История перспектив развития банковского дела в России

Автономная  некоммерческая организация высшего  профессионального образования

«ПЕРМСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ» 
 
 
 

Кафедра Финансы и кредит. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Реферат по дисциплине введение в специальность

Тема: История перспектив развития банковского дела в России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                                                             Работу выполнил студент 1курса  группы Ф4-29-С (И)

Туктамышева Алия  Хамитовна

                                                                                                              Работу проверил преподаватель: Федосеева

Вероника  Анатольевна

г. Пермь, 2009 г.

     Содержание

     Введение………………………………………………………………………………………3

     1. История развития банковского дела……………………………………………………...4

     2. Перспективы развития банковского дела………………………………………………..8

     Заключение…………………………………………………………………………………..10

     Список  использованной литературы………………………………………………………11 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение.

     Банки - это атрибут не отдельно взятого  экономического  региона или  какой-либо  одной  страны,  сфера   их   деятельности   не   имеет   не географических, ни национальных границ, это планетарное явление,  обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

       Деньги,  кредит  дают  обществу  значительный  стимул  для   развития, порождают целую систему  особых отношений, особого порядка  и высокой  степени организации. С их помощью человечество становится богаче. Известно,  однако, и другое: неумелое обращение с деньгами, использование  правил  обращения  с ними неизбежно вызывает негативные последствия.

     Банковское  дело развивается  по  законам  общественного  развития,  по линии восхождения от простого к более сложным. Было бы  противоестественным сравнивать древний прототип  аккредитива как запись  в торговой  книге с современными модификациями. Нельзя  вообще  сопоставить древний банковский дом с его уровнем осуществления операций с  современным  банком,  оснащенным современными коммуникациями и каналами связи.  Как  «живой   организм»  банк отражает те требования, которые предъявляет к нему современный образ жизни. В банковском секторе  России был  представлен  2481 действующей кредитной организацией,  из  которых:  2461  – банки,  30   – небанковские кредитные организации.

     Можно сказать, что в нашем обществе  еще  нет  завершенного  понимания  того  места,  которое  должны  занимать  банки   в   экономической   системе управления экономикой. Вся наша теория банков  -  это  фактический  пересказ того,  какие  в  стране  существуют  банки,  какие  операции  они  при  этом выполняют. Обществу нужны  обстоятельные,  более  глубокие  представления  о сути  банка, необходима  его   концепция,   выяснение   его   общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития  банковского дела. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. История развития банковского дела.

     Название  «банк» происходит от итальянского «banco», означающее «стол» или «скамья». Будем считать, что первыми банкирами были, устанавливающие свои столы на торговых площадях и обменивающие монеты разнообразных государств. В то время существовало множество разнообразных монет разных государств, городов, а иногда и частных лиц. Монеты имели различную форму, количество драгоценного металла. В такой ситуации торговцам было тяжело определить истинную цену денег, предлагающихся за товар, которые могли бы оценить стоимость монет и при необходимости произвести обмен на известные торговцу монеты. Можно предположить, что банковское дело возникло из обмена монет разных государств и стран, таким образом, опираясь на современную банковскую терминологию, первыми банковскими операциями были валютообменные операции, с успехом дожившие до наших дней не претерпев существенных изменений.

      Обращаясь к истории банковского дела в  России первым предпосылками его  развития можно считать 1665 год, когда  в Пскове воевода Ордин-Нашокин  Афанасий Лаврентьевич использовал  городскую управу в качестве банка предоставляющего кредиты русскому купечеству, но данная инициатива была быстро пресечена правительством, как стремление Пскова жить «по своему уставу».

      На  новый уровень банковское дело в  России вышло при Екатерине Великой, когда в 1769 году в денежное обращение были выпущены бумажные деньги – ассигнации, для их обращения было учреждено два депозитных банка. Во время царствования Екатерины Великой было создано много разнообразных форм кредитных учреждений основной из функций, которых было подкрепление казначейства, т.е. развитие системы государственных займов. В 1786 был учрежден Заемный банк получивший капиталы нескольких государственных банков, этот банк получил право принимать вклады населения. 

