Коллекторство

 

 

Содержание

 

Введение……………………………………………………………………………..  3

1. Сущность и цели  АРКБ………………………………………………………..4

2. Основные виды деятельности коллекторского агентства…………………….5

3. Принцип работы …………………………………………………………………9

4. Законодательное регулирование работы коллекторских агентств…………...11

5. Преимущества работы с  коллекторским  агентством……………………….13

Заключение…………………………………………………………………………15

Список литературы ……………………………………………………………….16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В любой стране мира есть проблемы с невозвратом кредитов и долгами во всех областях бизнеса, но особенно это актуально для  нашей страны. 

   Объемы банковского  кредитования с каждым годом  стремительно растут. Количество  товарных кредитов, выдаваемых крупными  оптовыми организациями, так же  увеличивается (справедливо для  отрасли ЖКХ, операторов связи  и т.п.). Однако, все держатели кредитных  портфелей сталкиваются с проблемой  просрочки и невозвращения долгов. С такой непростой задачей  сбора денег с недобросовестных  клиентов участники рынка справляются  с помощью коллекторских агенств.

Сегодня клиентами коллекторских  агентств являются не только банки, но и финансовые, страховые, телекоммуникационные, торговые компании, то есть все, у кого в процессе работы возникает проблемная и просроченная задолженность. Услуги коллекторских агенств востребованы, ведь неплатежи, просрочки оплаты кредитов, услуг и товаров, да и просто недобросовестное партнерство присутствуют практически  во всех видах бизнеса. Создание профессиональной коллекторской службы, хорошо подготовленной, обладающей специальными навыками, технологиями, специализированным программным обеспечением, требует достаточного опыта в разрешении долговых проблем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Сущность и цели  АРКБ

 

        Коллекторство как отдельный сегмент финансовых услуг возник в США 40 лет тому назад, в Европе окончательно сформировался в 80-е годы прошлого века. В июле 2006г. по инициативе коллекторской компании "РусБизнесАктив" при содействии НП "Горнопромышленники России" и Ассоциации Российских Банков была создана первая в России Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ). 

 В нашей стране уже  давно назрела необходимость  появления подобной организации,  объединяющей профессионалов рынка  взыскания долгов. Наиболее существенными  целями деятельности АРКБ являются: содействие формированию в России  цивилизованного, прозрачного, качественного  рынка коллекторских услуг, становление  и поддержка нового для России  профессионального сообщества, повышение  его престижа, консолидация сил  в борьбе с недобропорядочным  партнерством и мошенничеством, участие в законотворческой работе  по защите прав кредиторов  и выработке законопроектов по  коллекторскому бизнесу современные  услуги по взысканию задолженности  представляют собой цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже  давно востребованный во всем  мире, и укрепить его престиж  на российском рынке, повышая  взаимное доверие клиентов. Ассоциация  по развитию коллекторского бизнеса  - это, прежде всего открытая  дискуссионная площадка для обсуждения  всех актуальных и проблемных  вопросов кредитно-долговых отношений.

 В переводе с английского  «collect» означает «собирать», т.е.  коллекторы - это не только очистные  сооружения, это еще и учреждения, которые занимаются сбором просроченных  задолженностей по банковским  кредитам.

 

 

 

 

2. Основные виды деятельности коллекторского агентства

 

 

 

 

 

Схема «Основные виды деятельности коллекторского агентства»

 

1. Услуги банкам

1.1. Сall – центр. 

      Услуги call-центра агентства (по желанию Банка): обзвон должников предупреждение о необходимости в кратчайшие сроки погасить задолженность, информирование о неблагоприятных для должника последствиях неисполнения указанного обязательства;

    Отправление в адрес должников уведомлений о дефолте (наступлении случая досрочного истребования задолженности);

      Личное общение с должниками и (или) их доверенными лицами по месту их жительства, а также общение с работодателями должников.

1.2. Судопроизводство. Сопровождение  в гражданском судопроизводстве:

Как правило, в приказном (упрощенном) порядке, предусматривающем  получение исполнительного документа  в относительно короткие сроки (зависящие  в основном от надлежащей работы почты) и без судебного разбирательства  по существу;

Исковое производство необходимое  в частности, в случаях обращения  взыскания на заложенное недвижимое имущество.

1.3. Исполнительное производство.

