Имущественне страхование

Содержание           

Введение……………………………………………………………………… с.3

1 Общие  положения имущественного страхования  и его классификация..с.4

2. Классификация  страхования по видам рисков…………………………...с.6

2.1 Огневое  страхование……………………………………………………...с.6

2.2 Страхование имущества от ущерба, нанесенного стихийными бедствиями……………………………………………………………………с.11

2.3 Страхование  имущества от противоправных  действий третьих лиц... с.12

2.4 Страхование  имущества от ущерба в результате  взрыва паровых котлов, газохранилищ, аварий систем водоснабжения……………………………с.13

2.5. Страхование  электронного оборудования……………………………с.15

3. Классификация  страхования по видам имущества……………………с.17

3.1 Страхование  имущества промышленных предприятий,  учреждений и организаций…………………………………………………………………с.17

3.2 Страхование  имущества сельскохозяйственных  предприятий………с.18

3.3 Страхование  имущества граждан………………………………………с.20

Заключение…………………………………………………………………с.27

Список  литературы…………………………………………………………с.28

Введение.

В наше время  страхование широко распространилось, много опасностей таит повседневная жизнь, сильно расширились страховые границы. Для кого-то это связано с опасной работой. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов.

Но все, же страхование - это, прежде всего, вид предпринимательской деятельности, который невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. Значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает и поэтому данная тема весьма интересна и полезна для рассмотрения.

1. Общие положения  имущественного страхования  и его классификация

Договора страхования  подразделяются на виды в зависимости  от того, какие интересы они защищают, в частности, это личное страхование  и имущественное. Мы в нашей работе рассмотрим второй вид страхования.

В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ).

По своей сути имущественное страхование является наиболее развитым и сложным договором  страхования. С этого вида страхования  собственно и началась история всей страховой деятельности.

В отличие от других договоров при договоре имущественного страхования у страхователя или  выгодоприобретателя присутствует особый интерес - имущественный - в заключение - договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК. В соответствии с этой статьей к ним относятся:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества;

риск ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

риск убытков  от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Для целей страхования  принято классифицировать имущество  по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают  имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Имущественное страхование имеет множество  видов, поэтому привести их исчерпывающий  список сложно. Договор имущественного страхования может быть заключен в отношении страхования: средств  водного транспорта, средств воздушного транспорта, средств наземного транспорта, грузов и багажа, от огневых рисков и рисков стихийных явлений, кредитов, инвестиций, финансовых рисков, судебных расходов, выданных и принятых гарантий, имущества иного, чем перечислено.

Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (страховой интерес), тоже нельзя считать исчерпывающим: пожары, наводнения, землетрясения, ураганы, ливни, градобитие, затопление почвенными водами, аварии, взрывы, противоправные действия третьих лиц, падения летательных аппаратов и космических тел и т. д.

Страхование, при  котором по одному договору принято  на страхование несколько разнородных  объектов (или когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной  отрасли страхования), носит название комбинированного, или комплексного. 

2. Классификация страхования  по видам рисков

2.1 Огневое страхование

Огневое страхование  традиционно обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному  имуществу вследствие пожара, удара  молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества. Под понятием «пожар» понимают неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.

Страховые компании возмещают убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействия огня (пожара) на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещают убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например: повреждение имущества водой из пожарного рукава, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.

Однако огневое  страхование возмещает не любой  ущерб, нанесенный имуществу вследствие воздействия огня. Страховые компании, как правило, не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в соответствие с технологическим процессом, убытки, возникшие не вследствие пожара, а от умышленного поджога (например, при складировании сырья, материалов, продуктов и вблизи источников поддержания огня). В большинстве случаев не возмещаются также убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.

Вместе с тем, стимулируя противопожарную безопасность, активные действия владельцев по защите своего имущества от огня, страховщики  возмещают убытки, возникшие вследствие принятых страхователем мер по тушению пожара, слому и расчистке руин, а также другие расходы, которые владельцы имущества произвели при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба от огня.

От огня может  быть застраховано любое имущество: здания и сооружения производственного назначения; жилые строения; дачные домики; офисы; гостиницы; производственное, технологическое и другое оборудование; домашнее имущество; сырье и материалы; товары на складах;

выставочные образцы.

