Интернет-банкинг понятие, принцип работы, представительство в РБ

Интернет-банкинг

Чайчиц Татьяна  Викторовна, правоведение-4, 1 курс, ОЗО  

Оглавление

Введение

Актуальность темы исследования обоснована тем, что в настоящее время практически любой современный человек в той или иной степени сталкивается с необходимостью пользоваться услугами, предоставляемыми банками или другими элементами банковской системы.

Курсовая работа содержит введение, две главы и заключение, в котором  делаются выводы по исследуемой тематике.

Банки - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Они создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства.

Банк - это одна из самых востребованных организаций сегодня. Банки предоставляют  множество разнообразных услуг, некоторые из которых будут представлены в данной курсовой работе, такие как предоставление срочных и бессрочных кредитов для бизнеса и населению, прием вкладов населению на депозитные счета, и другие.

Особое внимание в данной работе было уделено новым явлениям в  банковской системе. Это предоставление услуг дистанционного банковского обслуживания по средствам Интернет- банкинга, а также использования пластиковых карт для осуществления банковских операций над счетом, а именно, снятие денег с пластиковой карты, оплата услуг и покупок в магазинах и т.д.

Банковская система прошла долгий путь эволюции перед тем, как усовершенствоваться  до того уровня обслуживания, которым  мы можем пользоваться сейчас.

Цель данной работы: исследовать  современную банковскую систему  и ее специфику для экономики Российской Федерации.

1. Понятие и модели интернет-банкинга

В общем случае Интернет-банкинг  – это оказание банковских услуг  через Интернет. Такое определение  подразумевает, что главный критерий того, является ли банковская услуга Интернет-банкингом, – это использование протоколов и стандартов Интернета для взаимодействия коммерческого банка со своими клиентами. На первый взгляд понятие Интернет-банкинг ассоциируется со следующей технологией управления счетом: клиент коммерческого банка с помощью интернет-браузера заходит на web-сайт своего банка, вводит имя и пароль (для аутентифицированного доступа к счету и установления безопасного соединения с сервером), после чего перед ним открывается web-страница с перечнем открытых ему счетов и доступных банковских операций над ними.

По типам доступных операций взаимодействие банка и клиента  можно условно разбить на два  уровня: информационный и транзакционный (или расчетный).

К первому уровню операций относятся: просмотр истории операций со счетом (т.е. фактически получение выписки по счету за требуемый период); просмотр текущих значений остатков по счетам; просмотр справочной информации о курсах валют, действующих тарифах банка и т.п.

Транзакционный уровень непосредственно  связан с проведением расчетов, т.е. осуществлением платежей со счета, и заключается в создании и отправке клиентом банка финансовых платежных документов. Здесь можно выделить ставший уже классическим набор банковских расчетных услуг: осуществление платежных операций в рублях (для юридических лиц это означает ввод и отправку в банк платежных поручений и требований, для физических лиц – распоряжений на оплату различных услуг, например коммунальных, телефонных и др.); перевод денег с одного собственного счета на другой (например, с текущего счета на специальный карточный); другие операции, связанные с оформлением документов по безналичным расчетам (например, конверсионные валютные операции, платежи в иностранной валюте).

Ввиду различия характера передаваемой по сети информации разные уровни взаимодействия предъявляют и разные требования к безопасности передаваемых по сети данных: для просмотра и получения выписок о состоянии счета достаточно установления стандартного безопасного соединения между браузером клиента и web-сервером банка. Если же говорить о транзакционном уровне, то перед обработкой финансовых платежных документов клиента банк должен быть уверен, что информация поступила именно от клиента и не была искажена во время передачи данных.

Для решения  последней задачи используются сертифицированные государственными службами средства электронно-цифровой подписи¹.

2. История появления и современные реализации

Рассмотрим систему удаленного управления банковским счетом. Они  могут быть реализованы без применения средств вычислительной техники. Клиент звонит в банк оператору, представляется и говорит, что хотел бы перевести такую-то сумму со своего счета на счет магазина, в котором заказал себе костюм. Вместо оператора на другом конце провода может быть голосовая система, которая управляется клавишами на телефоне.