      В 1817 г. правительство провел новую финансовую реформу, содержание которой свелось к следующим основным направлениям:

2. прекращен выпуск ассигнаций, новые ассигнации выпускались для замены старых;
3. был организован новый банк краткосрочного кредита – Государственный коммерческий банк;
4. создана Комиссия погашения государственных долгов, в дальнейшем – Совет государственных кредитных установлений, под наблюдением которого находились три государственных банка: Ассигнационный (эмиссионный), Заемный (ипотечный) и Коммерческий (краткосрочного кредитования);
5. всем кредитным учреждениям дана большая самостоятельность и независимость от Министерства финансов. Было принято решение о публикации отчетов всеми кредитными учреждениями. 

      В период с 1841 г. по 1843 г. в Российской империи из обращения были изъяты ассигнации и выпущенные к тому времени депозитные билеты, которые были заменены новыми денежными знаками – государственными кредитными билетами. В 1859 – 1860 г.г. началась реформа банковского дела, в рамках которой были проведены следующие действия:

     – были ликвидированы все государственные  кредитные учреждения;

     – прекращен прием вкладов в  Заемный банк, сохранные казны  и приказы общего призрения, которые  были переведены в подчинение министра финансов; с 1 января 1860 г. прекратился  прием вкладов до востребования в Коммерческий банк;

     – образована комиссия для разработки проекта устройства земских банков, которая просуществовала лишь до начала 1860 г., а разработанный ею проект положения о земских кредитных  обществах так и не был официально утвержден.

     – был упразднен Заемный банк, а Коммерческий банк преобразован в Государственный банк с новым уставом. В уставе Государственного банка появились статьи, предусматривавшие стабилизацию денежной системы и регулировавшие вкладные операции. В уставе Государственного банка было указано, что «вклады, вверенные Государственному банку, не подлежат ни описи, ни отчуждению по каким бы то ни было взысканиям» и что вклады эти, как и собственные капиталы банка, «не могут быть обращаемы на государственные расходы».

      Экономический подъем 90-х годов XIX в. подтолкнул российские, прежде всего петербургские, банки к финансированию промышленности, что положило начало процессу сращивания банковского и промышленного капитала. Крупнейшие банки обзаводились своими сферами интересов в промышленности. Большую роль в развитии процесса сращивания банковского и промышленного капиталов сыграл экономический кризис 1900-1903 гг. В условиях крайне неблагоприятной хозяйственной конъюнктуры банки стремились порвать контакты с предприятиями, в финансировании которых они участвовали в годы подъема. Однако сделать это удавалось далеко не всегда. Более того, зачастую приходилось поддерживать такие предприятия новыми кредитами. В результате в период кризиса при количественном сокращении связей банков с промышленностью прочность уцелевших контактов повысилась.

      В 1914 г. в стране насчитывалось 53 акционерных  коммерческих банка, имевших 778 филиалов, из которых 574 принадлежало 13 петербургским  банкам. В годы подъема в России сложились мощные банковские монополии. Пять крупнейших банков (Русско-Азиатский, Петербургский Международный, Русский для внешней торговли, Азовско-Донской и Русский торгово-промышленный). 

       После ряда преобразований в  1922 г. был образован Государственный  банк СССР. Принят постановление «Об учреждении государственных трудовых сберегательных касс», в рамках которого они получили право открывать и вести банковские счета.

     К 1986 году назрела острая необходимость  в изменении существующей практики. Рычаги финансирования были сосредоточены в руках Госбанка в отрыве от инвестиционной политики, осуществляемой Стройбанком, поэтому мы направили письмо председателю Совета министров СССР Николаю Рыжкову с предложением реформировать банковскую систему. Письмо его очень заинтересовало, и он поручил аппарату Совета министров в месячный срок рассмотреть поставленные вопросы. Однако документ изучали очень долго, и, в конце концов, вместо коммерческих банков в 1986 году в стране появилась еще одна государственная кредитная организация-Сельхозбанк.. Однако на этом не остановились и предложили новую идею о создании пяти коммерческих банков: Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агропромбанка, Внешторгбанка и Сбербанка. Соответствующее решение было принято 17 июля 1987 года постановлением Совмина «О перестройке деятельности и организационной структуре банков СССР». Так в стране появились первые коммерческие банки в том их понимании. После реформы 90-х было создано около 1300 кредитных институтов, капитал большинства из которых составлял в то время 1-5 млн. рублей. Они не могли решать задачи, ради которых затевались реформы.

