Общие положения государственного регулирования страхования автогражданской ответственности

Оглавление

1.Введение

2. Общие положения государственного регулирования страхования автогражданской ответственности

2.1 Причины, цель и задачи введения страхования автогражданской ответственности

2.2 Зарубежный опыт применения страхования автогражданской ответственности

2.3 Органы государственного контроля и надзора за страховой деятельностью, их функции и полномочия

3.Заключение

Список использованных источников и литературы

[…] - ссылки на список использованных источников и литературы 
Введение

В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года развитие системы страхования гражданской ответственности в сфере функционирования потенциально опасных объектов рассматривается в качестве одного из основных направлений совершенствования человеческого потенциала, создания комфортной и безопасной социальной среды.

В России одним из первых и наиболее массовым видом данной формы страховых услуг явилось страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Федеральный Закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» был введен в действие в 2002 году.

За прошедший период накоплен значительный практический опыт государственного регулирования страхования автогражданской ответственности, анализ которого позволяет выявить существующие проблемы и наметить меры по реализации положений Концепции в рассматриваемой сфере страхования.

Проблемам разработки методологической основы анализа страховой деятельности вообще, анализу практики страхования гражданской ответственности в сфере функционирования потенциально опасных объектов, в частности, посвящен обширный круг публикаций. Прежде всего, следует отметить труды отечественных ученых Абрамова В.Ю., Гвозденко А.А., Шахова В.В., Дедикова С.В., Бланда Д., Турбиной К.Е., Балабанова И.Т., Брагинского М.И., а также статьи таких авторов как: Е.А. Каневская, М.О. Артемов, Е.В. Коломин, Козлов В.В., Ивашкин Е.И. Однако, несмотря на наличие достаточного количества публикаций на эту тему, в них в большей мере анализируются юридические аспекты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, но не рассматривается взаимодействие органов государственной власти со страховыми компаниями, государственное управление данным процессом.

Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливает единообразное подробное регулирование отношений страхователей и страховщиков с целью обеспечения баланса их интересов [1]. По мнению целого ряда авторов, такой подход федерального законодателя оправдывается принудительным характером оказания рассматриваемого вида страховых услуг.

Крайнее разнообразие условий на территории страны вызывает проблему применения общих подходов к государственному регулированию, единообразных норм, тарифов и правил страховыми компаниями, действующими в различных регионах.

Целью данной работы является анализ опыта и выявление проблем государственного регулирования страхования автогражданской ответственности для того, чтобы дать практические рекомендации по их решению.

Для достижения поставленной цели решаются следующие задачи:

- рассмотреть причины, цель и задачи введения страхования автогражданской ответственности

- изучить зарубежный опыт применения страхования автогражданской ответственности

- рассмотреть функции и полномочия органов государственного регулирования страховой деятельности

Источниками, использованными в работе, являются акты, регулирующие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, аналитические и статистические материалы, материалы, размещенные на официальном сайте Федеральной службы страхового надзора..

Практическая значимость проведенного исследования определяется наличием рекомендаций, направленных на совершенствование государственного регулирования страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые могут быть использованы в ходе совершенствования законотворческой и организационно-управленческой деятельности органов государственной власти РФ.

2. Общие положения государственного регулирования страхования автогражданской ответственности.

2.1. Причины, цель и задачи введения страхования автогражданской ответственности.

Рассматривая цель и задачи современного введения страхования автогражданской ответственности, интересно отметить, что в России эта проблема возникла в досоветский период.

Еще начиная с 1913 года стало формироваться гражданское законодательство о страховании автогражданской ответственности и, своя система такого страхования, 11 мая 1913 года для страхового общества «Россия» были утверждены Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей». Еще большей остроты достигла данная проблема в современных условиях. [10]

С 2003 года стал применяться на практике закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО).

