Основные виды страхования и их характеристики

Содержание

Введение

1.Понятие , функции и  финансовые особенности страхования.

2.Термины, раскрывающие  понятие  «страхование».

3.Основные виды страхования  и их характеристики

3.1 Личное страхование

3.2 Медицинское страхование

3.3 Имущественное страхование

3.4 Социальное страхование

3.5 Страхование рисков

Заключение

Список используемой литературы

 

Введение.

      Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений.

Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

      Рискованный  характер общественного производства - главная причина

беспокойства каждого  собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея

возмещения материального  ущерба путем солидарной его раскладки  между

заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

     Целью  данного рефераты является изучение  понятия страхования, его функций  и видов.

 

 

1.Понятие , функции и  финансовые особенности страхования.

Страхование - финансовая категория, которая представляет собой систему отношений по формированию целевых фондов денежных средств из взносов потенциально заинтересованных в риске юридических и физических лиц и их использованию на возмещение ущерба или оказание материальной помощи при наступлении определенных рисковых событий.

Выделяют следующие функции  страхования:

1.Рисковая

2.Инвестиционная

3.Предупредительная

4.Стимулирования НТП

5.Обеспечение непрерывности производственного процесса.

Для страхования характерны 3 финансовые особенности:

-основано на перераспределении денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода.

- основано на замкнутой раскладке ущерба в рамках создаваемого страхового фонда.

- страхование предусматривает  перераспределение или выравнивание  ущерба по территории и времени.

 

 

 

 

2.Термины, раскрывающие  понятие  «страхование».

Основные понятия, раскрывающие содержание страхования.

Объект  страхования - имущественные интересы.

Страхователь - физическое или  юридическое лицо, дееспособное, заключившее  со страховщиков договор страхования, либо являющееся таковым в силу закона.

Страховщик – юридическое  лицо любой организационно-правовой формы и имеющее лицензию на осуществление  страховой деятельности.

Застрахованный - юридическое  или физическое лицо ,которое получает страховую защиту в соответствии с договором страхования.

Выгодоприобретатель -  третье лицо, назначенное в договоре для  получения выплат.

Страховые посредники –  страховые агенты, страховые брокеры.

Страховой агент – постоянно  проживающий на территории РФ и осуществляющий свою деятельность на основании гражданско-правового  договора ,физическое или юридическое  лицо, которое представляет страховщика  в отношении со страхователем  и действует от имени страховщика ,по его поручению.

Страховой брокер – постоянно  проживающие на территории РФ ,физические или юридические лица, которые  действуют в интересах страхователя или страховщика( при перестраховании) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением  договоров страхования, а также  исполнения обязательств.

Страховой актуарий- физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие деятельность по расчетам страховых тарифов, резервов страховщика, оценки его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховая сумма- определенная договором страхования или установленная  законом денежная сумма.

Страховая стоимость –  действительная стоимость объектов страхования на день заключения договора.

Страховая премия (взнос, платеж)- плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику ,в соответствии с договором страхования или  законом.

Страховой тариф-ставка страхового взноса с единицы страховой суммы  или объекта страхования.

Страховая выплата- денежная сумма, установленная федеральным  законом или договором страхования  и выплачиваемая страховщиком при  наступлении страхового случая.

Необходимо отметить, что  Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени  страховая ответственность по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей .

К сфере обязательного страхования относятся:

• обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения и др.), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные  интересы;
• государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте;
• другие.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование имеет выборочный охват, кроме того, для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договоров.

Набор видов страхования называется ассортиментом страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, которые составляют основу классификации страхования.

Имущественное страхование защищает  интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом и ТМЦ.

Традиционный виды страхования  этого типа:

• сельскохозяйственное страхование (культур и животных);
• страхование имущества граждан;
• страхование имущества предприятий различных форм собственности.

 

  В Росси перспективными видами страхования считаются морское  и авиационное страхование грузов, страхование транспортных средств  от всех рисков, страхование от огневых  рисков.

