Государственное регулирование страховой деятельности в РФ. 3

Министерство образования  и науки РФ

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования

«Алтайский государственный  технический университет им. И. И. Ползунова»

 

Заочный факультет

 

Реферат

Тема: «Государственное регулирование страховой деятельности в РФ»

 

 

 

Выполнила:

студентка гр. 9СКСиТ-91

Жукова А.В.

Проверила:

Биттер Н.В.

доцент, к.п.н.

________________________

 

 

 

 

Барнаул

2013

Оглавление:

Введение. …………………………………………………………………………3

1. Государственное регулирование страховой деятельности …………...……6

1.1. Понятие и направления  государственного регулирования……………….6

2. Прямое участие государства  в становлении страховой системы  защиты имущественных интересов………………………………………………………7

2.1. Законодательное обеспечение  становления и защиты национальною страхового рынка…………………………………………………………………8

2.2. Государственный надзор  за страховой деятельностью……………………9

2.3. Пресечение монополистической  деятельности и недобросовестной  конкуренции на страховом рынке………………………………………………14

2.4. Лицензирование страховой  деятельности…………………………………16

Заключение……………………………………………………………………….18

Список литературы…………………….………………………………………...20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий). Государственное регулирование  страхового рынка призвано содействовать  развитию страхового рынка, защите интересов  страхователей, обеспечивать регистрацию  страховых организаций, лицензирование страховых операций, осуществлять контроль за соблюдением страховыми организациями законодательства.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи является страховая та, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного производства процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельства. Страховой рынок можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций, которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

    Обязательным  условием существования страхового  рынка является наличие общественной  потребности на страховые услуги  и наличие страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности.  Первичное звено страхового рынка  – страховое общество или страховая  компания. Страховая компания –  исторически определенная общественная  форма функционирования страхового  фонда, представляет собой обособленную  структуру, осуществляющую заключение  договоров страхования и их  обслуживания. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка является закон стоимости и закон спроса и предложения.

     Спецефический товар, предлагаемый на страховом рынке, страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора или закона. В тех случаях когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждении чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь представляет собой ассортимент страхового рынка.

Государство может  прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через  государственные страховые организации  и оказывать все возрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. Государственное регулирование  страховой деятельности дополняет  рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При  этом механизм государственного регулирования  страховой деятельности переплетается  с рыночным механизмом страхования. Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывают  влияние на коммерческую. Деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих нормативных актов прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность.

    Деятельность  страховщиков нацелена на обеспечение  беспрерывности процесса производства  и возмещение ущерба, причиненного  различными непредвиденными обстоятельствами  и случайностями. Каждый страховой  риск имеет свое индивидуальное  измерение. Его величина зависит  от ряда факторов: степени вероятности страхового случая, интенсивности вредоносного воздействия разрушительных сил природы, стоимости имущества принятого на страхование, и т.д. Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора. В общей форме этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Государственное регулирование страховой деятельности.

 

      В условиях  переходного периода   регулирующая  функция  государства  в страховой деятельности  должна  проявляться  в  различных  формах: 

- принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление   в  интересах общества  и  отдельных  категорий  его  граждан  обязательного  страхования,

- проведение специальной  налоговой  политики, установление  различного  рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого  рода  деятельности,  а также  создание  особого  правового  механизма,  обеспечивающего  надзор  за функционированием   страховых   предприятий   и   организаций.   

Выполнение регулирующей функции государства, как правило,  возлагается  на  специальный орган   (специальную   структуру)   -   государственный   страховой   надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.

 

1.1. Понятие и направления государственного регулирования.

 

      Государственное   регулирование  страховой   деятельности   представляет собой  воздействие  государства  на   участников   страховых   обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

 а) прямое участие  государства в становлении страховой  системы  защиты имущественных интересов;

б) законодательное  обеспечение  становления  и  защиты  национального страхового рынка;

 в) государственный  надзор за страховой деятельностью;

 г)   защита   добросовестной   конкуренции   на    страховом    рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

      Повышение   эффективности  государственного   регулирования   страховой деятельности,  совершенствование  нормативной  базы  страховой деятельности рассматриваются  в  качестве  средств  для  создания   эффективной   системы страховой  защиты  имущественных  интересов  граждан  и  юридических  лиц  в Российской Федерации.

 

2. Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов.

