PayCash – система электронных платежей, проведение наличных платежей через интернет

Государственное бюджетное образовательное учреждение высшего   профессионального   образования  «Московский  государственный

университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ)»

Кемеровский филиал

РЕФЕРАТ

по дисциплине «Информационные технологии в профессиональной деятельности»

на тему «PayCash – система электронных платежей, проведение наличных платежей через интернет»

                                                            Выполнил: студент гр.Ке-ДЛД-301

С.М. Салычев

Проверил: преподаватель

А.Ю. Шадрина

Кемерово 2015

Содержание

Введение

Развитие компьютерных технологий уже вчера лишило государственные центральные банки монополии на выпуск своих денег и позволило негосударственным организациям начать выпускать параллельно свои собственные. Особенность этих денег заключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны. Какие проблемы могут возникнуть с электронными деньгами? На самом деле, таких проблем только две, и обе они сидят внутри нас. Первая – у вас нет персонального компьютера, или он у вас есть, но вы его боитесь и держите больше для мебели. Вторая – в вашем представлении компьютерные кошельки и всякая там экзотика в виде цифровых денег не для вас, поскольку то, что и в каком виде  лежит в вашем бумажнике, вас устраивает гораздо больше. Здесь, как правило, на заднем плане прочно присутствует такой тормозной фактор, как необходимость платить за карты, с помощью которых пополняется кошелек: за наличные, вроде как, дешевле будет. Многих необходимость дополнительных затрат останавливает, а совершенно напрасно! Почему?

Во-первых, пора понять, что деньги тоже стоят денег. Деньги являются та­ким же товаром, как и йогурт. И это в рыночной экономике нормально. Вы же покупаете валюту в обменных пунктах, несмотря на то, что там взимается комиссия? Если вы перечисляете деньги через банк или получаете их из банкомата, вас не удивляет, что там тоже удерживают с вас комиссию? Любые операции с деньгами стоят денег. Все, что обычно люди делают, это ищут места, где стоимость услуг будет дешевле. Но чаще всего, не делают и этого, поскольку время, затраченное на поиск более выгодной разницы в курсах или процентах, не стоит самой этой разницы. Фраза «время дороже денег» уже давно обрела у нас в России для очень многих граждан вполне конкретный смысл.

Во-вторых, теряя в одном, вы выигрываете в другом. Так как «время – деньги» (а электронные платежи в отличие от банковских происходят мгновенно), продавцы товаров и услуг при расчетах за электронные деньги предоставляют своим покупателям более, чем серьезные скидки (дисконты).   
Понятие электронных платежных систем

Кратко электронные платежные системы (ЭПС) можно описать как технологию прямых взаиморасчетов между участниками сделки без дополнительных условностей (межбанковские переводы, указание личных данных и пр.) посредством Интернета. В сочетании с оперативностью, применение ЭПС поспособствовало резкому развитию электронной коммерции. Сегодня ЭПС – удобный способ расчетов для операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров, крупных магазинов и многих др. Попытаемся понять, как это происходит. 

Электронные деньги (ЭД) прошли три этапа развития. Первый этап - магнитные кредитные и дебетовые карты с широким использованием ЭПС. Второй этап - внедрение смарт-карт (с хранимой суммой). Эти ЭД не заменили их владельцам наличность, а лишь сделали распоряжение банковскими счетами более эффективным. Так основной смысл ЭД приобрел новое значение: сочетания преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы. Третий этап развития электронной денежной формы - «сетевые деньги» - уже позволили осуществлять «он-лайн» платежи.    Сегодня в качестве ЭПС применяется несколько основных технологий платежных систем:

• использование кредитных схем;
• использование дебетовых схем;
• использование цифровых денег.   

Первые из них – наиболее популярные в мире - работают с обычными кредитными (пластиковыми) картами (Visa, MasterCard и т.п.). Вторая технология основана на использовании цифровых эквивалентов чеков и наличных (NetCash, NetChex, NetBill и т.д.). Третья (т.н. платежные шлюзы) представляет собой категорию электронных платежных систем, транслирующих преимущества реальных наличных денег в Интернет-мир (Citybank, DigiCash, PayCash, WebMoney и др.). Рассмотрим подробнее особенности каждого типа ЭПС.  