Далее разберем каждый вид  страхования подробнее.

3.Основные виды страхования  и их характеристики

3.1 Личное страхование.

По количеству страховых  возмещений среди отраслей страхования  личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

      Основные случаи страхования жизни:

    -на дожитие,

    -на случай смерти (выплачивается родственникам),

    -на случай смерти  и потери здоровья

    -смешанное страхование  (риски всех вышеназванных видов  страхования).

Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

    -страхование ренты  - на дожитие, по наступлении оговоренного времени , компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени,  в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

  -страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок -другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

      Страхование от несчастных случаев:

- Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень  большой.

- Страхование от несчастных случаев работников предприятий, т.е. коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия,

добровольное.

    -Обязательное  страхование от несчастных случаев  - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

    -Страхование детей  от несчастных случаев - возврата  суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Медицинское страхование.

     Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины. Медицинское страхование связано с компенсацией расходов граждан, обусловленных получением медицинской помощи, а также иных расходе», связанных с поддержанием здоровья. Это определяет особенность объектов страхования, в качестве которых выступают расходы по лечению застрахованного, связанные: с посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях; приобретением медикаменте»; пребыванием в стационарном медицинском учреждении; получением стоматологической помощи и зубным протезированием; проведением профилактических мероприятий. До недавних пор медицинское страхование являлось составной частью государственного обязательного социального страхования, проводимого за счет средств Предприятий и учреждений. При потере здоровья застрахованные рабочие, служащие или колхозники имеют право на денежное пособие по месту работы в размере до полного заработка в зависимости от своего трудового стажа на весь период нетрудоспособности в пределах четырех месяцев. Если нетрудоспособность застрахованных продолжается свыше четырех месяц», то они переводятся на пенсию по инвалидности. Указанные пособия и пенсии позволяют застрахованным полностью или частично возмещать потери в своих семейных доходах, связанные с временной, длительной или постоянной нетрудоспособностью. Такая система медицинского страхования в составе социального страхования действует у нас в условиях бесплатного здравоохранения, то есть оказания гражданам бесплатной медицинской помощи в больницах и поликлиниках.

   В тех зарубежных странах, где бесплатное оказание медицинской помощи ограничено рамками лишь определенных малоимущих слоев населения, и где широкое распространение имеет платное здравоохранение, медицинское

страхование направлено на то, чтобы плата за лечение могла  быть вполне доступней для большинства трудящихся. По действующему там законодательству медицинское страхование проводится, как правило, в обязательном и добровольном порядке. По обязательному страхованию работодатели отчисляют от своих доходов страховые взносы, за счет которых формируется управляемый государством страховой фонд. Некоторая часть этого фонда создается и за счет удерживаемых из зарплаты взносов самих трудящихся. Из средств указанного фонда производится возмещение определенного минимально- необходимого уровня затрат на лечение застрахованных рабочих и служащих их нетрудоспособности в связи с потерей здоровья от болезни, или по иной причине. По добровольному медицинскому страхованию, оплачиваемому за счет средств самих трудящихся, обеспечивается возмещение более высокого уровня медицинской помощи. Условиями обязательного и добровольного медицинского страхования оговаривается перечень соответствующих медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам. Таким образом, объектом медицинского страхования на Западе является не выплата нормированного денежного пособия, как у нас, а определенный норматив возмещения затрат на лечение.

В связи с тем, что в  нашей стране наиболее острой сегодня  является проблема подъема уровня народного здравоохранения, возникает вопрос об увеличении его бюджетного финансирования и о поиске новых, внебюджетных источников возмещения необходимых затрат на охрану здоровья граждан. Одним из таких источников может стать медицинское страхование.

