Классификация кредитов по физическим лицам

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования

«Южно-Уральский  государственный университет»

Факультет «Экономика, управление, право»

Кафедра «Экономика и информационные системы» 
 
 
 

Классификация кредитов по физическим лицам 
 
 
 
 

                                            Руководитель.

                                            _________

                                            ______________________2011 г. 
 

                                            Автор работы

                                            Студент  группы

                                            ____________________2011 г. 
 

                                            Работа защищена

                                            с оценкой

                                            ____________________________

                                                ____________________2011 г.

Миасс 2011

Содержание

1. Сущность и роль потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам

2. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения

3. Порядок, способы выдачи и погашения потребительских кредитов

Список использованной литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      1. Сущность и роль потребительского кредитования

Кредитная политика банков предусматривает выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Зачастую, кредиты, выдаваемые физическим лицам, называют потребительскими.

Потребительскими  ссудами в нашей стране признаются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. Именно в целевом  характере заключается основная особенность кредитования физических лиц.

В России к потребительским  ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том  числе ссуды на приобретение товаров  длительного пользования, ипотечные  ссуды, ссуды на неотложные нужды  и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды  в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным  заемщикам для приобретения потребительских  товаров и оплаты соответствующих  услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды  подразделяют на кредиты:

- на неотложные нужды;

- под залог ценных бумаг;

- строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования.

По субъектам  кредитной сделки (по облику кредитора  и заемщика) различают:

- банковские потребительские ссуды;

- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

- личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

- потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

- краткосрочные;

- среднесрочные;

- долгосрочные.

По способу  предоставления потребительские ссуды  делят на:

- целевые;

- нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению  различают ссуды:

- необеспеченные (бланковые);

- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По методу погашения  различают ссуды:

- погашаемые единовременно;

- ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без  рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение  задолженности по ссуде и процентов  осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа включают:

- ссуды с равномерным  периодическим погашением ссуды  (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);

- ссуды с неравномерным  периодическим погашением ссуды  (сумма платежа в погашение  ссуды меняется (возрастает или  снижается) в зависимости от  определенных факторов. При выдаче  ссуды с рассрочкой платежа  действует принцип, согласно которому  сумма ссуды списывается частями  на протяжении периода действия  договора.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

- ссуды с удержанием  процентов в момент ее предоставления;

- ссуды с уплатой  процентов в момент погашения  кредита; 

- ссуды с уплатой  процентов равными взносами на  протяжении всего срока пользования  (ежеквартально, один раз в  полугодие или по специально  оговоренному графику).

Существует также  такое понятие как ссуда с  аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов  за пользование ссудой.

По характеру  кругооборота средств ссуды делят  на:

А) разовые и  возобновляемые

В) сезонные не сезонные

Также можно  выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного  периода.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает  всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в  зависимости от других признаков.

Основные законопроекты направленные на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

- право на  достоверную и полную информацию  об условиях кредитования;

- право в одностороннем  порядке прекращать кредитный  договор без применения санкций  (в случае, когда потребитель не  начал использовать кредит, получил  товар ненадлежащего качества  или не приобрел права собственности);

- право выплачивать  кредит досрочно с уплатой  процентов только за срок его  фактического использования; 

Законопроекты также устанавливает ответственность потребителя в случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита. Банк в свою очередь будет нести ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации.

2. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму  прямого или косвенного банковского  кредита. При предоставлении прямого  банковского кредита заключается  кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных  отношениях банка с клиентом. Таким  посредником чаще всего выступают  предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор  заключается между клиентом и  магазином, который в последующем  порядке получает ссуду в банке.

Прямое и косвенное  банковское кредитование потребительских  нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно  отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации  кредитного процесса, которая позволяет  точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный  контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается  на организации кредитных отношений  банка с заемщиком.

     С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным  с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более  высокий уровень риска, чем при  косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков  имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все  коммерческие банки;

б) методики анализа  кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие  обеспечения по ссуде нередко  носит формальный характер.

     С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке  товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т. д.

3. Порядок, способы выдачи и погашения потребительских кредитов

Все условия  предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами: кредитором и заемщиком и оговариваются в кредитном договоре

К числу основных факторов, влияющих на выбор формы  кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и  политическая ситуация, уровень официальной  учетной ставки ЦБ РФ, инфляционные ожидания населения, стабильность денежной единицы - рубля, уровень развития валютного  и фондового рынков, конъюнктура  рынка ссудных капиталов и  проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и  его клиента (конкурентоспособность  банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов  и т. д.).

     При заключении кредитного договора банки  фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным  условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие  существенные условия, как сумма  кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже размер штрафных санкций.

Выдача кредита  в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и  в безналичном порядке.

Выдача кредита  в иностранной валюте производится только в безналичном порядке  зачислением на счет по вкладу до востребования  или счет пластиковой карточки

В случае если заемщик  в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о  расторжении договора в одностороннем  порядке. Порядок погашения кредита  оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей и срочном  обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

     Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения  задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном  документе, в следующей очередности: 1) на уплату неустойки; 2) на уплату просроченных процентов; 3) на уплату срочных процентов; 4) на погашение просроченной задолженности  по ссуде; 5) на погашение срочной  задолженности по ссуде.

     Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производятся: 1) наличными деньгами, через кассу; 2) перечислением со счетов по вкладам; 3) посредством удержания  из заработной платы, пенсии и т.д.; 4) переводами через предприятия связи  или др.

     При непоступлении платежей в погашение  задолженности по кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания  ссуд производится за счет резерва  на возможные потери по ссудам.

     Конфликтные ситуации при кредитовании населения  разрешаются через суд, куда может  обратиться как заемщик, так и  его кредитор при возникновении  спорных ситуаций. К числу последних  можно отнести невозможность  для банка по разным причинам реализовать  залог по ссуде для погашения  задолженности клиента (резкое обесценение  ценных бумаг, принятых банком в обеспечение  ссуды, гибель имущества клиента  в результате стихийного бедствия и  т. д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного  места жительства в неизвестном  направлении, смерть заемщика и перевод  задолженности на родственников  умершего и т. п. 
 

     Список  использованной литературы

1. Загородников С.В. Финансы и кредит: учебное пособие. - М.: Издательство «Омега- Л», 2009. - 288с.

2. Ковалева А.М. Финансы и кредит: учебное пособие / А.М. Ковалева. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 512с.

3. Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. Нешитой А.С. - М.: Издательско - торговая корпорация «Дашков и К», 2008. - 543с.

4. Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2008. - 304с.

5. Финансы, денежное обращение и кредит. Ю.А. Корчагин, И.Т. Малинченко. - Ростов- на- Дону: «Феникс», 2008. - 363с.

6. Сайт http://www.elitarium.ru/