Страхование автотранспортных рисков, прежде всего, связано с экономическими и социальными изменениями: ростом парка автомобилей и интенсивности дорожного движения, массовой автомобилизацией населения. В результате увеличивается число дорожно-транспортных происшествий и несчастных случаев на дорогах, а, следовательно, и число пострадавших. На Россию приходится 12 процентов от общего количества ДТП во всем мире. И это притом, что по количеству автомобилей на душу населения мы значительно отстаем как от развитых стран Западной Европы и Америки, так и от бывших стран соцлагеря. Зато по объему автомобильных грузовых перевозок по своей территории наша страна занимает лидирующее положение в мире. [4]

Главной целью введения страхования автогражданской ответственности является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами [1]. Существовавшая до вступления в силу Закона об ОСАГО система возмещения вреда была не способна решить эту задачу. По мнению специалистов, до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате ДТП. Между тем, в нашей стране ежегодно официально регистрируется почти 200 тыс. происшествий на дорогах. От ДТП страдают сотни тысяч человек, из них десятки тысяч гибнут, материальный ущерб в годовом исчислении по стране превышает 200 млрд. руб.

Низкий уровень возмещения вреда до начала действия системы ОСАГО объясняется, прежде всего, тем, что у многих владельцев транспортных средств, виновных в причинении вреда, нет достаточного имущества для возмещения нанесенного другим ущерба, а также значительным числом случаев побега виновных лиц с места ДТП и несовершенством системы поиска таких правонарушителей.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств позволяет в значительной мере решить эту проблему. Существенно упрощается процедура получения возмещения вреда, поскольку страховщики лишь в относительно редких случаях, когда обстоятельства происшедшего сомнительны или неочевидны, отказывают в страховой выплате. Есть, конечно, и примеры недобросовестности, когда страховые компании отказывают в страховых выплатах даже при очевидных обстоятельствах, используя для этого любые доводы. Безусловно, очень усложнена процедура оформления документов при ДТП. Но в любом случае у потерпевших стало все-таки меньше поводов для обращения в суды. [6]

Система ОСАГО направлена также и на усиление защиты материальных интересов самих владельцев транспортных средств через освобождение их, по крайней мере, от части выплат по возмещению причиненного другим лицам вреда при использовании своего транспорта [1]. Следует также учитывать, что внедрение системы обязательного страхования в других государствах не только не привело к увеличению ДТП, а, наоборот, способствовало улучшению обстановки на дорогах.

Таким образом, страхование автогражданской ответственности имеет большое значение для обеспечения социальной и экономической стабильности как для потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии, так и для виновного в нем. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств получило самое широкое распространение во многих странах и для решения проблем, возникших в России из-за того, что данный институт является для нашего законодательства новым, целесообразно анализировать и применять опыт зарубежных стран. [9]

2.2. Зарубежный опыт применения страхования автогражданской ответственности

В зарубежной практике накоплен значительный опыт страхования автогражданской ответственности. В большинстве стран весь практический опыт развития данного вида страхования именно как обязательного подтвердил свою наибольшую эффективность в обеспечении имущественных интересов потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях.

На сегодняшний день создана международная система страхования в виде действующей с 1949 г. системы международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - «зеленая карта» (по цвету страхового полиса). Страны - участницы соглашения о «зеленой карте» принимают на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы - «зеленые карты», выданные за рубежом.[5]

Особый интерес в ходе анализа зарубежного опыта автострахования вызывает проблема участия в данном процессе органов государственной власти, что весьма актуально для нашей российской практики. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до II мировой войны. Это обусловлено стремлением органов государственной власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. Кроме того, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий. В зарубежных странах при проведении страхования в обязательной форме страховщики в большинстве случаев производят страховую выплату, а затем получают право на суброгацию к причинителю ущерба. [7]