 Уже давно стал традицией  расчет пластиковой картой при online-покупках. Оплата кредиткой, принимаемая  огромным количеством интернет-магазинов во всем мире, весьма популярна. К слову, наличие психологического фактора - неощутимость ЭД – играет не последнюю роль. Как следствие – расплачиваясь карточкой, ее владелец обычно легко тратит намного больше, чем при расчете наличными. Безусловно, это обстоятельство на руку интернет-магазинам. В России их пока не много, поэтому данный сервис не очень развит в силу ряда субъективных и объективных обстоятельств. 

  Тем не менее, не  только интернет-магазины приветствуют применение кредитных карт. Их с удовольствием принимают и offline-продавцы, что свойственно как мировому рынку, так и российскому, хотя у нас кредитные карты лишь набирают популярность. При этом дебетовые (зарплатные) «пластики» не очень-то жалуют и интернет-, и offline-магазины. Это объясняют проведенные по заказу MasterCard компанией IMCA исследования, показавшие, что с кредиток россияне тратят в среднем на 30% больше средств, чем с дебетовых карт. Также IMCA выяснено, что в России среднемесячный размер затрат по одной кредитной карте составляет около 8,5 тыс.руб., в то время как по дебетовой - на 2 тысячи меньше. Для пользующихся пластиковой картой не реже 4 раз в месяц, эти же показатели достигают 13,5 и 9,15 тыс.руб. на каждую карту соответственно. 

  Однако продавцы не  единственная заинтересованная  в этой системе сторона. Банки заведомо стимулируют клиентское предпочтение кредитного пластика, просто установив процент за снятие денег с кредиток выше, чем с дебетовых карт. И владельцу кредитки расплатиться ею кажется экономнее, чем наличными, что приводит к упомянутому психологическому фактору.

    Понятно, что все  это вдвойне удобно в интернет-магазине: деньги с кредитки не только «легко» тратятся, не нужно брать в руки и саму карту. Совмещение выгоды интернет-магазина и удобства клиента налицо: зашел на нужный сайт, выбрал товар и опцию «Оплатить с помощью пластиковой карты», ввел номер карты и – получай свою покупку. Нигде не мотался, денег вроде не тратил, а необходимую тебе вещь уже привезли. Красота! Но, как водится – с шипами… Шипы эти, то есть недостатки, могут больно уколоть пользователя потерей денег, так как всегда есть риск утери данных о кредитке. Ситуация осложняется еще и тем, что при электронном платеже по карточке практически невозможна 100%-я идентификация плательщика, заверяющая, что платит он со своей карты. Интернет-магазин тоже может получить укол в виде чарджбэка (штраф, возврат). От их количества напрямую зависит репутация интернет-магазина, платежной системы и банка-эквайера, вплоть до возможности дальнейшей работы. Чарджбэк выставляется в случае получения отказа в осуществлении какой-либо покупки. Из-за отсутствия чека с подписью при Интернет-покупке это дает возможность злоумышленникам (включая истинных владельцев карт, вступившим с кем-либо в сговор) делать отметки, что «Я (настоящий владелец карты) не совершал этой покупки». По данным аналитиков, мировой ущерб от мошенничества с кредитными картами измеряется миллиардами долларов в год. Так, по данным FTC, в США в 2003г. составил около $50 млрд. В России аналогичный показатель почти достиг $0,5 млн. (данные ГУБЭП), и это - с учетом только лишь становления отечественного рынка кредитного пластика в то время. FTC отмечает, что в США жертвой мошенников в 2003г. стал каждый восьмой владелец кредиток. Столь печальная статистика, разумеется, не может не сказаться на доверии пользователей к применению электронных платежей. Вместе с клиентами от мошенников страдают и все другие участники электронных платежей, в особенности интернет-магазины. Факторами, способствующими сохранению числа потребителей услуг ЭПС, помимо бoльших удобств и меньших издержек, выступают безопасность и конфиденциальность расчётов. Так что представляет собой схема прохождения электронного платежа и вовлеченных в нее основных участников? Прием (обработка) пластиковых карт как средств оплаты за Интернет-товары и услуги - интернет-эквайринг - включает: 

• покупателя;
• интернет-магазин;
• банк-эмитент (выдавший карточку) ;
• банк-эквайер (проводящий первичную обработку сделки и обеспечивающий весь спектр операций с картами банков-партнеров) платежный сервер.

