховщиком должны основываться на принципе «должной осторожности», т.е. его поступки должны быть честными и он не должен ничего скрывать от страховщика. Брокер обязан предоставить страховщику всю имеющуюся информацию, позволяющую страховщику должным образом оценить степень риска. После заключения договора страхования брокер продолжает нести ответственность перед страховщиком за денежный оборот. Получив премию у клиента, брокер должен в разумные

сроки и в период оплаты премии, оговоренный  в слипе — специальном документе, отражающем взаимные обязанности по договору страхования, — перевести ее страховщику.

     В качестве примера рассмотрим деятельность международного брокера в страховании морских судов и грузов. Его задача — помочь судовладельцу или владельцу груза определить свои риски и предложить варианты их страхового покрытия. Брокер участвует также в подготовке страховых полисов, определении условий страхования и стоимости страхования (страхового тарифа и страховой премии), размещении риска среди страховщиков, производит сбор

страховой премии и распределяет ее среди страховщиков.

     При наступлении страхового случая он организует обследование, выдачу всякого рода гарантий, авансовых платежей страхователям. Иногда при больших рисках и авариях, например при столкновении судов, брокер участвует в процессе рассмотрения претензионных дел до их завершения,

что может  продолжаться несколько лет. Все эти годы брокер оказывает своему клиенту большую помощь, особенно если клиент имеет недостаточно опытную юридическую и страховую службы.

     Задача  брокера — содействовать должному исполнению условий договора сторонами. Как независимое лицо брокер не является стороной договора, и согласно общегражданскому праву о посредниках он несет ответственность только при грубой небрежности и мошенничестве.

     Особое  положение имеют брокеры английской корпорации Lloyd's (объединения частных лиц или синдикатов, так называемых подписчиков «Ллойда», имеющих право на проведение страхования в соответствии и на основании специального акта о «Ллойде»). По сложившемуся долголетнему

обычаю  этой корпорации ее брокер ответствен перед страховщиками (андеррайтерами) за уплату страховой премии. Согласно своему внутреннему уставу и обычаю брокеры «Ллойда» имеют дополнительные обязанности помимо тех, которые имеют обычные брокеры. Такой дополнительной

обязанностью, в частности, является подготовка полиса, который представляется в офис «Ллойда» для проверки и подписания от имени членов корпорации. Расчеты между брокерами «Ллойда» и членами корпорации производятся через главный расчетный центр «Ллойда», что, естественно,

вызывает  необходимость применять процедуры, которые не должны выполняться обычными страховщиками рынка. Корпорация Ллойда принимает риски на страхование только через брокеров.

     Деятельность  страховых брокеров во многом влияет на организацию и механизм действия цивилизованного страхового и перестраховочного рынка. По данным Ассоциации британских страховщиков, в Великобритании по имущественным видам страхования при помощи брокеров в последние

годы  в среднем заключается более 70% страховых сделок, по страхованию жизни и пенсионному страхованию —около 30%.

     Деятельность страховых брокеров в различных странах регулируется по-разному: от строгого контроля за их деятельностью до полного отсутствия какого-либо регулирования. Согласно российскому законодательству страховой брокер обязан получить лицензию на осуществление своей деятельности и должен быть занесен в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора (п. 2 ст. 4.1 Закона о страховании). Задача ведения единого государственного реестра субъектов страхового дела возложена на Росстрахнадзор. В соответствии с правилами п. 5 ст. 32 Закона о страховании для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора следующие документы:

     1) заявление о предоставлении лицензии;

     2) документ о государственной регистрации  соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;

     3) учредительные документы соискателя  лицензии  юридического лица;

     4) образцы договоров, необходимых  для осуществления страховой брокерской деятельности;

     5) документы, подтверждающие квалификацию  работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера — индивидуального предпринимателя.

     Обязательным  условием для осуществления брокерской деятельности физическим лицом и руководителем брокерской организации является наличие высшего образования или среднего специального экономического либо юридического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее двух лет (ст. 32.1 Закона о страховании). Страховым брокерам рекомендуется заключать договоры страхования своей профессиональной ответственности перед клиентами.

            К сожалению, сегодня большинство действующих на рынке отечественных страховых брокеров ограничиваются чисто посредническими функциями — убеждают клиента застраховаться в той или иной страховой компании. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер рекомендует страхователю именно ту страховую компанию, которая в наибольшей степени соответствует его интересам. И если договор будет заключен с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах (в процентах от страховой суммы). В зарубежной практике комиссионное вознаграждение брокера носит название брокередж. При наступлении страхового случая брокер выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страховой суммы или страхового возмещения.