На этапе исполнительного  производства, агентство будет предъявлять  исполнительные документы (судебного  приказа, исполнительного листа) в  подразделения ФССП для производства принудительного взыскания суммы  долга. Специалисты агентства будут  осуществлять контроль заходом исполнительного  производства, предпринимать меры к  его форсированию (обнаружение и  изъятие предметов залога, самостоятельная сдача - получение документов, совместный с судебным приставом - исполнителем выезд по его месту регистрации (жительства, месту нахождения имущества должника).

1.4. Уголовное производство.

Уголовное производство направленно  на привлечение к уголовной ответственности  недобросовестных заемщиков, в частности, сообщивших Банку недостоверные  сведения о себе при получении  кредита. Сотрудники агентства будут  производить подготовку доказательной  базы, подадут заявления о преступлении в правоохранительные органы, примут участие в следственных действиях, обжалуют действия, решения правоохранительных органов, примут участие в уголовном  процессе на стороне потерпевшего.

2. Услуги коммерческим  организациям.

2.1. Арбитраж.

Одним из основных направлений  деятельности агентства будет являться представление интересов клиента  в судах Российской Федерации, в  том числе в системе федеральных  арбитражных судов. Взаимодействия агентства с клиентом будут строиться  следующим образом:

Юридическая экспертиза специалистами  агентства представленных клиентом документов, по результатам которой будет дана первоначальная оценка перспектив судебного спора;

Представление и изучение дополнительных документов;

Повторная оценка перспектив спора;

Принятие клиентом, с учетом оценки судебных перспектив, решения  о

целесообразности инициирования  судебного разбирательства;

Заключение договора на оказание юридических услуг, выдача специалистам агентства соответствующих доверенностей;

2.2. Взыскание долгов.

Кроме использования общепринятых методов, будут применяться методы медиации – это такая форма  разрешения спора предполагающая участие  нейтральной незаинтересованной стороны (медиатора), авторитетной для всех участников спора.

2.3. Банкротство.

Этот способ взыскания  задолженности имеет много нюансов  и подводных камней. Эта процедура  следует, как правило, за исполнительным производством и зачастую бывает последней возможностью вернуть  долг. Обслуживая этот процесс, агентство  будет оказывать следующие услуги:

Комплексную подготовку документальной базы для подачи в арбитражный  суд заявления о признании  должника банкротом;

Консультации по вопросу  привлечения саморегулируемой организации  арбитражных управляющих;

Представление интересов  заказчика в комитете кредиторов;

Проведение экспертизы о  наличии или отсутствии признаков  преднамеренного банкротства;

Анализ и оценка структуры  баланса должника;

Выявление возможностей восстановления платежеспособности должника.

3. Услуги физическим лицам  (гражданам).

3.1. Взыскание долгов по  договорам займа. 

Юридическая экспертиза документов, подтверждающих право требования, оценка перспективности взыскания задолженности;

Сбор необходимой для  работы информации о должнике;

Выезд, встреча и ведение  переговоров с должником;

Урегулирование задолженности  во внесудебном порядке;

Участие квалифицированных  юристов в судебных заседаниях;

Сопровождение исполнительного  производства;

Продажа (уступка) прав требования к должникам.

4. Финансирование под  уступку права требования (факторинг).

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего  из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется  уступить финансовому агенту это  денежное требование.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Принцип работы коллекторского агентства

 

Первый шаг, который предстоит сделать после регистрации компании – найти заказчика, который согласится доверить работу по сбору долгов со своих проблемных клиентов. Потенциальных заказчиков можно разделить на несколько категорий: банки и кредитные учреждения, страховые компании, операторы сотовой связи, торговые компании и организации из сферы ЖКХ. Далее, начинается непосредственная работа с должниками.

 Первый этап - сортировка  полученных долгов по времени  просрочки платежа. Чем корче  этот срок – тем выше вероятность  вернуть долг. Для долгов просроченных  на срок до 30 дней – размер  возврата доходит до 80%. Но чем  выше срок задержки платежа,  тем меньше шансов вернуть  долг. Задолженность подразделяется  на «раннюю» 60-120 дней и «позднюю»  - 120-180.

 Также стоит выбрать  долги, по которым проводилась  предварительная работа собственным  отделом по сбору долгов заказчика.  Вероятность успешного возврата  по таким делам – не выше 40%, по этой причине коллекторские  агентства стремятся, чтобы таких  долгов в переданной им базе  было как можно меньше.

 Итак, долги рассортированы  – настало время переходить  к общению с должниками. На  первом этапе практикуется обзвон  клиентов и рассылка SMS -напоминаний  о долге. Результаты первого  же обзвона позволяют провести  деление должников по основным  типам: 

1) Забывчивые – неорганизованные  товарищи, легко относящиеся к  долгам, и живущие по принципу  – берешь чужие и на время  – отдаешь свои и навсегда.

