Кредит. 10
Введение.
В своем историческом развитии кредит миновал несколько
последовательных этапов, каждый из которых характеризовался
радикальными преобразованиями
как по степени его
выполняемым функциям, так и непосредственным участникам.
Основным признаком этапа
отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных
посредников. Ссудным
которой продает заемщику не сам капитал, а только право на его
временное использование.
Кредитные отношения
владельцем денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме
ростовщического капитала, характерными чертами которого были:
- полная децентрализация
договоренностью между
- ограниченность распространения (на непроизводственные цели, без
последующей капитализации);
- сверхвысокая нома процента.
Этот этап завершился в связи со становлением
капиталистического способа
В этот период развития
специализированных
организаций.
Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических контор,
приняли на себя важнейшие функции, ставшие в последствии
традиционными для большинства кредитных институтов: аккумулирование
свободных финансовых ресурсов
с их последующей
передачей заемщикам на
некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических
лиц.
Растущий уровень интереса на услуги специализированных
посредников привел к
счет перелива капитала в нее из других сфер деятельности.
В настоящее время существует централизованное
регулирование кредитных
государства в лице
Сейчас структура кредитной
образом:
1. Центральный банк России.
2. Банковская система:
- коммерческие банки;
- Сберегательный банк России;
- иные специализированные банки.
3. Специализированные кредитно-
- страховые компании;
- негосударственные пенсионные
фонды;
- инвестиционные компании;
- финансово-строительные
Приведенная трехъярусная
схема структуры кредитной
Современная кредитная
система Японии имеет трехъярусную
систему: центральный банк, банковский
и специализированный секторы. При
этом наиболее развит банковский сектор,
базирующийся на городских (коммерческих)
и сберегательных банках.
Кредитные системы развивающихся стран в целом развиты слабо. В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков.
Не подлежит
сомнению тот факт, что государство
должно активно вмешиваться в
экономику для проведения
Существует
два основных способа:
· прямое административное
вмешательство (установка цен, рационирование
товаров),
· косвенное экономическое регулирование (выработка и осуществление государством денежно-кредитной политики).
Нормальное
функционирование экономики
Движение денег
обслуживающее реализацию товаров,
а так же платежи расчеты в
национальной экономике называется
денежным обращением.
Форма организации
денежного обращения в стране,
закрепленная
· национальную денежную
единицу,
· масштаб цен,
· виды денежных знаков
имеющих законное хождение,
· порядок эмиссии
и обращения денег (обеспечение,
выпуск, изъятие из обращения),
· формы безналичного
платежного оборота.
Государственный
институт, осуществляющий регулирование
денежного обращения:
· металлических
денег
· и бумажных денег.
В случае
металлического денежного
Денежный рынок -
это одна из разновидностей товарного
рынка, часть рынка ссудных капиталов.
Агентами денежного
рынка являются в основном банки,
а так же другие финансово - кредитные
институты, как и на любом другом
рынке, на денежном рынке основными
элементами механизма его функционирования
является спрос и предложение.
Спрос на деньги это
общее количество денег, которое
домохозяйства, предприятия и государство
желают иметь в данный момент.
Денежное предложение
это денежная масса в обращении.
Предложением
денег обеспечивается
Кредитные отношения,
формированию глобальных
новый качественный уровень. А также распространились на все сферы
финансовой деятельности.
Актуальность моего реферата заключается в том, что
кредитные отношения сейчас
среди юридических, так и
Целью работы является
функции и формы.
I. Сущность кредита.
Кредит - это движение капитала на условиях срочности,
платности, возвратности и
Условия срочности отражают
любое, приемлемое для
зафиксированный в кредитном договоре. Нарушение указанного условия
является для кредитора
заемщику экономических
процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране свыше 3-х
месяцев) – предъявление
Частичным исключением из
срок погашения которых в кредитном договоре изначально не
определяется (были распространены в аграрном комплексе США в 19-20
в.в., но в современных условиях не применяются, т.к. из-за них
возникают сложности
Платность кредита выражается в необходимости не только
прямого возврата заемщиком
но и оплаты права на их
использование. Экономическая
за кредит выражается в
полученной за счет его
кредитором.
Устанавливается величина
выполняющего три основные функции:
- перераспределение части
лиц;
- регулирование производства и обращения путем распределения
ссудных капиталов на
уровнях;
- на кризисных этапах развития экономики – антиинфляционную защиту
денежных накоплений клиентов банка.
Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как
отношение суммы годового
сумме предоставленного
ресурсов.
Подтверждая роль кредита, как одного из предлагаемых на
специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует
заемщика к наиболее продуктивному использованию.