     Таким образом, суммируя все изложенное выше, можно определить следующие основные функции брокера, в число которых входят:

     1) оценка предмета страхования,  т.е. определение, в каком именно страховании нуждается клиент и от каких именно рисков;

     2) проведение сравнительного анализа  услуг и финансового состояния ряда страховщиков;

     3) подбор клиенту наиболее подходящего,  с точки зрения брокера, страховщика;

     4) документальное оформление договора  страхования (при согласии страхователя);

     5) контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику;

     6) оказание консультации и содействия  в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая.

     Практика  свидетельствует, что провести верную оценку страхового риска могут только квалифицированные специалисты, имеющие долголетний опыт работы в системе страхования. К сожалению, в РФ требования к брокерским фирмам и брокерам пока еще не до конца сформулированы, что не исключает появления на рынке страховых услуг непрофессиональных брокеров. Сегодня ряд крупнейших западных брокерских фирм: Sedwik Group, Willis Coroon, Unison имеют свои отделения в России. Однако западные брокерские компании подходят к выбору своих клиентов довольно осторожно. В результате страховая защита страхователей далеко не всегда оказывается оптимальной по выбору рисков и страховым платежам (взносам). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Роль  страхового брокера  и маклера в  России

     В современных российских условиях, когда  уровень платежеспособности потенциальных  страхователей делает их особенно требовательными  к составу и качеству страховых  услуг, только профессиональные брокеры, способные организовать страховую  защиту потребителей с учетом их индивидуальных особенностей и интересов, могут  стать локомотивом развития реального  страхования.  
         Для правильного понимания сущности брокерской деятельности в страховании, а также специфики этой деятельности в условиях российского страхового рынка необходимо точно определить место и роль брокера как самостоятельного участника отношений, складывающихся на этом рынке.  
С экономической точки зрения это означает, что страховой брокер вносит свой собственный вклад в осуществление отношений между потребителями и поставщиками страховых услуг. Этот вклад формируется в процессе профессиональной реализации брокером потребностей страхователя в управлении рисками. Брокер должен самостоятельно разрабатывать индивидуальные программы управления рисками и страхования для своих клиентов, подбирать страховщиков, а нередко и перестраховщиков для их реализации, размещать эти программы на страховом/перестраховочном рынке, управлять ходом исполнения договоров страхования и перестрахования на всем их протяжении ( а, в случае необходимости, и после завершения срока их действия), управлять убытками в случае их возникновения и др.  
         Отсюда понятно, что, в целом, содержание и технология брокерской деятельности в страховании представляют собой движение от индивидуальных потребностей страхователя к созданию и реализации для него наиболее оптимальной системы страхового риск- менеджмента. При такой организации работы с рисками обеспечивается приоритетная реализация интересов потребителя в отношениях, складывающихся на страховом рынке. Все это, конечно, требует наличия у брокера соответствующих профессиональных, материально-технических и организационных возможностей, опыта, знания рынка, его конъюнктуры, реального положения, в котором находятся и будут находиться страховые компании и т.д.  
          Поэтому на практике, когда потребитель реализует свои страховые потребности через брокера, он получает то страховое покрытие, которое по своему составу отвечает его индивидуальным потребностям, является действительно надежным и предоставляется по оптимальной цене (которая, как правило, ниже той, какую он получил бы, если бы взаимодействовал со страховщиком напрямую, без профессионального участия риск-менеджера-брокера).  
        В случае взаимодействия участников страхового рынка через агентов реализуется по сути противоположно направленный процесс: у страховой компании есть более или менее стандартный готовый продукт, который через посредника (агента) "доводится" до конечного потребителя, нередко просто навязывается ему. При такой схеме отношений интересы страховщиков объективно имеют приоритет над интересами потребителей. Самостоятельность агента в этой схеме принципиально ограничена. По сути, его место и роль сводится к торговле полисами одной (или нескольких, что непринципиально) страховых компаний. Агент - качественно более зависимая от страховщика фигура прежде всего потому, что в главном - в вопросах определения состава и условий предоставления страхового покрытия - он фактически полностью зависит от страховщика, который, разрабатывая свои "страховые продукты", в силу объективных обстоятельств преследует свои собственные интересы, отличающиеся от интересов страхователя. Для агента, как представителя страховой компании, "продающего" ее готовые "продукты", интересы страховщика объективно более значимы, чем интересы страхователя.  
В то же время профессиональный брокер, обладая соответствующей квалификацией, материальными и организационными возможностями, разрабатывает нужные клиенту программы самостоятельно и подбирает соответствующего страховщика для их реализации. Брокер изначально создан для реализации интересов потребителя страховых услуг. Брокер делает для страхователя то и добивается для него того, чего, подчас, не хочет делать страховщик и не может делать агент.  
        Существенной особенностью брокерской деятельности в страховании является также и то, что профессиональный брокер, обеспечивая реализацию интересов страхователей (перестрахователей), добивается их оптимального сочетания с интересами поставщиков страховых и перестраховочных услуг. Поэтому сущность брокерской деятельности в страховании заключается также и в том, что брокер реализует в договоре страхования и интересы страховщиков (перестраховщиков).  
      Без разумного сочетания интересов потребителей и поставщиков страховых (перестраховочных) услуг (при приоритете интересов потребителей) нельзя добиться доверия между ними, а, значит, невозможно обеспечить базовые условия для устойчивого развития клиентской базы страхового рынка. И в этом важном деле обеспечения доверия как важного условия развития страхового бизнеса брокеры играют ключевую роль. Именно поэтому на страховом рынке в течение нескольких веков сложилась практика, в соответствии с которой брокеры получают вознаграждение за свою деятельность, главным образом, от поставщиков страховых и перестраховочных услуг.  
     Более того, важность брокеров как источника развития современного страхового рынка находит подтверждение в достаточно широком распространении на развитых зарубежных рынках практики предоставления брокерам андеррайтерских полномочий ( line-slips, binding authorities ).  
Все эти свойства профессиональных страховых брокеров являются существенными. Этим существенным свойствам, в свою очередь, должны отвечать механизмы нормативно-правового регулирования их деятельности. В противном случае развитие страхового рынка, в котором профессиональные брокеры играют важную движущую роль, будет серьезным образом тормозиться.