2) Должники в силу обстоятельств  – внезапная болезнь, потеря  работы и прочие непредвиденные  обстоятельства, значительно повлиявшие  на платежеспособность должника 

3) Борцы за справедливость  – отказываются платить «завышенный»  процент, сборы о которых их  якобы не предупреждали и прочее.

4) Мошенники – лица, изначально  бравшие кредит без намерения  его отдавать. Радует, что число  подобных заемщиков по статистике  не превышает 10%-15%.

      Следующий этап - разъяснительная работа с близкими родственниками должника, расклейка объявлений в подъезде (ставка на стыд перед соседями) или отправка уведомления о нежелании погашать долги на работу (принцип тот-же).

        Последний  этап - судебный. Обычно суд принимает  сторону кредитора и обязывает  должника выплатить всю задолженность,  включая проценты и штрафы. На  имущество должника накладывается  арест, и оно распродается на  аукционе.

    Необходимый персонал: помимо неизменных руководителя  и бухгалтера как правило имеется  call -центр, юридический отдел,  специалисты по исполнительному  производству, психологи, служба  выезда и курьер.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.Законодательное регулирование работы коллекторских агентств

 

       Сейчас в стране работа коллекторов регулируется двумя разработанными проектами закона «О коллекторской деятельности». Первый из них был подготовлен рабочей группой Минэкономразвития совместно с АРКБ и Ассоциацией российских банков, а второй – ассоциацией НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств). Основные противоречия состоят в том, каким образом следует определить коллекторскую деятельность, стоит ли прописывать в законе размер минимального уставного капитала коллекторского агентства, в какой форме страховать его ответственность и необходимо ли создавать компенсационные фонды саморегулируемых организаций коллекторов (СРО).

     Несмотря на  то, что на сегодняшний день  в России не существует определенного  закона относительно коллекторского  бизнеса, коллекторы, выполняя свои  должностные обязанности, не должны  переступать основные законы  РФ (Конституция, Гражданский кодекс).

 Правильно будет закрепить  в законопроекте следующие положения:

- четкое описание взаимоотношений  между должником и коллекторским  агентством;

- возможность коллекторского  агентства не только обрабатывать, но и хранить персональные  данные;

- возможность предоставлять  и получать информацию в бюро  кредитных историй;

- возможность коллекторского  агентства осуществлять запросы  в компетентные органы, право  получать информацию по таким  запросам;

- возможность коллекторского  агентства организовывать торги  по реализации заложенного имущества.

Основные положения, которые могут оградить неудачливых должников от применения к ним и их близким методов коллекторов.

1. Коллекторам запрещено  по закону: совершать звонки на  телефон (домашний, мобильный или  любой другой) с 22.00 до 7.00, проводить  несогласованные встречи и переговоры  с должником, угрожать жизни,  здоровью и имуществу должника  и/или членов его семьи, применять  меры, которые угрожают чести,  достоинству, деловой репутации  и другим неимущественным правам  должника, нарушать общественный  порядок, предоставлять заемщику  неправдивую информацию относительно  его долга, штрафов, пени (в  частности завышать сумму долга), вести диалог с заемщиком от  лица органов государственной  власти (суда, прокуратуры, милиции), распространять конфиденциальную  информацию о заемщике, в том  числе ближайшим родственникам. 

2. Предусмотрена также ответственность за умышленное разглашение коммерческой или банковской тайны без согласия ее собственника лицом, которому эта тайна известна в связи с профессиональной деятельностью, а также за незаконное собирание или использование сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну.

3. Действия некоторых коллекторских компаний подпадают под состав преступления, «нарушение неприкосновенности частной жизни, выразившееся в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о лице без его согласия».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5.Преимущества работы с  коллекторским  агентством

 

