Введение 2

Раздел  I. Правовой статус и виды кредитных организаций 3

Подраздел 1.1 Понятие и признаки кредитной организации 3

Подраздел 1.2 Правоспособность кредитной организации 7

Подраздел 1.3 Виды кредитных  организаций 8

Раздел  II Регистрация, реорганизация и управление кредитной организацией 12

Подраздел 2.1 Регистрация кредитных  организаций 13

Подраздел 2.2 Реорганизация  и ликвидация кредитной  организации 16

Подраздел 2.3 Банкротство кредитной  организации 18

Подраздел 2.4 Правовой статус участников и учредителей  кредитной организации 23

Подраздел 2.5 Органы управления кредитной организации 24

Заключение 24

Список  используемой литературы: 25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Актуальность  и практическая значимость темы не вызывает сомнений. Банковская система, будучи одним из самых важных элементов  экономики любого современного государства, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность  общества в целом. Она не только обеспечивает аккумуляцию свободных денежных средств и их вовлечение в официальный  оборот, но и является механизмом межотраслевого и межрегионального перераспределения  денежного капитала, а также ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы  страны.

       Бесперебойное и эффективное  функционирование государственных  органов и учреждений, развитие  суверенного государства в целом  напрямую зависят от состояния  банковской системы страны, от  ее устойчивости и надежности. Без такой системы невозможно  успешное осуществление государственных  экономических, социальных, политико-правовых, экологических и других программ  и проектов. Кредитные организации,  и прежде всего, банки, являются  основой двухуровневой банковской  системы России. Именно банки,  выступая в качестве финансовых  посредников, обеспечивают взаимосвязь  финансового и промышленного  секторов экономики, предоставляют  средства платежа и посредничают  в кредите. Это требует разработки  гражданско-правовых проблем правового  положения банков, их видов и  функций.

       Современное развитие кредитных  организаций и иных финансовых  институтов предопределяет острую  потребность в непрерывном совершенствовании  механизма правового регулирования,  расширении системы правовых  средств регулирования банковской  деятельности. Банковская деятельность  является исключительным и публично  необходимым видом частного предпринимательства,  осуществляемым на финансовых  рынках специальными субъектами. При этом банки, как финансовые  посредники, неизбежно вовлекают  в свою деятельность не только других частных субъектов предпринимательской деятельности, но и государство, вынужденное регулировать предложение денег в экономике различными инструментами денежно-кредитной политики. Эти обстоятельства обусловливают необходимость особого государственного контроля как за процессом создания, реорганизации и ликвидации банков, так и за осуществлением банковской деятельности Проблемы, связанные с правовым положением банков, их видами и функциями нашли отражение в работах многих советских и российских ученых-правоведов, таких как А.Г. Братко, П.Д. Баренбойм, А.В. Белов, А.В. Викулин, Я.А. Гейвандов, Ю.С. Голиков, О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева, Л.Г. Ефимова, А.А. Жданов, И.В. Игнатовская, В.И. Лафитский, В.О. Лучин, В.В. Невинский, Ю.А. Тихомиров, Г.А. Тосунян, Н.И. Химичева, Н.Д. Эриашвили и др.

       Объектом курсовой работы выступают  общественные отношения, связанные  с правовым положением банков  как участников правоотношений, а предметом исследования –  нормы гражданского и банковского  законодательства, специальная литература, судебная практика.  

     Целью курсовой работы является комплексный  анализ правового положения банков, для чего были поставлены следующие  задачи: - уточнить понятие и признаки банков; - изучить функциональное назначение банков; - классифицировать банки по различным критериям; - проанализировать особенности правового статуса  банков; - выяснить особенности государственной  регистрации и лицензирования банков.  
 
 
 
 
 
 
 

Раздел  I. Правовой статус и виды кредитных организаций

Подраздел 1.1 Понятие и признаки кредитной организации

     Правовой  статус кредитных  организаций регулируется нормами различных  отраслей права:

     - в общих аспектах, как правовой  статус субъекта предпринимательской  деятельности - нормами конституционного  права,

     - непосредственно, как правовой  статус субъекта, гражданско-правовых  отношений - нормами гражданского  права;

     - как правовой статус субъекта  банковских отношений, то есть  субъект взаимоотношений с Банком  России, по поводу соблюдения  и исполнения правил проведения  банковских операций - нормами банковского  права.

