Личное страхование. 22

Содержание 

Введение…………………………………………………………………………3

1. Основы личного страхования……….………………………………………4
1. Объекты и стороны личного страхования...........................................4
2. Коллективные и индивидуальные формы заключения договоров страхования………………………………………………………………..5
2. Виды личного страхования…………………………………………………..7
1. Страхование жизни…………………………….………………………7
2. Страхование от несчастного случая…………………………………..9
3. Медицинское страхование………………………………..………….13

Заключение…………………………………………………………………….…19

Список используемой литературы……………………………………………...20 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Страхование – особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой  людей и их дела от как различного рода опасностей.

     Экономическая сущность страхования состоит в  предоставлении страховой защиты, которую можно объяснить двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Страховую защиту также можно определить как  осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для  восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

     Исходя  из этого становится ясно, насколько  актуальна тема контрольной работы: ведь личное страхование как защита собственной жизни, здоровья, да и  вообще личных интересов имеет первостепенное значение для человека. Соответственно, объектом нашего исследования будет именно такая разновидность страхования, как личное страхование, а целью – исследование и анализ данной разновидности страхования, ее видов. Эта цель предполагает решение таких задач, как: 1) определение объектов и сторон личного страхования; 2) рассмотрение коллективных и индивидуальных форм заключения договоров страхования, а также 3) классификация подотраслей и видов личного страхования. 
 
 

1.Основы личного страхования 

1. Объекты и  стороны личного страхования

     Личное  страхование – отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

     Объекты страхования – не противоречащие законодательству имущественные интересы, при личном страховании это интересы, «связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица». Для сравнения – в имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

     Согласно  ст. 934 ГК РФ под договором личного  страхования понимается соглашение, в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

2. Коллективные и индивидуальные формы заключения договоров страхования

     Одной из целей личного страхования  является организация страховой защиты доходов населения, достигнутого уровня благосостояния. Объективная необходимость его была связана с вероятностью смерти кормильца, утраты здоровья в трудоспособном возрасте в результате несчастных случаев и болезней, снижения способности к труду в связи с преклонным (пенсионным) возрастом. Перечисленные события, как правило, влекли за собой снижение уровня дохода семьи и дополнительные расходы.

     Как правило, страховая защита доходов  населения организуется на трех уровнях:

     - государственном – в форме социального страхования и обеспечения;

     - коллективном – в форме личного  страхования;

     - индивидуальном – в форме личных  сбережений.

     Коллективная  форма возникла в виде денежных фондов в Древней Индии, коллегий в Римской  империи, коммунальных учреждений у  древних иудеев. Собранные средства направлялись на оказание материальной помощи семьям умерших членов этих фондов, коллегий, учреждений. Коллективная форма страховой защиты стала приобретать черты современного личного страхования с появлением торговли и ремесел. В России это явление возникло позднее, чем в Западной Европе.

     В зависимости от характера договоров  и состава их участников страхование  стали различать коллективное и  индивидуальное. Последняя классификация, как правило, относится к личному  страхованию: при коллективном страховании предприятия (организации) заключают за свой счет договоры страхования своих работников (всех или каких-либо их части); при индивидуальном договор заключается с конкретным физическим лицом.

     Так, например, при пенсионном страховании в качестве страхователя может выступать как любая организация, обеспечивающая повышенную пенсию своим работникам (коллективное, или групповое, страхование), так и граждане, заключающие индивидуальные договоры.

     Или возьмем, к примеру, страхование  жизни. Страхование жизни может быть индивидуальным (т.е. страхование жизни одного лица) и коллективным (страхование жизни группы лиц или коллектива). Оно может комбинироваться не только по страховым случаям «дожития» и «смерти», но и со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхования называется смешанным страхованием жизни и имеет дополнительную цель – защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда здоровью и трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.

     С апреля 1994г. в России договоры страхования жизни могут заключаться на срок не менее одного года. Личное страхование проводится путем оформления индивидуальных или коллективных договоров. До 1980-х гг. заключались преимущественно индивидуальные договоры личного страхования. Начиная с 1980-х гг. наибольшим спросом стали пользоваться коллективные договоры личного страхования, заключаемые страхователями – юридическими лицами в пользу своих сотрудников (застрахованных лиц). На их долю приходится более 90% всех договоров личного страхования.

     Коллективным  или индивидуальным может быть добровольное медицинское страхование. В качестве субъектов медицинского страхования  выступают граждане, страхователи, страховые медицинские организации, медицинские учреждения. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. 
 