На рисунке 1 можно наглядно увидеть, как реализуются электронные платежи.

Рисунок 1. Схема реализации электронного платежа

PayCash – история и развитие

Платежная система PayCash позволяет пользователям осуществлять транзакции между собой, а также анонимно, быстро и надежно оплачивать различные услуги, а также приобретать товары.

Начало работы системы – 1998 год. Разработчик системы – ОАО «Алкор Пэйкэш» (Россия, Санкт-Петербург).

В основе системы PayCash лежит технология, которая была предложена голландским экспертом Дэвидом Чаумом (D.Chaum, проект eCash), впоследствии переработанная и дополненная российскими специалистами компании. Собственные уникальные разработки PayCash высоко оценены западными экспертами в сфере финансовой криптографии. В частности, на сегодняшний день с использованием технологий PayCash функционируют такие платежные системы: MOBI.Деньги (Россия), Яндекс.Деньги (Россия), Интернет.Деньги (Украина), DramCash (Армения), MonetaExpress (США). Всего же на данный момент на основе технологии PayCash запущены сервисы в 16 странах и в разработке находится 6 проектов.

В свою очередь, платежная система PayCash предоставляет следующие возможности: оплата обширного перечня товаров и услуг; перевод электронных денег PayCash в другие платежные системы; конвертация в различные валюты; выведение денежных средств и пр.

Система PayCash имеет ряд преимуществ, основными из которых являются:

• моментальные и безопасные платежи.
• продвижение на рынок США и как следствие – возможность осуществления защищенных и легальных трансграничные онлайн-платежей из США в РФ;
• работа через разнообразные веб-интерфейсы;
• высокий уровень безопасности. Уникальные инструменты защиты, которые используются в технологии, обеспечивают безопасность клиентских счетов в интернет-банке, а также защиту электронного кошелька и находящихся в нем цифровых наличных. Информация о произведенных финансовых операциях также находится в безопасности и недоступна третьим лицам.

В качестве инструментов защиты можно отметить:

• Использование электронной цифровой подписи (ЭЦП)

Цифровую подпись можно определить как алгоритм, с помощью которого автор (официально он именуется владельцем ЭЦП) «подписывает» сообщение. По подписи получатель может удостовериться, что сообщение подписал именно автор, а не кто-то другой. ЭЦП гарантирует, что подписанный электронный документ нельзя ни подделать, ни изменить.

• Использование «слепой» электронной подписи

«Слепая» электронная подпись позволяет совершать операции с электронной наличностью абсолютно анонимно.

• Использование криптографических методов защиты информации

Под криптографической защитой подразумевается шифрование данных. Специальные криптографические алгоритмы позволяют закрыть доступ к информации о кошельке и о производимых финансовых операциях.

• низкий размер комиссионных взысканий;
• мгновенные платежи «Person to Person». Пользователи Системы могут быстро и безопасно переводить средства друг другу с сохранением полной приватности транзакций относительно третьих лиц.
• мультивалютность. Система может поддерживать бесконечное число различных валют и прочих финансовых единиц (электронные векселя, электронные акции и т.п.) одновременно.
• наличие электронного документооборота. С целью максимальной защиты прав пользователей при осуществлении тех или иных платежных операций Система автоматически протоколирует не только факт совершения платежа, но и факт обмена сторонами транзакции юридическими обязательствами в виде контрактов или договоров, подписываемых электронными цифровыми подписями (ЭЦП) контрагентов и сохраняемых в электронных кошельках пользователей. Данное преимущество позволяет PayCash применяться как в проектах В2С, так и в проектах В2В.
• возможность осуществления займов другим пользователям;
• Простота и доступность в использовании. Осуществление платежей полностью автоматизируется с сохранением лишь минимального контроля со стороны пользователя. Для работы в системе не требуется ничего, кроме ПК, подключенного к сети Интернет, и регистрации в системе, работающей на технологии PayCash.
• Крайне низкая себестоимость транзакции. Обслуживание для физических лиц является абсолютно бесплатным, а для юридических лиц стоимость обслуживания составляет всего 1-2% от суммы транзакции в зависимости от формы сотрудничества.

