Платежные системы. 2

Реферат на тему «Платежные системы».

Студентка группы: 5 ПТП

Г.Оренбург, 2013

Платёжная систе́ма — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.

Обычно подразумевается, что через платёжные системы  осуществляется перевод денег. С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои деньги, то фиксируется сумма такой передачи, то есть сумма долга перед первым клиентом. Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги (примером могут служить WMR).

Платёжные системы  являются заменителем расчётов наличными  деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых  банками и другими профильными  финансовыми институтами. Самым  большим сервисом такого рода является система SWIFT (2012 год).^{[источник не указан 315 дней]}

Расширенными формами  платёжных систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры  и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; электронных кошельков;проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем.

Электронные платёжные  системы являются подвидом платёжных  систем, которые обеспечивают осуществление  транзакций электронных платежей через  сети (например, Интернет) или платёжные чипы.

Система расчётов в режиме реального времени

Развитие современных  технологий привело к созданию национальных платёжных систем с участием центральных  банков, что стало серьёзным фактором антикризисной работы на финансовом рынке.^[1] Если в 1985 году только 3 центральных банков внедрили Систему расчётов в режиме реального времени (Real-Time Gross Settlement — RTGS), то в начале 21 века их число превысило 90. По прогнозу только 1 процент центральных банков не введет RTGS к 2020 году. Введение этой системы стало одним из критериев инновационных характеристик центрального банка, поскольку с их помощью достигаются такие публичные цели как финансовая стабильность и антикризисная готовность. При таких инновационных оценках имеет значение и такой существенный элемент как размер инвестиций в информационные и технологические возможности системы (Information and Communication Technologies — ICT), который должен иметь экономическое обоснование. «Мы ожидаем, что страны, где ICT дешевле и соответствуют более низкой стоимости инвестиций, внедрение RTGS происходит быстрее… Более эффективно управляемые центральные банки вероятнее всего способны внедрить новые технологии и получить больше преимуществ, когда система уже установлена», — пишут эксперты Федерального Резервного Банка Нью-Йорка в своем отчете «Technology Diffusion within Central Banking: The Case of Real-Time Gross Settlement». При этом соотношение количества сотрудников центрального банка к количеству общего населения страны является по их мнению одним из критериев скорости внедрения RTGS. При этом, вероятно, они увязывают величину аппарата с бюрократизацией работы центрального банка и его собственной недостаточной обеспеченностью внутренними технологическими системами, позволяющими сократить число сотрудников. Европейский Центральный Банк сделал наличие RTGS обязательным условием, поэтому не только страны Европейского Союза, но и остальные европейские страны, тяготеющие к нему, внедрили эту систему.

Центральные банки внедряют RTGS в целях улучшения эффективности  национальных финансовых рынков, в  первую очередь через уменьшение риска неплатежей. Исследователи  выделяют четыре основных причины для  внедрения центральными банками  системы RTGS^[2]:

Во-первых, это необходимо для конкурентоспособности национальных рынков в условиях глобальной конкуренции  по привлечению инвестиций.

Во-вторых, внедрение RTGS позволяет  совмещать платежи с платёжными системами других стран, в случае такой необходимости.

В-третьих, это помогает в  установлении однотипных RTGS в странах  с давними историческими торговыми  связями (как, например, страны СНГ) и  позволяет помогать им в установлении и обновлении собственных платёжных  систем.

В-четвёртых, можно не затрачивать  собственные усилия и воспользоваться  услугами имеющихся на международном  рынке компаний, специализирующихся на установке национальных RTGS.

Организация платёжной системы  не должна отставать от современного ей уровня технологического развития и должна обновляться, чтобы сохранить  свою эффективность в снижении или  элиминировании финансовых расчётных  рисков национальной экономики. Претензии  на международный финансовый центр, не поддержанные передовой и конкурентоспособной  по сравнению с другими странами платёжной системой, не имеют под  собой никаких реалистических оснований. Технологическая эффективность  платёжной системы определяет эффективность, с которой деньги используются в  национальной экономике, и снижает  риски при расчетах.^[3]

Как показатель эффективности  действия и антикризисной готовности платёжной системы, количество ежедневных платежей, осуществляемых в рамках RTGS, должно быть не менее 20 % от общего числа платежей и не менее 95 % от числа крупных платежей. Национальная платёжная система должна быть единой и не разграничиваться на национальном и региональном уровнях. «Эффективная безопасная и практичная (экономичная) платежная система уменьшает стоимость товаров и услуг. Более того, она является существенным средством для эффективного осуществления государственной монетарной политики, а также общего денежного оборота и рынка ценных бумаг. Она также является каналом для расчетов всех типов транзакций, включая международные денежные потоки. И наоборот, неэффективная небезопасная и неэкономичная платежная система может отрицательно влиять на финансовую систему и стать причиной системных кризисов… Кроме того, эффективная платежная система в обязательном порядке поддерживает экономическое развитие и рост… Одним из показателей надлежащей стратегии реформы служит тот факт, что платежная система покрывает всю страну и удовлетворяет нужды всех секторов рынка».

