Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Характеристика страхового рынка России

Содержание

Введение…………………………………………………………………..……….3

Глава 1. Общая характеристика страхового рынка России………………...…..5

Понятие страхового рынка, этапы его развития…………………..…5
Нормативная база страхования……………………………….……….7
Виды страхования …………………………………………………….8

Глава 2. Анализ состояния страхового рынка России……………………...…11

Глава 3. Перспективы развития страхового рынка России…………………...17

Заключение………………………………………………………………….....…23

Список литературы………………………………………………………...….…25

Введение

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества.

Основной ролью страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования. Развитие страхования является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства.

Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование является действенным инструментом стабилизации экономики. Российский рынок страхования имеет большие перспективы. В нашей стране система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Прогнозируется в скором времени развитие данного риска.

Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы происходящие в нем.

Цель семестровой работы – провести анализ текущего состояния страхового рынка и рассмотреть перспективы развития страхования в России.

Исходя из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие задачи:

Рассмотреть общую характеристику страхового рынка;
Проанализировать состояния страхового рынка в России;
Представить перспективу развития страхового рынка.

Для раскрытия темы семестровой работы были использованы учебные пособия, учебная литература, интернет - ресурсы, данные Росстата и Министерства Финансов.

Глава 1. Общая характеристика страхового рынка России

1.1 Понятие страхового рынка, этапы его развития

Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих законов.

Страховой рынок - это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающимися в страховой защите (страхователями).

Так же как и рынок любых других товаров, работ, услуг, страховой рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги.

Этапы развития страхового рынка в России.

– страхование в царской России 1786—1917 гг.;

1-ый этап: крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

2-ой этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

3-ий этап: зарождение национального страхового рынка.

4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.

страхование в Советской России 1917— 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);
национализация страхового дела:

1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования

2-ой этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

– страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени) [5].

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

Страхование в России прошло несколько этапов развития. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России, рассмотрим как страхование классифицируется для дальнейшего его анализа.

Нормативная база страхования

Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (прежде он назывался Законом “О страховании”) – нормативный правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях [2]. Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить на две части – нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность и нормативные акты, адресованные всем потенциальным участникам страховых отношений. Прежде всего, – это Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК). В нем есть специальная глава 48, посвященная исключительно страхованию [1]. Следующим по уровню является специальный Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” [2]. Но поскольку этот закон принят значительно раньше ГК, то в нем много норм ныне не соответствующих нормам ГК. следует подчеркнуть, что ГК имеет приоритет над Законом “Об организации страхового дела”. Однако на сегодняшний день в Закон был внесен ряд поправок.

Вообще и ГК и Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” – общие нормативные акты; в них содержатся универсальные правила регулирования страховых отношений, т.е. правила, общие для всех видов страхования. Именно в силу своей универсальности они тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение и исполнение обязательств.

Кроме общих ГК и Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Закон “О медицинском страховании граждан Российской Федерации ” и ряд постановлений Правительства к этому закону. Есть Кодекс торгового мореплавания, в котором целая XII глава посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования.

Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является – договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

1.3 Виды страхования

Российским законодательством предусмотрено две формы страхования: обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу соглашения).

Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.

Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Гражданский кодекс РФ в ст. 929 закрепляет легальное определение договора имущественного страхования, а в ст. 934 - определение договора личного страхования [1].

По объекту страхования и в соответствии с Классификацией страховой деятельности оно делится на:

– личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность);

– имущественное страхование (страхование материальных ценностей);

– страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

Личное страхование подразделяется на следующие виды:

– страхование жизни;

– страхование от несчастных случаев и болезней;

– медицинское страхование.

Разновидностями личного страхования являются: страхование детей; страхование к бракосочетанию (свадебное); смешанное страхование жизни; страхование дополнительной пенсии; страхование на случай смерти и потери здоровья и др.

Имущественное страхование, в свою очередь, подразделяют на следующие виды:

– страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта;

– страхование грузов;

– страхование других видов имущества;

– страхование финансовых рисков.

