Платежная система Российской Федерации

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

 

по дисциплине ____Деньги, кредит, банки______________

____________________________________________________

 

Тема __Платежная система Российской Федерации________

_____________________________________________________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва – 2013

 

 

 

Содержание

Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3

1. Понятие  Национальной платежной системы  РФ. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .5

2. Платежи  и расчеты в Российской Федерации. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8

3. Платежная  система Банка России. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13

4. Частные  платежные системы. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .14

5. Стратегия  развития национальной платежной  системы. . . . . . . . . . . . . . . . . . .20

6. Заключение. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23

7. Список литературы. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Национальная  платежная система (НПС) является неотъемлемой частью финансовой системы любого государства. В соответствии со своим названием  НПС

обеспечивает осуществление платежей, создавая условия для оборота  денежных

средств, управления денежной массой, регулирования курса национальной валюты, осуществления инвестиционных программ и т.д. В конечном счете эффективная НПС способствует экономическому росту и процветанию национальной экономической системы.

С помощью  национальной платежной системы  происходит организация взаимосвязи  платежных потоков денег и  кредита, составляющих платежный оборот. Платежный оборот – движение денег, в процессе которого они выполняют  функцию средства платежа.

Учитывая, что  платежи — это основа экономической  и финансовой систем,

НПС играет важную роль в жизни  любого государства.

Во-первых, НПС  создает на территории государства  условия для хозяйственного оборота  имущества и имущественных прав, предоставляя возможность осуществления  платежей по сделкам в рамках функционирования хозяйственных единиц (в том числе при производстве и продаже товаров, выполнении работ, предоставлении услуг и т.п.).

Во-вторых, НПС  обеспечивает реализацию экономической  и финансовой политики государства, в том числе:

• ƒденежно-кредитной политики (платежи на денежном рынке и рынке ценных бумаг в рамках управления денежной массой и процентными ставками);
• ƒбюджетно-налоговой политики (платежи в рамках процедур  сбора налогов и распределения бюджета);
• ƒвалютной политики (платежи на валютном рынке в рамках управления курсом национальной валюты);
• ƒинвестиционной политики (платежи в рамках реализации государственных инвестиционных проектов) и т.д.

Кроме того, НПС дает возможность осуществлять и другие платежи, находящиеся за рамками хозяйственного оборота  и выполнения государственных задач (предоставление безвозмездной помощи, оплата штрафов и т.д.).

При этом эффективность  осуществления платежей определяется следующими факторами:

• ƒ способностью НПС быстро и эффективно обрабатывать крупные и мелкие платежи;
• ƒустойчивостью НПС к флуктуациям ликвидности и дефолтам экономических субъектов;
• ƒспособностью НПС обеспечивать безопасность, надежность и конфиденциальность процессов осуществления платежей;
• способностью НПС обеспечивать непрерывное функционирование платежной инфраструктуры и ее быстрого восстановления в случае сбоев и т.д.

Очевидно, что перечисленные особенности НПС непосредственно воздействуют на результаты финансовой деятельности субъектов экономики и, как следствие, оказывают значительное влияние на агрегированные показатели макроэкономических достижений государства. В связи с этим большинство государств уделяют вопросам построения и развития НПС большое внимание, стараясь поддерживать на современном уровне национальные платежные институты и национальную платежную инфраструктуру.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие Национальной платежной  системы РФ.

В Законе о  национальной платежной системе  дано следующее определение: «Национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством РФ, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)».¹

На рисунке 1 проиллюстрирован состав платежной  системы РФ.

Рисунок 1.

Оператор  платежной системы - организация, определяющая правила платежной системы.

Центральный платежный клиринговый контрагент - платежный клиринговый центр, выступает  плательщиком и получателем средств  по переводам денежных средств участников платежной системы.

Операционный центр - организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями .

Платежный клиринговый центр - организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств.

Расчетный центр – организация обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы.

Оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств. 

Оператор электронных денежных средств - оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета.

Банковский платежный агент - юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной Федеральным законом; 

Банковский платежный субагент - юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности, предусмотренной Федеральным законом.