Условия договора страхования могут предусматривать освобождение страховщика от обязанности производить страховые выплаты в случаях, если вред нанесен лицам, являющимся близкими родственниками страхователя (застрахованного лица), а также лицам, находящимся в застрахованном средстве транспорта в момент причинения им вреда. В то же время условия страхования в ряде зарубежных стран, в частности, входящих в систему «Зеленая карта», предусматривают в этих случаях обязанность страховщика произвести страховую выплату. Система Зелёной карты создана 1 января 1953 года. Её главной задачей было и остаётся содействие беспрепятственному передвижению средств автотранспорта через государственные границы стран-участников при наступлении дорожных аварий, максимально быстрое урегулирование претензий пострадавших и возмещение им причинённого ущерба в соответствии с требованиями национального законодательства и т.д. Условия страхования могут предусматривать установление лимитов ответственности страховщиков по размерам страховых выплат. В случае страхования в обязательной форме они устанавливаются государством. Нередко действуют отдельные лимиты по вреду, причиненному жизни и здоровью, и имуществу. Например, лимиты страховой ответственности за вред, причиненный личности, составляют: в Швеции - более 36 млн. долл.; в Швейцарии - более 10 млн. долл.; в Нидерландах - 1 млн. долл.; в Италии - 880 тыс. долл. В то же время в таких странах, как Бельгия, Франция, Ирландия, Люксембург, Великобритания, Финляндия, Норвегия, размеры возмещения убытков вследствие нанесения вреда здоровью граждан или их смерти неограниченны.

Лимиты страховой ответственности за ущерб, нанесенный имуществу, составляют: 36 млн. долл. - в Швеции; по 2 млн. долл. - в Дании и Швейцарии; 900 тыс. долл. - в Австрии; более 500 тыс. долл. - во Франции; 370 тыс. долл. - в Великобритании; более 230 тыс. долл. - в Германии. В Бельгии и Люксембурге лимиты страховой ответственности не установлены. Во многих зарубежных странах (например, в Бельгии, Испании, Франции, Италии, Португалии) при дорожно-транспортном происшествии, явившемся результатом столкновения, при условии, что средства транспорта установлены, а авария повлекла за собой только урон имуществу, величина которого не превышает лимитов ответственности страховщика, применяется упрощенная процедура урегулирования убытков на основе Конвенции IDA (Конвенции о прямом возмещении застрахованным).

Суть этой процедуры состоит в том, что участники дорожного происшествия составляют протокол о нем, а страховая выплата осуществляется на основе протокола непосредственно страховой компанией, в которой застрахован потерпевший, с последующим выставлением ею регрессного иска в страховую организацию, застраховавшую ответственность причинителя вреда. Особо регламентируется порядок расчета сумм возмещения ущерба при наличии взаимной вины участников страхового случая. При этом возможно использование нескольких методов.

Выбор конкретного метода зависит от действующего законодательства, а при отсутствии соответствующих норм - от условий договора страхования. Во многих странах, где данный вид страхования является обязательным, созданы дополнительные финансовые гарантии получения возмещения. Такие гарантии состоят в образовании специального гарантийного фонда, из которого потерпевшие могут получить возмещение в случаях, когда оно не выплачивается страховыми организациями. Источником формирования такого фонда являются отчисления, производимые страховщиками от страховых премий, полученных по договорам страхования.

Размеры страховых тарифов при данном виде страхования устанавливаются в денежной сумме с единицы транспортного средства. В странах Западной Европы размер страховой премии составляет примерно 500 долл. на автомобиль, в Словении - 300 долл., в Хорватии и Словакии - около 200 долл. от стоимости автомобиля или лимита страховой ответственности. Конкретная величина страховых премий зависит от большого числа факторов, влияющих на степень страхового риска по договору.

В ряде стран используется также система льгот и санкций в зависимости от числа аварий, совершенных страхователем (застрахованным лицом) в предыдущие годы. Суть этой системы состоит в следующем. Каждому страхователю присваивается определенный класс аварийности (безаварийности), в зависимости от которого установлены коэффициенты, повышающие или снижающие размер базовой страховой премии. При этом установление 1-го класса безаварийности влечет за собой снижение размера базовой страховой премии, например, на 10 процентов, 2-го - на 20 процентов, 3-го - на 30 процентов и т.д. В то же время присвоение страхователю 1-го, 2-го или 3-го класса аварийности предполагает увеличение базовой страховой премии соответственно на 10, 20 или 30 процентов. Например, в Германии и Великобритании существует 14 таких классов. Первоначально страхователь получает нулевой класс, по которому не предусматривается ни скидок базовой страховой премии, ни надбавок к ним. При условии безаварийной езды в течение 1-го года ему присваивается 1-й класс безаварийности, 2 лет - 2-й класс, 3 лет и более - 3-й класс.