К разновидностям имущественного страхования относятся: страхование строений; основных и оборотных фондов; животных; домашнего имущества; средств транспорта; урожая сельскохозяйственных культур и др.

Страхование ответственности включает в себя следующие подвиды:

– страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;

– страхование гражданской ответственности перевозчика;

– страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

– страхование профессиональной ответственности;

– страхование ответственности за неисполнение обязательств;

– страхование иных видов ответственности.

Существуют следующие разновидности страхования ответственности: страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности; страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.[3].

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Глава 2. Анализ состояния страхового рынка России

В экономике России страхование прочно занимает место необходимого инструмента, обеспечивающего социально-экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту имущественных интересов граждан и организаций от природных, техногенных, экономических и иных рисков, реализацию государственной политики социально-экономической защиты населения.

Страхование является также одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы страховых операций на этом рынке неуклонно растут, а страховщики играют в экономике все более значимую роль.

Развитие национальной системы страхования за пятилетний период (2007-2011 гг.) характеризуется высокой динамикой (табл. 1 )[10].

Таблица 1

Характеристика страховых организаций в 2007-2011 г.г.

	2007	2008	2009	2010	2011
Количество учтенных страховых организаций (на конец года), единиц	849	777	693	600	514
Количество заключенных договоров страхования, млн.	147,2	157,8	120,0	128,1	133,2
Страховая сумма по заключенным договорам, млрд.руб.	159848,3	196258,1	216739,2	332802,1	370384,2
Страховые премии (взносы) - всего, млн.руб.	775083,0	954754,2	979099,3	1036677,0	1269762,8
Выплаты по договорам страхования - всего, млн.руб.	486597,2	633233,6	739908,1	774830,6	902205,7

Общий объем страховых платежей (взносов) по всем видам страхования за 2011г. составил 1 269 762,8 млн. руб. (рис.1 )[11]. Произошёл рост за пять лет на 64%; в том числе по добровольным видам страхования на 34% и по обязательным – на 95%,т.е. практически в 2 раза.

Рис.1. Страховые премии (взносы), собранные страховыми организациями в 2007-2011 г.г., млн.рублей

Населению и организациям в 2011 г. страховщиками выплачено 902205,7 млн. руб., что более чем в 1,9 раза превышает страховые выплаты, произведенные в 2007 г. (рис.2) [12]. По добровольному страхованию выплаты выросли на 50%. Тенденция заключений договоров имеет неоднозначное направление. За пятилетний срок 2007 – 2011 г.г. самое большое количество заключенных договоров можно наблюдать в 2008 г. – 157,8 млн. и сразу же в 2009 г. происходит спад до 120,0 млн., вероятней всего это связано с мировым финансово-экономическим кризисом, начавшимся в 2008г. На тот момент у населения просто не было средств для страхования себя, своего имущества.

Но начиная с 2009 г., происходит увеличение количество заключенных договоров и на 31 декабря 2011 г. насчитывалось 133,2 млн. договоров (рост составил 111%) по сравнению с 2009г., при этом большинство из них договоры, заключенные гражданами, что свидетельствует об активизации привлечения средств населения в систему страхования.

Рис.2. Выплаты по договорам страхования, осуществленные страховыми организациями в 2007-2011 г.г., млн.рублей

Нужно отметить, что начиная с 1996-97 гг. в России активно создаются и действуют некоммерческие общества взаимного страхования, что традиционно для России; взаимное страхование играет все большее значение и занимает свой (только ему доступный) сектор страховых услуг.

В течение 2011 года российский страховой рынок вышел на очередной этап своего развития. Анализируя итоги прошедших лет, можно отметить ряд позитивных изменений, произошедших за этот период. 2011 год характеризовался динамичным ростом добровольных видов страхования, совершенствованием продуктовой и маркетинговой политики страховых компаний, повышением надежности страховых операций, кардинальным снижением доли «сомнительных» нестраховых операций, расширением географии присутствия крупнейших операторов рынка, ростом «страховой культуры» населения.

