История развития страхования ответственности

Введение.

Страхование играет все большую роль в обеспечении благополучия каждой семьи, каждого человека. Этими своими функциями коммерческое страхование, осуществляемое страховыми компаниями, дополняет социальное страхование, организуемое государством. С помощью страхования человек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни. Наверное, нет такого человека, который не пользовался бы услугами страхования, не прибегал хоть однажды к его помощи.

Страхование — это развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный, практически не освоенный рынок, имеющий в России большое будущее.

Одна из многочисленных форм страхования — это страхование ответственности.

Это молодая отрасль страхования, которой чуть более ста лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц.

Эта отрасль имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой компании.

Целью данного теоретического анализа является разностороннее рассмотрение страхования ответственности, его значение в жизни общества.

Для реализации данной цели определены следующие задачи: ознакомиться с историей страхования ответственности, рассмотреть основные положения этой отрасли страхования; основные виды страхования ответственности; провести сравнительный анализ некоторых видов страхования ответственности.

При написании данной работы были использованы российские и зарубежные разработки в сфере страхования ответственности. Основой являются работы Б. Ю. Сербиновского, Т. А. Федоровой, Ю. Б. Фогельсона, В. В. Шахова, И. Э. Шинкаренко.

История развития страхования ответственности.

Элементы страхования ответственности (освобождение от обязательств) можно увидеть уже в Древнем Риме. Созданные там «сообщества от морских опасностей» брали на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников. В греческом праве можно также найти элементы страхования ответственности. Так, уклад морских сообществ оплачивал убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или грузом одного из членов сообщества. Сюда входили также и расходы на спасательные работы, которые превышали реальные потери по кораблю и грузу. По германскому праву товарищеские гильдии имели право на частичное возмещение денежного штрафа, выкуп людей из плена.

Впервые в совершенном виде страхование ответственности встречается во Франции в первой половине XIX века. Оно относилось к области страхования от несчастных случаев и каско-страхованию владельцев лошадей и машин. Страховались все случаи, возникающие при использовании лошади или машины, или с ними. В 1837 году в Гамбурге было принято обязательное страхование эмиграции, покрывавшее притязание учреждений по дополнительной стоимости питания и дальнейшей транспортировке в случае остановки в пути лиц, готовых к эмиграции. Во Франции в 60-х годах можно обнаружить в рамках страхования от огня признаки ответственности, когда в договор страхования на случай пожара включалась ответственность собственника дома.

Импульсом для развития страхования ответственности в качестве самостоятельной отрасли послужило быстрое промышленное развитие. Фабричный способ производства неминуемо влек за собой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитие средств транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные с ними (первый несчастный случай с человеческими жертвами произошел в 1897 году в Лондоне, когда автомобиль, двигавшийся со скоростью 7 километров в час, сбил пешехода).

В 1871 году в Германии был принят закон рейха об ответственности, где была частично введена ответственность за причинение вреда на предприятиях железной дороги. С введением законов об ответственности в промышленности появилось промышленное страхование ответственности, и уже в 1871 году возникли три общества взаимного страхования, которые предоставляли страховую защиту по ответственности руководителя. Вскоре возникают специальные страховые компании. Так в 1875 году был создан «Всеобщий немецкий страховой союз». Его руководитель Кари Готтлоб Мольт считается создателем отрасли страхования ответственности. Он первый обозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности и провел четкое разделение обеих отраслей страхования.

Начало XX века характеризуется дальнейшим развитием правовой базы. Так, в Германии с 1900 года действует гражданский кодекс законов, который ввел многократное увеличение ответственности по рискам за причинение вреда в частной сфере. Закон об автомобильном транспорте (1909) и закон о воздушном транспорте (1922) благоприятно воздействовали на создание новых специализированных отраслей, увеличивая потребность в страховании.

И сегодня страхование ответственности является важнейшей отраслью страхования, обороты которой увеличиваются с каждым годом. Этому способствует ряд причин:

1. Осознание гражданами  своих прав;

2. Рост благосостояния  населения и соответственно увеличение  общей суммы платежеспособности  и размеров ущерба;

3. Увеличение числа  факторов, вызывающих ущерб, связанных  с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;

4. Рост случаев  причинения ущерба;

5. Новые инициативы  законодательной власти;

6. Возможность широкого  толкования в судопроизводстве  категории ущерба и, как следствие  этого, получение права на возмещение  убытков;

7. Расширение сферы  применения закона юриспруденцией.