По документам международных финансовых организаций (в частности Комитета по платежным и расчетным системам), основными элементами национальной платежной системы являются:

• платежные инструменты, применяемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей платежей, открытые в финансовых организациях;
• процедуры по обработке и клирингу платежных инструментов, обработке и доведению платежной информации, а также переводу денежных средств между учреждениями-плательщиками и учреждениями-получателями;
• финансовые организации, предоставляющие расчетные счета, инструменты и услуги частным клиентам и предприятиям, а также организации, осуществляющие в интересах указанных учреждений управление платежными операциями, клирингом и расчетными сетями;
• рыночные правила, нормы, а также конкретные договоренности по созданию, тарификации, официальной передаче и приобретению различных платежных инструментов и услуг;
• законодательство, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными, регламентирующими и платежными организациями и определяющие механизмы проведения платежных операций, связанных с переводом денежных средств, а также правила поведения на рынках платежных услуг. ²

На рисунке  2 представлен состав элементов национальной платежной системы РФ.

 

 

 

 

Рисунок 2.

2. Платежи и расчеты в Российской Федерации.

Платежная система  Российской Федерации является основной инфраструктурной составляющей национальной финансовой системы, предназначенной  для перевода денежных средств между различными субъектами экономики. Эта система связывает друг с другом различные сферы экономики, объединяет региональные сегменты в единую систему государственных финансов, обеспечивает финансовое взаимодействие хозяйствующих субъектов между собой, а также  физических лиц, юридических лиц и государства.

Безналичные расчеты в Российской Федерации  осуществляются:

• ƒчерез платежную систему Банка России;
• ƒчастные платежные системы;
• ƒплатежные системы государственных банковских организаций (Внешэкономбанк, Сбербанк России, ВТБ, Россельхозбанк и т.п.);
• ƒплатежные системы государственных учреждений (Федеральное казначейство, Почта России и т.п.).

Платежная система  Банка России, частные и государственные  платежные системы действуют  на основании Гражданского кодекса  Российской Федерации, федеральных  законов «О национальной платежной  системе», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», других федеральных законов, а также нормативных документов Банка России.

Основным  документом, регулирующим платежно-расчетные  взаимоотношения в России, является ГК РФ, который содержит основные нормы, регулирующие наличные и безналичные расчеты в России. Федеральные законы о НПС и о Банке России устанавливают полномочия Банка России в области платежей.

Банк России наряду с другими выполняемыми им функциями устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации и осуществляет расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, проводит межбанковские безналичные расчеты.

Закон о НПС  устанавливает правовые и организационные  основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных  услуг, в том числе порядок осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

В сферу надзора  в национальной платежной системе  включены как кредитные организации, являющиеся операторами платежных  систем, операционными центрами, клиринговыми центрами, так и организации, не являющиеся кредитными.

В соответствии с Федеральным законом Российской Федерации от 27 июня 2011 года N161-ФЗ «О национальной платежной системе» Банк России создаёт и ведёт реестр операторов платёжных систем. Присутствующие в реестре платёжные системы обязаны выполнять установленные Банком России нормативы и условия обслуживания клиентов.

Таблица 1.