Особенностью страхования автогражданской ответственности в странах Восточной Европы является то, что здесь, как и в странах Западной Европы, автовладелец страхует не себя и свою машину, а ответственность перед третьими лицами. Страховая компания осуществляет выплаты, если автомобилист в результате аварии или иного ДТП причинил ущерб имуществу или здоровью третьих лиц. Естественно, что в развитии такого вида страхования заинтересован не только автовладелец, но и государство, для которого этот вид страхования является социально значимым. Закон об ОСАГО владельцев автотранспорта принят во всех восточноевропейских странах.

Как правило, закон об ОСАГО устанавливает национальный уровень минимального страхового покрытия, то есть ту минимальную величину, на которую автовладелец обязан застраховать свою ответственность перед третьими лицами. К определению этой величины каждая страна подошла по-своему. Низкий уровень минимального покрытия в одних восточноевропейских странах и отсутствие закона об ОСАГО в других являются причинами невысокой величины страховых взносов в расчете на один автомобиль. Если в Западной Европе этот показатель в среднем составляет 495 долларов, то в Словении - 300, в Хорватии и Словакии - около 200, в Белоруссии, на Украине и в Литве - менее 10 долларов.

В большинстве стран страхование автогражданской ответственности осуществляется только одной государственной компанией. Так обстоит дело в Чехии и Словакии, где государство устанавливает тарифы, а страхованием занимается государственная компания. Или до недавнего времени Польша, где и страхование, и расчет тарифов были возложены на государственную страховую компанию PZU. Впрочем, почти во всех странах, где существует государственная монополия на обязательные виды страхования, активно прорабатываются процедуры демонополизации.

Таким образом, не смотря на разнообразие систем ОСАГО, все развитые страны объединяет то, что государственному регулированию данного рынка уделяется большое внимание. Механизм государственного регулирования, которым обладают развитые страны, складывался и функционировал уже много лет и максимально адаптирован к особенностям национального страхового рынка. В развитых странах создаются источники выплат потерпевшим, которые не зависят от финансового положения причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями. [8]

В России же страховой рынок, а в частности ОСАГО, значительно уступает развитым странам. Поэтому организация страхового сектора должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию страхования, учитывающую зарубежный опыт.

Для разрешения сложившейся в сегменте ОСАГО в настоящее время сложной ситуации российскому Правительству целесообразно использовать опыт западных стран, где через несколько лет после введения Закона об ОСАГО тарифы повышались либо либерализовались. Например, во Франции, каждая компания получила право устанавливать собственный тариф. В противном случае государству потребуется создавать специальную корпорацию, которая будет по низким ценам продавать полисы ОСАГО и искать в бюджете источники для выплат по урегулированию убытков.

В результате проведенного анализа следует отметить, что степень участия государства в процессе регулирования рынка страхования автогражданской ответственности в зарубежных странах различна. Наблюдается устойчивая зависимость, при которой регулирующая роль государства снижается, по мере развития и стабилизации рынка автострахования. Соответственно в России государственное регулирование рынка страхования должно быть на сегодняшний день достаточно значительным.

2.3. Органы государственного контроля и надзора за страховой деятельностью, их функции и полномочия

Важнейшим элементом системы государственного регулирования страховой деятельности являются органы, реализующие свои полномочия по контролю и надзору в данной сфере. Основными органами, осуществляющими контроль и надзор в данной сфере, являются Министерство финансов РФ, Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью и его территориальные подразделения.