Страхователем может выступать как собственник  имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может  находиться в полном хозяйственном  ведении страхователя или в оперативном  управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, продажи, охраны, по лизингу и т. п.).

Страховая сумма (стоимость) - денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан произвести выплату при наступлении  страхового случая. При страховании имущества страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам, действующим на момент заключения договора, если иное не обусловлено договором страхования.

Стоимость застрахованного  имущества может изменяться в течение срока договора страхования. Как правило, стоимость и характеристики имущества изменяются, например, в результате ремонта или реконструкции жилого дома, модернизации производства, замены оборудования или в результате роста стоимости недвижимости вследствие инфляционных процессов. То есть, стоимость имущества, указанная в страховом полисе, может оказаться ниже его действительной стоимости на определенную дату, и владелец имущества уже не может рассчитывать на полное возмещение убытков при гибели имущества, так как страховые выплаты будут ниже затрат на приобретение нового имущества вместо утраченного. В такой ситуации страхователь может обезопасить себя и свое имущество от недострахования путем заключения со страховой компанией договора об увеличении стоимости застрахованного имущества (страховой суммы), заплатив дополнительную плату за страхование.

Страховые компании рассчитывают стоимость застрахованного  имущества и размер своего участия  в возмещении возможных убытков  отдельно по каждому страхуемому объекту или по совокупности объектов или предметов (по группам, категориям имущества). Такой расчет проводится для правильного определения возможных убытков и размеров платы за страхование.

Имущество может  быть классифицировано на имущество  производственного и непроизводственного назначения, в свою очередь производственное классифицируется по отраслям и видам производств; особо учитывается местоположение застрахованного имущества, его характеристики (каменное, деревянное, из монолитного железобетона) и другие особенности, которые могут повлиять на вероятность возникновения и размер возможного ущерба в результате повреждения огнем.

Страховые компании часто при страховании предлагают своим клиентам установить франшизу - часть ущерба, не возмещаемая страховщиком согласно договору страхования. При установлении франшизы плата за страхование снижается. Франшиза побуждает владельца имущества более тщательно его охранять и содержать в безопасном состоянии.

Страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору страхования. Ее объем определяется страховой компанией с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки в зависимости от отрасли производства или от назначения имущества, применяемых технологий и оборудования, вида постройки и категории строительных конструкций и материалов, вида и количества, охраняемых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивности производства, наличия средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, местоположения имущества и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

Страховая премия исчисляется страховщиком на весь срок страхования, исходя из страховой суммы по договору страхования, его срока и размера страхового тарифа. Страховую премию можно выплачивать по частям в течение некоторого периода времени. Если страхователь используют средства противопожарной безопасности и пожаротушения, то они могут получить скидки и льготы по страховым тарифам до 50%.

Страхователь  обязан предоставить информацию страховщику  обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для  оценки страхового риска, а именно: достоверное описание имущества, его  характеристики, месторасположение и назначение, ранее имевшиеся убытки от огня и их причины.

При преднамеренном сокрытии или искажении страхователем  сведений, предоставляемых страховщику  для заключения договора, страховая  компания может потребовать признать договор страхования недействительным, уменьшить размер возмещаемого ущерба или даже отказать в его возмещении.

Страхователь  обязан сообщить страховщику об изменениях, которые произошли с застрахованным имуществом после заключения договора страхования: перепрофилирование производства, проведение реконструкции либо о других действиях, связанных с увеличением мощности, заменой оборудования, персонала на предприятии, проведением магистрального газа к жилому дому и т. п.

Страхователь  обязан соблюдать в отношении  застрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами пожарного надзора и предусмотренные договором страхования, принимать все меры, предотвращающие наступление страхового случая и повышение степени страхового риска, соблюдать иные положения или обязанности, указанные в страховом полисе.

В свою очередь  страховая компания имеет право  проверять состояние застрахованного  имущества, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам независимо от того, изменялись эти обстоятельства или нет в течение срока страхования, а также давать письменные рекомендации по предотвращению ущерба и уменьшению его размера, исполнение которых обязательно для страхователя.