Реестр операторов платёжных систем3
Номер	Оператор	Расчётный центр	Платёжная система
0001	ЗАО АКБ «РУССЛАВБАНК»	ЗАО АКБ «РУССЛАВБАНК»	Contact
0002	ОАО КБ «ЮНИСТРИМ»	ОАО КБ «ЮНИСТРИМ»	Юнистрим
0003	ЗАО «Национальные кредитные карточки»	ОАО АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК»	NATIONAL CREDIT CARDS
0004	ООО НКО «Вестерн Юнион ДП Восток»	ОАО Банк ВТБ, ОАО НКО «ОРС»	Вестерн Юнион
0005	ЗАО «Процессинговая компания «Юнион Кард»	ОАО АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК»	Юнион Кард
0006	ООО КБ «Анелик РУ»	ООО КБ «Анелик РУ»	Anelik
0007	ОАО НКО «ОРС»	ОАО НКО «ОРС»	ОБЪЕДИНЕННАЯ РАСЧЕТНАЯ СИСТЕМА
0008	ОАО КБ «Тульский Расчетный Центр»	ОАО КБ «Тульский Расчетный Центр»	Regional Payment System
0009	ЗАО «ХэндиСолюшенс»	ЗАО Банк «Новый Символ»	HandyBank
0010	ОАО АКБ «Связь-Банк»	ОАО АКБ «Связь-Банк»	BLIZKO
0011	ООО «Платежная система «Виза»	ОАО Банк ВТБ	Виза
0012	ООО РНКО «Платежный Центр»	ООО РНКО «Платежный Центр»	Золотая Корона
0013	ЗАО МКБ «Москомприватбанк»	ЗАО МКБ «Москомприватбанк»	PrivatMoney
0014	НКО ЗАО «НРД»	НКО ЗАО «НРД»	НКО ЗАО НРД
0015	НКО ЗАО «МИГОМ»	ЗАО КБ «ЕВРОТРАСТ», НКО ЗАО «МИГОМ»	Migom, СМАРТИ
0016	ООО «Таможенная карта»	ООО НКО «Межбанковский Кредитный  Союз»	ТАМОЖЕННАЯ КАРТА
0017	НКО ЗАО «ЛИДЕР»	НКО ЗАО «ЛИДЕР»	Международные Денежные Переводы ЛИДЕР
0018	ООО «МастерКард»	ОАО «Сбербанк России»	МастерКард
0019	ОАО «Универсальная электронная карта»	ОАО «Сбербанк России»	Универсальная электронная карта
0020	ООО «Страховая платежная система»	ОАО «Альфа-Банк»	Страховая платежная система
0021	ОАО АКБ «ИНТЕРКООПБАНК»	ОАО АКБ «ИНТЕРКООПБАНК»	InterExpress
0022	ООО «Мультисервисная платежная система»	ОАО Банк ВТБ, ОАО Банк «Возрождение», ОАО «НОТА-Банк»	Мультисервисная платежная система
0023	Небанковская кредитная организация  закрытое акционерное общество "Петербургский  Расчетный Центр", ЗАО ПРЦ	ЗАО ПРЦ	Платежная система ЗАО ПРЦ
0024	ОАО Банк ВТБ	ОАО Банк ВТБ	Платежная Система ВТБ
0025	ОАО "Сбербанк России"	ОАО "Сбербанк России"	Платежная система "Сбербанк"

При исключении платежной системы  из реестра она обязана в течение 5 дней прекратить осуществлять платежи  в интересах клиентов. Исключение делается для значимых операторов, для которых Банк России может  продлить этот срок до 1 месяца.

После 1 января 2013 года в России платёжные  системы не должны функционировать, если их операторы не включены в  реестр. По состоянию на 30 апреля 2013 года в реестре зарегистрировано 25 операторов.

Основными организациями (расчетными институтами), через которые  совершаются платежи в Российской Федерации, являются Банк России, банки  и расчетные небанковские кредитные  организации (РНКО). Осуществление платежей и расчетов между банковскими организациями через корреспондентские счета, открытые в бухгалтерском учете кредитных организаций и их филиалов, а также в расчетных подразделениях Банка России, принято называть межбанковскими расчетами. Структурная схема осуществления межбанковских расчетов приводится на рисунке 3.

 

 

 

 

 

Рисунок 3.⁴

Расчеты между  участниками различных платежных  систем могут совершаться посредством  материальных (драгоценные металлы, монеты, наличные деньги, расчетные документы и т.п.) или электронных средств платежа.

Электронные средства платежа — средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В настоящее  время платежные инструменты  и связанные с ними технологии можно условно классифицировать по следующим типам:

• ƒналично-денежные платежи;
• ƒдокументарные платежи на базе расчетных документов;
• ƒплатежи в системах банковских платежных карт;
• ƒплатежи в системах электронных денег;
• ƒмобильные платежные технологии.

