Инновации в банковской деятельности

• Введение
• Глава 1. Теоретические основы банковских инноваций
• 1.1 Сущность банковской инновации
• 1.2 Классификация банковских инноваций
• Глава 2. Методические основы оценки эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций
• 2.1 Принципы управления инновационной деятельностью банка
• 2.2 Оценка эффективности инновационной деятельности банков

1. Теоретические основы банковских инноваций.

1.  Сущность банковской инновации.

Эффективность работы банка и его  конкурентоспособность на рынке  во многом зависят от внедрения новых  банковских продуктов и технологий (процессов).

Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют собой инновацию.

Инновация (англ. innovation — нововведение, новшество, новаторство) означает процесс реализации новой идеи в любой сфере жизни и деятельности человека, способствующей удовлетворению существующей потребности на рынке и приносящей экономический эффект..

Новация ( лат. novation — изменение, обновление) представляет собой какое-то новшество, ранее не существовавшее. В соответствии с гражданским правом новация означает соглашение сторон о замене одного заключенного ими обязательства другим. Результат такой замены и означает нововведение.

Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций  создается банками в форме  банковского продукта или операции (технологии).

Банковская инновация — это  реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка.

Под банковским продуктом понимается материально оформленная часть банковской услуги.

Банковский продукт имеет вид  вещи (т. е. осязаемую форму), предназначенную для продажи на финансовом рынке.

Новый банковский продукт бывает:

1. Единичный;

2. Массовый.

Единичный продукт — это индивидуальный продукт. Как вещь, он имеет характерные, только ему присущие особенности, которые  выделяют его среди других банковских продуктов. Например, конкретная монета из конкретного драгоценного металла определенной массы, конкретная недвижимость, облигация конкретного эмитента-банка и др.

Единичный банковский продукт имеет  четко определенный круг своих покупателей. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей.

Массовый банковский продукт —  это продукт без резко выраженной индивидуальности. У него нет особых характерных черт. Массовый банковский продукт различается только по видам продукта или финансового актива, например банковский депозит, банковский счет, облигации государственного внутреннего или муниципального займа всех видов и др. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на широкий круг потребителей и инвесторов.

Новый банковский продукт бывает:

1. Лимитированный;

2. Нелимитированный.

Лимитированный банковский продукт  — это продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. Этот объем устанавливается при выпуске продукта. Размер объема определяется многими факторами: размером уставного капитала акционерного банка, спросом покупателей и т. д. К лимитируемым банковским продуктам относятся акции, облигации, виды кредитных соглашений и др. Данный продукт выпускается в расчете на конкретного покупателя.

Нелимитированный банковский продукт представляет собой продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя. Численность покупателей есть величина неопределенная. Поэтому объем выпуска нелимитируемого банковского продукта не ограничивается никакими нормами и условиями, кроме фактора покупательского спроса.

К нелимитируемым банковским продуктам относятся: пластиковые расчетные и кредитные карты, банковские счета и т. п.

Новый банковский продукт также  может быть в форме:

1. Имущества;

2. Имущественного права.

Имущество представляет собой материальный объект собственности, например деньги, мерные слитки золота, монеты, ценные бумаги и др.

Имущественное право означает право  владеть, распоряжаться и пользоваться определенным имуществом. К банковскому  продукту в форме имущественных прав относятся такие документы, как договор банковского счета, кредитные соглашения и т. п.

Банковская операция (лат. operatio — действие) означает процедуру действий, направленную на решение определенной задачи по управле - нию банковским капиталом. К банковским операциям относятся формы контроля и учета движения денежных средств и ценных бумаг, методы планирования финансовых показателей, методология составления финансовых планов разных видов, приемы финансового анализа, формы организации финансовой работы в банке, интерактивное и другое аналогичное инвестирование капитала и другие действия.

Банковские операции как действия имеют неосязаемую форму, т. е. их нельзя потрогать и нельзя продать  по фиксированной цене. Чтобы быть проданной, банковская операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определенный документ (методические указания, инструкция и т. п.). Этот документ представляет собой уже банковский продукт, т. е. он является объектом купли-продажи  на финансовом рынке.

В качестве нового продукта банковская инновация проявляет себя только в процессе ее реализации на финансовом рынке или внутри банка.

Спрос, предъявляемый покупателем  на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений. Когда новый продукт, появившийся на рынке, продается, значит, он пользуется спросом и имеет своего покупателя. Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, значит, и степень его новизны.

Любое новое явление связано  со временем. Категория «время» есть категория жизни любого явления, в том числе и экономического. Время является важным стимулом развития рынка и фактором победы в конкурентной борьбе.