Страхование ответственности будет занимать лидирующие позиции также и в будущем.

Основные положения страхования ответственности.

Страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью. Личное страхование — это страхование суммы, а страхование ответственности — страхование ущерба.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Необходимо проводить четкое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности — возмещение причиненного ущерба, а уголовной — наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность.

Различают внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется статьей 931 Гражданского кодекса РФ, где указано: «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена». Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется статьей 932 Гражданского кодекса РФ, где отмечено: «Страхование риска ответственности за нарушения договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у кровельщика выскакивает из рук кирпич, который падает на проходящего мимо человека). Потерпевший — это также партнер по договорным отношениям, который вступил с убытчиком в какие-либо договорные отношения и в их рамках понес убыток (например, стремительно падающий кровельный кирпич падает на балкон владельца дома и разбивает вазу с цветами).

Но помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, то есть лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу (например, при дорожно-транспортном происшествии пострадал оперный певец, отменено театральное представление; косвенные пострадавшие — зрители). Как правило, косвенные потерпевшие не имеют права на выдвижение претензий. Исключение составляют, к примеру, в немецком законодательстве, притязание детей на получение алиментов в случае смерти родителей.

Страхование ответственности — это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против увеличения пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

· защиту практически ото всех притязаний по ответственности;

· возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;

· переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

· возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

Отношения между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношения покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которую может встретить страхователь, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. Страховщик может также в рамках страхования ответственности оплатить расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственности потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий).

Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу.

Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины и противоправного действия (бездействия) нарушителя, существование связи между ними.

Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным. К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считается полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб — это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав.

В большинстве типичных случаев сегодня нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным вопросам остается в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.

Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что именно в результате действия или бездействия какого-то лица он понес ущерб.

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим (Приложение, рис. 1).

Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие страхователя и за свой счет покрытие судебных издержек.

В «Условиях лицензирования страховой деятельности Российской Федерации», утвержденных приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02-02/08, определены следующие подотрасли страхования ответственности:

1. Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспорта.

2. Страхование гражданской  ответственности перевозчика.

3. Страхование гражданской  ответственности предприятий-источников  повышенной опасности.

4. Страхование профессиональной  ответственности.

5. Страхование ответственности на неисполнение обязательств.

6. Страхование иных  видов гражданской ответственности.

В развитых странах существуют свои классификации видов страхования ответственности. Каждая страна имеет те или иные особенности, но, как правило, все они включают следующие виды: страхование ответственности в сфере частной жизни, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности предприятия, страхование ответственности производителя товара, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде.

Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде.

Человек воздействует на естественную среду обитания, не только потребляя ее ресурсы, но и изменяя природную среду, приспосабливая ее для решения своих практических, хозяйственных задач. В силу этого человеческая деятельность оказывает существенное влияние на окружающую среду, подвергая ее изменениям, которые затем не всегда позитивно влияют и на самого человека. За всю историю цивилизации было вырублено множество лесов, уничтожено огромное количество животных и растений, значительно сокращены запасы кислорода, деградировано огромное количество земли.

Двадцатый век существенно усилил давление человека на природную среду. В связи с индустриализацией общества происходит изменение природы риска нанесения вреда окружающей среде в сторону количественного и качественного увеличения. Катастрофы, произошедшие за последние годы, охватывают огромные территории (примером может служить катастрофа в Чернобыле в 1986 году и несчастный случай с танкером Exxon Valder в 1989 году у берегов Аляски). Но наряду с катастрофическим загрязнением окружающей среды явственно проступает и опасность постепенного ее загрязнения. Так, высокая концентрация тяжелых металлов или органических вредных веществ в воде, почве, воздухе, растениях может вызвать тяжелые повреждения здоровья и разрушать основы жизнедеятельности.

Негативная деятельность человека по отношению к природной среде проявляется объективно в трех взаимосвязанных формах:

1. Загрязнение окружающей  природной среды;

2. Истощение природных  ресурсов;

3. Разрушение природной  среды.

Среди причин истощения, загрязнения и разрушения природной среды, исходящих от производственной деятельности человека можно выделить объективные и субъективные.[1] К объективным относятся:

· ограниченная способность земной природы к самоочищению и саморегуляции и угроза глобального загрязнения среды из-за накопленных отходов человеческого производства;

· истощение природных ресурсов вследствие физической ограниченности земельной территории рамками одной планеты;

· отходность человеческого производства;

· использование человеком законов развития природы в хозяйственных целях.