 

      Прямое участие государства  в  становлении  страховой  системы  защиты имущественных   интересов   обусловливается    необходимостью,    во-первых, предоставления гарантий социальной защиты  определенных  групп  населения  и проведением обязательного государственного  страхования  за  счет  бюджетных средств; во-вторых, определением  основ  и  порядка  участия  государства  в страховании некоммерческих рисков для  защиты  инвестиций,  в  том  числе  и иностранных, в страховании экспортных кредитов;  в-третьих,  предоставление дополнительных гарантии тем средствам страховщиков,  которые  размещаются  в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с  гарантированным доходом;   в-четвертых,   созданием   целевых    резервов,    компенсирующих несостоятельность  отдельных  страховых  организаций  при   исполнении   ими обязательств по договорам  долгосрочного  страхования  жизни  и  пенсионного страхования граждан.

 

 

 

 

 

 

2.1. Законодательное обеспечение становления и защиты национальною страхового рынка.

 

      Законодательство  о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено  в  качестве  отдельной   комплексной   отрасли   законодательства,твключающей  в себя  законы,  регулирующие  страховую  деятельность,   указытПрезидента  РФ,  постановления Правительства  РФ,  приказы и   инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору  за страховой деятельностью.

      Как   институт  гражданского  права   страхование  регулируется  нормами только ГК Российской Федерации и ряда других специальных  законов.  Но  сама страховая деятельность как вид  хозяйственной  деятельности,  основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется  целым комплексом  различных  нормативно-правовых  актов,  начиная от   закона   и заканчивая приказами  и  инструкциями  федерального  органа  по  надзору  за страховой  деятельностью.  Сюда  же  следовало  бы  отнести   и   локальные, внутрифирменные  акты,  действующие  только  в  пределах  и  на   территории конкретного юридического лица.

      Перечень   нормативно-правовых   актов,   регламентирующих    правовое регулирование   страховой   деятельности,   приведен   в   разделе   «Список литературы» данной работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Государственный надзор за страховой деятельностью.

 

      Государственный  надзор за  страховой  деятельностью  осуществляется  в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании,  эффективного развития  страховых  услуг,   защиты   прав  и   интересов   страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

      Система  государственного надзора  за  страховой  деятельностью  должна предполагать:

1) организацию основ страхового  надзора в РФ, в первую  очередь путем создания специальных  органов  по  надзору  за  страховой  деятельностью  на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

2)создание  нормативных   актов  надзора  за  страховой деятельностью, выработку  единых  методических  принципов   организации   и   осуществления страхового дела;

3)  определение  специальных   требований  к  страховым   организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

4) установление единых  квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций,  сюрвейерам,  аварийными  комиссарами  и т.п.

      Федеральный   орган  исполнительной  власти  по  надзору  за  страховой деятельностью.  Государственный  надзор  за  страховой   деятельностью   на территории   Российской   Федерации   осуществляется   федеральным   органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ (Закон  о  страховании. Ст. 30).

      Постановлением  Совета Министров — Правительства  РФ от 19  апреля  1993 г. №353 (с изменениями от 24 октября 1994 г.) было  утверждено  Положение  о Федеральной службе России по надзору за cтраховой деятельностью.

      Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была создана  для   осуществления   государственного   надзора   за   соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании,  регулирования  единого страхового  рынка  в  РФ  на  основе  установления   общих   требований   по лицензированию и ведению  государственного  реестра страховых организаций, контроля за  обеспечением  финансовой  устойчивости  страховщиков,  учета  и отчетности,  методологии  страхования,   межотраслевой   и   межрегиональной координации по вопросам страхования.

      Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177  Федеральная служба России по надзору  за  страховой  деятельностью  упразднена,  а  ее  функции переданы    Министерству    финансов    Российской    Федерации    (Собрание законодательств  РФ.  1996.  №34.  Ст.  4082),  где образован   Департамент страхового   надзора,    осуществляющий    функции    федерального    органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

      Основными   функциями  федерального  органа  исполнительной  власти  по надзору за страховой деятельностью являются:

      1) выдача   страховщикам   лицензий  на   осуществление   страховой деятельности;

      2) ведение  единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

      3) контроль  за  обоснованностью страховых  тарифов  и  обеспечением платежеспособности страховщиков:

      4) установление  правил формирования и размещения  страховых  резервов, показателей и  форм  учета  страховых  операций  и отчетности  о страховой деятельности:

      5)  разработка  нормативных  и  методических  документов  по  вопросам страховой   деятельности,   отнесенным   законодательством   к   компетенции федерального  органа  исполнительной  власти   по   надзору   за   страховой деятельностью;

      6)   обобщение   практики   страховой   деятельности,   разработка   и представление  в   установленном   порядке   предложений   по   развитию   и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

      Федеральный   орган  исполнительной  власти  по  надзору  за  страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

      1) получать  от  страховщиков  установленную  отчетность  о  страховой деятельности, информацию об их финансовом  положении,  получать  необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в  том числе банков, а также от граждан;

      2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

      3) при выявлении  нарушений страховщиками  требований  законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения  предписаний приостанавливать или ограничивать действие  лицензий  этих  страховщиков  до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