Среди прочих отличительных характеристик системы можно отметить:

• Возможность оперировать цифровой наличностью в Интернете практически так же, как и обычными наличными деньгами вне Интернета, а именно:
• использовать цифровые наличные, не открывая для этого счет в обычном банке;
• выводить цифровые наличные со счета интернет-банка системы и хранить в личном электронном кошельке. Кошелек может размещаться на жестком диске компьютера, дискете, CD, и т.п.
• при необходимости производить как очень малые платежи, так и очень большие;
• дарить/одалживать цифровые наличные другим пользователям системы;
• быстро конвертировать цифровые наличные в обычные деньги и наоборот.

Устойчивость к обрывам связи. В случае, если в момент совершения транзакции по каким-либо причинам она не была доведена до конца, ни одна из сторон не рискует потерять деньги.

Создание PayCash стало возможным после появления в криптографии одного из вариантов электронно-цифровой подписи – слепой подписи (blind signature). Хотя алгоритм проверки подлинности электронных денег является абсолютно открытым (он опубликован на сайте PayCash, прошел независимую западную экспертизу и запатентован), создать на его основе платежные книжки невозможно без банка-участника PayCash.

PayCash, в отличие от карточных систем, позволяет сделать доходными операции мелких и микроплатежей. По оценкам Visa, ежегодный объем операций стоимостью менее $10 превышает оборот по всем выпущенным банковским картам. Главными же преимуществами системы PayCash является анонимность платежей, безопасность и скорость проведения расчетов.

Для работы с PayCash не обязательно быть привязанным к конкретному счету или быть владельцем кредитной карты. Каждому пользователю системы PayCash достаточно открыть «платежную книжку», которая представляет собой длинную последовательность цифр с текущей информацией, причем любой участник системы может быть как плательщиком, так и получателем платежа. При оплате покупки соответствующий код пересылается в компьютер продавца, который связывается с банком-оператором PayCash, проверяя подлинность платежной книжки. Кроме того, система запоминает истраченную стоимость книжки и таким образом защищает себя от копирования электронных денег – перерасход стоимости книжек будет автоматически отсечен системой. Для пользователей системы открываются возможности свободного управления собственными денежными средствами. Пользователи системы могут совершать покупки в интернет-магазинах и осуществлять платежи различного характера в широком диапазоне сумм. К примеру, интернет-доступа или внесение абонентной платы за пейджер можно осуществить, посетив соответствующий раздел WEB-сайта платежной системы PayCash (www.paycash.ru).

Банк «Таврический» в течение трех лет вложил значительные интеллектуальные и финансовые ресурсы в Интернет-проект PayCash. Теперь созданная технология востребована и усовершенствуется. Планируется широкое распространение системы PayCash на основе сети равноправных партнеров, связанных системой договоров и проводящих взаимный клиринг или зачет.

Следующий шаг в развитии PayCash – интеграция системы с банковским программным обеспечением, что позволит пользователям PayCash безопасно управлять реальным банковским счетом в России.

На базе технологии PayCash в 2009 году функционировали некоторые платежные системы:

• Яндекс.Деньги – являющаяся одним из ведущих игроков на рынке интернет платежных систем.
• IDEALER – проект в последствии был продан одному из сильнейших игроков города Санкт-Петербурга на рынке платежных терминалов самообслуживания, компании ООО “Альтер-И” торговая марка MoneyMoney.
• Mobi.Деньги – молодой и многообещающий проект на рынке мобильных платежных систем.
• Интернет.Гроши – украинская платежная система.
• MonetaExpress – компания предоставляющая услуги денежных переводов.
• Технологии процессинга – является основным разработчиком проекта Электронной Платежной Платформы для сетей Сотовой Связи (ЭППСС), имеет обширные планы по разработке и продаже сопутствующих систем и программ.