Законом об организации страхового дела (подпункт 2 пункта 4 статьи 30) установлен контроль Федеральной службы страхового надзора за соблюдением страхового законодательства путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности предоставляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности. [2]

Основными функциями ФССН являются:

- выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

- ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

- контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков:

- установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности:

- разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

- обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

     Федеральная служба страхового надзора для выполнения возложенных на нее функций вправе:

- получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

- производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

- при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

- обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий. [3]

С образованием Федеральной службы страхового надзора разделились правоустанавливающие и правоприменительные функции регулирования страховой деятельности. В положении о Федеральной службе определено, что она является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, и находится в ведении Минфина России.

В соответствии с Положением Федеральная служба не осуществляет в установленной сфере деятельности нормативно-правовое регулирование, кроме случаев, устанавливаемых указами Президента и постановлениями Правительства Российской Федерации. В структуре центрального аппарата Федеральной службы численностью 150 человек созданы следующие подразделения: Управление предварительного контроля; Управление учета и экономического анализа; Управление надзора и финансового контроля; Управление делами.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ. С этой целью они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан. Территориальные органы страхового надзора действуют под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входящим в компетенцию субъектов Российской Федерации - во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти. На территориальные органы страхового надзора возложены следующие функции:

а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законодательства РФ о страховании;

б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками нормативных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;

в) осуществлять контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) осуществлять контроль за соблюдением установленных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов;

д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и представлять в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании;

с) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;

ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.

Территориальные органы страхового надзора имеют право:

а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;

б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

в) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению;

г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии. [3]

Территориальные органы Федеральной службы - инспекции Федеральной службы страхового надзора - образованы во всех федеральных округах Российской Федерации.

 Помимо органов государственной власти, регулирование ОСАГО осуществляется некоммерческими организациями - профессиональными объединениями страховщиков. Профессиональное объединение страховщиков - Российский Союз автостраховщиков (РСА) - является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования автогражданской ответственности. Профессиональное объединение страховщиков создается с согласия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. [11]

Органы исполнительной власти РФ, органы исполнительной власти субъектов РФ, органы местного самоуправления, организации и граждане обязаны бесплатно предоставлять по запросам страховщиков и РСА имеющуюся у них информацию, связанную со страховыми случаями по обязательному страхованию. Органы внутренних дел также обязаны предоставлять страховщикам информацию о регистрации транспортных средств, об автовладельцах. Страховщики обязаны сообщать о заключенных, продленных недействительных и прекративших действие договорах ОСАГО в органы внутренних дел.

Контроль за исполнением владельцами транспортных средств закона об ОСАГО осуществляется органами внутренних дел при регистрации, организации государственного технического осмотра транспортных средств и осуществления иных своих полномочий в области контроля за соблюдением правил дорожного движения.

Таким образом, основными направлениями государственного регулирования страхования являются нормативно-правовое регулирование деятельности страховых компаний; осуществление государственного надзора за страховой деятельностью органом исполнительной власти.

Таким органом является Федеральная служба страхового надзора. Помимо ФССН России немаловажную роль в осуществлении страхового надзора выполняет некоммерческая организация Российский союз автостраховщиков.

Однако в настоящее время существует ряд проблем, затрудняющих работу Федеральной службы страхового надзора. В функциях Федеральной службы страхового надзора не предусмотрено осуществление государственного контроля использования бюджетных средств, выделенных министерствам и ведомствам на обязательное государственное страхование. Целесообразно установить порядок контроля использования указанных средств со стороны органов страхового надзора.

Основной причиной, мешающей работе Российского союза автостраховщиков, является на сегодняшний день отсутствие единой автоматизированной информационной системы (АИС) по ОСАГО в целом и по страховым случаям в частности. Российский союз автостраховщиков еще в 2005 году направил 32 млн. рублей на разработку автоматизированной информационной системы (АИС) РСА. Она является составной частью АИС ОСАГО. В настоящее время к системе АИС РСА уже присоединились Росгосстрах и АльфаСтрахование. АИС не является централизованной базой данных, она представляет собой интеграционный механизм, объединяющий ресурсы различных ведомств. Учет полисов ОСАГО осуществляется в информационных системах страховщиков, а информационная система дает возможность доступа к данным различных ведомств. [11]

Заключение