Денежные  средства, используемые для расчетов документарными и бездокументарными  платежными инструментами, могут перемещаться между платежными системами, использующими  различные средства для расчетов. Например, для расчетов в платежной системе, использующей электронные деньги, денежные средства можно перевести платежным поручением, платежной картой или предоставить наличные денежные средства в пункте приема платежной системы.

Таким образом, денежные средства юридического или  физического лица (плательщика) могут  быть распределены между различными системами розничных платежей в зависимости от его потребностей. Поток платежей, направленный от плательщика к получателю денежных средств, обычно сопровождается потоком с обратным направлением, который представляет собой товары, услуги и финансовые активы, предоставляемые в обмен на денежные средства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.

Структура платежей*, проведенных платежной  системой России 5

		Всего	в том числе с использованием:
			платежных поручений	платежных требований,  инкассовых поручений	аккредитивов	чеков	банковских ордеров**	документов физических лиц
2009 год	количество, млн. ед.	2 836,4	1 016,8	136,1	0,0	0,0	855,8	827,7
	объем, млрд. руб.	321 063,2	311 671,4	2 225,4	36,2	3,5	4 788,9	2 337,7
2010 год	количество, млн. ед.	3 561,1	1 116,3	136,7	0,0	0,0	971,6	1 336,5
	объем, млрд. руб.	318 188,5	308 642,2	1 330,1	112,1	2,2	4 927,4	3 174,6
2011 год	количество, млн. ед.	3 695,9	1 222,3	118,0	0,0	0,0	1 076,1	1 279,5
	объем, млрд. руб.	364 364,0	353 512,5	1 439,3	163,7	0,5	5 574,0	3 674,0
2012 год	количество, млн. ед.	4 039,5	1 263,0	82,1	0,1	0,0	1 458,5	1 235,9
	объем, млрд. руб.	399 456,6	388 823,3	1 299,9	252,8	0,2	4 987,5	4 093,0

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Платежная система Банка России

Через платежную  систему Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие  по объему доли платежей, проводимых в  платежной системе Российской Федерации.

 Банк  России осуществляет регулирование,  оперативное управление и мониторинг  собственной платежной системы,  обеспечивает наблюдение за ней,  а также исполняет свои обязательства  перед другими участниками платежной  системы.

В платежной  системе Банка России функционируют  системы расчетов, различающиеся  по территориальному охвату и объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников и расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии. Они включают в себя:

• ƒ систему банковских электронных срочных платежей (система БЭСП), предназначенную для осуществления расчетов в режиме реального времени в масштабах всей страны;
• ƒболее семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов, работающих в непрерывном режиме;
• ƒ систему межрегиональных электронных расчетов, позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России в течение одного-двух операционных дней;
• ƒ системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажных технологий, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки в течение одного — пяти операционных дней;
• и др.

Участниками платежной системы Банка России являются Банк России в лице своих подразделений, кредитные организации (филиалы), Федеральное казначейство и его территориальные органы, а также другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (филиалами).

Каждая кредитная  организация, расположенная на территории Российской Федерации, после получения лицензии Банка России в обязательном порядке открывает корреспондентский счет в учреждении Банка России по месту ее нахождения. Кредитная организация вправе также открыть в учреждении Банка России корреспондентский субсчет своему филиалу по месту его нахождения.

Другие клиенты  открывают в подразделениях расчетной  сети Банка России банковские счета, которые могут быть использованы для осуществления платежей.

В платежной  системе Банка России функции  управления платежной системой Банка  России и мониторинга ее функционирования распределены между тремя уровнями: федеральным, региональным и локальным (подразделения расчетной сети Банка России).

Расчеты в  платежной системе Банка России осуществляются в основном валовыми методами, а используемые платежные  инструменты и формы расчетов следующие:

• налично-денежные платежи;
• документарные платежи на базе платежных поручений, аккредитивов, платежных требований и инкассовых поручений.

Платежи в  платежной системе Банка России проводятся на платной основе

и бесплатно  в соответствии с законодательством  Российской Федерации.

4. Частные платежные системы.

