Пластиковая карта в механизме денежных расчетов

Пластиковая карта 

в механизме денежных расчетов

 

Ковалева  Ю.В., аспирант

Белгородского университета потребительской кооперации

 

Рынок пластиковых карт у нас в стране начал развиваться с конца 20 века, тем немее пластиковые карточки перестали быть для нас экзотикой  и стали привычными в самых  разнообразных сферах деятельности — при получении зарплаты, при  поездках в командировку, при оплате товаров и услуг. Сегодня практически  не осталось ни одного банка, который  бы не предлагал разместить денежные средства на «пластик».

Тысячи  людей и многочисленные организации  владеют пластиковыми карточками международных и внутренних платежных систем, локальными карточками различных банков и не желают расставаться с удобствами, которые предоставляет «пластик». Пластиковые карточки удивляют нас все больше и больше своим разнообразием. Интерес к ним стремительно растет. Само по себе владение пластиковой картой означает уже некий более высокий социальный статус сотрудника и подчеркивает современный деловой имидж компании.

Схематически  механизм расчетов при помощи пластиковых  карт показан на рис. 1.

 

 

 

 

Рис. 1. Механизм расчетов с использованием пластиковой карты в локальной платежной системе.

 

Поясним данную схему. Держатель карты, придя  в пункт обслуживания, предъявляет карту к оплате товаров (услуг) либо для получения наличных денег. Пунктом обслуживания может быть не только торгово-сервисное предприятие, но и отделение банка либо банкомат - в случае выдачи наличных денег. Работник пункта обслуживании проверяет подлинность карты и правомочность держателя распоряжаться ею, используя для этого данные, указанные на самой карте. Затем он приводит процедуру авторизации, осуществляя запрос эмитенту о подтверждении полномочий держателя карты и его финансовых возможностей. Результатом выполнения процедуры авторизации является разрешение или запрет на совершение операции. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технического оснащения пункта обслуживания.

Рассмотренный механизм является классическим и лежит  в основе расчетов большинством используемых банковских пластиковых карт в мире, являющихся магнитными. Но возникают  ситуации, когда использование карт с магнитной лентой нежелательно или просто невозможно.

К примеру, в случае проблематичности или даже невозможности проведения авторизации  в режиме «on-line» из-за отсутствия надежных высокоскоростных коммуникационных сетей выходом из ситуации является изменение технологии авторизации» а именно, вместо авторизации в режиме «ton-line» проведение ее в режиме «off-linen».

Проведение  данной авторизации предъявляет  определенные требования к карте, а именно: наличие на карте данных о размере расходного лимита; возможность контролируемого уменьшения значения остатка лимита в результате авторизации (операция дебетования карты); возможность восстановления лимита на карте (операция кредитования карты). Для соответствия данным требованиям карта должна, как минимум, обладать перезаписываемой памятью. В принципе карты с магнитной полосой допускают возможность подобного использования. Однако малая емкость памяти, и, главное, слабая степень защиты от несанкционированного изменения данных, записанных на магнитную полосу, делает их непригодными для обслуживания в режиме «off-line». Напротив, смарт-карта в большей степени соответствует необходимым требованиям.

Для проведения «off-line» авторизации смарт-карта  помещается в считывающее устройство POS-терминала, после чего на основе хранящихся в них системных данных между ними происходит обмен информацией и взаимное опознание. В случае успешного завершения данной процедуры, держатель вводит ПИН-код, используя POS-терминал, а работник пункта обслуживания — сумму покупки, после чего сумма покупки автоматически сличается с остатком лимита на карте.

В случае, если сумма не превышает остаток карта уменьшает остаток лимита, на данную сумму покупки, а PQS-терминал фиксирует данные о транзакции. После этого карта возвращается держателю вместе с экземпляром счета и товаром (либо предоставлением услуги) (рис. 2).

 

 

Рис. 2. Механизм проведения «off-line»  авторизации 

с использованием смарт-карты.

 

В зависимости  от вариантов технической реализации процесса, в течение дня после  проведения операций информация о транзакциях  накапливается либо самим РQS-терминалом, либо компьютером, к которому терминал подключен, либо специальной смарт-картой пункта обслуживания, помещаемой в терминал.