Программное обеспечение, получение электронных денег, а также схема платежа

PayCash позволяет множеству различных банков одновременно оперировать в одной электронной платежной системе, взаимодействуя на основе универсальных денежных единиц, принимаемых в оборот любым из этих банков. Кроме банков в системе существуют рядовые пользователи. Пользователями могут выступать юридические и физические лица или программные продукты, представляющие их (например, Web-магазины). Все пользователи полностью равноправны с точки зрения банка.

Все пользователи взаимодействуют друг с другом на основе специального программного обеспечения - "кошелька". "Кошелек" обеспечивает хранение и накопление электронной наличности, а также пересылку электронных денег между пользователями системы.

После того, как пользователь получит с сайта платежной системы PayCash  архив с программой "кошелек" и установит его на свой компьютер, он должен будет открыть один или несколько счетов в банке (банках). Далее, при помощи кошелька он создает одну или несколько "платежных книжек" (с них осуществляются платежи в системе PayCash) и переводит на нее электронные деньги со счета, то есть получает банковские денежные обязательства, выпущенные в электронной форме.

Система PayCash предлагает своим пользователям два типа программного обеспечения "кошелек": простой и полнофункциональный.

Простой кошелек предназначен для работ с одним банком системы и имеет две основные функции:

При каждом запуске кошелек связывается с банком и получает все деньги, лежащие на счете.

Кошелек отдает и принимает электронные деньги с согласия владельца.

Полнофункциональный кошелек позволяет пользователю работать с неограниченным количеством банков системы PayCash. С его помощью кроме обычных функций можно осуществлять как управление деньгами на счетах системы PayCash, так и заводить множество платежных книжек для различных типов платежей.

Полнофункциональный кошелек системы PayCash способен одновременно управлять средствами, находящимися в нескольких банках. Для этого ему достаточно иметь некоторый набор сведений о новом банке (сетевой адрес банка, образцы цифровых подписей, сроки действия цифровых подписей и некоторые другие параметры), работающем в системе PayCash.

Управление счетом в банке возможно только при помощи того кошелька, с помощью которого он был создан. На счета с электронными деньгами распространяются те же правила, что и на обычные банковские счета.

Пользователь может самостоятельно изучить функциональные особенности кошелька PayCash, не рискуя потерять деньги. Для этого в системе предусмотрен "Демобанк", оперирующий демонстрационными деньгами ("рублики", "долларики", "йенки" и т.д.). Для того, чтобы положить "игрушечную наличность" на счет в "Демобанке", пользователь может обратиться к виртуальному банкомату. После этого клиент системы способен совершать покупки в демонстрационных магазинах.

Пользователь может пополнить свой кошелек несколькими способами:

• переводом через любое отделение Сберегательного Банка России;
• заплатив наличными в офисе компании Алкор Телеком;
• почтовым переводом;
• телеграфным переводом;
• в Санкт-Петербурге пользователь также может вызвать на дом или в офис дилера-консультанта для внесения денег в систему.

Все реквизиты переводов и примеры заполнения квитанций можно увидеть на сайте PayCash.

Процедура платежа с помощью системы PayCash происходит по следующей схеме:

Кошелек продавца посылает кошельку покупателя требование уплатить определенную сумму. Требование должно содержать текст договора, подписанный электронной цифровой подписью продавца.

Если покупатель согласен с условиями договора и у него достаточно денег, его кошелек пересылает кошельку продавца электронную наличность и договор, подписанный электронной цифровой подписью покупателя.

Немаловажно отметить, что кошелек принимает платежи пользователей только на основе отосланных договор. Продавец может самостоятельно отрегулировать свой кошелек на определенный срок приема оплаты от клиентов, что позволяет автоматически исключить из базы данных магазина устаревшие неоплаченные заказы. После проверки этих условий продавец отсылает электронные деньги в банк для авторизации.

После получения электронных денег от продавца, банк проводит их авторизацию. Если процесс авторизации проходит успешно, то банк зачисляет нужную сумму на счет продавца в системе PayCash. Сообщение об этом передается кошельку продавца вместе с электронным чеком для покупателя.