Данные социологического мониторинга Всероссийского союза страховщиков свидетельствуют, что все большее число российских граждан, а также руководителей предприятий и фирм, видят в страховании стабильную и надежную защиту своих интересов. Рост доверия к страховым услугам со стороны населения показывает, что усилия страховщиков по созданию новых страховых продуктов, повышению качества услуг и пропаганде страхования не проходят даром.

Федеральная служба РФ по страховому надзору (ФССН), а также все основные участники рынка, в официальной статистике выделяют следующие сегменты рынка страхования:

– добровольное страхование жизни;

–добровольное личное страхование (за исключением страхования жизни);

– добровольное страхование имущества и финансовых рисков;

– страхование ответственности;

–обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО);

–прочее обязательное страхование (за исключением ОСАГО).

В 2011г. поступления страховых взносов по добровольным видам страхования увеличились по сравнению с 2010г. на 20,9%, из них по страхованию жизни - в 1,6 раза (из него пенсий и ренты - на 18,1%), страхованию предпринимательских и финансовых рисков - в 1,5 раза, от несчастных случаев и болезней - на 36,2%, страхованию имущества юридических лиц - на 20,4%, имущества граждан - на 16,0%, медицинскому страхованию - на 13,0%, ответственности - на 12,2%.

По обязательным видам страхования объем собранных в 2011г. страховых взносов продолжил тенденцию прошедших лет и превысил уровень 2010г. на 23,7%. При этом наибольший рост наблюдался по обязательному медицинскому страхованию (на 25,9%) и страхованию ответственности (на 13,3%). Причем на долю обязательного медицинского страхования приходилось 84,4% всех поступивших взносов (премий) по обязательным видам страхования.

В 2011г. сохранилось преобладание обязательных видов страхования, на долю которых приходилось 57,1% собранных страховых премий (в 2010г. - 56,5%). Доля добровольных видов страхования составила 42,9% страховых премий (в 2010г. - 43,5%).

Можно укрупненно назвать ряд определяющих тенденций, характерных для развития российского страхового рынка в 2011году.

Рост сегмента обязательного автострахования (ОСАГО).
Рост объемов страховых премий и выплат по обязательному страхованию (прежде всего, ОМС).
Быстрое развитие реальных, не «схемных» видов добровольного страхования, в том числе долгосрочного страхования жизни.
Изменение соотношения добровольных и обязательных видов страхования в сторону увеличения доли последних, происходящее благодаря «оздоровлению» рынка и дальнейшему развитию «реального» страхования.
Существенное снижение объема страховых премий по страхованию жизни благодаря сокращению «схемного» страхования, ранее лидировавшего в данном сегменте.
Уменьшение общего числа игроков на страховом рынке благодаря активным действиям государственных регуляторов по «очистке» рынка от компаний, оказывающих услуги по «схемному» страхованию.
С другой стороны – рост количества страховщиков, занятых в каждом конкретном виде страхования, что свидетельствует о развитии большинства крупных компаний по пути универсализации, расширении спектра услуг и проведении структуризации портфелей.

На российском страховом рынке продолжается сокращение числа действующих компаний.

В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2011 года было зарегистрировано 514 страховые организации (табл.2).

Годом ранее на рынке работало 600 компаний [10]. Таким образом, общее количество страховщиков сократилось на 14%, или на 86 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (их сборы равны нулю) сократилось с 26 в 2010 году до 24 - в 2011 году.

Таблица 2

Количество страховых компаний в России в 2007-2011 г.г.

	2007	2008	2009	2010	2011
Количество учтенных страховых организаций (на конец года), единиц	849	777	693	600	514

Уменьшение числа страховых компаний связано с отзывом лицензий в связи со вступлением в силу поправок к Федеральному закону "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В соответствии с ним, к 1 июля 2007 г. уставный капитал действующих страховых компаний должен полностью соответствовать размерам, установленным законом. Кроме того, с рынка уходят мелкие страховщики, которые просто не выдерживают конкуренции со стороны более крупных компаний.

