История страхования. 6

СТРАХОВАНИЕ

1. История страхования

Прежде, чем начинать разговор о самом явлении страхования, отметим исходное значение этого  слова. «Страх» - именно на этом основан  смысл однокоренного ему «страхования». Страх перед стихией, уничтожающей посевы, страх перед разбойниками и грабителями, именно страх подвел людей к осознанию необходимости  страхования.

Страхование развивалось  постепенно, со временем все более совершенствуясь, однако истоки его уходят так далеко в прошлое, что уже невозможно установить точную дату его возникновения.

Но начнем издалека.

Уже за два тысячелетия  до нашей эры существовало подобие  страхования. К примеру, участники  торгового каравана заранее должны были обговаривать тот факт, что  при нападении, кражи, стихийных  неурядицах они несут убытки вместе. Это положение было записано в  своде законов вавилонского царя Хаммурапи.

Интересна система страхования  в Римской империи, где практиковалась идея «вспомолаживания», которая впоследствии была принята и другими народами. Заключалась она в том, что существовали так называемые коллегии, вступив в которые (внеся, конечно, предварительный взнос), семьи получали некоторую сумму в случае смерти одного из членов семьи для покрытия расходов на погребение. Похожая ситуация была в средневековой Германии, где были образованы купеческие гильдии, оказывавшие помощь людям, понесшим ущерб от краж или разбойных нападений.

С течением времени начало происходить обособление отдельных  видов страхование. К началу XVIII века уже самостоятельно отделились три  его вида: страхование от падежа скота, страхование от огня и морское  страхование. Последнее возникло в XIII века, явившись законным следствием развития торгового мореплавания и  флотоводства в таких странах, как Франция, Голландия, Англия.

Развитие производства и  техники привело к укреплению и расширению страховых компаний в европейских странах, а так  же увеличения предлагаемых ими услуг. Возникло личное страхование, но в связи  с расслоением общества на бедных и богатых, оно не получило столь  широкого распространения, лишь немногие могли позволить застраховать свою жизнь от несчастных случаев, тем  не менее такие люди находились.

В первой половине XX века страхование  получает наиболее интенсивное развитие, происходит монополизация страхования, накопление и концентрация страхового капитала, инвестирование страховых средств в отрасли, промышленность, сельское хозяйство. А уже к середине XX столетия начали появляться крупнейшие синдикаты и компании. Легендарной является корпорация «Ллойд», в состав которой входили около 30 тысяч частных страховых компаний.

Итак, Россия.

Первые упоминания о страховании найдены в первом российском законодательстве - «Русской правде» Ярослава Мудрого. В ней было указано, что при убийстве убытки делятся на всю округу в том случае, если преступник не пойман. Позже эта система была закреплена в Соборном Уложении 1649 года.

Несмотря на бурное развитие страхования заграницей в России не было специализированной страховой компании аж до XVIII века. Отсутствовала такая организация, но нужда в ней росла. И прежде всего у купцов и промышленников. Они в свою очередь не стали дожидаться расцвета российского страхования, а начали обращаться к иностранцам. Следствием этакого непатриотизма стал отток из России золота, которым услуги заморских компаний оплачивались. Государство видело, что в Российской империи нужна система страхования и попыталось впервые таковую создать. После манифеста Екатерины II от 28 июня 1786 года был создан Государственный заемный банк и при нем Государственная страховая экспедиция. Страховали в основном строения и товары от огня. Но в 1822 году страховая экспедиция была закрыта, ибо казна пополнялась, а клиентура свои потребности в страховании не удовлетворяла.

Были ещё несколько  попыток создать систему страхования, но они оказали столь же неудачными. Однако в 1812 году, когда война уничтожила Москву и безжалостно выжгла другие города, оставив после себя лишь безжизненные камни, появилась новая  сильная потребность в страховании. Результатом стал проект страховой акционерной компании, созданный в Санкт-Петербурге в 182 году. Назывался проект – «Санкт-Петербургский Феникс». Но при неизвестных обстоятельствах некоторые его учредители отказались от реализации и проект закрыли…

Вскоре появилось Первое страховое общество. Страховало оно от огня и руководствовалось правилами «Санкт-Петербургского Феникса». Возникло это общество в 1827 году по указу Николая I. Существовало общество достаточно большой промежуток времени – 90 лет, да и вклад в страховое дело умалять ни коим образом нельзя. Второе страховое от огня общество появилось немного позже в 1835 году и существовало 83 года. Затем стали возникать такие общества, как: «Якорь», Варшавское, Коммерческое, Северное, «Русский Ллойд», «Саламандра», «Волга», «Жизнь» (личное страхование), Общество по страхованию животных и др. А уже в XIX веке возникло взаимное страхование. Александр II издал указ о городских взаимных страховых обществах 10 октября 1861 года, и вскоре появилось Московское, Санкт-Петербургское, позже Тульское и Полтавские общества взаимного страхования. А уже к концу XIX столетия волна взаимного страхования захлестнула всю Россию. И наконец в 1909 году был создан «Российский союз обществ взаимного страхования».

