Объекты и субъекты страхования, страховые риски

Содержание.

Введение.

1. Возникновение и современное состояние авиационного и космического страхования.
2. Объекты и субъекты страхования, страховые риски.
3. Страховые тарифы.
4. Порядок осуществления страховых выплат.

Заключение.

Список литературы.

Введение.

     Страхование – одна из древнейших категорий  общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного воспроизводства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

      Рискованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

      Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

      При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

      Расширение  самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение  сферы государственного воздействия  на развитие процессов производства и распределения материальных благ требуют новых подходов к использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в этой связи приобретают вопросы страхования хозяйственной деятельности, учитывающей интересы суверенных субъектов государства и направленной на создание им равных стартовых условий для перехода к рыночным отношениям.

      Авиационное страхование возникло еще в начале ХХ века, в период Первой мировой войны, но достигло подлинного расцвета после Второй мировой войны по мере развития гражданской авиации, увеличения парка воздушных судов и объема перевозок. Сегодня авиаперевозки занимают одну из самых больших долей в общей массе перевозок всеми видами транспорта, что обусловливает актуальность выбранной темы.

      Страхование ракетно-космических рисков – новая, развивающаяся отрасль страхования, история которой началась в 1965 году, когда был заключен первый договор страхования гражданской ответственности по возмещению убытков, причиненных на этапе предстартовой подготовки космического аппарата. Сегодня данная отрасль является стремительно развивающейся в основном за счет развития такой космической подотрасли, как развитие спутниковых технологий. Поэтому изучение страхования этой области является остроактуальной темой.

      Главная цель работы – определить место  авиационного и космического страхования в системе воспроизводства и развития экономики и уровень развития данного вида страхования в современный период.

      Для решения этой проблемы в работе поставлены и решены следующие задачи:

      – охарактеризовать место страхования  в системе воспроизводства;

      – охарактеризовать современное состояние  авиационного и космического страхования;

      – охарактеризовать объекты и субъекты страхования;

      – охарактеризовать риски авиационного и космического страхования;

      – охарактеризовать страховых тарифы авиационного и космического страхования;

      – подробно рассмотреть порядок осуществления  страховых выплат. 

1. Возникновение и современное состояние авиационного и космического страхования.

     Авиационное страхование – это комплексная  отрасль страхования, включающая в  себя следующие подотрасли:

- страхование  рисков авиационного предприятия  (авиакомпании);

- страхование  ответственности за продукт в  авиации.

      При более широком подходе сюда же можно включить страхование рисков промышленного производства воздушных  транспортных средств, их узлов и  деталей.

      Авиационное страхование возникло еще в начале ХХ века, в период Первой мировой войны, но достигло подлинного расцвета после Второй мировой войны по мере развития гражданской авиации, увеличения парка воздушных судов и объема перевозок.

      Спецификой  авиационного страхования является его катастрофическая природа и огромные размеры наступающих убытков. Это обстоятельство означает, что заниматься данным видом страхованиям могут только крупные страховщики, да и они предпочитают делать это сообща, через страховые пулы. Кроме того, договор страхования обычно носит форму комбинированного полиса, то есть включает страхование как самих воздушных судов (авиа-каско), так и разнообразных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией.

      Авиационное страхование включает в себя страхование  рисков авиакомпании и страховании  ответственности за продукт в  авиации, представляющее собой форму страховой защиты поставщиков авиационной продукции. Страхование рисков авиакомпании, в свою очередь, предлагает следующие виды страховой защиты:

• различные виды имущественного страхования;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование экипажа.

      Каско-страхование  авиационных транспортных средств предлагается авиакомпаниям на случай их потери или повреждения по причине:

• несчастного случая на земле;
• в воде;
• в воздухе;
• при транспортировке.

      Страхуются  риски, не связанные с работой  авиапредприятия.

      Страхование поломок агрегатов двигателей –  вид технического страхования, защищающий от внезапно возникающих ущербов, связанных с внутренними повреждениями винтомоторной группы.

      Страхование от перерывов в производстве предназначено  для возмещения авиакомпаниям временных потерь дохода, связанных с исключением из эксплуатации на определенный срок самолета, попавшего в страховое событие и застрахованного по полису авиакаско. Не распространяется на случай тотального ущерба. Возможные расширенные варианты покрытия, включающие актуальные риски из технического страхования.