Помимо  рассмотренного механизма расчетов, в локальной платежной системе, необходимо рассмотреть механизм использования пластиковой карты в развитой платежной системе, по масштабам превосходящей локальную.

В такой  платежной системе механизм расчетных  операций усложняется за счет разграничения функций эмитента и эквайера, а также добавления в состав участников расчетного банка и процессинговой компании (рис. 3).

Самое важное для держателя карточки - это условия, на которых обслуживается  его карточный счет, то есть то, что  в банках называется платежной (расчетной) схемой. А поскольку для клиента  определяющим является эта самая платежная схема, то и для банков грамотное построение привлекательной платежной схемы является наиважнейшим фактором эффективности карточной программы.

 

 

 

 

Рис. 3. Схема организации безналичных  расчетов с использованием пластиковой  карты в развитой платежной системе.

 

Все многообразие платежных  схем некоторые западные специалисты разделяют на три большие группы – кредитные, расчетные, дебетные или дебетовые.

Кредитная схема предусматривает  нулевой исходный остаток на карточном  счете. Все операции с карточкой  записываются на кредит, который держатель  карточки должен погашать на определенных условиях.

Суть дебетной карты  в том, что проведенная по ней  операция в тот же день списывается (дебетуется) с банковского счета  клиента. Если сумма операции превышает  остаток по счету, то операция не проводится. Естественно, что для дебитных карт требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита.

Банковские  пластиковые карты по праву занимают положение промежуточного платежного инструмента, при расчетах, которыми могут применяться как дебетовые, так и кредитовые переводы.

Кредитовые  трансферты имеют место в локальной  системе расчетов (где банк одновременно выступает эмитентом и эквайрером) картами с магнитной полосой, исполняющих технологию одного сообщения - запрос на авторизацию с одновременным указанием на списание денежных средств с картсчета (рис. 4).

1.   Оплата  покупки (ввод карточки в считывающее ус-фойе ню).

2. Запрос о платежеспособности клиента.
3. Подтверждение платежеспособности.

4-5. Перечисление  средств со счета держателя  карточки на счет предприятия  торговли, сервиса.

 

 

 

Рис. 4. Схема расчетов и локальной системе 

с использованием карт с магнитной полосой.

 

Если  не принимать во внимание окончательность  платежа, то расчеты в данной системе возможны при любой платежной схеме, заложенной в основу, как дебетовыми картами, так и кредитными картами (в данном случае спустя установленный в договоре срок будет проведена 6 операция - погашение задолженности держателя карты эмитенту по предоставленному кредиту).

Кредитовые  трансферты имеют также место  при расчетах предоплаченными картами, реализация которых возможна исключительно на смарт-картах, (картах со встроенной микросхемой). В смарт-картах, реализующих концепции «электронного кошелька», в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением операции он сравнивается с суммой покупки товара, услуги, запрашиваемого кассового аванса и, в случае положительного результата проверки, уменьшается на сумму проводимой операции.

Особенностью  «электронного кошелька» является то, что при записи суммы па карту она автоматически списывается с карточного счета на специальный консолидированный счет, отражающий общий баланс «электронных кошельков». Информация о совершенных операциях сохраняется в электронном терминале и передается в систему учета карт как сумма всех операций, которая впоследствии списывается с данного консолидированного счета, а пользу получателя средств (рис. 5).

Концепция «электронных кошельков» как финансового  продукта, предполагает определенное ограничение на сумму хранимых в  кошельке средств и использование его для сравнительно мелких платежей, поэтому, как правили, перед совершением операции не требуется ввод ПИН-кода.

Технологическая схема поддержки операций с предоплаченными  картами должна допускать передачу расчетной информации от эквайрера к эмитенту в урезанной или агрегированной форме, поскольку платежные системы стремятся сократить издержки на поддержку операций с незначительными суммами. Расчетная информация, содержащая минимально необходимую часть транзакций, позволяет эмитенту просто списывать со своего счета, отражающего общий баланс «электронных кошельков», суммы, поступающие от эквайреров.