В 1905 году договоры о страховании  жизни стали заключаться непосредственно  государственными сберегательными  кассами. Шло активное развитие страхования.

Но в 1918 году страховое  дело было национализировано, а все  договоры подверглись аннулированию. Государство контролировало все  виды страхования. А в период Гражданской  войны в декабре 1920 года было отменено личное страхование.

Подавать признаки жизни  российское страхование начало в 20-е  годы, т.е. в условиях НЭПа. Стали возобновляться такие виды страхования, как имущественное и личное, а страхование пассажиров любого вида транспорта стало обязательным уже с 1931 года.

Страхование в России снова  начинает бурно развиваться, и уже  в 60-80-х годах силу приобретает  добровольное страхование.

Но после очередного потрясения – развала СССР – политика государства  по отношению к страхованию начинает неуклонно изменяться. Произошло  расширение сферы услуг, предлагаемых страховыми компаниями, и немаловажен  тот факт, что в противовес государственному возник и негосударсвенный сектор страхования, так же в условиях рыночных отношений быстро возрастала численность страховых организаций.

Происходило достаточное  демократичное развитие страхования, но кризис 1998 года привел к спаду  деятельности многих страховых компаний. Однако в 1999 году множество документов было принято и направлено на регулирование  и укрепление страховой деятельности.

Сейчас в России насчитывается  около 1200-1100 страховых компаний –  цифра не маленькая. Сама же система  страхования постоянно проходит определенные этапы, совершенствуется…

Начало возникновения  в России института страхования  относится к концу XVII столетия, когда  в 1786 году Императрица Екатерина II повелела Государственному Заемному Банку производить  во всех городах страхование каменных домов, состоящих в залоге в этом банке. Подобное страхование распространялось также на фабрики и заводы.

В 1797 году Император Павел I повелел учредить при Государственном  Банке особую страховую контору  для приема на страх товаров. В 1826 году по инициативе Государственного Совета была создана специальная  комиссия, в которую вошли видные общественные деятели России (барон  Л.И.Штиглиц, адмирал Н.С.Мордвинов). В результате ее деятельности было создано первое акционерное страховое общество - "Российское страховое от огня общество", которое с 1827 года стало проводить свои операции по приему на страх от огня строений и другого недвижимого имущества.

Благодаря успешной деятельности Первого Общества в 1835 году появляется новая отрасль страхования - страхование жизни и пожизненных доходов. Эти операции проводило страховое общество "Жизнь".

С учреждением "Российского  Транспортного и Страхового Общества" Россия получила первое транспортное страхование, морское и сухопутное, с выдачей ссуд под товары, что  способствовало оживлению торговли и придало транспортному делу стабильность. Позднее Общество стало  проводить операции и по страхованию  от огня.

Страховое Товарищество "Саламандра" занималось страхованием от огня, а  затем и операциями транспортного  страхования, страхования от несчастных случаев и жизни.

До конца XIX века в России были созданы и другие страховые  организации. Среди них "Московское Страховое от огня Общество", "Русское  Страховое от огня Общество", "Русский  Ллойд", "Варшавское Страховое  от огня Общество", "Северное", "Россия", "Заботливость", "Надежда".

Иностранные страховые компании были допущены в Россию только в  последнем десятилетии XIX века ("Нью-Йорк", "Эквитебль", "Урбен", "Генеральное Общество") и работали по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев.

Акционерные общества способствовали созданию таких учреждений как "Императорское  Российское Пожарное общество", "Общество страховых знаний", которые стали  академиями пожарно-страхового дела.

Первым законодательным  актом о страховании был декрет Совета народных Комиссаров (СНК) РСФСР  от 23 марта 1918 года "Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального". Декрет учредил Совет по делам страхования под председательством Главного Комиссара.

Помимо контрольных функций. Совет должен был проводить "новую  страховую политику, которая предусматривала  приближение к потребностям беднейших  классов населения, устранение вредной  для народного хозяйства конкуренции  страховых обществ и учреждений, обращение излишков чистой прибыли  в казну и, вообще, изыскание новых  способов повышения доходов казны  от страхового дела".