      Страхование ответственности авиакомпании включает в себя: страхование ответственности авиаперевозчика (по личным ущербам и багажу) и страхование пассажиров от несчастного случая. За рубежом эти формы страхования ответственности являются обязательными. Страхование ответственности перевозчиков в международных авиаперевозках регламентируется международными конвенциями. Кроме того, существует страхование ответственности владельца транспортного средства (собственника, арендатора или лизингополучателя), являющееся в большинстве стран условием для допуска воздушного судна к эксплуатации.

      Страхование экипажа – это страхование  бортового персонала от несчастных случаев (полное или только во время полетов). Кроме того, в ряде стран предлагается страхование пилотов на случай отзыва или потери лицензии, вследствие профессиональной нетрудоспособности на неопределенно долгий срок.

      Ответственность поставщика в авиации наступает  по прямым претензиям со стороны пострадавших, претензиям со стороны авиакомпаний и изготовителя самолета (по комплектующим, узлам, деталям, оборудованию). Авиационное страхование ответственности за продукт покрывает претензии по личным и имущественным ущербам. В расширенных вариантах возможно покрытие риска вынужденного простоя из-за:

• подозрений в наличии дефектов;
• страхование собственного участия страхователя в ущербе;
• затрат по регрессу для поставщиков узлов и деталей.

      Ответственность за продукцию существует для изготовителя в течение всего срока службы продукта. Покрытие риска изготовителя авиационной продукции оформляется двумя способами: собственным полисом для предприятия или единым программным полисом для самолета.

      Страхование ракетно-космических рисков – новая, развивающаяся отрасль страхования, история которой началась в 1965 году, когда был заключен первый договор страхования гражданской ответственности по возмещению убытков, причиненных на этапе предстартовой подготовки космического аппарата. Сегодня данная отрасль является стремительно развивающейся в основном за счет развития такой космической подотрасли, как развитие спутниковых технологий.

      Особенностью  первых договоров по страхованию  космических рисков была оговорка о  франшизе, то есть не покрываемой части  ущерба по первому страховому случаю при запуске серии космических  объектов. Эта оговорка называлась «привилегией на один запуск». С этим условием были застрахованы две серии из пяти запусков аппаратов типа «Intelsat». В каждой серии только один запуск оказался неудачным, и благодаря оговоре страховые выплаты не были произведены.

      С 1975 года страховая практика изменилась: договоры на запуск стали оформляться  без привилегий, покрытие было расширено  за счет включения рисков, связанных  с производством космических  объектов и их функционированием на рабочей орбите. В настоящее время уже накоплен опыт по страхованию ракетно-космической техники на всех этапах ее изготовления и эксплуатации, однако этот вид страхования продолжает оставаться сложным из-за специфических особенностей космической индустрии (таблица 1) [20, с. 125].

      Величинам страхового покрытия соответствуют  суммы выплат по договорам страхования  космических аппаратов. В последние  годы зафиксированы данные по крупным претензиям в космическом страховании (таблица 2) [21, с. 167]. 

      Таблица 1 – Характеристика космической  индустрии и особенности её

      страхования

      В России началом страхования космической  деятельности считается 1986 год, когда  была объявлена готовность бывшего  Советского Союза страховать космические аппараты. Практически же этот вид страхования стал использоваться отечественными компаниями с начала 90-х годов после принятия таких важных законодательных актов для Российской Федерации, как Закон о космической деятельности, Закон о страховании и др.

      Развитие  страхования космических аппаратов  в России обусловлено следующими основными причинами:

      – международным статусом России в  качестве одной из ведущих космических держав;

      – большими объемами страховых сумм и  страховых премий.

      Стоимость российских программ по страхованию  гораздо меньше, чем соответствующих  зарубежных проектов, но отечественные  страховщики в последние годы заключили несколько крупных договоров по страхованию космических объектов. 

      Таблица 2 – Выплата претензий в космическом  страховании.

      В мае 1994 года был  запущен спутник связи и телевещания  «Горизонт» с выводом на орбиту ракетой-носителем «Протон». Стоимость страхового покрытия была определена в сумме 12,5 млрд. руб. (не деноминированных). В страховании приняли участие 37 отечественных компаний, самые крупные объемы покрытия взяли на себя страховые компании «АСКО-Красноярск» и «Виктория» (по 1,5 млрд. руб.).