Банк, который первым вышел со своей  инновацией и захватил свою «нишу» рынка, быстро создает себе имидж, с  которым конкуренту будет трудно бороться.

При продолжительности во времени  любое новое явление становится массовым, традиционным явлением.

Банковская инновация есть функция  времени. Она действует только в  рамках времени, которые установлены  начальной и конечной точками  жизненного цикла данной инновации. А это значит, что банковской инновацией не могут считаться банковский продукт или операция, которые являются новыми только для данного банка, но которые уже давно реализованы в других банках.

К банковским инновациям не могут  относиться также незначительные изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержания и сущности банковского продукта или операции, например изменение процентных ставок по банковским счетам и депозитам, сроков депозитного вклада и др.

С учетом этого банковская инновация  по содержанию включает:

А) новый банковский продукт, впервые  появившийся на российском финансовом рынке, т. е. только в одном банке;

Б) новый для России зарубежный банковский продукт, т. е. новый банковский продукт, появившийся на российском финансовом рынке, но уже давно реализуемый  за рубежом на финансовых рынка других стран в соответствии с их конкретными  условиями и юрисдикцией;

В) новые финансовые операции.

http://msd.com.ua/banki-i-bankovskoe-delo/sushhnost-i-soderzhanie-bankovskoj-innovacii/ СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ БАНКОВСКОЙ ИННОВАЦИИ

1.2. Классификация банковских инноваций.

Классифицируются банковские инновации по многим признакам, по моему  мнению в первую очередь, следует выделить самые основные, которые определенно создают понятия формирования банковских услуг, структуризацию банковского рынка и динамику роста финансового сектора экономики. Прежде всего, банковские инновации можно разграничить по причинам зарождения. Для этого выделяются реактивные и стратегические инновации.

Реактивные инновации  относятся к проведению коммерческим банком так называемой оборонительной стратегии, они направлены на выживание кредитной организации на рынке и являются в основном реакцией на нововведения банка-конкурента. В этом случае банк вынужден осуществлять инновационную деятельность для обеспечения своего выживания в конкурентной борьбе на рынке.

Стратегические нововведения в основном направлены на упреждение необходимости инновационных преобразований, их основная цель — получение определенных конкурентных преимуществ в перспективе.

По месту в деятельности коммерческого банка инновации  можно разделить на основные и обеспечивающие. Основные инновации определяют наиболее важную часть инновационной деятельности банка, поскольку его успех на рынке прямо зависит от предложения им спектра продуктов и услуг. Внутри группы основных инноваций также можно выделить две категории: собственно продуктовые инновации и рыночные инновации. Собственно продуктовые инновации связаны именно с созданием новых банковских продуктов, разработкой новых услуг, а также с продвижением их на рынок, для которого они были созданы. Рыночные инновации объединяют комплекс мероприятий, позволяющих реализовывать уже созданные продукты на новых рынках, открывать для них новые сферы использования.

Обеспечивающие инновации  грают вторичную роль, поскольку  они напрямую не связаны с основными  функциями кредитной организации. Эта группа инноваций носит технологический  характер и включает в себя инновационные  преобразования управленческой структуры, методов организации основного  производственного процесса, т.е. процесса оказания услуг и реализации банковских продуктов, совершенствования банковских технологий и т.п.

Следующим принципом классификации  банковских нововведений является их подразделение по инновационному потенциалу. Выделяют следующие группы инноваций:

1. радикальные, или как их еще называют — базовые, подразумевающие внедрение принципиально новых видов банковских продуктов и услуг, применение качественно новых технологий их реализации и оказания, использование абсолютно новых методов управления;
2. комбинаторные, т.е. подразумевающие использование множества сочетаний различных имеющихся элементов (объединение разных имеющихся технологий оказания услуг — система сервиса в один комплексный пакет, предлагаемый впоследствии на рынке как единый продукт);
3. модифицирующие, призванные вносить необходимые изменения и дополнения в давно существующие банковские продукты для продления их жизненного цикла (выдача дополнительных дисконтных карт или страхование депозитов при выдаче пластиковых банковских карт).

Приведенные выше аспекты  классификации, даут возможность точнее позиционироваться на рынке, определить формы продвижения и реализации своих разработок и продуктов на рынок.

Кроме того, приведенная  выше классификация банковских инноваций  дает возможность выявить некоторые  закономерности в возникновении  и прохождении инновационных  процессов в кредитных организациях.