28 ноября 1918 года декретом  СНК "Об организации страхового  дела в Российской республике, страхование во всех его видах  и формах было объявлено государственной  монополией. Все частные страховые  общества и организации (акционерные,  паевые и взаимные) были ликвидированы,  а их имущество объявлено достоянием  республики.

Исключение из государственной  монополии было сделано лишь для  взаимного страхования движимости и товаров кооперативных организаций.

В 1919 году было упразднено страхование  жизни, а в 1920 году - государственное  имущественное страхование. Им на смену  пришла организованная государственная  помощь пострадавшим от стихийных бедствий.

В 1921 году начался переход  к новой экономической политике (НЭП). Стали налаживаться экономические  отношения в форме товарообмена между городом и деревней, стало  развиваться денежное и кредитное  обращение, что создало предпосылки  для восстановления страхования.

Крестьянство было заинтересовано в страховании имущества от огня, а скота - от падежа, то есть в тех  видах страхования, которые были широко развиты в дореволюционной  России.

6 октября 1921 года был  принят декрет СНК "О государственном  имущественном страховании", которым  предусматривалось "организовать  во всех местностях РСФСР... государственное  имущественное страхование частных  хозяйств от... пожаров, падежа  скота, градобития растительных  культур, а также аварий на  путях водного и сухопутного  транспорта".

Названным декретом было воссоздано прежнее страхование, расширена  его сфера и изменен ряд  условий.

Обязательным окладным страхованием на селе с конца 1921 года охватывались строения, скот, посевы. При этом строения от пожаров должны были страховаться везде, а скот от падежа и посевы от градобития - только в тех губерниях, где было соответствующее решение  местных органов власти.

В 1921 году были созданы Главное  управление государственного страхования  в составе Наркомфина и страховые органы на местах.

Органы Госстраха осуществляли свою деятельность на принципах хозяйственного расчета. Государство, выделив Госстраху  необходимые средства, никакой ответственности  по страховым операциям не несло.

6 июля 1922 года в развитие  декрета от 6 октября 1921 года СНК  принял постановление, которым  предоставил Госстраху право  проведения добровольного страхования  жизни, страхования от несчастных  случаев, угрожающих жизни и  здоровью людей и "необнимаемых обязательным социальным страхованием".

Личное страхование начало развиваться только после проведения в стране денежной реформы, обеспечившей устойчивость советских денег. В  ходе реформы было введено смешанное  страхование жизни, затем - страхование  от несчастных случаев (индивидуальное и коллективное), страхование пассажиров.

Развитие и совершенствование  государственного страхования на последующих  этапах определялось общей экономической  политикой СССР. Было введено обязательное страхование имущества кооперативных  организаций, включая страхование  имущества колхозов. С 1929 года по 1931 год проводилось обязательное страхование  в государственной промышленности.

В период Великой Отечественной  войны средства государственного страхования  использовались на военные нужды.

В послевоенный период пересматриваются правила проведения практически  всех видов личного и имущественного страхования в целях улучшения  организации страхового дела.

В 1956 году введены новые  Правила смешанного страхования  жизни.

Указом Президиума Верховного Совета СССР от 28 августа 1967 года "О  государственном обязательном страховании  имущества колхозов, введены новые  условия обязательного страхования.

В страховании населения  все более возрастала роль добровольного  страхования. С 1968 года введена безналичная  форма уплаты страховых взносов  через бухгалтерии предприятий  и организаций, что содействовало  бурному развитию операций по личному  страхованию граждан.

В 60-70-е годы были введены: страхование детей, страхование  к бракосочетанию, новые правила  страхования домашнего имущества  и транспортных средств.

В 1973 году повышено страховое  обеспечение по страхованию строений.

В 1986-87 годах появились  новые виды страхования для населения  и предприятий: комбинированное  страхование автотранспорта, багажа и пассажиров (автокомби), страхование школьников и детей от несчастных случаев, страхование по одному договору строений и домашнего имущества, страхование изделий из драгоценных металлов и камней, коллекций, уникальных и антикварных изделий, страхование имущества арендных и фермерских хозяйств, страхование имущества лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью.

В 1989 году введено добровольное страхование имущества государственных  предприятий и организаций, работающих в условиях хозрасчета.

Государственное страхование  проводилось на основе законодательства Союза ССР, правил и инструкций, издаваемых Минфином СССР.

2. Основные понятия  и экономическая сущность страхования

Страхование является составной частью финансовой категории и представляет собой систему экономических отношений между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий).

Страхование –это система хозяйственной и предпринимательской деятельности, инвестирования временно свободных денежных средств с целью получения дохода в прибыльные объекты материального производства, ценные бумаги, недвижимость и т.д. 