Впервые подобная услуга начала применяться в 1983 г. Систему HomeLink, созданную совместно с Банком Шотландии и телефонной компанией British Telecom, внедрило строительное сообщество Notingham Building Society. Популярность этих услуг выросла в 1994 г. До 35% всех банковских транзакций по частным вкладам в США приходилось на автоматизированные системы ответа на телефонные запросы.

Как вариант, подобная система может быть реализована  с помощью персонального компьютера и модема. Клиент получает возможность осуществлять банковские операции круглосуточно без выходных и праздничных дней. Среди операций можно выделить следующие:

• Получение баланса счета на текущий момент;
• Ознакомление с деталями инструкций и правил;
• Возможность заказа чековой книжки и отчета о движении средств на счете за определенный промежуток времени;
• Выполнение операций с ценными бумагами.

Развитию рынка электронных  банковских приложений способствуют распространение  недорогих ПК и сетевых устройств, а также дальнейший рост числа пользователей Интернет. По данным IDC, перед рынком электронных банковских приложений - неплохие перспективы развития. В 1998 г. онлайновые банковские операции проводили 6.6 млн. клиентов, а в 2003 г. таких пользователей должно быть уже более 32 млн.

Электронные банковские приложения привлекательны для банков, рассчитывающих увеличить  свои прибыли за счет новых клиентов (в первую очередь удаленных). По данным IDC, объем продаж электронных  банковских приложений в США в 1998 г. составил $93 млн. Все большее количество банков предлагают своим клиентам услуги Интернет банкинга. По оценке IDC, число таких банков должно увеличиться с 1150 в 1998 г. до 15845 в 2003 г. Более 1200 банков и кредитных объединений США в 1998г. подписали соглашения с производителями и провайдерами услуг Интернет банкинга об открытии сайтов с выполнением всех видов транзакций. В 1999 г. число таких желающих превысило 7200. По оценке IDC, в 2000 г. приложения Интернет банкинга займут почти треть всего рынка банковских приложений в США. По данным компании Gomez Advisors (специализирующейся на исследовании деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм) 39 из 100 ведущих банков США уже предоставляют онлайновые услуги по оплате счетов (в 1998 г. таких банков было 17). 62% опрошенных банков предоставляют по Интернет информацию о совершении транзакций в реальном времени. Следует отметить, что банки используют любые возможности для получения прибыли с помощью современных технологий. Например, Deutshe Bank уже начал торговать акциями через Интернет.

Развитие  приложений Интернет банкинга должно пройти три основных этапа. На первом этапе предусматривается доступ клиентов к банковским счетам и проведение транзакций по телефону или через Web-браузер. На втором этапе используются такие интерактивные технологии, как сервисы онлайновой оплаты счетов и персонализированного напоминания о состоянии счета клиента. На третьем этапе предлагаются такие функции управления личными финансами, как возможность кредитования, совершения безопасных торговых сделок и оформления страховок.

По мере дальнейшего развития рынка электронных  банковских услуг клиенты смогут вообще не приходить в банк. Они  смогут открывать счет, переводить деньги, оплачивать товары и услуги прямо из дома, офиса или магазина, используя для этого ПК или терминал для приема кредитных карт. Наличные они могут снимать в банкомате. Примером процветающего Интернет-банка может служить американский Security First Network Bank. У него даже нет офиса для обслуживания клиентов, и при этом их число ежегодно увеличивается. За счет экономии на арендной плате и прочих издержках он предлагает своим клиентам весьма конкурентоспособные условия обслуживания и, тем самым, привлекает их. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в 2 раза больше, чем в США.

Наивысшим рейтингом у потребителей за качество предоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America.

Функции, выполняемые системами, можно  разделить на группы:

1. Платежные (передача в банк платежных поручений по списанию средств со счетов клиентов);
2. Справочно-информационные (получение выписок по счетам, получение электронных документов, информация о курсах валют, получение текущего баланса);
3. Почтовые и специализированные (прием/передача почтовых сообщений, требующих ручной обработки со стороны банка, заказ на покупку/продажу валюты на бирже).

В России подобные системы не очень  распространены по разным причинам. Из примеров конкретных реализаций можно назвать системы «Телебанк» и «Интернетбанк».

