История страхования. 15

     История страхования и теории страхования  начинается еще до античных времен. Так, финикийские мореплаватели  собирали страховой фонд, из которого выплачивали компенсацию тем  своим коллегам, чьи суда пострадали во время шторма. В Древнем Риме жители входили в объединения, которые  помогали им в случае каких-либо неприятностей, а в случае смерти гарантировали  достойную выплату денег наследникам. Тогда страхование было разбито  на отдельные виды деятельности: судовладельцы  объединялись в союзы, так же объединялись земледельцы или воины. Постепенно люди начали понимать преимущества, которые  давал постоянный страховой фонд.

       Во времена Средневековья такие  постоянные страховые фонды уже  формировались. Возникла идея, что  страховой фонд нужно формировать  на основе регулярных страховых  взносов. В то время уже детально  прорабатываются условия страхования,  определяются размеры и сроки  страховых взносов, исключения  из страхового покрытия.

       В четырнадцатом веке появляется  страховой договор, и он становится  важной частью страховой деятельности. В семнадцатом веке появляются  организации, которые специализируются  на страховании. Но наиболее  активно страхование развивается  в двадцатом веке, тогда появляется  даже такая форма страховой  деятельности, как концерн. В это  время в страхование начинают  вкладываться значительные капиталы.

       Сегодня страхование подразделяют  на страхование социальное и  страхование гражданско-правовое. При  социальном страховании выплаты  производит государство, и занимаются  им некоммерческие организации.  Такое страхование направлено  на малообеспеченных людей. Его  условия едины для всех граждан  страны. Гражданско-правовое страхование  подразумевает наличие договора  страхования, и в этом договоре  обговариваются все условия страхования.  Этим видом страхования занимаются  коммерческие организации, и их  целью является получение прибыли  (в рамках, разрешенных законом).

     На  договорной основе строятся отношения  между страхователем и страховой  компанией. Договор страхования  – это письменное соглашение, в  котором оговорены суммы, которые  нужно выплатить в качестве компенсации, сроки их выплаты, различные другие детали. Упрощенной формой страхового договора является страховой полис.

       Страховая компания – это юридическое  лицо, обязанностью которого является  осуществить выплату денежной  компенсации при наступлении  страхового случая. Страховая компания  гарантирует такую выплату при  определенных условиях. Все организации  такого рода должны получить  лицензию у государства, и в  этой лицензии должно быть  указано, какую страховку они  могут выполнять.

       Клиентами страховые организации  являются страхователи. Страхователем  может стать любой человек,  который может заключить договор  со страховой организацией, заплатив  определенную сумму денег. Он  может застраховать не только  себя, но и других людей, например, родители могут застраховать  своих несовершеннолетних детей.  Застрахованное лицо – это  тот человек, из-за которого  и заключается договор страхования.  По одному договору можно застраховать  нескольких людей, например, коллектив большого завода можно застраховать от аварии. Страховать можно не только людей, но также их имущественные интересы и гражданскую ответственность.

       Выплаты в результате наступления  страховых случаев производятся  из страхового фонда. Страховой  фонд создается на основе взносов,  которые платят его участники.  Страховая выплата производится  только участнику страхового  фонда или тому, чьи интересы  захотел защитить этот участник. Интересы крупных предприятий  в этом случае защищает государство,  создающее собственные страховые  фонды, а интересы обычного  человека – частные страховые  организации.

     Страховое дело означает деятельность страховой  компании (страховщиков) по защите страхователей  от возможных потерь и уменьшению величины рисков.

     В основе страхования лежит страх. Я боюсь  и поэтому передаю свой страх  кому-то другому и получаю от него защиту от возможных потерь. Отсюда возникает термин «страховка», употребляемый  альпинистами, артистами цирка, спортсменами и др.

     В конце  XIX в. американским этнографом, историком и археологом Л. Морганом (1818–1881) и немецким экономистом Ф. Энгельсом (1820–1895) была разработана культурно-историческая периодизация, согласно которой человеческое общество в своем развитии прошло три эпохи: дикость, варварство, цивилизацию, причем каждая из них включала три ступени: низшую, среднюю, высшую. Риск возникает в конце низшей ступени дикости, а точнее, при переходе от низшей ступени дикости к ее средней ступени, когда дикарь начинает осознавать понятие риска. Ведь дикарь, не понимающий, что такое смерть, не испытывает перед ней страха. Прыгая со скалы вниз, он не понимает, что рискует жизнью.