      В 1996 году были застрахованы предстартовая  подготовка и запуск ракеты-носителя «Протон», которая вывела на орбиту спутник связи, принадлежащий Международной  организации морской спутниковой  связи «Immersed». Страховое покрытие от всех рисков составило 33 млрд. руб. Договор был заключен в пользу Государственного космического научно-производственного центра им. М.В. Хруничева. В размещении этого риска на российском страховом рынке участвовало 40 страховых компаний, в том числе Ингосстрах, Космическая страховая компания, Военно-страховая компания и др.

      Предпочтительную  страховую защиту в России в настоящее  время получают совместные космические программы с участием иностранных партнеров. Например, спутник серии «Космос», принадлежавший военно-космическим силам РФ и погибший при запуске в мае 1996 года на космодроме Байконур, был застрахован на сумму 2,7 млн. долл. Этот спутник помимо своих основных задач должен был выполнить топографическую съемку поверхности Земли, в том числе и территории США. На производство съемки был заключен контракт между российской ассоциацией «Совинформспутник» и американской компанией «AriaL Images Inc», Спутник был застрахован в пользу Совинформспутника, а риск был размещен среди 45 российских страховщиков, самую крупную ответственность взял на себя Ингосстрах (200 тыс. долл.).

      По  результатам экспертизы межведомственной комиссии причиной аварии явилось нарушение технологии изготовления головного обтекателя, а так как спутник был застрахован от всех рисков, в том числе и от аварий по причине ошибок персонала, то возмещение ассоциации «Совинформспутник» было выплачено в полном объёме.

      В настоящее время в мире распространена практика страхования коммерческих Телекоммуникационных и научных спутников связи. Страхователями являются владельцы космической техники, страхующие свои имущественные интересы. Космические объекты, запускаемые по государственным военным программам, страхуются редко и в нашей стране, и за рубежом.

      В июне 1996 года при запуске с космодрома в Плисецке разбился ещё один российский спутник и тоже по причине брака в головном обтекателе. Но поскольку в проекте не участвовали коммерческие организации, спутник не был обеспечен страховой защитой.

      Для российских страховщиков традиционные сложности рассматриваемого вида страхования усугубляются еще и следующими причинами:

      – новизной страхования космических  рисков отечественными компаниями, что  связано с отсутствием наработанных методов оценки рисков и определения  страховых сумм и тарифных ставок, а также с ограниченностью  статистической базы;

      – недостаточной емкостью российского  страхового рынка, не превышающей 10 млн. долл., и финансовых ресурсов российских страховщиков, в среднем не превосходящих 250 млн. руб., что вынуждает их прибегать к помощи иностранных перестраховщиков;

      – несовершенством законодательной  базы в сфере страхования ракетно-космической техники.

      В настоящее время ведется работа по подготовке проекта закона «О порядке и условиях проведения обязательного страхования космической деятельности в Российской Федерации», целью которого является дополнение и совершенствование Закона «О космической деятельности». Эти видом страхования занимается небольшое число отечественных компаний, самыми крупными из которых являются «Ингосстрах», «Мегарус», «Мегус», Военно-страховая компания, «Авиакос» [3, с. 15; 4, с. 51]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Объекты и  субъекты страхования, страховые риски.

     В качестве объектов страхования космической  техники выделяют:

- спутники (автоматические космические аппараты  всех назначений);

- ракеты-носители;

- пилотируемые  космические корабли;

- орбитальные  станции и др.

      Страховое покрытие распространяется также на наземные инженерные сооружения, предназначенные  для доставки космических объектов на космодромы, запусков и выведения ракетно-космических аппаратов на орбиту и управления полетами. К ним относятся:

- средства  доставки ракет, спутников и  других объектов на космодром;

- инженерные  сооружения, включая стартовые комплексы;

- установки,  предназначенные для проверки  на космодроме всех элементов ракетно-космических комплексов, их сборки и подготовки к запуску;

- центр  управления искусственными спутниками  Земли и пр.

      Страховое покрытие распространяется также на жизнь и здоровье космонавтов, участвующих в программах, и персонала, обслуживающего космические комплексы.

      Защите  подлежит гражданская ответственность  за ущербы, которые могут быть нанесены имущественным интересам третьих  лиц и объектам окружающей среды.