 Во-первых, преимущества  сотрудничества с независимым  коллекторским агентством состоят  в том, что взыскание задолженности  - это основной, а не дополнительный  вид его деятельности и занимаются  этим прошедшие подготовку специалисты,  владеющие арсеналом знаний в  таких областях, как психология, социология, юриспруденция, финансы.  Каждый из них материально  мотивирован и заинтересован  в конечном результате. Содержание  собственного подразделения по  работе с проблемными активами  – постоянные издержки для  банка. В результате эти расходы  закладываются в процентные ставки  для потребителей. Работа с коллекторами  же строится по иному принципу. Для сбора долгов заключается  договор между банком и коллекторской  компанией на определенный срок: на три месяца, полгода или  дольше. Банк передает коллектору  портфель проблемных кредитов, которые  за данный срок необходимо  проработать, то есть в идеале  – вернуть все задолженности.  В интересах коллектора вернуть  все банковские долги – ведь  он получает вознаграждение в  виде процента от всех возвращенных  кредитору денег. Процент может  быть разный. Вознаграждение зависит  от размера долга и «качества»  должника. Но, помимо собственно  возврата долгов, коллекторские  компании выполняют еще одну  немаловажную функцию – выкупают  проблемные кредиты. Это для  банка особенно радостно, ведь  рефинансировать просроченный кредит  он не может, а держать дефолтный  кредит на балансе невыгодно.  Продажа пула «плохих» кредитов  позволяет получить банку столь  необходимые свободные средства.

 Во-вторых, коллекторы, как правило, получают свое вознаграждение лишь в случае успешного возврата долга. Кредитор получает реальные деньги и только после этого выплачивает коллектору гонорар.

 

 В-третьих, максимальный  срок возврата долга, озвучиваемый  коллектором, составляет 6 месяцев.  Для специализированной организации,  в штате которой работают профессиональные психологи, юристы и экономисты, не составит труда за это время найти устраивающие всех варианты решения проблемы.

     В-четвертых, коллекторская деятельность осуществляется строго в рамках российского законодательства, что исключает возможные претензии со стороны должника. А если они все-таки имеют место, то сотрудники коллекторского агентства немедленно свяжутся с правоохранительными органами, подтвердят правомерность своих действий и объяснят сложившуюся ситуацию.

     В-пятых, в случае привлечения для решения проблемы коллектора, снижается вероятность перехода экономических проблем в плоскость межличностных отношений. Встречи кредитора и должника проходят в присутствии представителя коллекторской организации, выступающего в роли медиатора-посредника. Профессиональные навыки и знания, а также богатый опыт ведения переговоров позволяют коллектору направлять беседу в нужное русло, пресекать возможные нападки и оскорбления сторон.

           Коллекторские организации, как правило, имеют налаженные контакты с различными правоохранительными органами и службой судебных приставов, а также располагают определенным административным ресурсом. Более того, значительный опыт работы в данной сфере услуг, гарантирует осуществление нетрадиционных подходов в решении долговых споров.

       В-шестых, коллекторы работают в любом регионе, по месту расположения должника.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Преимущество сотрудничества с коллекторским агентством состоит  в первую очередь в том, что  взыскание задолженности - это основной, а не дополнительный вид его деятельности и заниматься этим будут прошедшие  специальную подготовку специалисты, владеющие арсеналом знаний из таких  областей, как психология, социология, юриспруденция, финансы. Работа каждого  специалиста  материально мотивирована и каждый специалист заинтересован  в конечном результате.

      Таким образом, обращение к услугам коллектора является для кредитора наиболее выгодным и удобным способом решения проблемы просроченной задолженности.

     Итак, настоящий современный коллектор – это не «вышибала», целью которого является любой ценой вытрясти из несчастного должника все деньги, скорее он юрист, задача которого – грамотно объяснить задолжавшему его ошибки и попытаться вернуть деньги в банк. Коллекторы выясняют готовность должника платить по займу. В случае невозможности оплатить долг коллекторы предлагают различные варианты покрытия задолженности (продажа имущества и пр.) в добровольном порядке. Если задолжник не согласен с предложенными условиями возврата долга, с него взыскивается заем в судебном порядке.

     В целом основная работа коллектора – досудебная: поиск должника, убеждение, предложение вариантов реструктуризации/обмена, помощь в продаже имущества. Коллекторский бизнес является необходимым звеном в работе с просроченной банковской задолженностью.

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Олег Малкин. Управление задолженностью. Стратегии взыскания долгов и защиты от кредиторов - М.: Вершина, 2008 г. Твердый переплет, 208 стр

2. Е. П. Тихонова. Дебиторская и кредиторская задолженность - М.: Издательство: Горячая линия бухгалтера, 2008 г. Мягкая обложка, 80 стр. 70 руб.

3. П. А. Скобликов. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Практика и теория противодействия - М.: Издательство: Норма, 2008 г. Мягкая обложка, 160 стр.

4.  Михаил Хромов Дебиторка. Возврат, управление, факторинг - Питер, 2008 г. Твердый переплет, 208 стр.

5.  Сборник статей "Практика коллекторской деятельности", Д.Жданухин.

6.  http://referat.ru/