Вторую группу составляют субъективные причины, основными из которых являются недостатки:

· организационно-правовой и экономической деятельности государства по охране окружающей среды;

· экологического воспитания и образования.

Существуют следующие виды загрязнения окружающей среды:

· случайное, носящее внезапный характер, типа катастроф;

· постепенное, с медленным характером протекания и долгое время остающееся незамеченным (например, утечка из трубопровода);

· историческое, произведенное предшествующими поколениями и полученное как бы в наследство;

· хроническое, рассматривающееся как данность, например загазованность в крупных городах.

Загрязнение природной среды вредными для человека отходами, истощение природных ресурсов и угроза разрушения экологических связей пород или другую форму взаимодействия общества и природной среды, которая называется охрана природы, являющуюся реакцией на разрушительную деятельность человека в окружающей среде. В отличие от потребления это осознанная форма общественной и государственной деятельности, направленная на сохранение и воспроизводство природных ресурсов.

Идея охраны природной среды возникла еще в XIX веке и рассматривалась как защита памятников природы, ее реликтовых объектов от разрушения человеком. Постепенно концепция консервативной охраны природной среды перерастала в другие формы природоохранной деятельности. В 20 веке получает развитие и другая концепция — рациональное использование природных ресурсов. Под этим подразумевается бережное и экономное использование источников природного сырья, ресурсов с учетом требований охраны окружающей среды. С середины XX века проблема рационального использования природных ресурсов как форма охраны природы перерастает в защиту, восстановление окружающей человека среды. В отличие от предшествующих форм, где непосредственным объектом охраны являлись природные объекты и их ресурсы, на данном этапе в качестве непосредственного объекта охраны выступает человек, его жизнь, здоровье, генетическое будущее.

В 50-х годах в странах Запада было положено начало развитию законодательной базы по ответственности за нанесение ущерба окружающей среде. В 60-х годах начинает развиваться и страхование данных рисков. Если ранее эти риски были застрахованы в рамках общего страхования ответственности и страховались только события неожиданные, возникающие в результате несчастных случаев, то сегодня страхованию подлежат два вида загрязнения — случайное и постепенное.

Экологическая ответственность — это экономико-правовой комплекс, соединяющий в себе нормы и соответствующие им отношения по возмещению и предупреждению вреда природной среде, задачей которого является сохранение устойчивого баланса экономических и экологических интересов в процессе хозяйственной деятельности.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды имеет ряд особенностей:[2]

1. Страховой портфель по данному виду страхования состоит зачастую из нескольких полисов, поэтому соотношение сбора премий и возможной стоимости ущерба является неблагоприятным. Весьма ограничена и возможность группировки этих рисков.

2. Размер ущерба, наступающий при данных рисках, большой, что противоречит основным критериям страхуемости.

3. Зачастую вообще  невозможно определить причину  нанесения ущерба окружающей  среде и время его наступления. Отсюда возникают большие проблемы  при урегулировании ущерба.

4. В связи с  постоянным изменением политических и правовых рамок крайне затруднена оценка нанесения ущерба окружающей среде.

Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде в большинстве стран производится через пулы.

Этот вид страхования ответственности достаточно сложен с точки зрения оценки риска. Как правило, данный риск оценивают по каждому предприятию индивидуально по следующим параметрам:

· материалы, используемые на предприятии;

· производственный процесс;

· имеющиеся стандарты безопасности.

При оценке риска особое внимание обращается на эти параметры, а также на существующую опасность загрязнения воды, воздуха, почвы. В заявлении на страхование указываются соответствующие данные о складируемых и используемых веществах и их свойствах и недостатках, об окрестностях предприятия, о геологических и гидрологических условиях, отдаленности от водоемов, о дополнительных сооружениях на территории предприятия, а также об уровне образования сотрудников.

Как правило, в рамках договора по данному виду страхования страхуется ответственность за ущерб, нанесенный лицам, вещам, имуществу вследствие воздействия на окружающую среду, почву, воздух или воду, включая ответственность, возникающую при постепенном воздействии температуры, газа, дыма, сырости, атмосферных осадков (сажа, пыль). Страховая защита предлагается в случае, если какие-либо вещества проникают в сточные воды, а затем и в воду.