      4) обращаться  в арбитражный суд с иском  о ликвидации  страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства  РФ,  а  также  о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

      Территориальные   органы  страхового  надзора.  Правительством  РФ   по предложению  федерального  органа  исполнительной  власти  по   надзору   за страховой  деятельностью,  согласованному   с   заинтересованными   органами государственной власти, созданы территориальные органы страхового надзора  в целях соблюдения требований законодательства РФ по  вопросам  страхования  и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а  также  защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных  заинтересованных  лиц и государства.  Территориальные   органы   страхового   надзора   осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они  наделены  правом  проводить   проверки  достоверности   представляемой страховыми    организациями    отчетности    и     соблюдения     страхового законодательства,  получать  от  страховщиков  установленную  отчетность   о страховой деятельности, информацию  об  их  финансовом  положении,  получать необходимую  для  выполнения  возложенных  на  них функций информацию   от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

      Территориальные   органы   страхового   надзора   осуществляют    свою деятельность под руководством федерального органа исполнительной  власти  по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам,  входящим  в  компетенцию республик  в  составе  Российской  Федерации,  краев,  областей,  автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга, — во взаимодействии  с соответствующими  органами  исполнительной   власти   субъектов   Российской Федерации.

      Во исполнение Постановления Совета Министров — Правительства РФ от  26 июня 1993 г. №609 «О территориальных органах страхового  надзора»  (Собрание актов Президента РФ и  Правительства  РФ.  1993.  №27.  Ст.  2557)  приказом Росстрахнадзора от 3 августа 1993 г.  №02-02/21  было  утверждено  Положение «Об  инспекции  Федеральной  службы   России   по   надзору   за   страховой деятельностью (Инспекции Росстрахнадзора)» (Российские вести.  1993.  №154), возложившее на территориальные органы страхового надзора следующие функции:

      а) обеспечивать  контроль за соблюдением требований законодательства РФ о страховании;

      б) осуществлять  контроль  за  исполнением  страховщиками  нормативных актов Федеральной службы  России  по  надзору  за  страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;

      в)  осуществлять  контроль  за  обоснованностью  страховых  тарифов  и обеспечением платежеспособности страховщиков;

      г) осуществлять  контроль  за  соблюдением  установленных  Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью правил  формирования  и размещения страховых резервов;

      д) обобщать  практику  работы  страховщиков,  страховых  посредников  и других участников страхового  рынка  и  представлять  в  федеральные  органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью предложения по совершенствованию   практики   надзора   за  страховой   деятельностью    и законодательства о страховании;

      с) рассматривать  заявления и жалобы физических и  юридических  лиц  по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;

      ж) представлять  в установленном порядке бухгалтерскую,  статистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.

      Территориальные  органы страхового надзора имеют  право:

      а) проводить   у  страховщиков  проверку  достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;

      б) получать  от  страховщиков  установленную  отчетность  о  страховой деятельности, информацию об их финансовом  положении,  получать  необходимую для выполнения  возложенных  на  нее  функций  информацию  от  учреждений  и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

      в) при  выявлении нарушений страховщиками  требований  законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению;

      г) вносить  в федеральные органы исполнительной власти  по  надзору  за страховой  деятельностью  представления   о  приостановлении,   ограничении действия либо отзыве лицензии.

 

2.3. Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке.

 

      Пресечение   монополистической   деятельности    и    недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним  из  средств  государственного регулирования  страховой   деятельности.   Предупреждение,   ограничение   и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции  на страховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной  политике и поддержке предпринимательства (в дальнейшем  — МАП),  на  которое Указом Президента РФ от 22  сентября  1998  г.  №  1142  «О  структуре федеральных органов исполнительной  власти»  возложены  функции  упраздненного  этим  же указом  государственного  коммитета  РФ  по  антимонопольной   политике   и поддержке новых экономических структур.

      Защита  добросовестной конкуренции   на  страховом  рынке  и  пресечение монополистической  деятельности   должны   протекать   в   рамках   единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы.

      1) пресечение  злоупотреблением страховыми  организациями  доминирующим положением;

      2) определение  на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут  привлекаться  к  проведению  страховых  программ   с   использованием государственных средств;

      3) запрещение  действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;

      4) осуществление  государственного контроля за  концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

      5) контроль за созданием объединений страховых  организаций,  а  также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций:

      6) пресечение  установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

      Союзы, ассоциации  и иные объединения страховщиков для  государственной регистрации  в  органах  страхового   надзора   должны   получить   согласие антимонопольного  органа  в   случае,   если   все   участники   объединения страховщиков  зарегистрированы   в   одном   административно-территориальном образовании. Это согласие на регистрацию объединения  страховщиков  получают в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа  России согласно  порядку,  устанавливаемому  Положением  о   порядке   рассмотрения ходатайств о даче согласия МАП России и его  территориальных  управлений  на государственную   регистрацию   объединений  страховщиков,    утвержденному приказом  Государственным  комитетом  РФ  по антимонопольной   политике   и поддержке новых экономических структур (далее ГКАП РФ) от 29 апреля 1994  г. № 50 с учетом изменений, внесенных Приказом ГКАП РФ от 29 марта 1995 г.  №42 (Российские вести, 1994. №93: 1995. № 114).