 

 

 

Рис. 5. Схема расчетов с использованием

карт – «электронных кошельков».

 

Поскольку карта содержит информацию о состоянии  счета владельца, то операция на не авторизуемые суммы производится в режиме off-line, т.е. без связи с центром авторизации. Карточка вставляется в специальное считывающее устройство (POS-терминал), держатель карты на клавиатуре терминала вводит свой ПИН-кид, а продавец - сумму покупки. Терминал проверяет подлинность и покупательную силу карты и в случае достаточности средств на счете производится уменьшение баланса карты на сумму операции. Средства на счет продавца перечисляются после сеанса связи с банком. Схема расчетов картой со встроенной микросхемой приведена на рис. 6.

1.    ввод ПИН-кода и суммы покупки.

2. идентификация и проверка платежеспособности карточки.
3. списание суммы покупки с карточки.
4. информация о проведенных операциях.
5. обновление «черного списка».
6. реестр операций.
7. расчеты между Банками.
8. расчеты обслуживающего банка с предприятием торговли, сервиса.
9. расчеты владельца карточки с банком-эмитентом.

 

 

 

Рис. 6. Схема расчетов с использованием карты 

со встроенной микросхемой.

 

Расчеты при помощи карт со встроенной микросхемой  значительно ускоряют и упрощают процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Смарт-карты имеют больше степеней защиты по сравнению с магнитными картами, поэтому более надежны в использовании. Рассмотренный в работе технический аспект определения пластиковых карт подвигает автора в дальнейшем к рассмотрению их экономической сущности.

Главная особенность банковской пластиковой  карты как разновидности системы пластиковых карт состоит в том, что, не являясь деньгами и независимо от степени технического совершенства, она хранит определенный набор информации или обеспечивает доступ к базам данных, что позволяет ей служить одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежное обращения, способствуя усложнению и усилению динамичности финансовых услуг.

Использование банковской карты для оплаты покупки (получения наличных денег) становится возможным только после получения  разрешения эмитента (авторизации карты). Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты осуществляется следующим образом (рис. 7).

 

 

 

Рис. 7. Покупка товара в торговой сети с использованием

банковской карты.

1 - держатель  банковской карты предоставляет  ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой PIN-код;

2 - терминал  считывает данные с карты, кассир  набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;

3 - терминал  осуществляет авторизацию карты,  посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;

4. - банк-эмитент подтверждает проведение сделки;
5. - терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (он подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта;
6. - в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;
7. - банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;
8. - эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;
9. -процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и проводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;
10. - расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайера;
11. - эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

 

Способ  авторизации определяется особенностями (технологией построения) платежной  системы и видом банковской карты.

Наибольшее  распространение получили карты  магнитной полосой, на которой выделяются три дорожки. Одна из них предназначена для перезаписи данных во время каждой операции по карте, а две другие используются для идентификационных целей. Перед выдачей клиенту такой карты на ее поверхности производится тиснение некоторых идентификационных характеристик: фамилия, имя, отчество клиента, номер его счета, образец подписи, срок действия и т.д. Эта же информация заносится на первую и вторую дорожки.

Таким образом, карта с магнитной полосой  используется лишь в идентификационных  целях и не несет информации о  текущем состоянии карточного счета и применяемых ограничениях. Ее технические характеристики таковы, что она не может нести в себе большой объем информации и имеет низкую степень защиты от несанкционированного доступа. Подобные недостатки преодолеваются при использовании следующего поколения карт — смарт-карт.

Смарт-карта  хранит в памяти информацию о состоянии  карточного счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта многофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкционированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме «off-line». В этом случае непосредственной связи торговой точки с процессинговым центром не требуется. Карта обменивается информацией с электронным терминалом, и происходит «распознавание», затем остаток средств по карте уменьшается на сумму покупки. В результате время для получения авторизации сокращается в несколько раз. В течение дня торговое предприятие представляет информацию о проведенных операциях в процессинговый центр. Он формирует реестр платежей по карточным операциям и доводит его до сведения всех участников. Обычно средства на счет торгового предприятия зачисляются эквайером в тот же день.