Можно выделить следующие признаки, характеризующие экономическую категорию страхования: 

- денежные перераспределительные отношения между участниками страхования, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб; 

- замкнутая раскладка ущерба, основанная на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше числа участников страхования; 

- перераспределение ущерба между территориальными единицами (внутренний, внешний, глобальный (мировой) страховые рынки), и во времени (годы, сезонность). 

Экономическая сущность страхования заключается в формировании страховщиком денежных фондов из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), предназначенных для производства страховых выплат страхователям, застрахованным, «третьим» лицам или выгодоприобретателям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхования. 

К основным понятиям страхования можно отнести следующие:  
Страховщик

Страховщиками (ст. 31 Закон  РФ «Об организации страхового дела в РФ») признаются юридические лица (ОАО, ООО и т. д.), созданные для  целей осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования  и получившие лицензии в порядке, установленном Законом РФ «Об  организации страхового дела в РФ».

Индивидуальные предприниматели  не имеют право являться страховщиками, но имеют право быть представителями (посредниками) страховщиков. Страховщики  осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые  взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые  выплаты, осуществляют иные связанные  с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страхователь — полисодержатель; физическое или юридическое лицо, выражающее страховой интерес и вступающее в гражданско-правовые отно-шения со страховщиком в силу закона и двусторонней сделки (договора со-гласия). Страхователь обязан своевременно вносить страховые взносы (пре-мии). При наступлении страхового случая страхователь имеет право по закону или на основании договора получить денежную сумму. 

Застрахованное  лицо – это физическое лицо, здоровье, жизнь, имущество или пенсионное обеспечение которого застрахованы страховой организацией либо в силу доброй воли страхователя, либо в силу прямого указания в специальном федеральном законе. Например, застрахованным лицом согласно Федеральному закону «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» является физическое лицо, подлежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также физическое лицо, получившее повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке и повлекшее утрату профессиональной трудоспособности.

Объектом страхования является: в личном страховании — жизнь, здо-ровье, трудоспособность граждан; в имущественном страховании — здания, сооружения, транспортные средства, фрахт, коллекции, домашнее имущество, перевозимые грузы и др. материальные ценности; гражданская ответственность физического или юридического лица за материальный ущерб (вред), причиненный своими действиями (бездействием) третьим лицам. 

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховая сумма — это та сумма денежных средств, на которую окончательно застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик обязан нести ответственность.  
Страховой платеж (страховая премия) ~ это взнос, который страхователь обязан выплачивать страховщику. 

Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

3. Классификация  страхования

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

• в страховщиках и в сферах их деятельности;
• в объектах страхования;
• в категориях страхователей;
• в объеме страховой ответственности;
• в форме проведения страхования.

Организационно-правовая классификация страхования

Страхование бывает государственным  и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Классификация по форме  осуществления страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Отраслевая  классификация страхования

В соответствии с законом  РФ "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрена следующая  отраслевая классификация страхования:

- Личное страхование. является формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его обьекты - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.

- Имущественное страхование. это когда объектом страхования выступают имущественные интересы: владение, пользование, распоряжение недвижимостью. Эта страховка от потери имущества. При повреждении, гибели или исчезновении, выплачивается страховая компенсация, которая оговорена страховым договором.

Особое место занимает медицинское страхование граждан, проводимое в обязательной форме - это отрасль социального страхования. Но существует и добровольное медицинское страхование - это личное страхование, его организацией и проведением занимаются страховые медицинские компании.

- Страхование ответственности - в отличии от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, т.к. ущерб за него возмещает страховая организация, так и другие (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный в следствии действия или бездействия страхователя, независимо от его имущественного положения. Т.е. страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. В том числе:

- Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Заключается между страховой компанией (страховщиком) и предприятиями-заемщиками (страхователями). Обьект страхования - ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит.

- Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в установленном законом порядке. Обьект страхования - гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств перед законом при наступлении ДТП перед потерпевшим (третьим) лицом. В России пока не введено.

Виды страхования можно  классифицировать следующим образом:

В зависимости от системы  страховых отношений, реализуемых  в процессе страхования, кроме страхования  как такового, выделяют еще:

- сострахование;

- двойное страхование;

- перестрахование;

- самострахование.

Сострахование представляет вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

Двойное страхование – это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость.

Согласно российскому  Кодексу торгового мореплавания, страховщики при двойном страховании  несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого  интереса, каждый из них отвечает пропорционально  страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное  страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в  законодательствах ряда стран ему  уделяется большое внимание.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).