      Основы  банковской системы и системы  банковского законодательства Российской Федерации формируются в связи  с принятием Законов РСФСР  от 2 декабря  1990г. «О Центральном  банке РСФСР (Банке России)» №394-1 и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» №395-1.

      В декабре 1990г. Государственный банк РСФСР переименован в Центральный  банк РСФСР (Банк России). В 1991г. ЦБ РСФСР  провел перерегистрацию всех расположенных  на территории РСФСР кредитных организаций, уставы которых были зарегистрированы в Государственном банке СССР. С 1 января 1991г. отозваны все выданные Госбанком СССР российским кредитным организациям банковские лицензии и заменены на банковские лицензии банка России. В этот период начинает формироваться современная банковская система Российской Федерации.

      Второй  уровень банковской системы включает в  себя 3 звена:

1. Сберегательный банк РФ, Внешторгбанк и Внешэкономбанк, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству, т.е. они по статусу полугосударственные. В результате этого деятельность данных банков гораздо теснее связана с деятельностью Банка России;
2. различные коммерческие банки;
3. прочие кредитные учреждения.

      Термин  «Коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела,  когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce),  товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства  возникли  операции  по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды  на  пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались и часть  банковских  ресурсов  начала использоваться для вложений в основной капитал,  ценные бумаги. Иначе говоря, термин «коммерческий  банк»  утратил  свой смысл. Он обозначает «деловой» характер банка,  его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

      Коммерческие  банки играют значительную роль в  экономике любой страны. И количество банков не всегда означает качество. Выполнение каждого  вида операций сосредоточено  в специальных отделах банка  и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для  организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других  счетов,  служащих основой безналичного оборота.

     История развития кредитных отношений банка – насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь – от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк,  создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.

     Последние пять лет отмечены интенсивным развитием банковского дела в России. Так, ее активы выросли более чем в 6 раз с $1586,4 млрд. по состоянию на 01.01.2000 до $9750,3 млрд. по состоянию на 01.01.2006. При этом темпы роста активов банковского сектора в настоящее время несколько опережают темпы роста ВВП.

     В посткризисные темпы развития всей банковской системы значительно  уступают темпам развития иных секторов экономики. В связи с этим банковское дело не способна полноценно решать задачи кредитования текущих операций реального сектора и практически не участвует в кредитовании долгосрочных инвестиционных проектов. Удельный вес банковского сектора в экономике увеличился в 1,3 раза (отношение суммарных активов банковского сектора к ВВП выросло с 32,9 до 45%, тогда как в большинстве ведущих стран мира аналогичное соотношение находится в диапазоне 200–300%).

     При столь незначительной доле банковского  сектора в экономике насущной проблемой становится недокапитализация банковского сектора. Так, доля его собственных средств (капитала) по отношению к ВВП составляет примерно 5,7%, а по отношению к активам — 13,3%. В связи с этим остро встает вопрос о неспособности банковской системы России обеспечить потребность предприятий в кредитных ресурсах. Дефицит длинных инвестиционных кредитных ресурсов подталкивает крупные предприятия и естественные монополии, преимущественно экспортно-ориентированных секторов экономики, выходить на мировой рынок трансграничных кредитных ресурсов.

     В настоящее время большинство мелких и средних предприятий, не имеющих выхода на международный рынок заемного капитала, испытывают серьезные затруднения в получении дополнительного финансирования – привлечении кредитных ресурсов российских кредитных организаций.

     В сложившихся условиях банковская система  России продолжает нести значительное число рисков, в первую очередь  риски ликвидности, кредитные риски, а также риски концентрации. В  такой ситуации возрастает риск возникновения  серьезных системных кризисов в банковской системе России.

     Минимизации данных рисков будет способствовать применение методов стратегического  управления и планирования, в частности  программно-целевых. В связи с  этим, прежде всего, необходима взвешенная стратегия развития банковского сектора в целом и отдельных его направлений, в том числе стратегия развития рынка розничных банковских услуг, основанная на количественных и качественных характеристиках потребителей этих услуг в России.