Статья опубликована в журнале «Вопросы инновационной  экономики» № 4 (4) за 2011 год, cтр. 39-43

В мировой практике обычно выделяют следующие виды банковских инноваций:

1) банковские продукты  на новых сегментах: инвестиции  в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции  и т.п.;

2) инновации в новых  областях денежно-финансового рынка,  таких, как рынки коммерческих  бумаг, финансовых фьючерсов,  финансовых опционов, не котируемых  ценных бумаг;

3) управление денежной наличностью и использование новых информационных технологий;

4) услуги финансового  посредничества, направленные на  снижение операционных расходов  и более эффективное управление  активами и обязательствами, например  депозитные сертификаты, счета  НЛУ, депозитные счета денежного  рынка и др.;

5) новые продукты в  традиционных сегментах рынка  ссудных капиталов, например инструменты  с плавающей процентной ставкой,  снопы, облигации с глубоким  дисконтом, серийные облигации  и т.д., а также инструменты  денежного рынка, имеющие характеристики как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций и т.п.).

В отечественной практике обычно выделяют следующие виды банковских инноваций:

1) инновационная деятельность, соответствующая мировым тенденциям регулирования банковского дела (отсутствие запрета на лизинговую и инвестиционную деятельность, и напротив, наличие запретительных ограничений на страховой бизнес);

2) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

3) осуществление доверительного управления (трастовые операции) денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 
проведение операций с валютными ценностями;

5) внедрение в практику операций с банковскими картами;

6) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных сейфов или помещения для хранения документов и ценностей;

7) оказание консультационных и информационных услуг;

8) развитие операций на денежно-финансовом рынке за счет «иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами.

Отечественный опыт разработки банковских инноваций сочетает в себе мировую практику и банковское законодательство России. Российские банковские структуры могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.

Лаврушин О.И.. Банковский менеджмент . учебник / кол. авторов, под ред. д-ра экон. наук, проф О. И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и чоп. - М КНОРУС,2009. - 560 с., 2009 - перейти к содержанию учебника

• Глава 2. Методические основы оценки эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций
• 2.1 Принципы управления инновационной деятельностью банка

В течение последних 10-15 лет  российские банки активно развивают  свою инфраструктуру для поддержки  инновационной деятельности. Однако современная рыночная ситуация, в  которой они находятся, чрезвычайно  динамична и требует от каждого  банка быстрой и точной реакции  на происходящие изменения. Рано или  поздно реорганизация бизнеса становится неизбежной, и менеджерам банка приходится задумываться о том, как изменить текущие бизнес-процессы, чтобы повысить эффективность банковской деятельности.

Специфика российских условий позволяет  относить заимствования зарубежного  опыта и технологий, которые впервые  используются в деятельности конкретного  отечественного банка, к инновациям, или нововведениям.

Проведенные исследования проблемы управления инновациями показали, что в большинстве  российских коммерческих банков руководство  ориентировано на решение текущих, а не стратегических задач, которые, в основном, связаны с финансированием  торговли и игрой на финансовых рынках. Помимо этого качество управления в  отечественных банках чаще всего  не соответствует мировому уровню и  общенациональным потребностям развития банковской системы. Поэтому стратегические интересы развития банковского дела требуют проведения реформы коммерческих банков при содействии государства  и Центрального Банка России.

Цель реформы – поднять качество управления в коммерческих банках до уровня мировых требований на основе продуманной инновационной политики. Неадекватность развития российских коммерческих банков мировой практике в настоящее  время тормозит более эффективное  развитие банковской системы в целом  и, соответственно, снижает ее роль в подъеме реального сектора  экономики страны.

Инновационный комплекс банка  должен рассматриваться неотъемлемым элементом всего банка как  системы наряду с такими элементами, как подсистема инвестиционного  развития, подсистема управления рисками, подсистема управления активами и пассивами  и т.д. В состав инновационного комплекса  включается планирование и бюджетирование инновационного развития, стимулирование и мотивация персонала, контроль за внедрением инноваций, информационное обеспечение инновационного процесса. Важнейшей составляющей общего инновационного комплекса является подсистема организационно-экономического развития, особенность которой является то, что, с одной стороны, организационно-экономические условия являются необходимой предпосылкой для внедрения самих инноваций, а с другой стороны, организационно-экономическая составляющая является отдельным объектом инновационной политики.

Рассматривая банк как  объект системной организации, принципы системного подхода необходимо преобразовать  с целью учёта специфики банковского  бизнеса и его инновационной составляющей, направленной на повышение эффективности и усиление конкурентных позиций.