Система «Телебанк» создавалась в 1997г. как система дистанционного обслуживания клиентов ГУТА БАНКА. Основной целью являлось создание для клиентов удобных механизмов оплаты телекоммуникационных и иных счетов. Система ориентирована на использование частными лицами. Доступ возможен по телефону через оператора, через круглосуточную интерактивную службу и через Интернет. Счета до востребования открываются в рублях, долларах США, немецких марках, фунтах стерлингов, евро.

В системе «Теле-банк» в настоящее  время обслуживаются только частные  лица. Клиент осуществляет предварительное  оформление по телефону или интернет. Для завершения оформления и заключения договора Клиент посещает офис ГУТА БАНКА.

Клиенты могут не посещая банк:

• Делать все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение и др.);
• Оплачивать счета за связь - межгород (ММТ), МТС, БИ ЛАЙН, МЕГАФОН, СОНЕТ, Мобил Телеком, МТУ Интел, ПТТ Телепорт, Элвис-Телеком и др.;
• Производить оплату услуг - спутниковое телевидение (НТВ+, Космос ТВ), охрану, стоянку, домофон, обучение и др.;
• Переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе, купленные через Интернет-магазины;
• Производить денежные переводы, в том числе, в иностранной валюте;
• Покупать и продавать иностранную валюту;
• Размещать средства в срочные вклады со счета в системе «Теле-банк»;
• Пополнять свои пластиковые карточки со счета в системе «Теле-банк»;
• Переводить средства с пластиковых карточек на счет в системе «Теле-банк»;
• Подписываться на газеты и журналы;
• Получать по факсу и через Интернет выписки по счетам и пластиковым карточкам;
• Получать на счет в системе «Теле-банк» денежные переводы, в том числе, перечисление заработной платы.

Интернет-банк - традиционная система  для предоставления он-лайн управления счетом с базовыми возможностями.

Система Интернет-банк, разработана банком «Северная казна» ОАО, пробная эксплуатация - лето 1999, альфа-тестирование - сентябрь, октябрь 1999, 20 ноября 1999 - сдача системы в бета-тестирование, работают 3 клиента. 20 января 2000 начата промышленная эксплуатация системы. На настоящее время заключено около 100 договоров на пользование системой. С помощью системы Интернет-банк можно управлять одним или несколькими расчетными счетами через Интернет.

• Используя Интернет-банк возможно:
• Получать выписки о состоянии счета за определенный период;
• Получать информацию (номер платежа, сумма, от кого он поступил, с каким назначением, все реквизиты плательщика) о поступивших платежах в режиме реального времени;
• Получать информацию об отправленных платежах (оплачены ли они). В случае отказа в оплате можно узнать причину отказа;
• Отказаться от неоплаченного платежа;
• Проводить платежи партнерам, формировать платежные документы в любое время дня и ночи;
• Платить по заранее заведенным платежам (коммунальные, оплата за услуги в Интернет-магазинах);
• Переводить деньги на карт-счет;

Расчеты в таких системах осуществляются путем передачи клиентом в банк электронных  платежных документов, заверенных цифровой подписью, которая обеспечивает идентификацию  отправителей документов и защищает от несанкционированного изменения. Электронные  документы, применяемые в системе, идентичны финансовым платежным документам, используемым в соответствии с нормативными актами Центрального Банка и являются основанием для осуществления бухгалтерской деятельности.

3. Интернет-банкинг на примере разработки ОАО «АСБ Беларусбанк»

Существуют системы, в которых  Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых  Интернет используется как самостоятельная  информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал  связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк — клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет — сеть открытая.

Во втором случае прикладное программное  обеспечение (ПО) представляет собой  специальное интернет-приложение, функционирующее  только в сеансе диалоговой связи  клиента с банком (Рисунок 1). При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.

Рисунок 1.Страница пользователя Интернет-банкинга разработки ОАО «АСБ Беларусбанк».

Интернет-системы первого типа предпочтительнее для клиентов, желающих иметь более высокий уровень  безопасности проводимых трансакций. Интернет-системы второго типа более  дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей дополняют друг друга.

Кроме компьютера для доступа к  интернет-сайту может использоваться сотовый телефон с технологией WAP², что получило собственное название WAP-банкинг, или mobile-banking (m-banking).