  Прежде всего, следует  иметь ввиду, что в наших  условиях всеобщего бесплатного здравоохранения, обязательное медицинское страхование может быть ни чем иным, как отраслью обязательного социального страхования. В составе фонда социального страхования за счет некоторого увеличения размеров взносов, отчисляемых предприятиями и учреждениями в этот фонд, должен формироваться автономный целевой фонд дополнительного финансирования здравоохранения. За счет средств этого фонда следует, очевидно, финансировать главным образом мероприятия, которые будут способствовать уменьшению степени страхового риска, т.е. сокращению заболеваемости, травматизма и росту эффективности лечения; научные исследования, подготовка специалистов, разработка более совершенного медицинского оборудования и новых лекарственных средств, строительство научных и лечебных учреждений.

  В основу проведения  обязательного медицинского страхования  положены

программы обязательного  медицинского обслуживания, в которых  определены объемы и условия оказания медицинской и лекарственной помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3 Имущественное страхование.

Существует множество  видов имущественного страхования. Все их можно

сгруппировать по следующей  схеме:

1. Сельскохозяйственное:

- с/х культур

- животных

  - прочего имущества  с/х предприятий

2. Транспортное:

- страхование грузов

- судов

- авиационное

3. Страхование имущества  юридических лиц (все, что не  входит в с/х и

 транспортное  страхование).

4. Страхование имущества  физических лиц:

- страхование строений

- животных

- домашнего имущества

        - транспортных средств граждан

 Сейчас преобладает  добровольное страхование имущества.  Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

1.по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,

2.по страхованию домашнего имущества -1-5%,

3. по страхованию  животных 5-20%,

4. транспортных  средств 1-12%,

5. имущество предприятий  0,05-8%,

6. имущества госпредприятий 3-20%,

7. морских судов  0,4-4%,

8. авиация, грузов 0,5-5%.

    Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

 По факту риска  пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации  0,2-0,3%.

    Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмущений

 превышающих  реальную стоимость застрахованного  объекта. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает реальную стоимость).

   Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания

 двойного страхования  необходимо предоставление первичных  экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.

   Для стимулирования  страхователей, бережно относящихся  к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

   Сейчас страховые  компании стремятся расширить  круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

3.4 Социальное страхование

 

  Одним из объективных факторов развитая общества является необходимость

материального обеспечения  лиц, которые в силу определенных причин не

участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду

поддерживать свое существование. На содержание член»  общества, не

обладающих физической трудоспособностью или располагающих  таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам, направляется часть созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих целей. В условиях функционирования товарно-денежных отношений эта часть общественного продукта используется посредством формирования и использования определенных денежных фондов.

  Система отношений,  с помощью которых формируются  и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения указанных лиц, представляет собой социальное страхование.

  Социальное  страхование как система, регулируемая  государством, возникает при капитализме, отражает объективные потребности и интересы его развитая. В дальнейшем место и роль социального страхования значительно возрастают, что обусловливается увеличением количества и качества требуемых услуг, ростом их стоимости и в связи с этим расширением границ социальной деятельности государства.

  В социально-политическом  аспекте социальное страхование  представляет собой способ реализации конституционного права граждан на материальное

обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной  утраты

трудоспособности  или отсутствия таковой от рождения, потери кормильцу,

безработицы. Размеры  получаемых средств зависят от величины трудового

стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности иди инвалидности, и регулируются действующим законодательством.

  Организация  социального страхования базируется  на следующих основных

принципах: всеобщность  обеспечения граждан по социальному  страхованию,

причем в наибольшей доле за счет средств предприятий, организаций  и

государства, оптимальное  сочетание интересов личности, трудовых коллективов и общества в целом при использовании средств социального страхования; управление последним через организации трудящихся. Социальное страхование, предполагает активную роль профессиональных союзов, других общественных организаций в формировании и использовании соответствующих целевых фондов.

  Важнейшая задача  социального страхования заключается  в создании

необходимых условии  для воспроизводства трудовых ресурсов.