Национальная система платёжных  карт

Национальная система платежных  карт (НСПК) — проект создания в РФ собственной национальной платёжной системы, которая станет альтернативой международным платёжным системам, а также одноэмитентным и ведомственным платёжным системам.^[1][2]

Система позволит обеспечить граждан России банковско-социальными  картами (80% платёжных карт в России — зарплатные карты). Предположительно система будет создана по «китайскому варианту» и позволит блокировать передачу данных в США (сейчас на долю американских Visa и Mastercard приходится 85% платежей в России по платёжным картам)^[3].

Федеральный Закон о национальной платежной системе

Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной  системе» от 27.06.2011 г. ^[4], описывает национальную платежную систему как всю совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы). Данный закон не предусматривает создание новой национальной системы платежных карт.

Задачи системы

• Обеспечить широкомасштабное функционирование на национальном уровне независимой от влияния международных платежных систем (МПС) структуры расчетов по карточкам. Это позволило бы избежать ситуации, когда VISA и MasterCard, занимающие более 85% карточного рынка России, по собственному усмотрению могут в любой момент блокировать значительную часть карточных расчетов (как это случалось в кризис 1998 года).
• Реализовать социальную функцию, использовать карты НСПК в качестве основы для предоставления различных госуслуг в электронном виде.
• За счет широкого охвата населения обеспечить переход от использования наличных денег к полнофункциональным безналичным расчетам за товары, услуги и сделки. То есть изменить ситуацию, когда общее количество выпущенных карточек значительно, но большая их часть применяется лишь для снятия зарплаты^[5].

Универсальная электронная карта

Как составная часть проекта, правительством РФ планируется внедрение  «Универсальной электронной карты». Для этого планируется:^[6]

• Сформировать федеральную уполномоченную организацию, «акционерное общество Универсальная электронная карта». Задачей организации будет стандартизация всех технических аспектов и безопасный процессинг карт, а также утверждение технических требований к картам, выбор чипа.
• Утвердить требования к банкам-участникам.
• Установить порядок выпуска карты.

Российские системы платёжных карт

В России были созданы несколько независимых российских систем межбанковских расчётов на основе пластиковых карт, развиваемые рядом крупных российских банков:

• STB Card — с 1992 года
• Union Card — с 1993 года
• СБЕРКАРТ — с 1993 по 2012 год
• Золотая Корона — с 1994 года
• ПРО100 — с 2012 года

Опыт других стран

Белкарт

В Белоруссии функционирует национальная платёжная система Белкарт. Карточки "Белкарт" являются собственной разработкой Национального банка Республики Беларусь. Количество эмитированных карт по состоянию на июнь 2012 года составляет 4,6 млн, участниками системы являются 17 банков^[7]. Однако карта слабо защищена (используется магнитная полоса), а отсутствие чипа на карте, делает невозможным использование карты для офф-лайн операций в качестве карты социальных и транспортных приложений. Использование чипа с возможностью бесконтакных операций существенно удорожает карту, однако карта с чипом используется более 6 лет, а карту с магнитной полосой приходится достаточно часто переэмитировать. В результате, стоимость карт с магнитной полосой и чипом практически не отличаются.

НСМЭП

На Украине с 2003 года функционирует национальная платёжная система НСМЭП. Членами системы являются 57 украинских банков, держателями карт НСМЭП являются 2,7 млн человек. В рамках этой платёжной системы, на Украине имеют обращение полноценные фиатные электронные деньги^[8]. Украинская карта использует чип, поэтому может быть использована в качестве платформы для реализации социальных и транспортных приложений.

Rupay

Национальная платежная  корпорация Индии (NPCI) за два года разработала  проект собственной платежной системы, способной стать местной альтернативой  Visa и MasterCard. Для разработки системы привлекалась консалтиноговая компания Ernst & Young^[9].