     Брокеры не разрушают уже сложившиеся отношения между потребителями и страховыми компаниями, а способны сделать их более эффективными и выгодными для потребителей страховых услуг.  
Следует отметить, что именно в силу этого обстоятельства некоторые страховщики, особенно в России, не очень любят страховых брокеров. Брокер, профессионально выражающий и защищающий интересы потребителя (особенно в процессе урегулирования убытков), мешает тем страховщикам, которые видят в своем клиенте не равноправного партнера по рыночным отношениям, а лишь источник для решения собственных постоянно существующих финансовых проблем. Однако, страховой рынок – это не совокупность страховщиков, а система отношений между страхователями, страховщиками и государством, где главную роль играют те, на чьи деньги существует и развивается эта система, т.е. страхователи. Модель рынка, в которой интересы страхователей подчинены интересам страховщиков, в которой интересы страхователей фактически игнорируются, уже исчерпала себя, она - нежизнеспособна.  
           Сегодня вернуть жизнь российскому рынку реального страхования можно только на деле обеспечив приоритет интересов новых групп страхователей и на этой основе сделать их участниками страховых отношений. Деятельность квалифицированных страховых брокеров, способных профессионально представлять и реализовывать интересы страхователей, и является тем относительно новым для современной России механизмом вовлечения новых групп потребителей в орбиту страховых отношений, а значит, - механизмом развития страхового рынка, нужда в котором становится все более острой.  Современное российское гражданское законодательство дает все необходимые возможности для эффективного использования потенциала страховых брокеров на благо развития реального страхования в нашей стране.  
 

Заключение

     Таким образом, страховой брокер — это независимое физическое или юридическое лицо, действующее на основании поручений страхователя (в прямом страховании) либо страховщика (при перестраховании). Нередко брокеры представляют собой самостоятельные фирмы с собственным капиталом и филиалами. Они санкционируют с полной свободой действий по отношению к страховым компаниям. Их основная задача — оказать содействие страхователям, страховщикам и перестраховщикам по заключению договоров. Брокеры подготавливают условия и оказывают содействие в заключении таких договоров, а также принимают участие в процедурах по ликвидации убытков.

          Необходимо  подчеркнуть, что в нашей стране, в силу ограниченности платежеспособности потенциальных потребителей, особенно возрастает значение именно профессиональных брокеров, как рыночных структур, объективно наиболее приспособленных к оптимальному удовлетворению индивидуальных потребностей страхователей. Можно со всей уверенностью утверждать, что сегодня без активной деятельности брокеров не удастся включить новые группы потребителей в орбиту страховых отношений. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список использованной литературы

1. Страхование : учебник / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2009. - 613 с
2. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. -312
3. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
4. А.Ю. Лайков  «О сущности брокерской деятельности в страховании (место и роль брокера на страховом рынке)», 2011
5. Страховое дело: - т.1: Основы страхования / под ред. О.И. Крюгер. - М.: Экономистъ, 2004. - 447 с.
6. http://straxbiz.ru