  Во-первых, предоставляемое  из фондов социального страхования  материальное обеспечение, медицинское обслуживание нетрудоспособных членов общества содействуют восстановлению трудоспособности работников и возвращению их к активной деятельности в различных отраслях и сферах народного хозяйства. Реабилитация инвалидов, создание для них возможности заниматься общественно полезным трудом также обеспечивают занятость, снижают нагрузку на государственные источники финансирования соответствующих социальных программ. Пенсионное обеспечение строится таким образом, чтобы за счет лиц пенсионного возраста добиться относительного расширения трудовых ресурсов, плавной смены поколений трудоспособного населения, рационального его

распределения по отраслям, территориям, сферам экономики.

  Во-вторых, за  счет средств социального страхования  содержатся временно безработные лица, осуществляется их переобучение и переквалификация. Последствия научно-технической революции, развивающейся в рамках рыночной экономики, требуют постоянного увеличения денежных выплат временно безработным, расширения социальных программ по их материальной поддержке и трудоустройству. Данная область социального страхования в настоящее время выступает как важнейшее условие осуществления процесса воспроизводства трудовых ресурсов.

  Вместе с  тем социальное страхование - это неотъемлемая часть политики

государства в социальной сфере, в которой человек существует как индивидуум и личность. Обоснованная система социального страхования - одна из предпосылок обеспечения социальной справедливости в обществе, создания и поддержания политической стабильности.

  Таким образом,  посредством социального страхования  общество решает

следующие задачи:

  формирует денежные  фонды, из которых покрываются  затраты, связанные с

содержанием нетрудоспособных или лиц, не участвующих в трудовом процессе;

  1)обеспечивает необходимое количество и структуру трудовых ресурсе», а также их распределение в соответствии с объективными потребностями данного этапа развития общества;

  2)сокращает разрыв в уровне материального обеспечения неработающих и

работающих членов общества;

  3)добивается выравнивания жизненного уровня различных социальных групп населения, не вовлеченного в трудовой процесс.

 

 

 

 

 

 

 

 

3.5 Страхование рисков.

Страхование рисков включает:

1. производственные  риски (связанные с временной  остановкой производства из-за  аварий, забастовок, военных действий  и т.п.)

2. строительные  риски - в качестве ущерба оценивается  потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового

 случая (отличие  от имущественного страхования)

3. коммерческие  риски - связанные с возникновением  убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем

4. финансовые риски  - риск невозврата инвестором  средств, вложенных в

 предприятие

5. валютные риски

6. атомные риски

 Основными являются  первые 4 вида страхования. Все  эти риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью  страхователя.

      Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80%страховщик, остальное - страхователь).

 Особенность  страхования риска -страховой  случай наступает, как правило,  в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы). Важно установить оптимальный срок для выявления финансовых результатов (будет убыток или нет). Страховщик заинтересован в более длительном сроке, т.к. за это время может быть покрыт убыток. Для страхователя выгоднее маленький срок: не получил прибыль в данном месяце - получает возмещение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Изученные в процессе подготовки данного рефераты материалы позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день назрела необходимость планомерного развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный. Для этого, на мой взгляд, в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан.

Очень важным, по моему мнению, является вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых  компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности. Принятые изменения  порядка формирования страховых  резервов, к сожалению, не позволяет  их накапливать, что существенно  подрывает платежеспособность страховых  организаций. По этому практически  единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций  является наращивание собственных  средств, что не всегда соответствует  интересам учредителей, так как  зачастую возможно только в ущерб  последним.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно разрешены  при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия  высококвалифицированных кадров.

 

Список используемой литературы

1.Крымов А.А. Мастерство страхового агента. М. Бератор-пресс, 2002.

2.Никитина Т.В. Страхование коммерческих и финансовых рисков / Учебник для ВУЗОВ.

3.Никитенков Л.К. Имущественное страхование: Учебно-практическое пособие / М.: Экзамен, 2002.

4.Финансовый менеджмент: Учебник для вузов / Авт. Н.Ф. Самсонов и т.д. М.: ЮНИТИ, 2002.

5. И. А. Кузнецова «Страхование жизни и имущества граждан», 2008.