     Высокий уровень концентрации бизнеса (включая кредитный портфель, портфель ценных бумаг и клиентские вклады) российских коммерческих банков — на наш взгляд, серьезный фактор риска, влияющий на кредитоспособность банков, а соответственно на их ликвидность и финансовую гибкость. Кроме того, как свидетельствует исследование, проведенное Standard & Poor’s, это оказывает сдерживающее воздействие на рейтинги многих банков региона EEMEA (Eastern Europe, Middle East and Africa), что, в свою очередь, сказывается на себестоимости и размерах привлекаемых российскими банками ресурсов рынка международного капитала.

     Анализ  динамики развития банковского сектора  свидетельствует о том, что за последние пять лет бурный рост вкладов  частных лиц способствовал некоторому снижению уровня концентрации ресурсов на отдельных вкладчиках. В первую очередь это касается банков, активно развивающих розничное направление бизнеса.

     Вместе  с тем соответствующих изменений  в структуре банковских активов  не произошло. Уровень концентрации кредитных рисков на ограниченном числе  заемщиков (в том числе связанных сторон) и концентрации инвестиций в ценные бумаги остается чрезвычайно высоким.

     Несмотря  на бурный рост потребительского кредитования, средний объем розничных ссуд в структуре ссудной задолженности  большинства российских банков (за исключением Сбербанка, узкоспециализированных розничных банков) не превышает 5%.

     Активность  банков на розничном рынке в первую очередь определяется тенденциями  его развития, возможностью получения  дополнительного дохода и диверсификации рисков их деятельности.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Перспективы развития банковского дела.

     В связи с мировым финансовым кризисом российские кредитные организации  были вынуждены в последние месяцы пересмотреть принципы кредитования малого бизнеса. Проблемы кредитования бизнеса, в первую очередь, проявились из-за повышения процентных ставок. Так, пресс-служба Банка Сосьете Женераль Восток¹ свидетельствует, что увеличение произошло в среднем на 5–8%.

     Также влияние оказывает ужесточение требований к заемщикам, поскольку кредитные учреждения стараются минимизировать собственные риски. Поэтому на развитие кредитования в немалой степени повлияло значительное сужение банковских предложений. Эксперты утверждают, что субъекты малого бизнеса продемонстрировали не подготовленность к пришедшему кризису, поэтому сегодня перед многими жестко встала проблема выживания, а вопросы расширения деятельности ушли на второй план.

     Еще в начале 2008 года кредитование малого бизнеса банки рассматривали как перспективное направление деятельности, но конец 2008 и начало 2009 года убедительно показали, что кредитование, в целом, и кредитование юридических лиц, в частности, переживает трудности и имеет смутные перспективы. В связи с таким положением дел программы развития малого бизнеса на период 2009–2010 годов были заморожены, а альтернативные предложения пока не сформировались.

     Возвращаясь к вопросу ужесточения требования к заемщикам можно резюмировать, что кредитование бизнеса в каждом конкретном случае зависит от перспективы хорошей адаптации в нынешних условиях в выбранном сегменте реального сектора экономики. При рассмотрении заявки банки обращают особое внимание на возможность оперативной корректировки или переориентации бизнеса, поскольку это является преимуществом именно представителей малого бизнеса перед гигантами индустрии. Но кредитование малого бизнеса строится не только на возможностях его быстрого реагирования на изменения экономической ситуации и конъюнктуры рынка, но также зависит от кредитной истории. Этот фактор имел большое значение во все времена, и не зависит ни от каких кризисов. Именно поэтому целесообразно кредитование бизнеса проводить по всем правилам.

     Каждый  предприниматель, подавая заявку, должен быть готов к вопросам о перспективах развития собственного бизнеса и должен уметь обосновать планируемую прибыль, расходы и сроки возврата долга. В этом случае у него не возникнет проблемы кредитования, и он сможет получить требуемую сумму. Среди бизнесменов сложилось представление, что кредитование юридических лиц выполняется кредитными организациями менее охотно, чем этих же предпринимателей в качестве физических лиц. Эта ситуация объясняется довольно просто – контроль за доходом физического заемщика на практике осуществить гораздо проще, чем аналогичный контроль за деятельностью даже небольшой организации. В реальности разницы для получения кредита физическим или юридическим лицом нет (условия и ставки практически одинаковые), поэтому, если организация способна убедительно подтвердить свои доходы, то проблемы кредитования обойдут эту организацию стороной.