«Internet-banking»  можно считать разновидностью использования  технологии «банк – клиент», которая  означает прежде всего управление клиентами своими банковскими счетами не выходя из дому (конторы). Такая технология в ряде случаев позволяет работать в мультивалютном режиме, т.е. проводить операции в нескольких валютах (не считая, естественно, операций в национальной денежной единице).

Используемые  в сети Интернет технологии расчетов и платежей (т.н. цифровые деньги) образуют собой новый сегмент рынка  денег. Их можно условно разделить  на 5 видов, первые 3 из которых требуют  от клиента наличия кредитной  карты банка, а от продавца — наличия  договора с банком о приеме карт к оплате (рис. 8).

 

 

 

 

 

Рис. 8. Технология расчетов и платежей в сети Интернет.

 

1.  Обмен открытым текстом. Это самый простой способ оплаты в Интернете - с помощью кредитной карты (как при заказе по телефону), с передачей по Интернету всей необходимой информации (номер карты, имя и адрес владельца) без каких-либо особых мер предосторожности. Минусы очевидны: информация легко может быть перехвачена и использована во вред владельцу карты. Этот способ сейчас практически не применяется.
2. Использование шифрования информации. Это более защищенный вариант оплаты с помощью кредитной карты с передачей через Интернет всей информации с помощью защищенных протоколов сеанса связи. Хотя перехватить информацию во время трансакции практически невозможно, такая информация находится под угрозой несанкционированного к ней доступа на сервере продавца. Здесь существует также возможность подделки или подмены идентификационного номера как продавцом, так и покупателем.

3. Использование  удостоверений. Данный вариант  использования кредитной карты  в Интернете гораздо более  надежен, так как в этом случае применяются специальные защищенные протоколы обмена информацией с использованием удостоверяющих клиента и продавца цифровых сертификатов и цифровой подписи, исключающие отказ от выполнения условий соглашения и подмену идентификационных кодов.

4. Клиринговые системы. При использовании клиринга в рамках Интернета клиент не обязан раскрывать магазину свои персональные и банковские данные. Вместо этого он лишь сообщает свой идентификатор или свое имя в системе, после чего магазин получает подтверждение или опровержение оплаты. Фактически гарантируется оплата магазину, при этом клиент передает свои данные один раз с помощью хорошо защищенных протоколов (не обязательно через Интернет) в систему, где они также надежно защищены. Деньги депонируются  в системе любым доступным клиенту способом. Система также эмитирует цифровые сертификаты, идентифицирующие клиента и продавца, и использует электронную цифровую подпись.
5. Цифровые наличные. Революционным видом расчетов и платежей в Интернете являются цифровые наличные — очень большие числа (электронные файлы), которые и играют роль купюр и монет. Современные методы криптографии обеспечивают их надежную работу. Затраты на функционирование такой системы минимальные. Кроме того, цифровые наличные могут обеспечить полную анонимность, так как не несут никакой информации о клиенте, их потратившем. Вариантом цифровых наличных может быть цифровой чек. Цифровые наличные могут физически базироваться как в персональном компьютере, так и в smart-карте.

Российские  банки в последние годы заинтересовались возможностями Интернета. Это связано, прежде всего, с тем, что технология предоставления банковских услуг через Интернет позволяет примерно в 10 раз уменьшить издержки на выполнение банковских операций.

Системы «банк — клиент» нужны в  первую очередь самим банкам. Не всем, конечно, а тем, кто успешно  работает и расширяет свою клиентскую базу. В то же время оценить финансовую эффективность указанных систем для банков пока сложно.

С позиций  клиентов важнейшее преимущество электронных  банковских услуг — возможность получения любой информации в любое время суток (наряду с использованием других возможностей). Но в целом для клиентов банков (как физических, так и юридических лиц), главным фактором, сдерживающим их вступление в число пользователей подобных систем, остается размер оплаты услуг системы.

 

 

Список литературы

1. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, - 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 592 с.
2. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2006. – 768 с.
3. Банковское дело: современная система кредитования / под ред. О.И.Лаврушина. M.: КНОРУС, 2005.
4. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2002.
5. Электронные деньги и общество открытой сети. Перевод с английского, 1997. – 96 с.