     Конституция Российской Федерации и другие федеральные  законы предусматривают определенные гарантии правового статуса кредитной  организации. Например, статьи 8, 34, 35 Конституции  РФ предусматривают гарантии против незаконной конкуренции, против монополизации. Важно, чтобы эти гарантии реально  действовали в банковской системе.

     Следует различать правовой статус и правовое положение кредитной организации.

     Общий правовой статус (правоспособность, права  и обязанности) у всех российских кредитных организаций одинаков.

     Правовое  положение у всех разное в зависимости  от того, в какие гражданско-правовые отношения вступает кредитная организация. Их может быть больше или, наоборот, меньше. Здесь все зависит от предпринимательской  деятельности кредитной организации, от того, насколько эффективен ее банковский бизнес.

     Однако  и здесь должны быть созданы соответствующие  гарантии. Смысл их состоит в том, чтобы в экономике страны были созданы одинаковые условия для  предпринимательской деятельности всех субъектов. Для этого закон  должен предусматривать равные условия  бизнеса, с одной стороны, и более  гибкие формы этого бизнеса - с  другой.

     Пока  же Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", на мой  взгляд, предусматривает примитивный  набор возможностей для выбора организационно-правовых форм банковского предпринимательства.

     Если  анализировать только догму банковского  права, то получается, что банковское законодательство предусматривает  только универсальные банки и  другие кредитные организации. В  ряде случаев закон не содержит признаков  такого понятия, как государственный  банк, хотя на практике некоторые банки, на мой взгляд, являются государственными (например, Сбербанк, Внешторгбанк). Нет  в законодательстве понятий специализированного  и регионального банка. В этом смысле набор статусов весьма однообразен.

     Такое могло бы подходить к стабильной экономике, но никак не к переходной экономике России.

     Учитывая, что в России пока еще существуют проблемы с законностью в банковской

 системе,  как раз было бы полезным  использование разнообразных организационно-правовых  форм и видов кредитных организаций.  Причем это должны быть непросто  экономические или финансовые  понятия, а четкие определения,  закрепленные в законе. Пока же  такой четкости нет. Поэтому  банк может, например, называться  сберегательным, но ничем, кроме  названия, не отличаться от других  банков.

     В других странах эти вопросы решены однозначно.

     Например, банковская система Италии предусматривает  государственные банки.

     Или, например, посмотрим на банковскую систему Швейцарии. Это гибкая и  разветвленная система. В ней  есть крупные банки, есть частные  банкирские дома, есть региональные банки, сберегательные кассы, ссудные кассы. В Швейцарии имеется 29 кантональных банков (так называемые "домашние банки" кантонов, которые работают именно и прежде всего в кантоне). Все они являются государственными: государство отвечает по их обязательствам, а управление осуществляется с участием местных органов управления. Они универсальны. То же относится и к сберкассам и региональным банкам. Это весьма многочисленная и гетерогенная группа. Часть этих институтов принадлежит государству, а часть организована в форме товариществ. Тем не менее, вне зависимости от формы собственности целевой рынок здесь является локальным. Самая многочисленная (более 1000) - группа ссудных касс, организованная по немецкой системе Райффазена. Кредиты эти кассы выдают только своим членам.

     Можно было бы приводить и другие примеры  того, что во многих современных  зарубежных странах существует разветвленная  банковская система и в действующем  законодательстве предусмотрены различные  виды банков, а не только их общий  правовой статус.

     Однако  следует перейти к анализу  догмы банковского права.

     Кредитная организация - это понятие, которое  является общим для банков и небанковских кредитных организаций. Банк - это  разновидность кредитной организации.

     В Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" (ст. 1) приводится определение кредитной  организации: "Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество".

     В этом определении содержится несколько  существенных признаков.

     Во-первых, кредитная организация - это юридическое лицо. В п. 1 ст. 48 ГК РФ сказано: "Юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету".

     Поскольку в Федеральном законе сказано, что  кредитная организация - это хозяйственное  общество, которое образуется на основе любой формы собственности, то, стало  быть, ее имущество как юридического лица не может принадлежать ей иначе, чем на праве собственности.

     Принципиальное  понимание кредитной организации  как юридического лица и целого ряда связанных с этим пониманием финансовых вопросов основывается на положении, которое закреплено в п. 2 ст. 48 ГК РФ, где сказано, что "в связи с участием в образовании имущества юридического лица его учредители (участники) могут иметь обязательственные права в отношении этого юридического лица либо вещные права на его имущество. К юридическим лицам, в отношении которых их участники имеют обязательственные права, относятся хозяйственные товарищества и общества, производственные и потребительские кооперативы..."