     Не  смотря на сложности, развитие кредитования в России имеет положительные  перспективы. Связано это, в первую очередь с тем, что государство  серьезно относится к вопросом оказания поддержки малого бизнеса, о чем регулярно высказывается глава нашей страны. Для бухгалтерии малого предприятия принципы кредитования также имеют свои положительные аспекты: списание процентов по кредиту на «нереализационные» расходы, снижение налогооблагаемой базы на прибыль, использование в качестве залога не только имущества и активов компании, но и товаров в обороте. Поэтому можно резюмировать, что кредитование малого бизнеса имеет положительные перспективы, не смотря на кризис.

     23 ноября 2009 г. в московском отеле «Аэростар» компания ООО «Дайнерз Клаб» провела конференцию «Diners Club – перспективы развития»², организованную для ведущих российских банков – партнеров, торгово-сервисных предприятий, туристических компаний.

     В конференции приняли участие  представители ведущих российских банков: Альфа-Банка, Банка Москвы, ВТБ 24, Банка Русский Стандарт, Мастер-Банка, Банка Барклайз, Внешпромбанка и Росевробанка, а также представители ЦБ РФ, страховой компании Charties, компаний TSYS, «Юникор Финанс», «Нико-Трэвел Групп» и др.

     Конференция была посвящена результатам работы компании «Дайнерз Клаб» за 14 лет  своей деятельности на российском рынке, а также перспективам развития компании.

     Вступительное слово было предоставлено президенту компании «Дайнерз Клаб» Андрею Дамаскину. Он рассказал о новом владельце компании Diners Club International– платежной системе Discover Financial Services, карты которой будут приниматься на территории РФ уже в ближайшем будущем. Основной задачей платежной системы Discover Financial Services, еще недавно действовавшей только на территории американского континента и являющейся одной из самых крупных на территории США – расширение сети приема карт и выход на мировой рынок.

     Представители Diners Club в ходе мероприятия отметили возможности нового владельца активно инвестировать в развитие бренда. В конце ноября текущего года стартовала новая маркетинговая акция, разработанная для Diners Club Int. компанией DraftFCB. Слоган акции - «belong» (англ. – принадлежать). Этот слоган подчеркивает принадлежность держателей карт к единому международному клубу. Российскому франчайзингу Diners Club Int. еще предстоит адаптировать слоган для использования на российском рынке.

     В рамках конференции специалисты  компании «Дайнерз Клаб» выступили  с докладами по темам, которые вызывали наибольший интерес участников: изменения в тарифной политике компании Дайнерз Клаб, сопровождение бизнеса, клиентское сопровождение.

     Особое  внимание было уделено новому дизайну  карт, разработанному Diners Club Int. Участникам конференции было предложено выбрать наиболее понравившийся дизайн карт, а также ответить на ряд вопросов  опросного листа, касающегося эмиссии, эквайринга и качества обслуживания клиентов.

     Подводя итоги конференции, ее организаторы отметили активное участие приглашенных лиц в работе мероприятия, а также желание продолжать взаимовыгодное сотрудничество с компанией «Дайнерз Клаб».

     В настоящее время карты Diners Club принимаются  к оплате в 14,5 млн. торгово-сервисных  предприятий 210 стран мира, в том  числе более чем в 160 тыс. предприятий на территории России. По картам Diners Club отмечен самый низкий процент мошеннических операций (0,0058% от оборота платежной системы). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     Банк (от итальянского «banco»), означающее «стол» или «скамья». Первыми банкирами были, устанавливающие столы на торговых площадях и обменивающие монеты разнообразных государств. Существовало множество разнообразных монет разных государств, городов, и частных лиц. Банковское дело возникло из обмена монет разных государств и стран, таким образом, опираясь на современную банковскую терминологию, первыми банковскими операциями были валютообменные операции.

     История развития кредитных отношений банка – насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк,  создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.

     За последние пять лет бурный рост вкладов частных лиц способствовал некоторому снижению уровня концентрации ресурсов на отдельных вкладчиках. В первую очередь это касается банков, активно развивающих розничное направление бизнеса.

     В связи с мировым финансовым кризисом российские кредитные организации  были вынуждены в последние месяцы пересмотреть принципы кредитования малого бизнеса. Проблемы кредитования бизнеса, в первую очередь, проявились из-за повышения процентных ставок, что увеличение произошло в среднем на 5–8%.