Принципы инновационной по духу культуры порождают особый организационный  климат, своего рода “организационно-психологическое  поле” для воспитания работников нового типа. Поэтому политика руководства  банка при управлении нововведениями должна базироваться на следующих положениях (принципах):

1. Принцип целостности системы. Банк необходимо рассматривать как сложную, относительно самостоятельную целостную систему в совокупности взаимосвязанных и взаимообусловленных подсистем, между которыми существуют горизонтальные и вертикальные взаимосвязи.
2. Принцип взаимосвязанности и взаимодействия элементов системы. Активные и пассивные операции банка связаны между собой по срокам и стоимости, что является необходимым условием устойчивой и эффективной работы банка.
3. Принцип обусловленности. Инновационная деятельность банка соответствует принятой в банке стратегии, чутко реагируя на спрос определённого вида банковских продуктов и услуг, руководствуясь имеющимися в наличие финансовыми, техническими и кадровыми ресурсами.
4. Принцип иерархичности, автономности и согласованности элементов. Все банковские подразделения, работая автономно, находятся в иерархической связи, и для эффективной деятельности банка в целом необходимым условием является согласованность в действиях и следование стратегическим целям развития банка.
5. Принцип многоаспектности. Способность банка к внедрению новшеств требует наличие системы переподготовки банковского персонала, технологии изменения и расширения продуктового ряда, стратегии внедрения новых банковских услуг и освоения новых возможностей финансовых рынков.
6. Принцип ритмичности. Замена старых услуг, продуктов и технологий на новые должна осуществляться без нарушения ритмичности в деятельности банка
7. Принцип прозрачности. Финансовая и операционная прозрачность является обязательной компонентой модели успешного внедрения инноваций
8. Принцип нацеленности на конечный результат. Оптимизация усилий всех подразделений банка, нацеленных на решение стратегических задач банка.

Финансовая и операционная прозрачность подразумевает доступность и  открытость финансовой отчетности банков, предоставление необходимых сведений о деятельности банка, мониторинг торгового  и инвестиционного портфелей  банка; в повышении прозрачности заинтересованы инвесторы, клиенты  и регулирующие органы.

Принцип взаимосвязанности и взаимодействия элементов системы для кредитных  организаций проявляется в необходимости  согласования активов и пассивов банка по срокам и стоимости, что  влияет на финансовую устойчивость функционирования кредитной организации. Реализация на практике принципов многоаспектности, ритмичности, нацеленности на конечный результат обеспечивает эффективное  ведение инновационной деятельности в банке.

Ресурсами инновационного комплекса  являются: капиталовложения в денежной форме; информация; специалисты банков, посредники, консультанты; управленцы-менеджеры.

Результатом функционирования инновационного комплекса являются новые банковские технологии, организационно-экономические  решения, услуги, предоставляемые клиентам, а также иные инновации, имеющие  полезность для внешней среды. Функционирование инновационного комплекса банка  может считаться эффективным, когда  отношение совокупного дохода от использования инноваций к объему ресурсов на инновационное развитие будет величиной положительной. При этом должны учитываться затраты  на создание самого инновационного комплекса.

• 2.2 Оценка эффективности инновационной деятельности банков

Оценка эффективности  инновационных проектов является отдельным  направлением в сфере обоснования  проектных решений, а ее методология  выходит за рамки традиционных методов  инвестиционного анализа.

С другой стороны, подобие  методов финансирования реальных инвестиционных проектов, не отличающихся высокой  степенью технологической новизны, и проектов, предполагающих освоение продуктовых и технико-технологических  инноваций, обусловливает общность методологических подходов к оценке экономической эффективности проектов того и другого вида. В основе оценки лежат базовые концепции  управления финансами: концепция денежного  потока, концепция изменения ценности денежной единицы во времени, концепция стоимости капитала, концепция компромисса между риском и доходностью, концепция издержек упущенных возможностей. Их сочетание составляет теоретический базис стандартных критериев инвестиционного анализа, основанных на дисконтировании: Кораблев Ю.В. Развитие системы банковских электронных срочных платежей Банка России. 