Возвратность кредита – это необходимость своевременного
возврата полученных от
завершения их использования заемщиком. Это находит свое
практическое выражение в
перечисления соответствующей
предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает
возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия
продолжения его уставной
Обеспеченность кредита
защиты имущественных
заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое
выражение в таких формах
финансовые гарантии. Особенно актуально в условиях экономической
нестабильности.
II. Функции кредита.
Место и роль кредита в
прежде всего выполняемыми им функциями, как общего, так и
конкретного характера.
- Перераспределительная функция.
В условиях рыночной экономики
рынок ссудных капиталов
качестве своеобразного «насоса», откачивающего временно свободные
финансовые ресурсы из одних
сфер хозяйственной
направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль.
Ориентируясь на
или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора
экономики, обеспечивая
развивающихся объектов
финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая
реализация указанной функции
может способствовать
диспропорций в структуре рынка (в России на стадии перехода к
рыночной экономике, где
в сферу обращения принял
Поэтому одной из важнейших
задач государственного
кредитной системы является
приоритетов.
- Экономия издержек обращения.
Практическая реализация этой
функции непосредственно
экономической сущности
том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе
кругооборота промышленного и
торгового капиталов.
между поступлением и
хозяйствования может
финансовых ресурсов. Поэтому столь
широкое распространение
ссуды на восполнение
средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и
обеспечивающие существенное
следовательно, и экономию
- Ускорение концентрации
Процесс концентрации капитала является необходимым условием
стабильности развития
субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи
оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить
масштаб производства или
образом, обеспечить
- Обслуживание товарооборота.
В процессе реализации этой
функции кредит активно
ускорение не только товарного,
из него, в частности наличные деньги. Вводя в сферу денежного
обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки
и т.п., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными
операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических
отношений на внутреннем и международном рынке.
- Ускорение научно-технического прогресса.
Наиболее наглядно роль
на примере процесса
организаций, спецификой
отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала
и реализацией готовой
функционирование большинства
использования кредитных
Развитие
функций денег как средства
накопления и возможности не
только сбережения денежных
Для удовлетворения
многочисленных потребностей
Кредит - это экономическая категория, выражающая отношения проявляющиеся в том, что различные хозяйствующие организации или отдельные лица передают друг другу денежные средства, на условиях возвратности, срочности, платности.
Важнейшим
источником ссудного капитала
служат свободные денежные
Коммерческий кредит - предоставляется предприятием в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.
Банковский кредит - предоставляется владельцем денежных средств заемщикам в виде денежных ссуд
В зависимости
от сферы применения, различают
собственно кредитные средства
на приобретения оборотного
· кратковременные,
· среднесрочные,
· долгосрочные.
Кредит выполняет ряд функций:
· распределительную;
· эмиссионную (на основе кредита и в связи с кредитом происходит выпуск денежных знаков, безналичных платежных средств, ценных бумаг);
· контрольную (в процессе совершения кредитных операций осуществляется контроль экономической деятельности предприятий и их финансовое состояние);
· регулирующую (с помощью
различных мероприятий, таких как изменение
процентных ставок, предоставления гарантий,
государство может воздействовать на
хозяйственные процессы в экономике).
III. Формы кредита.
Классификацию кредита
нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следуе отнести
категории кредитора и
предоставляется кредитная
следующие шесть достаточно
1. Банковский кредит.
Одна из наиболее
экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду
непосредственно денежных
специализированным кредитно-
лицензию на осуществление
В роли заемщика могут
инструментом кредитных
кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде
ссудного процента, ставка которого определяется по соглашению
сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных
условий кредитования.
2.Коммерческий кредит.
Одна из первых форм кредитных
отношений в экономике,
вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию
безналичного денежного
финансово-хозяйственных
форме реализации продукции
цель этой формы кредита – ускорение процесса реализации товаров, а
следовательно, извлечения
Инструментом коммерческого
выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к
кредитору. Наибольшее
простой вексель, содержащий
выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и
переводный, представляющий письменный приказ заемщику со стороны
кредитора о выплате
предъявителю векселя. В
принимает на себя стандартный договор между поставщиком и
потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции
на условиях коммерческого
Коммерческий кредит
- в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-
финансовые организации, а
производством либо
- предоставляется исключительно в товарной форме;
- ссудный капитал интегрирован с промышленным или торговым, что
в современных условиях нашло
практическое выражение в
финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур,
включающий в себя предприятия различной специализации и направлений
деятельности;
- средняя стоимость
ставки банковского процента на данный период времени;
- при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком
плата за этот кредит
специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы.
В современных условиях на
практике применяются в
разновидности коммерческого
- кредит с фиксированным сроком погашения;
- кредит с возвратом лишь после
фактической реализации
поставленных в рассрочку
- кредитование по открытому
партии товаров на условиях
коммерческого кредита