     Страхование возникает в натуральном виде как защита от голода в отдельные  периоды года (прежде всего зимой). Шаманы и первобытные люди сушили и замораживали пищу, делая запасы на черный день.

     Исходной  точкой этого этапа следует считать  не начало процесса разделения в эволюции предков человека и обезьяны (5–6 млн лет назад), а появление «человека разумного» (Homo Sapiens), т. е. примерно за 40 тыс. лет до н. э. За конечную точку примем время появления товара-посредника, т. е. продукта, предназначенного для обмена, примерно за 8 тыс. лет до н. э.

     Появление товара-посредника — это период варварства. Он связан с образованием государств. Издаются государственные  законы, являющиеся всеохватывающими законодательными правилами жизни  данного государства. Первым дошедшим до нас был текст Законов Шульги, принятый в Месопотамии около 2000 г. до н. э. Наиболее четким и классическим экономическим документом являются Законы Хаммурапи (царя Старовавилонского государства), принятые примерно в 1800 г. до н. э.

     Этот  период в развитии страхования длился до 550 г. до н. э., когда в Лидийском государстве появились первые золотые монеты. Появление металлических денег означает начало цивилизации. С момента цивилизации страхование принимает ярко выраженную денежную форму.

     Широкое распространение получило заключение соглашения между участниками сухопутного  или морского каравана о совместном несении убытков от нападения  разбойников, ограбления, краж и т. д.

     Соглашения  о взаимном распределении убытков (потерь) от морских опасностей заключались  между мирными купцами-корабельщиками Древней Греции. Существовали соглашения между купцами и пиратами по поводу распределения доходов от торгово-разбойничьих операций.

     По  сравнению с другими народами в Древнем Риме было наиболее развито  взаимное страхование в различных  профессиональных союзах, коллегиях  уставного типа. Согласно правилам, при вступлении нового члена в  коллегию необходимо было вносить единовременный, а затем ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии из ее кассы (фонда) выплачивалась определенная сумма для достойной организации погребения. Интересен тот факт, что в уставе Ланувийской Коллегии предусматривались также и основания утраты права на получение страховой суммы. К ним относились самоубийство и просрочка к моменту смерти ежемесячных взносов свыше установленного срока (6 или 10 месяцев).

     В период средневековья в западноевропейских государствах впервые возникли страховые  гильдии (купеческие и др.) и страховые  цехи (ремесленные). Уже в ту далекую  пору страхование предусматривало  разнообразные страховые случаи.

     Существовало  государственное страхование и  в Московской Руси. Нескончаемые набеги на южные русские рубежи, захват пленников вынудили государство  в целях сохранения людских поселений  и служивых людей создать финансовую базу из царской казны на случай выкупа их из плена.

     Таким образом, средневековое страхование  по сравнению с античным отличалось большей широтой страхового обеспечения.

     С развитием  капиталистического способа производства специфическим, определяющим признаком  буржуазного страхования становится извлечение прибыли. Страхование переходит  из «братской, товарищеской» в «товарную» форму, превращаясь в обыкновенное коммерческое предприятие.

     Первые  страховые общества (акционерные  и взаимные) возникли в конце XVII в. в Англии, Франции, Италии, Дании, Швеции и т. д.

     Во  второй половине XIX в. появились страховые объединения типа картелей и концернов, состоящие из десятков страховых обществ. Были организованы и международные страховые общества — русские, шведские, австрийские и др. Интенсивно развивались новые виды коммерческого страхования, а на их основе возникли многочисленные подвиды, разновидности, формы и варианты страхования.

     Особое  место в развитии страхования  занимает Англия, в которой в 80-х  гг. XVII в. возникли первые страховые общества в области огневого страхования. Толчком к их созданию послужил пожар в Лондоне в 1666 г., погубивший 70 тыс. человек. В это же время возникают первые страховые общества в области морского страхования: Франция (1686 г., Париж), Италия (1741 г., Генуя), Дания (1746 г.), Швеция (1750 г.).

     С XIX в. ведущее место занимают страховые объединения типа картелей и концернов. Крупный картель был создан в Берлине в 1874 г. Он носил международный характер и состоял из 16 страховых обществ (австрийских, русских, шведских и др.). В 1920-х гг. он объединял уже 230 обществ из 26 стран.