Частные платежные  системы в России представлены системами, которые организованы банками или  расчетными небанковскими кредитными организациями (НКО), которые находятся  в собственности физических лиц  и (или) юридических лиц без существенного  государственного участия. Кроме этого  операторами частных платежных систем могут являться международные и российские организации, специализирующиеся на предоставлении операционных услуг.

 

 

 

 

Рисунок 4.

Рисунок 5

 

 

 

Количество и объем платежей* клиентов кредитных организаций с использованием платежных поручений, поступивших  в кредитные организации, по способам поступления 6

		Платежные поручения, поступившие в  кредитные организации				из них поступившие от клиентов:
						юридических лиц, не являющихся кредитными организациями			физических лиц
		всего	их них:			всего	из них:		всего	из них:
			электронным способом	из них:			электронным способом	из них через сеть Интернет		электронным способом	из них:
				через сеть Интернет	с использованием мобильных телефонов						через сеть Интернет	с использованием мобильных телефонов
2010 год	количество, млн.ед.	298,3	178,0	84,9	3,6	251,9	167,8	80,8	46,4	10,2	4,1	3,6
	объем, млрд.руб.	68 480,8	56 337,1	26 302,7	11,6	67 395,8	56 001,2	26 228,0	1 085,0	335,9	74,7	11,6
2011 год	количество, млн.ед.	289,4	204,0	110,4	3,4	244,2	187,4	100,6	45,3	16,6	9,9	3,4
	объем, млрд.руб.	79 511,3	65 575,4	35 252,6	2,7	78 151,9	65 428,9	35 153,2	1 359,4	146,5	99,4	2,7
2012 год	количество, млн.ед.	318,4	231,0	145,6	1,8	270,4	210,6	130,6	48,0	20,4	15,0	1,8
	объем, млрд.руб.	99 295,1	83 113,1	49 152,8	0,9	97 628,3	82 887,9	48 989,5	1 666,8	225,2	163,3	0,9

 

Таблица 3.

 

 

В рамках функционирования частных платежных систем могут  использоваться любые платежные  инструменты, как в документарной, так и в бездокументарной форме.

По способу  платежно-расчетных взаимоотношений  в межбанковских платежных системах они разделяются на следующие  виды:

• ƒвнутрибанковские платежные системы для расчетов между учреждениями  одной кредитной организации;
• ƒплатежные системы кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях;
• ƒплатежные системы расчетных небанковских кредитных организаций.

Через внутрибанковские платежные системы осуществляются расчеты между головной кредитной организацией и ее филиалами и между филиалами по внутрибанковским платежным системам. Порядок проведения расчетных операций по этой платежной системе определяется кредитной организацией самостоятельно во внутрибанковских правилах с соблюдением требований, установленных Банком России. Наличие у кредитной организации внутрибанковской платежной системы позволяет ей не иметь корреспондентских субсчетов в учреждениях Банка России по месту нахождения каждого из филиалов, что способствует уменьшению потребности в ликвидных средствах.

Правилами разрешено проведение кредитной организацией транзитных платежей, т.е. платежей между кредитными организациями, с которыми у нее имеются корреспондентские отношения. Проведение кредитными организациями платежей через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях, направлено на ускорение расчетов и экономию ликвидности. Правила, установленные Банком России, способствуют снижению рисков при проведении расчетных операций по корреспондентским счетам кредитных организаций, открытым в других кредитных организациях.

Переводы  денежных средств между расчетными НКО и в пользу кредитных организаций, не являющихся их участниками расчетов, осуществляются через платежную систему Банка России и счета, открываемые расчетными НКО друг у друга.

Международные платежи осуществляются кредитными организациями в соответствии со сводами правил и Международной торговой палатой, чековой и вексельной конвенциями, межбанковскими соглашениями, межправительственными платежными соглашениями и торговыми договорами.

Кредитные организации, имеющие лицензию Банка России на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной  валюте, проводят международные платежи  через корреспондентские счета, открытые в зарубежных банках в иностранной валюте, либо через корреспондентские счета, открытые в российских кредитных организациях иностранными банками в иностранной валюте или рублях. Открытие счетов и проведение платежей осуществляются на основании двусторонних соглашений между российскими кредитными организациями и иностранными банками.