Условия страхования  предусматривают, что при наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика, а также органы контроля и пожарного надзора. Он также обязан сохранять поврежденное имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителя страховщика, принять меры к спасению застрахованного имущества, предоставить страховщику возможность проводить расследование причин и размера ущерба

2.2 Страхование имущества  от ущерба, нанесенного  стихийными бедствиями

Данный вид  страхования предполагает обеспечение страховой защиты от повреждений или гибели имущества вследствие стихийных бедствий: землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня; оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада; цунами; бури, вихря, урагана, смерча; наводнения, затопления; града.

Убытки, возникшие  в результате землетрясения, возмещаются  лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений в сейсмически  опасных районах должным образом учитывались сейсмологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.

Необходимо учитывать, что убытки, возникшие вследствие оползня, оседания или другого движения грунта, не подлежат возмещению в том  случае, если они вызваны проведением взрывных работ, выемкой грунтов из котлованов или карьеров, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых.

Страховщики не возмещают убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в здания, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча.

Страховое возмещение убытков, возникших в результате стихийных бедствий, как правило, предоставляется в дополнение к заключенному основному договору страхования «от огня» и других опасностей, но может быть предусмотрено и отдельным договором страхования.

2.3 Страхование имущества от противоправных действий третьих лиц

В соответствии с этим видом страхования страховая  защита предоставляется от повреждения, утраты или гибели имущества вследствие противоправных действий третьих лиц. Под такими действиями понимаются противоправные умышленные и неосторожные действия третьих лиц, причинившие ущерб имущественным интересам страхователя: хулиганские действия, кражи, грабежи, разбой, в том числе вандализм и умышленное или неосторожное уничтожение (повреждение) имущества.

Кража - тайное хищение чужого имущества.

Кража с проникновением - тайное хищение чужого имущества  с проникновением в жилище, помещение  или иное хранилище.

Грабеж - открытое хищение чужого имущества.

Грабеж с проникновением - открытое хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище. Грабеж может быть соединен с насилием, не опасным для жизни и здоровья потерпевшего лица.

Разбой - нападение  с целью хищения чужого имущества, соединенное с насилием, опасным  для жизни и здоровья потерпевшего, или с угрозой применения такого насилия.

Заключая договор  страхования, следует знать, что  если в правилах страхования имеется  определение риска, позволяющее  отнести к страховому случаю только строго определенные события, то причинившее  ущерб событие, не подпадающее под такое определение, не является страховым случаем. Например, если в договоре указан риск «кража с проникновением» то ущерб от кражи без проникновения не будет являться страховым случаем.

Имущество может  быть застраховано с указанием и без указания территории страхования. К первому случаю относят риски: «кража с проникновением», «грабеж в пределах территории страхования» и тому подобное. Нахождение имущества на определенной территории позволяет страховщику оценить степень риска и сообразно с этим установить размер страховой премии, проводить превентивные мероприятия и так далее. Второй случай встречается гораздо реже и, как правило, касается страхования имущества, часто подвергающегося транспортировке.

Часто в правилах страхования предусматривается риск «грабежа при перевозке». При грабеже во время перевозки застрахованного имущества к месту или от места страхования к страхователю приравниваются лица, осуществляющие по его поручению такую перевозку. Это положение, однако, не распространяется на перевозки, осуществляемые по договорам профессиональными перевозчиками грузов, ценностей и наличных денег или инкассаторами, не работающими у страхователя.

При наступлении  страхового случая страхователь обязан незамедлительно известить о  происшествии соответствующие органы внутренних дел и передать им список похищенного имущества. Если утраченное в результате страхового случая имущество возвращено страхователю в неповрежденном состоянии:

1) до выплаты  страховщиком страхового возмещения, то страховое возмещение не выплачивается;

2) после - страхователь  обязан возвратить страховщику  полученную от него сумму полностью.

2.4 Страхование имущества  от ущерба в  результате взрыва  паровых котлов, газохранилищ, аварий систем  водоснабжения

По такому договору страхования предоставляется страховая защита от повреждения или от гибели имущества вследствие взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; вследствие внезапной поломки водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, а также внезапного и не вызванного необходимостью их включения.