Полный список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:

1. управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;
2. открытие самых различных банковских счетов;
3. конвертационные операции;
4. проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;
5. пополнение счетов, снятие денег со счетов;
6. переводы денег, в том числе в иностранных валютах;
7. операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;
8. кредитные операции (овердрафтный кредит);
9. получение информации о состоянии счетов;
10. получение консультационных и информационных услуг.

При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса. В западных интернет-банках это происходит приблизительно так.

Клиент регистрируется на сайте  банка, в качестве подтверждения  своей личности указывая свой номер  социального страхования, и получает временный пароль (который он затем может изменить). Указав свои почтовые реквизиты, человек получает по почте все, что ему необходимо: реквизиты, чеки, банковские карты, специальные конверты для отправки в банк вкладов, а также карточку для подписи, которую ему необходимо отослать обратно в банк. Все деньги в банк идут либо безналичными переводами, либо по почте. Для оплаты используются чеки либо наличность, полученная из банкоматов. Состояние счета контролируется с помощью Интернета или с помощью ATM, которые для аутентификации используют специальные пластиковые карты, а их функции поддерживают банкоматы. Операции управления счетами, безналичные платежи совершаются через Интернет. Кредит пользователь может оформить также через Интернет, причем банки предоставляют очень широкий спектр услуг кредитования (хотя это, конечно, зависит от конкретных банков и конкретных клиентов), включая, например, ипотечное кредитование. Если ему понадобится консультация, то она может происходить либо по электронной почте, либо по телефону с живым человеком, что клиенты таких банков считают большим плюсом. Остается лишь заметить, что в основе успеха всех этих процессов лежит концепция надежности документооборота, как почтового, так и электронного.

В Республике Беларусь рынок услуг  интернет-банкинга находится на первоначальном этапе развития, но всё больше отечественных кредитных учреждений оказывают или планируют предоставлять в ближайшем будущем услуги интернет-банкинга. Это связано, прежде всего, с ростом количества пользователей Интернета в стране.

Рассмотрим более подробно работу и возможности Интернет-банкинга на примере разработки ОАО «АСБ Беларусбанк».

Для работы в системе «Интернет-банкинг» ОАО «АСБ Беларусбанк» понадобится  компьютер с Web-браузером, поддерживающим 128 битное шифрование (Internet Explorer 5.5 и выше, Firefox 1.5 и выше, Opera 8.0 и выше, Safari 3.0 и выше, Netscape 8.0 и выше и другие) и доступом в Интернет.

За безопасность работы в системе  «Интернет-банкинг» отвечает сам пользователь, поэтому перед началом работы в системе необходимо убедится, что на компьютере или другом оборудовании, с которого производится доступ к системе «Интернет-банкинг», установлено антивирусное программное обеспечение с актуальными антивирусными базами данных.

Вся информация в системе «Интернет-банкинг» ОАО "АСБ Беларусбанк" передается по защищенному протоколу SSL³, который гарантирует защищенность информации о счете клиента от несанкционированного доступа.

Кроме того, протокол https использует специальные  цифровые документы - сертификаты подлинности. Сертификат подлинности позволяет клиенту однозначно удостовериться в том, что он находитесь именно на сайте https://ibank.asb.by, принадлежащем ОАО «АСБ Беларусбанк». Сайт должен использовать доверенный сертификат безопасности SSL выданный ОАО «АСБ Беларусбанк» (JSC JSSB Belarusbank) для сайта ibank.asb.by и подписанный доверенной компанией (RBC HC, Comodo или Thawte Consulting cc).

Для проверки клиенту необходимо просмотреть  цифровой сертификат подлинности, выполнив следующие действия:

• Подведисти указатель мыши к пиктограмме «замок» в браузере;
• Нажать дважды левую кнопку мыши;

В появившемся диалоговом окне просмотреть  информацию о цифровом сертификате  подлинности (в сертификате обязательно  будет указано, что данный сертификат выдан компании JSC JSSB Belarusbank сайту ibank.asb.by).

При этом, ОАО «АСБ Беларусбанк» не несет ответственности за кражу  конфиденциальной информации, разглашение  её клиентом, в том числе с использованием вредоносных программ (вирусы, программы-шпионы), запущенных на персональном компьютере, с которого клиент осуществляет доступ к системе «Интернет-банкинг», а также в случае работы с системой «Интернет-банкинг» без использования доверенного сертификата SSL.