Страховщики достаточно четко очерчивают и круг нестрахуемых событий. Обычно не покрываются следующие претензии:

· возникающие из-за обусловленных процессом производства неотклонимых, необходимых, мирящихся с воздействием на окружающую среду событий;

· по ущербам, наступившим до начала периода страхования;

· из-за генетического ущерба;

· из-за отходов, произведенных или поставленных страхователем;

· возникшие по вине страхователя или совместно с ним застрахованных лиц, если они сознательно уклонились от исполнения законов, предписаний, судебных постановлений, служащих охране окружающей среды;

· возникшие в результате военных действий, других враждебных действий, возмущений, внутренних беспорядков, генеральных и нелегальных забастовок.

Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности является относительно молодым видом страхования, получившим распространение в 60-е годы XX века в связи с ростом правосознания населения и упрощения процедуры предъявления исков в суде. Хотя данный вид страхования по международной классификации является частным случаем страхования общегражданской ответственности, тем не менее в последнее время оно все чаще рассматривается как отдельный вид в силу присущих ему особенностей в части формулировок условий страхования, оценки риска, андергейнерга и способов урегулирования претензий.

Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, как врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы, то есть те лица, чья ответственность, как правило, не застрахована в рамках ответственности предприятия. Застрахованными по данному виду могут быть как юридические, так и физические лица. В России страхование профессиональной ответственности только развивается и испытывает ряд трудностей общего порядка. Во-первых, отсутствуют нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий, а во-вторых, практически отсутствуют статистические данные по претензиям и искам к лицам той или иной профессии.

Страхование профессиональной ответственности предоставляет страховую защиту страхователю от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, допущенными им при исполнении служебных обязанностей. Естественно, при этом подразумевается, что это лицо обладает необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов или других документов. В Италии, например, существуют специальные реестры для врачей, адвокатов и других профессий, где зарегистрированы лица, занимающиеся данным видом деятельности. Включение профессионала в этот реестр служит гарантией его профессиональной пригодности. В Италии существуют также советы по каждой профессии, которые следят за соблюдением профессиональных обязанностей. В качестве наказания профессионал при недобросовестном отношении к своим обязанностям может быть временно отстранен либо вычеркнут из реестра. На страхование принимаются лица, входящие в реестр, а при исключении профессионального лица из реестра страхование автоматически прекращается.

В зависимости от рода деятельности лица определенной профессии может быть нанесен ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб. Нанести ущерб здоровью чаще всего могут лица таких профессий как врачи, водители автотранспорта, фармацевты. Высока вероятность нанесения материального ущерба среди архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Финансовый ущерб характерен для аудиторов, работников банка, брокеров, риэлтеров. Поэтому при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать не только различие в рисках, но также и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств или достижение результата.

Наиболее типичными представителями профессионалов, деятельность которых направлена на представление необходимых средств, являются врачи и адвокаты. Врач обязан лечить, но не обязан вылечить. Если врачом были предоставлены все необходимые средства и сделано все возможное, но больной все равно умер, то вины врача здесь нет. Адвокаты также должны предоставить средства для защиты, но это также не дает гарантии того, что процесс будет выигран.

К профессионалам, которые должны гарантировать результат, относятся архитекторы, конструкторы. Дом, построенный по проекту архитектора, должен быть рассчитан на определенное число лет. Конструктор, создавший какой-либо механизм, должен гарантировать, что он будет функционировать в соответствии с поставленными целями и задачами.

Профессиональная деятельность профессионалов характеризуется в первую очередь следующими особенностями:

· преимущественно умственным трудом, основанным на полученном высшем университетском образовании и соответствующих стажировках;

· необходимостью следования требованиям кодексов профессиональной чести или иных этических принципов.

Деятельность же работников физического труда, для которых характерен малоквалифицированный ручной труд, связанный с обработкой какой-либо продукции или работой на определенной территории, подвержена в первую очередь риску общегражданской ответственности или ответственности товаропроизводителей.

Страхование профессиональной ответственности имеет ряд особенностей:[3]

1. Значительный  период времени (от 3 до 10 лет) между  совершением ошибки или упущения страхователем, фактом нанесения ущерба, временем фактического его обнаружения страхователем и определения суммы понесенного убытка. За это время либо инфляция может свести на нет застрахованный лимит ответственности, либо страховщик, выдавший полис, может исчезнуть с рынка по различным причинам (банкротство, слияние с другой компанией, уход с рынка).

2. Выдача полисов, базирующихся на заявленных убытках. Очевидно, что таким образом страховщики  ограничивают свою ответственность, отсекая так называемые «хвосты», то есть долговременные убытки.