     На  начальной стадии появления буржуазного  общества основной формой было морское  страхование. Кредитор давал судовладельцу  необходимую для организации  плавания денежную сумму при условии, что в случае благополучного исхода эта сумма возвращается с уплатой  предусмотренных процентов. Если же судно и товар погибали, то заемщик-судовладелец освобождался от выплаты как заемной суммы, так и процентов.

     В XIV в. сложная нотариальная форма морского займа была заменена денежным полисом, который страховщик выдавал судовладельцу в подтверждение заключенного договора. Первый полис был выдан в Барселоне в 1374 г. В 1468 г. появляется Венецианский кодекс морского страхования. Затем морское страхование усиленно развивается в Англии, где в 1601 г. был принят правовой акт, которым предусматривалось создание специальных судов, занимающихся разбирательством споров из области морского страхования.

     В международном  страховании резко выделилась английская страховая корпорация Lloyd’s, которая сегодня является международным страховым рынком и крупнейшим издательским центром информации по морскому судоходству и коммерции.

     Страховая корпорация Lloyd’s возникла из Кофейного дома Ллойда, владельцем которого был Эдвард Ллойд (умер в 1713 г.). Первое упоминание о Кофейном доме Ллойда относится к 1688 г. В этой кофейне происходили регулярные встречи страховщиков, судовладельцев, купцов. С 1696 г. Эдвард Ллойд стал издавать страховую газету Lloyd’s News, а с 1734 г. появился Lloyd’s List. В 1760 г. в системе Ллойда образовалось первое в мире классификационное общество — регистр судов (Регистр английского Ллойда). В 1871 г. актом британского парламента объединение страховщиков Lloyd’s получило официальный статус корпорации страховщиков.1

     Родиной страхования жизни считают Англию, в которой в 1699 г. впервые появилась  профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем была создана страховая  компания Eckvatedl, занимающаяся личным страхованием.

     Родиной перестрахования является Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846 г., затем  появилось Мюнхенское перестраховочное общество. В 1885 г. возникло «Русское общество перестрахования», которое занималось перестрахованием огненных рисков.

     Современные международные страховые операции по организационно-правовому признаку можно подразделить на следующие  группы.

     Прямые  международные договорные операции означают, что полисодержатель (страхователь) одной страны заключает договор  страхования со страховщиком другой страны. Данные операции заключаются  как непосредственно главной  конторой иностранного страховщика, так  и через страховых брокеров.

     Прямые  страхования означают, что договоры страхования заключаются через  агентские организации страховщика  за границей. Эти операции осуществляются, когда отсутствует национальный страховой рынок, имеются конкретные финансово-коммерческие преимущества (более низкие тарифы, большой объем  страхового покрытия, валютные факторы  и т. п.) или факты юридического (фактического) принуждения (например, в соответствии с внешнеторговым контрактом на условиях СИФ), когда  экспортер принимает обязательства  застраховать товар у иностранного страховщика, назначенного импортером.

     Посреднические  страхования означают, что договоры страхования заключаются юридически самостоятельными страховыми компаниями за границей, т. е. дочерними страховыми компаниями.

     На  международном страховом рынке  с целью передачи рисков целиком  другим страховым или перестраховочным компаниям часто применяется  фронтирование, или фронтинг.

     Фронтинг (англ. front — выходить на) — это операция, в процессе которой компания оформляет страховой полис, но риск (часть или весь) передает другому страховщику, который не фигурирует в договоре и чаще всего остается неизвестен для страхователя. Другими словами, фронтирование, или фронтинг, означает принятие на страхование (в перестрахование) рисков с целью передачи их полностью или частично другим страховым компаниям, часто по просьбе последних за соответствующее вознаграждение.

     Осуществляется  в случае, когда страховщик желает попасть на рынок, куда сам он или  его полисы не допускаются. Тогда  страховщик обращается к местной  страховой компании с предложением оформить за вознаграждение страховой  полис, а затем переводит на себя риск и страховые взносы.

     Страховая компания, выдающая по просьбе другого  страховщика страховой полис  от своего имени, имея в виду, что 100% принятого риска будет перестраховано у того же страховщика, по просьбе  которого выдается страховой полис, называется фронтирующей компанией, а сам страховой полис — фронт-полисом (front policies).

     Страховые компании весьма изобретательно подходят к оформлению фронт-полиса, поскольку юридическое лицо, выдавшее полис, считается ответчиком в случае возможных претензий. На международном страховом рынке действует множество международных страховых институтов: ассоциации, бюро, группы, объединения, общества, комитеты, союзы, федерации.