      В комплексе космических рисков рассматриваются  также косвенные финансовые ущербы (финансовые риски), возникающие из-за технических неисправностей элементов космических объектов, а также политические риски, которые могут повлечь задержки в реализации космических программ, а иногда и её отмену. Страхование космической деятельности, таким образом, это целая отрасль, объединяющая все виды защиты от рисков, возникающих при осуществлении космической программы в период времени от начала проектирования ракет и спутников до окончания их функционирования на орбите (рисунок 2). 
 

      Основные  этапы космической программы:

• проектирование ракетно-космической техники;
• производство космических аппаратов;
• предпусковая фаза;
• запуск космических объектов и ввод их в эксплуатацию;
• работа на орбите.

      Видовое разнообразие рисков очень велико –  от пожаров и стихийных бедствий до межнациональных конфликтов, изменений  в законодательстве, регулирующем предпринимательскую  деятельность, и инфляционных колебаний.

      Ответственность по большинству рисков до запуска, на некоторым исключением, обычно несут подрядчики. За риски на орбите ответственность несет собственник спутника или другого космического аппарата. Все они являются страхователями:

• изготовитель спутника страхует стоимость спутника;
• фирма, осуществляющая запуск – стоимость запуска;
• владелец спутника – доставку на орбиту.

      На  этапах проектирования и производства ракетно-космических аппаратов применяются те же виды страхования, что и при страховании любой другой техники и строительных рисков:

• от стихийных бедствий;
• от ошибок в проектировании;
• от нарушения технологических циклов;
• от утраты и повреждения грузов при перевозке;
• от ущербов вследствие наземных испытаний космических аппаратов и др.

      За  рубежом считается целесообразным на период запуска страховать остановки или перерывы в осуществлении космической программы. Эти перерывы, возможные и на предыдущих этапах, могу происходить не только из-за технических неисправностей, но и по политическим причинам, вызванным какими-либо действиями или бездействием правительства, изменениями политических курсов, способных повлечь решения о снятии или прекращении финансирования. Политические риски тоже страхуются.

      При запуске космического объекта, предназначенного для осуществления какой-либо коммерческой деятельности, такие остановки могут повлечь финансовые потери от переноса сроков начала либо полного срыва эксплуатации аппарата.

      Защита  жизни и здоровья космонавтов  во время полетов является обязательным видом страхования за рубежом. Например, страховая сумма в договоре, заключенном в пользу одного американского космонавта пилотируемого корабля типа «Шаттл», была установлена в размере 1 млн. долл. с премией 1 тыс. долл.

      В России впервые экипаж космического корабля был застрахован в 1991 году. Это были космонавты «Союза ТМ-12». Однако в нашей стране страхование астронавтов пока осуществляется добровольно, хотя в проекте закона «О порядке и условиях проведения обязательного страхования космической деятельности в РФ» предусмотрена статься об обязательном страховании жизни и здоровья космонавтов, а также ответственности перед третьими лицами.

      Страхование гражданской ответственности подразумевает  защиту имущественных интересов, обусловленную необходимостью возмещения ущерба, причиненного по виде следующих субъектов, отвечающих за проведение космической программы:

• государства (или государств), осуществляющего запуск космического объекта;
• владельца космического аппарата;
• организации, производящей запуск.

      Страна, осуществившая запуск, несет ответственность  в случаях вины при нанесении  повреждений иностранному объекту  в космическом пространстве, а также лицам и имуществу, находившиеся на борту этого объекта. Причем ответственность распространяется только на ошибки юридических и физических лиц, находящихся под юрисдикцией этого государства, и не распространяется на ущербы, нанесенные гражданам страны запуска либо участвовавшим в запуске иностранцам.

      Совместная  ответственность стран запуска  распространяется на ущерб, причиненный  третьей стране на земле, либо ее самолету или другому летательному аппарату, либо иностранному космическому объекту. Причем, если ущерб причин в космическом  пространстве, ответственность каждой страны рассчитывается пропорционально степени ее виды в аварии или катастрофе, либо делится поровну, если определить точную пропорцию не представляется возможным.

      Страхование ответственности в отношении  третьей стороны охватывает риски, которые, как и в предыдущих видах  страхования, группируются в зависимости от этапа осуществления космической программы.