По мнению аналитиков "Росгосстраха", действующая тенденция к сокращению числа работающих страховых компаний в ближайшие годы продолжится. При этом уже сегодня "костяк" рынка составляют не более 100 страховщиков. Согласно приведенной статистике, процесс концентрации бизнеса на рынке продолжается, определенно происходит перераспределение рыночных долей страховых компаний в пользу более крупных игроков.

Причины, оказавшие влияние на рост концентрации страхового рынка:

- M&A: Компания «АльфаСтрахование» приобрела группу «Авикос-АФЕС».

- Реорганизация. В 2009-2010 годах был отмечен всплеск реорганизации внутри страховых групп и объединений компаний внутри группы под одним юридическим лицом (страховая группа МСК, система Росгосстраха (в том числе «Русский мир»), группа «СОГАЗ» и группа «Шексна», «СГ «УралСиб» и «СКПО-Уралсиб»).

- Более осознанный выбор со стороны страхователей. В условиях кризиса часть страхователей пересмотрела свое отношение к рискам и к уровню надежности страховых компаний, в которые риски передаются.

- Миграция команд топ-менеджмента, продавцов и страховых агентов. Ухудшение финансовой устойчивости страховщиков, показывавших высокие результаты и значительный рост до кризиса, и сокращение расходов компаний на ведение дела вынуждали сотрудников страховых компаний подыскивать более перспективные места работы в более крупных и надежных компаниях. Как правило, клиенты страховых агентов мигрируют вслед за ним в новые страховые компании, крупные клиенты нередко следуют за заслужившими доверие за годы сотрудничества топ-менеджерами компаний в случае их перехода на новое место работы.

- Финансовая устойчивость многих компаний пошатнулась во время кризиса. Некоторые были вынуждены покинуть рынок. Политика ФССН свидетельствует о желании регулирующих органов очистить страховой рынок от ненадежных страховщиков. «Естественный отбор» страховых компаний ускорится с вступлением в силу поправок об увеличении размеров уставных капиталов страховых компаний с 1 января 2012 года. Для полного анализа развития страхового рынка в России нужно просмотреть тенденцию развития иностранных страховых организации на российском рынке.

Топ 10 компаний в 2011 году собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО (ДС+ОСАГО) - 58%. На рынке ДС+ОСАГО топ 10 страховщиков заключили 57,6% общего количества договоров (табл.3) [14].

Таблица 3

Крупнейшие страховые компании России в 2011 году

№	Компания	Объем страховых премий в 2011 году, млн.руб.	Объем страховых премий в 2010 году, млн.руб.	Изменение, %
1	Росгосстрах	84 304,68	74 305,42	13,46
2	Согаз	54 921,39	47 947,38	14,55
3	Ингосстрах	52 769,33	41 166,99	28,18
4	РЕСО-гарантия	44 946,63	35 811,05	25,51
5	ВСК	29 676,82	25 147,46	18,01
6	АльфаСтрахование	28 233,28	20 463,27	37,97
7	Согласие	25 709,44	15 798,13	62,74
8	РОСНО	21 294,88	20 600,52	3,37
9	Страховая группа МСК	19 424,71	10 019,82	93,86
10	Ренессанс страхование	14 309,25	12 186,17	17,42

Финансовый результат – прибыль страховых компаний неуклонно растет, составляя 45,2 млрд. руб. в 2011, по сравнению с 42,1 млрд. руб. в 2010 году (рис.3) [13].

Рис.3. Объем прибыли страховых компаний в 2007-2011г.г.

Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы страховых операций и объёмы прибыли страховых компаний на этом рынке неуклонно растут, и страховщики играют в экономике все более значимую роль.

Характеристика страхового рынка России 📙 Реферат → 🆔 301648