Взрывом резервуара (котла, трубопровода и прочее) считается  только такой взрыв, когда стенки этого резервуара оказываются разорванными в такой степени, что становится невозможным выравнивание давления внутри и вне резервуара. Если внутри такого резервуара произойдет взрыв, вызванный скоротечным протеканием химических реакций, то повреждения, причиненные резервуару, покрываются страхованием в том случае, если стенки его не имеют разрывов.

Не возмещается  ущерб: нанесенный вакуумом или разрежением  газа в резервуаре; причиненный двигателям внутреннего сгорания вследствие взрывов, происходящих в камерах сгорания; возникший в результате взрыва динамита или других взрывчатых веществ.

При авариях  систем водоснабжения помимо прямых убытков, возникших вследствие повреждения водой имущества, страховое возмещение выплачивается также в случае возникновения у страхователя следующих расходов: по устранению внезапных поломок находящихся непосредственно в застрахованных зданиях трубопроводов, перечисленных выше систем; по устранению внезапных поломок от внезапного замерзания трубопроводов, а также соединенных непосредственно с ним аппаратов и приборов (краны, вентили, баки, ванны, радиаторы, отопительные котлы, бойлеры и т. д.); по размораживанию трубопроводов; по расчистке застрахованных помещений после страхового случая.

Ущерб, явившийся  следствием естественного износа и  коррозии, не возмещается.

2.5 Страхование электронного  оборудования

По договорам  страхования электронного оборудования страховая компания предоставляет страховую защиту на случай гибели, повреждения или утраты застрахованного имущества в результате внезапного и непредвиденного воздействия на него независимо от того, связаны ли причины убытков с эксплуатацией имущества.

В частности  страховая защита распространяется на убытки, возникшие вследствие ошибок при эксплуатации застрахованного  имущества, неосторожности обслуживающего персонала или злоумышленных  действий третьих лиц, воздействия  электротока (короткое замыкание), резкого повышения силы тока или напряжения в электросети, воздействия индуцированных токов и других аналогичных причин. Этот вид страхования может выступать как обособленный в специальном страховом полисе, наравне с такими рисками, как пожар, повреждение водой, стихийные бедствия, кражи и грабежи и так далее.

Страховая компания не несет ответственности за дефекты  электронного оборудования, уже имевшиеся  на момент заключения договора страхования, которые должны были быть известны страхователю. К невозмещаемым убыткам относятся также дефекты, носящие чисто эстетический характер (царапины, сколы, пятна, повреждения окраски и т. п.). Электронное оборудование подвержено быстрому естественному износу в результате интенсивной эксплуатации, убытки по которому не возмещаются, за исключением случаев, когда повреждаются смежные или сопряженные части застрахованного оборудования.

В большинстве  случаев страхователь несет основные потери не в результате гибели электронного оборудования, а из-за потери баз данных и файлов, находящихся на накопителях информации. Стоимость восстановления утраченных баз данных может многократно превысить стоимость электронного оборудования, поэтому страхование «компьютерных баз данных» выделилось в отдельный вид страхования, который приобретает все большую актуальность. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Классификация страхования  по видам имущества

3.1 Страхование имущества  промышленных предприятий,  учреждений и организаций

В состав имущества  промышленных предприятий, подлежащих страхованию, входят следующие объекты:

- здания, сооружения, объекты незавершенного капитального  строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные  ценности и другое имущество,  принадлежащее предприятиям и  организациям (перечень указывается в основном договоре);

- имущество,  принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта,  перевозки и т. п. (перечень  указывается в дополнительном  договоре, который может быть  заключен только при наличии  основного).

Страхованию не подлежат морские и ловецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы. Чертежи, наличные деньги и  ценные бумаги.

Договор страхования  имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; а по страхованию строений - не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании  имущества приняты следующие  пределы оценки его стоимости:

- для основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

- для оборотных  фондов - фактическая себестоимость  по средним рыночным, отпускным  ценам и ценам собственного  производства;

- для незавершенного  строительства - в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

Имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки, считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа)

Страхования имущества  предприятий проводится по всем рискам, перечисленным в предыдущей части.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасением имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии, а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия.

3.2 Страхование имущества  сельскохозяйственных  предприятий

Страхование имущества, принадлежащего сельскохозяйственным предприятиям, имеет свои особенности.