     В связи с тем, что кредитная  организация может быть создана  только как хозяйственное общество, то, следовательно, ее участники имеют  в отношении ее только обязательственные  права.

     Согласно  ст. 7 Федерального закона кредитная  организация должна иметь наименование. Кредитная организация имеет  фирменное (полное официальное) наименование на русском языке, может иметь  наименование на другом языке народов  Российской Федерации, сокращенное  наименование и наименование на иностранном  языке. Кредитная организация имеет  печать со своим фирменным наименованием.

     Фирменное наименование кредитной организации  должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов "банк" или "небанковская кредитная  организация", а также указание на ее организационно-правовую форму

     Банк  России обязан при рассмотрении заявления  о регистрации кредитной организации  запретить использование наименования кредитной организации, если предполагаемое наименование уже содержится в Книге  государственной регистрации кредитных  организаций. Использование в наименовании кредитной организации слов "Россия", "Российская Федерация", "государственный", "федеральный" и "центральный", производных от них слов и словосочетаний допускается в порядке, устанавливаемом  законодательными актами Российской Федерации.

     Ни  одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего  от Банка России лицензию на осуществление  банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова "банк", Кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное Юридическое лицо имеет право  на осуществление банковских операций.

     Кредитная организация должна иметь устав, предусмотренном федеральными законами. В соответствии с требованиями Федерального закона устав кредитной организации должен содержать:

     1) фирменное (полное официальное)  наименование, а также все другие  наименования, установленные федеральным  законом; 

     2) указание на организационно-правовую  форму; 

     3) сведения о месте нахождения (почтовом  адресе) органов управления и  обособленных подразделений; 

     4) перечень осуществляемых банковских  операций и сделок в соответствии  со ст. 5 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности";

     5) сведения о размере уставного  капитала;

     6) сведения о системе органов  управления, в том числе исполнительных, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и  их полномочиях; 

     7) иные сведения, предусмотренные  федеральными законами для уставов  юридических лиц указанной организационно-правовой  формы.

     Кредитная организация обязана регистрировать в Банке России все изменения  и дополнения, вносимые ею в свой устав. Банк России в месячный срок со дня подачи всех надлежащим образом  оформленных документов принимает  решение о регистрации изменений  и дополнений в уставе кредитной  организации.

     Во-вторых, основная цель кредитной организации - извлечение прибыли, Кредитная организация - это коммерческая организация. В п. 1 ст. 50 ГК РФ сказано, что "юридическими лицами могут быть организации, преследующие извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности (коммерческие организации) либо не имеющие извлечение прибыли в качестве такой цели и не распределяющие полученную прибыль между участниками (некоммерческие организации)". В п. 2 ст. 50 ГК РФ предусматривается, что "юридические лица, являющиеся коммерческими организациями, могут создаваться в форме хозяйственных товариществ и обществ, производственных кооперативов, государственных и муниципальных унитарных предприятий".

     Юридическое лицо должно быть зарегистрировано соответствующим  государственным органом. Кредитные  организации регистрируются Банком России.

     В-третьих, кредитная организация наделена специальной правоспособностью. Это означает, что она действует на основании своего устава и разрешения (лицензии), выданного Банком России.

     Правоспособность - это предусмотренная законом  способность лица приобретать определенные права и обязанности. Для кредитной  организации это специальная  правоспособность юридического лица. Специальная правоспособность означает, что юридическое лицо как субъект  предпринимательской деятельности может осуществлять только те виды деятельности, которые предусмотрены  уставом. Следовательно, юридическое  лицо может быть участником только тех правоотношений, которые обусловлены  этими видами деятельности.

     Законодательство  предусматривает, что определенные виды предпринимательской деятельности являются правомерными только в том  случае, если они осуществляются на основе соответствующей лицензии

     Кредитные организации действуют на основе лицензий, выданных Банком России.

     В-четвертых, кредитная организация осуществляет банковские операции, которые, как сказано в ст. 1 Федерального закона, предусмотрены в этом же Федеральном законе. Замечу, что в ст. 1 Федерального закона не употребляется термин "сделки", в то время как в ст. 5 этого же Закона, которая называется "Банковские операции и другие сделки кредитной организации", указывается не только перечень банковских операций, но и перечень сделок. Перечень сделок не закрыт, так как помимо указанного перечня, кредитная организация, как сказано в этой же статье, может совершать и другие сделки.