1. Интегральный эффект (Эинт). Он представляет собой величину разностей результатов и инновационных затрат за расчетный период, приведенных к одному, обычно начальному году, т.е.с учетом дисконтирования результатов и затрат. Другие названия интегрального эффекта: чистый дисконтированный доход, чистая приведенная или чистая современная стоимость, чистый приведенный эффект.
2. Индекс рентабельности (Jr). Он представляет собой соотношение приведенных доходов к приведенным на эту же дату инновационным расходам. Его другие названия: индекс доходности, индекс прибыльности. Он тесно связан с интегральным эффектом. Если интегральный эффект Эинт положителен, то индекс рентабельности Jr > 1, и наоборот. При Jr > 1 инновационный проект считается экономически эффективным. В противном случае (Jr <1) проект неэффективен.В условиях жесткого дефицита средств должно отдаваться предпочтение тем инновационным решениям, для которых наиболее высок индекс рентабельности. 
3. Норма рентабельности (Ер). Представляет собой ту норму дисконта, при которой величина дисконтированных доходов за определенное число лет становится равной инновационным вложениям. В этом случае доходы и затраты инновационного проекта определяются путем приведения к расчетному моменту времени. Ее другие названия: внутренняя норма доходности, внутренняя норма прибыли, норма возврата инвестиций.
4. Период окупаемости (То). Это один из наиболее распространенных показателей оценки эффективности инвестиций. В отличие от используемого в практике показателя "срок окупаемости капитальных вложений", он также базируется не на прибыли, а на денежном потоке с приведением инвестируемых средств в инновации и суммы денежного потока к настоящей стоимости.

Следует отметить, что метод дисконтирования  как метод соизмерения разновременных затрат и доходов, помогает выбрать  направления вложения средств в инновации, когда этих средств особенно мало. Он полезен для организаций, находящихся на подчиненном положении и получающих от вышестоящего руководства уже жестко сверстанный бюджет, где суммарная величина возможных инвестиций в инновации определена однозначно. В таких ситуациях рекомендуется проводить ранжирование всех имеющихся вариантов инноваций в порядке убывающей рентабельности.

Формула индекса рентабельности отражает в числителе величину доходов, приведенных  к моменту начала реализации инноваций, а в знаменателе - величину инвестиций в инновации, продисконтированных к моменту начала процесса инвестирования. Другими словами, в ней сравниваются две части потока платежей: доходная и инвестиционная.

Норма рентабельности характеризует  уровень доходности конкретного  инновационного решения, выражаемый дисконтной ставкой, по которой будущая стоимость  денежного потока от инноваций приводится к настоящей стоимости инвестиционных средств. За рубежом расчет нормы  рентабельности часто применяют  в качестве первого шага количественного  анализа инвестиций. Для дальнейшего  анализа отбирают те инновационные  проекты, внутренняя норма доходности которых оценивается не ниже 15–20%.

Норма рентабельности определяется аналитически, как некоторое пороговое значение рентабельности, которое обеспечивает равенство нулю интегрального эффекта, рассчитанного за экономический  срок жизни инноваций. Получаемую расчетную  величину Ер сравнивают с требуемой  инвестором нормой рентабельности. Вопрос о принятии инновационного решения  может рассматриваться, если значение Ер не меньше требуемой инвестором величины. Нижняя граница значения Ер соответствует цене авансируемого  капитала, которая может быть рассчитана как средняя арифметическая величина платы за пользование этим капиталом.

Инвестирование в условиях рынка  сопряжено со значительным риском и  этот риск тем больше, чем длиннее  срок окупаемости вложений. Слишком  существенно за это время могут  измениться и конъюнктура рынка, и цены. Этот подход неизменно актуален и для отраслей, в которых наиболее высоки темпы научно-технического прогресса  и где появление новых технологий или изделий может быстро обесценить прежние инвестиции. Более того, ориентация на показатель "период окупаемости" целесообразно в тех случаях, когда нет уверенности в том, что инновационное мероприятие  будет реализовано и потому владелец средств не рискует доверить инвестиции на длительный срок.

Оценка эффективности  инвестиций определяется с помощью  следующих эффектов:

1. Экономический эффект инноваций выражается в ускорении хозяйственных процессов, сокращении затрат на производство продукции и предоставление услуг. Экономическая эффективность нововведения зависит от масштабов использования и степени его диффузии в различных отраслях экономики. Высокий экономический результат новшества стимулирует дальнейшее развитие инновационной деятельности, укрепляет конкурентные позиции банка на рынке.
2. Научно-технический эффект нововведений заключается в развитии различных отраслей науки, техники и технологии (при создании материальных инноваций). Научные знания являются базой реализуемых инновационных процессов. Научно-технические показатели внедренного нововведения отражают коммерческую значимость осуществленных научных исследований. Для определения научно-технического эффекта могут быть использованы оценочные показатели, выраженные в баллах, учитывающие новизну, изобретательский уровень и практическую пользу нововведения.
3. Социальный эффект нововведений состоит в том, что они способствуют повышению благосостояния общества, повышению качества жизни и условий труда, увеличению производительности, ускорению обновления жизненной среды. Создаваемые человеком новшества значительно изменяют среду жизнедеятельности, облегчают трудовую деятельность. Инновационные процессы ускоряют обновление жизненной среды. Так, для поколения, родившегося в 20-х гг., социальная среда меняется в третий раз.