 
 
 
 

2. Виды страхования

1. Страхование жизни

     Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

- дожитие до определенного возраста;

- смерть застрахованного;

- предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:

- бракосочетание;

-поступление в учебное заведение;

-другие события, предусмотренные договором страхования.

     Страхование жизни — важнейшая составляющая в системе страховой защиты интересов граждан. Совокупность видов страхования жизни призвана обеспечить страховые выплаты при наступлении социальных рисков и в первую очередь — в связи с утратой общей трудоспособности, пенсионным обеспечением и потерей кормильца семьи. Перечисленные страховые интересы к заключению договора страхования определяют назначение страхования на случай инвалидности, страхования пенсий и страхования на случай смерти. Условия договоров страхования жизни весьма разнообразны. Базовый договор может иметь множество модификаций, которые сочетают различные риски в индивидуально составленном договоре.

     Страховые выплаты по договорам страхования  жизни в случаях, предусмотренных  договором страхования, могут быть произведены выгодоприобретателю, или наследнику, или самому застрахованному в виде периодических страховых выплат - аннуитетов (пенсий, рент) или в виде единовременной страховой выплаты. Одновременно в законодательном порядке установлено, что срок действия договоров страхования жизни не может быть меньше одного года, а при расчете страховых тарифов и формировании страховых резервов должны быть использованы таблицы смертности.

     Это определяет особенности страхования  жизни, принципиально отличающие его  от иных видов страхования.

     Если  в видах страхования иных, чем  страхование жизни, страховщик анализирует  вероятность наступления страхового случая в течение, как правило, календарного года страхования, то при страховании  жизни предметом страхования  становится риск, присущий жизни человека. Это заставляет страховщика подвергнуть анализу вероятность дожития страхователя (или застрахованного) до возраста или срока, установленного в договоре страхования. По этой причине в основу анализа страхового риска при страховании жизни положены критерии, составляющие основу таблиц смертности: возраст страхователя при заключении договора страхования, его пол, предполагаемая продолжительность жизни и вероятность дожития до определенного возраста. Долгосрочный прогноз ожидаемой продолжительности жизни страхователя составляет основу расчета страхового тарифа и предопределяет особенности формирования страховых резервов по страхованию жизни, которые формируются в течение срока действия конкретного договора страхования, который может составлять 10, 15 и большее количество лет. Накопление страховых резервов, которое является следствием обязательства выплатить страховую сумму при дожитии до установленного возраста или срока, позволяет страховщику осуществить инвестирование временно свободных средств страховых резервов в различные виды активов: акции, депозиты, облигации и т.п. — и обеспечить получение дополнительного для страховой компании дохода. Как правило, при расчете страхового тарифа по договорам страхования жизни предполагаемый размер дохода в виде процента - так называемый дисконтирующий множитель учитывается при определении современной величины страхового взноса, который страхователь должен уплатить или единовременно при заключении договора страхования, или уплачивать в течение срока действия договора страхования, или в течение установленного в договоре страхования периода уплаты страховых взносов.

     При наступлении страхового случая страховые  выплаты производятся в полном размере  по всем заключенным договорам страхования  жизни. Выплаты по договорам страхования жизни производятся страховщиками независимо от выплат, производимых в рамках социального страхования и обеспечения, и не зависят от сумм, полученных страхователем (застрахованным) от третьих лиц в порядке компенсации причиненного вреда. Это положение, закрепленное в законодательстве большинства стран мира, существенно отличает страхование жизни от иных видов страхования, цель которых - обеспечить компенсацию прямого и косвенного имущественного ущерба, причиненного интересам страхователя (застрахованного лица).

     В условиях договоров страхования  жизни имеются существенные особенности  в определении страховой суммы, страхового тарифа, формировании страховых  резервов, определении финансового  результата от проведения данного вида страхования. Множественность отличительных характеристик, а также большая социальная значимость страхования жизни и, как следствие, необходимость особого государственного контроля за деятельностью страховщиков, осуществляющих страхование жизни, обусловили в большинстве стран введение законодательного требования о невозможности совмещения в рамках одного юридического лица страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни. 

2. Страхование от несчастного случая

Страхование от несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

1. страхование пассажиров;
2. страхование детей;
3. страхование работников предприятия;
4. страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
5. другие виды страхования от несчастного случая.