     В-пятых, кредитная организация может создаваться и функционировать только в форме хозяйственного общества. Согласно гражданскому законодательству организационно-правовой формой кредитной организации могут быть только акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и общество с дополнительной ответственностью. Это означает, что учредители кредитной организации не могут использовать в процессе ее создания другие организационно-правовые формы учреждения, кооперативы и другие организационно-правовые формы, кроме как хозяйственное общество.

Подраздел 1.2 Правоспособность кредитной организации

     Правоспособность  кредитной организации - это частный  случай правоспособности юридического лица.

     В ст. 49 ГК РФ сказано, что юридическое  лицо может иметь гражданские  права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных  документах, и нести связанные  с этой деятельностью обязанности.

     Коммерческие  организации, за исключением унитарных  предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, могут  иметь гражданские права и  нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом.

     Отдельными  видами деятельности, перечень которых  определяется законом, юридическое  лицо может заниматься только на основании  специального разрешения (лицензии). Юридическое  лицо может быть ограничено в правах лишь в случаях и в порядке, предусмотренных законом. Решение  об ограничении прав может быть обжаловано юридическим лицом в суд. Правоспособность юридического лица возникает в момент его создания (п. 2 ст. 51 ГК РФ) и прекращается в момент завершения его ликвидации (п. 8 ст. 63 ГК РФ). Право юридического лица осуществлять деятельность, на занятие  которой необходимо получение лицензии, возникает с момента получения  такой лицензии или в указанный  в ней срок и прекращается по истечении  срока ее действия, если иное не установлено  законом или иными правовыми  актами

     Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в ст. 5 "Банковские операции и другие сделки кредитной  организации" относит  к банковским операциям:

     1) привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады;

     2) размещение указанных в п. 1 части  первой настоящей статьи привлеченных  средств от своего имени и  за свой счет¹ 

     3) открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц;

     4) осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц,  в том числе банков-корреспондентов,  по их банковским счетам;

     5) инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

     6) купля-продажа иностранной валюты  в наличной и безналичной формах;

     7) привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов;

     8) выдача банковских гарантий;

     9) осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов (за исключением почтовых  переводов)².

     Помимо  перечисленных банковских операций кредитная  организация вправе осуществлять следующие  сделки:

     1. выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение  обязательств в денежной форме;

     2. приобретение права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме;

     3. доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом  по договору с физическими  и юридическими лицами³;

     4. осуществление операций с драгоценными  металлами и драгоценными камнями  в соответствии с законодательством  Российской Федерации;

     5. предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам специальных  помещений или находящихся в  них сейфов для хранения документов  и ценностей;

     6. лизинговые операции;

     7. оказание консультационных и  информационных услуг.

     Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством  Российской Федерации. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Правила осуществления уполномоченными банками операций и сделок с иностранной валютой и с ценными бумагами в иностранной валюте без получения отдельных разрешений на проведение валютных операций, связанных с движением капитала, установлены Указанием Банка России от 27 марта 1998 года № 193-У.

     Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой  деятельностью.

     Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в ст. 6 "Деятельность кредитной  организации на рынке ценных бумаг" разъясняет, что в соответствии с  лицензией Банка России на осуществление  банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими  привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

     Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке  ценных бумаг в соответствии с  федеральными законами⁴.

Подраздел 1.3 Виды кредитных  организаций

     ФЗ  «О банках и банковской деятельности», позволяет выделить два вида кредитных  организаций – банки и небанковские кредитные организации. Разновидностью банка признана также особая категория – «иностранный банк».

     Рассмотрим  понятие и правовой статус каждого  из указанных субъектов банковской деятельности.

     Банки

     Банком  признается кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности, следующие  банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных  средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических  лиц⁵.

     В определении банка выделены следующие  главные признаки. Во-первых, только банку предоставлено право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет, а также открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц. Во-вторых, указанные операции банк вправе осуществлять в совокупности.

     Об  особом статусе такого вида кредитной  организации, как банк, говорит и  специальное определение «банка»  данное законодателем в подп.1 ст.2 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», где банк определен как «кредитная организация, имеющая разрешение Банка  России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

     Как видно, базисным критерием, позволяющим  отличить банки от иных кредитных  организаций, является наличие лицензии (разрешения) на привлечении денежных средств от физических лиц. Понятия  закрепленное в ФЗ «О страховании вкладов…» - является «узким», ориентированным законодателем к специальным правоотношениям, регулируемым ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», при этом данное понятие нельзя рассматривать как заменяющее понятие банка данное в ФЗ «О банках и банковской деятельности».