Для входа в систему «Интернет-банкинг» клиенту необходимо:

1. при первом входе в систему сменить пароль;
2. в адресной строке интернет-браузера набрать один из адресов корпоративного веб-сайта банка: www.asb.by и перейти по ссылке «Интернет-банкинг», либо сразу набрать в адресной строке: https://ibank.asb.by;
3. ввести в соответствующие поля Имя пользователя (login) и пароль (password), полученные в банке при регистрации;
4. ввести один из сессионных ключей, предложенный системой, указанных на карте кодов.

При этом, если клиент трижды введёт неправильно  пароль или сессионный ключ, то вход в систему будет заблокирован. Для разблокирования необходимо снова обратиться в банк.

В настоящий момент пользователям  системы «Интернет-банкинг» ОАО  «АСБ Беларусбанк» доступны множество  операций, осуществление которых  возможно только с использованием карточек, указанных в Приложении к анкете-заявлению.

При необходимости использовать в  системе «Интернет-банкинг» карточки, предварительно не указанной в Приложении к анкете-заявлению, клиенту необходимо обратиться в любое учреждение ОАО  «АСБ Беларусбанк» и дополнить перечень карточек, указанных в Приложении к анкете-заявлению, информацией о данной карточке.

В системе «Интернет-банкинг» клиент может осуществлять следующие операции:

просмотр остатков по карт-счетам (счетам по учёту кредита);

• оплата услуг связи: Velcom, МТС, Белсел, Life:), РУП «Белтелеком» по всей территории республики;
• Интернет провайдеров: АТЛАНТ ТЕЛЕКОМ, ADSL.BY (Белинфонет), SOLO;
• оплата коммунальных услуг;
• погашение кредитов с карт-счетов;
• перемещение средств с карт-счёта на карт-счёт;
• просмотр истории платежей по видам услуг осуществлённых в системе.
• Список доступных операций постоянно добавляется.

Для выхода из системы «Интернет-банкинг» рекомендуется воспользоваться  пунктом меню «Выход». В случае, если клиент в течение 10 мин. не проявляет активности (не работаете в системе), производится автоматический выход из системы.

При утрате карты кодов клиенту  следует обратиться в любое учреждение ОАО «АСБ Беларусбанк» для получения  нового пароля и карты кодов.

Если клиент три раза ошибся при  вводе пароля, доступ к обслуживанию автоматически блокируется. Для того чтобы возобновить обслуживание, клиенту необходимо обратиться в учреждение ОАО «АСБ Беларусбанк».

В случае необходимости подтверждения  банком операции, совершенной посредствам  «Интернет-банкинга», клиент должен обратиться в учреждение банка, где была выдана пластиковая карта.

Заключение

Подводя итоговую черту в данной курсовой работе, отметим, что использование  самых современных информационных технологий приносит банкам крупные  прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей.

В банковской системе сегодня применяется  самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её функционирования.

Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения бизнеса  и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется «переходить» в Интернете использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.

Однако на этом пути возникает множество  проблем. Основные из них - юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее - за описанными технологиями - передовыми достижениями мировой науки.

Организация телекоммуникационных взаимодействий - серьезная проблема и судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских электронных систем будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.

Список использованной литературы

1. Основная литература.
1. Удаленный банкинг - альтернатива кредиткам в Интернете / Узуев А. – СПб.:Москва, 2001. – 255 с.: ил.
2. Финансовые Интернет-услуги: ставки высоки / Цигер А. – С-Пб., 2001.
2. Дополнительная литература и другие источники.
1. Безопасность электронных платежей / Интернет-публикация. - http://bingo.rbc.ru/plastic/plas1196/osepla.htm
2. Защита информации в компьютерных системах / Мельников В.В. - М.: Финансы и статистика; Электроинформ, 1997
3. Как сделать бизнес в Интернете / Имери В. - М.:Диалектика.-1998.

¹ информация в электронной форме, присоединенная к другой информации в электронной форме (электронный документ) или иным образом связанная с такой информацией. Используется для определения лица, подписавшего информацию (электронный документ)

² wireless application protocoll — протокол беспроводного доступа.

³ SSL (англ. Secure Sockets Layer — уровень защищённых сокетов) — криптографический протокол, который обеспечивает установление безопасного соединения между клиентом и сервером.