Получив от банка данные об авторизации, кошелек продавца передает ему уведомление о зачислении денег на его счет. Далее, чек из банка передается покупателю.

На этом платеж считается завершенным.

Стоимость обслуживания

Подключение к PayCash осуществляется бесплатно как для физических, так и для юридических лиц. Ввод средств в систему осуществляется также бесплатно (клиент оплачивает только стоимость услуг трансфер-агента - банка, почты и т.п.). Стоимость обслуживания: 1-2% от суммы транзакции (в зависимости от используемой технологической схемы подключения) уплачивается получателем платежа. При выводе средств из системы клиент уплачивает 1% от выводимой суммы, а также стоимость услуг выбранного клиентом трансфер-агента (банка, почты и т.п.).

Способы конвертации средств в цифровую наличность PayCash:

• конвертация из наличных в офисах PayCash;
• конвертация из наличных посредством вызова на дом курьера PayCash;
• перевод через Cбербанк и другие банки;
• почтовый/телеграфный перевод;
• посредством предоплаченной скретч-карты PayCash;
• перевод через ту или иную систему денежных переводов (WesternUnion, MoneyGram, пр.).
• И другие.

 Способы обратной конвертации:

• конвертация в наличные в офисе компании;
• конвертация в наличные посредством вызова на дом курьера PayCash;
• перевод через Сбербанк и другие банки;
• почтовый/телеграфный перевод;
• посредством той или иной системы денежных переводов;
• посредством приобретения банковской дебетовой карты.

Совместно с ведущими российскими банками и процессинговыми компаниями PayCash разрабатывает и внедряет интернет-шлюзы, которые позволят интегрировать PayCash в традиционные банковские технологии, включая интернет-банкинг. Подобные шлюзы позволят клиентам банков и процессинговых компаний практически мгновенно вводить/выводить свои средства в/из PayCash с/на традиционные банковские счета и в другие платежные системы.

Оборот стоимости в Системе совершается в виде различных системных валют. Часть из них является конвертируемыми в традиционные деньги, часть демонстрационными.

Cyphermint PayCash

Платежная система Cyphermint Pay Cash (tm) основана на технологии цифровой наличности PayCash. Компания Cyphermint, Inc. была зарегистрирована в Нью-Йорке в феврале 2000 года для продвижения на американском рынке технологии интернет-платежей PayCash. Головной офис компании находится в Бостоне, Массачусетс (США). Акционерами компании Cyphermint, Inc. выступили разработчик системы и владелец патентов петербургское ЗАО "Алкорсофт", компания "Skitran" (США) и офшорная компания "AMDO". В июне 2000 года Cyphermint, Inc. были переданы права на использование технологии PayСash во всем мире, за исключением стран бывшего СССР.

С ноября 2001 года пользователи американской платежной системы Cyphermint, работающей на технологии PayCash, получили возможность оплачивать товары и услуги в российских интернет-магазинах, подключенных к платежной системе PayCash.

Денежные средства за заказы, совершенные иностранными гражданами и оплаченные посредством системы Cyphermint, будут поступать на банковские  счета российских интернет-магазинов в форме традиционных рублевых  перечислений от российской системы PayCash, которая, в свою очередь, будет  осуществлять внутренний клиринг с системой Cyphermint через представительство последней в России.

На данный момент системами Cyphermint и PayCash предоставлена возможность платежей из США в Россию. Платежи из России в США не производятся. По мере завершения юридического анализа, также будет предоставлена возможность осуществления платежей в Россию из Латвии и Украины, где открыты отделения PayCash. Платежными системами Cyphermint и PayCash обеспечивается полное соответствие всех операций законодательству России и США.  
Заключение

На сегодняшний день электронные платежные средства еще не переросли уровень микроплатежей и покупки потребительских товаров. Без всякого сомнения, PayCash — удобный и полезный инструмент, но в виртуальном кошельке, как и во всяком другом, лучше всего держать именно столько средств, сколько необходимо.

Современное банковское дело - динамичный бизнес. Исторически сложившись как одна из наиболее жестко регулируемых экономических сфер деятельности.