Электронная платёжная система

Платёжная система  Интернета — система расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Эти системы представляют собой электронные версии традиционных платёжных систем и по схеме оплаты делятся на:

• дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);
• кредитные (работающие с кредитными карточками).

Процессинг платежных карт

Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными и дебетовыми картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет. Кроме того, следует различать виртуальные дебетовые карты, выпускаемые некоторыми банками, и реальные кредитные и дебетовые карты. Предоплаченные виртуальные дебетовые карты представляют собой полный аналог обычной Visa или подобной карты, которую принимают в Интернете. Отличие в том, что карта не печатается в пластике. Владельцу сообщают все платёжные реквизиты такой карты и, с точки зрения стороннего наблюдателя, платёж осуществляется с обычной пластиковой карты. Такую карту легче купить, так как выпуск такой карты осуществляется без проверки личности владельца. С другой стороны, такие карты, как правило, не предусматривают возможности пополнения счёта.

Электро́нные де́ньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям^[1]:

1. Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
2. Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
3. Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

В России закон «О национальной платежной системе» содержит собственное определение электронных денежных средств

Фиатные электронные деньги на базе сетей

• PayPal
• Африканская платёжная система M-Pesa. Система функционирует в Кении и Танзании.
• Украинская платёжная система Globalmoney.

Фиатные электронные деньги на базе смарт-карт

• Visa Cash
• Mondex
• Гонконгская карточная система «Октопус».
• Голландская система Chipknip.
• На Украине существуют фиатные электронные деньги на базе смарт-карт, которые эмитируются и обращаются в рамках платёжной системы НСМЭП^[7].

Нефиатные электронные деньги на базе сетей

• Bitcoin
• Delta Key
• EasyPay
• QIWI
• Litecoin
• Moneta
• Rapida
• RBK Money
• WebMoney
• OKPAY
• Единый кошелёк
• Деньги@Mail.Ru
• Яндекс.Деньги

В России

Российский закон  «О национальной платежной системе» содержит следующее определение  электронных денежных средств — это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.^[8]

Также в России электронные деньги делятся на категории: персонифицированные электронные  средства, неперсонифицированные электронные средства и корпоративные электронные средства. Персонифицированные и неперсонифицированные кошельки могут быть исключительно у частных лиц, корпоративные - исключительно у юридических лиц и частных предпринимателей. Между кошельками частных лиц разрешены внутренние платежи между кошельками, также как и разрешены платежи на корпоративные кошельки. С корпоративных кошельков разрешено платить только частным лицам, платежи с корпоративных кошельков одних юридических лиц на корпоративные кошельки других юридических лиц - запрещены.

Электро́нный кошелёк (англ. e-Purse или e-Wallet) — смарт-карта или другой электронный носитель со встроенным чипом, позволяющие хранить электронные деньги и осуществлять розничные платежи.

Термин также  может относится к устройствам и программному обеспечению, позволяющим производить операции пополнения, хранения и перечисления электронных денег. Часто термин используется как синоним многоцелевых предоплаченных карточек.

Электронный кошелёк может  выполнять все или часть следующих  функций:

• Хранение электронных денег
• Пополнение электронными деньгами
• Выполнение платежа
• Пересчет имеющейся денежной стоимости
• Хранение истории операций
• Наличие других приложений (например, идентификационное удостоверение, электронный билет, социальная карта и т.д.)

Действующие электронные кошельки и их возможности

Известны^[1] следующие электронные кошельки:

• Россия в Москве: Тройка — позволяет оплачивать проезд на городском транспорте: метро, автобус, троллейбус, трамвай, монорельс^[2]. В Санкт-Петербурге: Подорожник — позволяет оплачивать метро, автобус, троллейбус, трамвай, аквабус^[3]. В России создана универсальная электронная карта, содержащая электронный кошелёк транспортных билетов, действующий на территории всей страны. А также содержащая электронный кошелёк для оплаты товаров и услуг в Интернете.
• Норвегия: Buypass — позволяет осуществлять идентификацию клиента и совершать покупки через интернет, цифровое телевидение, мобильные телефоны, POS-терминалы, торговые автоматы. Пользователи услуг должны иметь электронное удостоверение личности (ID), которое хранится на чипе смарт-карты, на SIM-карте мобильного телефона или на других носителях.
• Бельгия: Proton — позволяет проводить платежи на сумму менее 15 евро в местных розничных магазинах, торговых автоматах, на автостоянках, в билетных автоматах, таксофонах и в общественном транспорте.
• Швеция: CashCard — создана на основе бельгийской Proton.
• Швейцария: CASH — создана на основе бельгийской Proton.
• Германия: Geldkarte — позволяет загрузить на неё до 200 евро со счета держателя карты из банка или в обмен на наличные деньги клиентов без использования счета. Карта работает повсеместно на территории всех земель и позволяет оплачивать большинство товаров и услуг: парковки, транспорт, штрафы, продукты и так далее.
• Люксембург: miniCash — создана на основе германской Geldkarte.
• Франция: Moneo — создана на основе германской Geldkarte.
• Великобритания: Citizencard — позволяет производить платежи на базе Visa, позволяет родителям заблокировать некоторые платежи своих детей в барах, прокатах автомобилей или сайтах азартных игр и т.п. Для совершеннолетних обладателей карта открывает ряд удобных возможностей: с ней можно летать домашними авиалиниями и получать специальные предложения и скидки.
• Испания: Monedero 4B, VISA Cash, Euro 6000,— и Италия: Minipay, Kalibra, Carta Chiara — покрывают всю территорию страны (суммарно более 700 тыс магазинов, эмитируются свыше 100 банками) и де-факто вытеснили банкноты и монеты из сферы платежей на небольшие суммы — в торговых автоматах, кафе, киосках, такси, кинотеатрах, лотереях, парковках автомобилей
• Эстония: ID-карта — объединяет паспорт, страховое свидетельство и проездной билет на транспорте.
• Китай в Гонконге: Octopus — позволяет оплачивать проезд в общественном транспорте, покупать товары в супермаркетах и небольших магазинах, торговых автоматах, а также рассчитываться в кафе. При оплате необходимо просто приложить карту Octopus к автоматическому считывающему устройству (при этом ее можно даже не доставать из кошелька), и нужная сумма будет снята. В Шанхае и нескольких городах: существуют локальные решения — позволяют совершать платежи в ресторанных сетях, оплачивать проезд в общественном транспорте и по платным дорогам, аренду автомобилей, услуг турагентств, автостоянок, на автозаправочных станциях и в супермаркетах, а также для оплаты коммунальных услуг.
• Южная Корея: существует несколько локальных проектов.
• Индия, Шри-Ланка, Тайвань, Сингапур, Таиланд и Япония — в процессе тестирования и выработки стратегий развития таких проектов.
• Малайзия в Куала-Лумпуре: MEPS Cash — позволяет оплачивать продукты и проезд по шоссейным дорогам.
• Малави (Африка): Smartcash и Sparrow — функционируют только в национальной валюте, но имеют много функций. В частности, на них выплачивают зарплаты и премии госслужащим, а сами носители имеют биометрические идентификаторы.
• Гана (Африка): Sika, Mondex — принимается к оплате в торговых точках, на бензозаправочных станциях, в гостиницах. Она используется для оплаты покупок или снятия наличных денег.
• Бразилия: Visa Cash — работает в торгово-сервисных учреждениях, которые принимают обычные карты Visa.
• Мексика: Proton, Inbursa — позволяют оплачивать услуги супермаркетов и магазинов розничной торговли, бензоколонок и провайдеров транспортных услуг.
• Боливия: PRODEM — в начале 2000-х годов фонд с отделениями преимущественно в сельских районах начал пилотный проект — карту с хранимой стоимостью, которая может пополняться с текущих счетов клиентов, открытых в фонде. В качестве средства идентификации используются также отпечатки пальцев.

Рее́стр опера́торов платёжных систе́м — список операторов платёжных систем, который создаёт и ведёт Банк России в соответствии с Федеральным законом Российской Федерации от 27 июня 2011 года N161-ФЗ «О национальной платежной системе». Зарегистрированные в реестре платёжные системы обязаны выполнять установленные Банком России нормативы и условия обслуживания клиентов.

При исключении платежной  системы из реестра она обязана  в течение 5 дней прекратить осуществлять платежи в интересах клиентов. Исключение делается для значимых операторов, для которых Банк России может  продлить этот срок до 1 месяца.

После 1 января 2013 года в России платёжные системы не должны функционировать, если их операторы не включены в  реестр. По состоянию на начало 2013 года в реестре зарегистрировано 20 операторов. Центробанк России заявил о намерении  направить предупреждение незарегистрированным платёжным системам о необходимости  исключить из названий и описаний упоминание термина «платёжная система»^[1].