   Договор заключается на основании письменного  заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

   Необходимо  также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что, в конце концов, и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

– ходатайствующих  об очень высоких страховых суммах;

– имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

– имеющих неблагоприятное материальное положение;

– попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период;

   Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Можно выделить некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники; артисты цирка, водолазы, минеры.

   Здоровье  — важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий, предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

– способствуют происшествию несчастного случая,

– продлевают период выздоровления,

– увеличивают затраты на лечение,

– затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

   Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

   Кроме уже рассмотренных критериев  отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы, например, спорт и другие занятия застрахованного.

   Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

– выплата капитала в случае смерти,

– выплата капитала в случае частичной инвалидности,

– выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности,

– оплата медицинской помощи.

   Если  последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной иди частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

   Если  вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полкой инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

   Постоянная  общая инвалидность — это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

   Если  инвалидность не является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случаи постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

– повреждения, не указанные в перечне, оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;

– общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;

– ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последствием физических травм нервной системы;

– если застрахованный – левша, это должно включаться в соответствующие статьи перечня;

– возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного. 

     2.3. Медицинское страхование

   Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

1. обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
2. добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
3. страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
4. другие виды медицинского страхования.

Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

Медицинское страхование позволяет гарантировать  гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских  услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

       Обязательное  медицинское страхование является своеобразной разновидностью государственного социального страхования: оно гарантирует равные возможности предоставления минимального объёма медицинской помощи неограниченному кругу лиц — все работающие граждане получают полисы ОМС через работодателя, а неработающие — через орган исполнительной власти (Комитет по здравоохранению РФ, например).

Объём медицинской помощи, предоставляемой бесплатно по ОМС:

- скорая медицинская помощь при состояниях, угрожающих жизни или здоровью гражданина или окружающих его лиц, вызванных внезапными заболеваниями, обострениями хронических заболеваний, несчастными случаями, травмами и отравлениями, осложнениями беременности и при родах;

- амбулаторно-поликлиническая помощь, включая проведение мероприятий по профилактике, диагностике и лечению заболеваний как в поликлинике, так и на дому, а также в дневных стационарах и в стационарах на дому амбулаторно-поликлинических учреждений;

- стационарная помощь:

- при острых заболеваниях и обострениях хронических болезней, отравлениях и травмах, требующих интенсивной терапии, круглосуточного медицинского наблюдения и изоляции по эпидемиологическим показаниям;

- при патологии беременности, родах и абортах;

- при плановой госпитализации в целях проведения лечения и реабилитации, требующих круглосуточного медицинского наблюдения, в том числе в детских и специализированных санаториях;

- при плановой госпитализации в целях проведения лечения и реабилитации, не требующих круглосуточного медицинского наблюдения, в стационарах (отделениях, палатах) дневного пребывания больничных учреждений.

   Субъектами  РФ гарантируется также дополнительный объём бесплатной медицинской помощи.

   Кроме того, жителям РФ предоставляются за счёт средств бюджета России следующие виды медицинской помощи:

- скорая медицинская помощь, оказываемая станциями (отделениями, пунктами) скорой медицинской помощи;

- амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь, оказываемая в специализированных диспансерах, больницах (отделениях, кабинетах) при следующих заболеваниях: заболеваниях, передаваемых половым путем; заразных заболеваниях кожи (чесотке, микроспории); туберкулезе; заболеваниях, вызванных особо опасными инфекциями; синдроме приобретенного иммунодефицита; психических расстройствах и расстройствах поведения; наркологических заболеваниях;

- оказание дорогостоящих видов медицинской помощи, перечень которых утверждается Комитетом по здравоохранению;

- льготное лекарственное обеспечение и протезирование (зубное, глазное, ушное);

- вакцинопрофилактика декретированного контингента и населения по эпидемиологическим показаниям;

- проведение профилактических флюорографических обследований в целях раннего выявления заболевания туберкулезом;

- медицинская помощь при врожденных аномалиях (пороках развития), деформациях и хромосомных нарушениях у детей и отдельных состояниях, возникающих в перинатальном периоде, в соответствии с перечнем, утверждаемым Комитетом по здравоохранению;

- стоматологическая и онкологическая медицинская помощь, в соответствии с перечнем, утверждаемым Комитетом по здравоохранению Российской федерации.

       Добровольное  медицинское страхование является дополнительной программой к установленному объёму медицинской помощи, что действует для лиц, указанных страхователями в качестве выгодополучателей. ДМС осуществляется за счёт средств определённого бюджета, личных взносов граждан, взносов работодателя.