      Согласие  на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных  их  учредителями  требуемых  документов.   В   согласии   на регистрацию объединения может быть отказано, если  представленные  документы свидетельствуют о ведении объединением  страховой  деятельности,  о  наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое  имеет  или  может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом  рынке, ущемление интересов других  страховщиков  или  страхователей,  в том числе раздел рынка страховых услуг  по  территориальному  принципу  или по  видам страхования,  установление  (поддержание)  единых   страховых   тарифов   по отдельным видам страхования, ограничение доступа на  рынок  страховых  услуг или устранение с него других страховщиков.

 

2.4. Лицензирование страховой деятельности.

 

       Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской  Федерации,  может  быть  выдана  только  юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

      Страховой   деятельностью,   подлежащей   лицензированию,    считается деятельность  страховых  организаций   и   обществ   взаимного   страхования (страховщиков),  связанная с формированием специальных денежных   фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

      Лицензии  выдаются  на  осуществление   добровольного  и  обязательного личного    страхования,    имущественного    страхования    и    страхования ответственности.   Если   предметом   деятельности   страховщика    является исключительно  перестрахование,  то  лицензия  выдается   на   осуществление перестрахования.  При  этом  в   лицензиях   указываются   конкретные   виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

      Лицензирование  страховой  деятельности   осуществляется   федеральным органом  исполнительной  власти  по  надзору за  страховой   деятельностью, который   выдает   страховщикам   лицензии   на   осуществление    страховой деятельности,   ведет   единый   Государственный   реестр   страховщиков   и объединений страховщиков, а также реестр страховых  брокеров,  разрабатывает нормативные и методические документы  по  вопросам  страховой  деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.

 Поскольку в соответствии  со ст. 30  Закона  о  страховании  надзор  за страховой  деятельностью  на  территории  РФ   осуществляется   федеральными органами  по  надзору  за  страховой  деятельностью  и  их  территориальными органами, то к компетенции этих органов относятся: дача  предписаний,  ограничение  действия  лицензии,   приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

    Как ни  в   какой  другой  отрасли  предпринимательской  деятельности  в страховой   деятельности   велика   роль    государственного    воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный  надзор  в области  страхования.  Такое  внимание  к  этому  виду   предпринимательства связано с социальной значимостью функции страхования, ибо  страховой  случай означает  для  страхователя  катастрофу,  что  в  свою  очередь  приводит  к страховому случаю в экономике страны,  к  разрыву  в  цепочке  производства. Несчастье  одного  страхователя  является  социально  значимым   для   всего народного хозяйства. Страхование позволяет  достаточно  быстро  восстановить нарушенное   страховым   случаем   имущественное   положение   страхователя, восстановить   разрушенные    связи    в    хозяйственных    правоотношениях воспроизводства.  В  функционировании  страхового  механизма,  в   страховой деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.

        Государственное  воздействие на  страховую  деятельность  осуществляется через  представляемую  отчетность  о  деятельности  страховых   организаций, проверку   их   деятельности   и   нормативное    регулирование    страховой деятельности.

     Но все таки, в процессе защиты своих исконных прав гражданин  России,  а так же юридические лица, сталкиваются с массой  объективных  и  субъективных трудностей. Прежде всего – несовершенством  законодательства; нежеланием,  а чаще  неумением  чиновников  должным  образом  исполнять  свои  обязанности, отрабатывать зарплату; коррупцией, предательством интересов простого  народа и т.д.  Ведь нельзя быть на 100 % уверенным, что застраховав себя  или  свое имущество  при  наступлении  страхового  случая,   ты   получишь   страховое возмещение

Так   же правовая неграмотность не только граждан,  но  и  предпринимателей   и  даже юридических лиц несет плохую службу. К примеру  многие  не  знают,  что они имеют право быть застрахованными  на  предприятии  (социальное,  медицинское страхование); многие до сих пор не  имеют  страхового  медицинского  полиса, который подразумевает бесплатную  медицинскую  помощь.  Как  и  любой  закон «Закон  о  страховании»,  Гражданский  кодекс  имеет  свои  положительные  и отрицательные стороны.