Правовая характеристика банковской деятельности

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

Федеральное государственное  образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

 

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

ТЕХНОЛОГИЙ И УПРАВЛЕНИЯ ИМЕНИ К.Г. РАЗУМОВСКОГО

 

Юридический институт

 

Кафедра «Гражданско-правовых дисциплин»

Контрольная работа

По дисциплине: Банковское право

На тему: «Правовая характеристика банковской деятельности»

 

                                                                           Выполнил студент 3 курса 030501

                                                                                        Заочной сокращенной формы обучения

                                                                         Зачетная книжка № 1245-ю-08

                                                                         Вуколов Алексей Викторович

 

                                                                                         Научный руководитель:

                                                                ____________________

 

 

Москва 2010

 

Содержание

 

1.Введение…………………………………………………………………….3

2. Правовая характеристика банковской деятельности……………………5

     а)  Понятие банковской деятельности…………………………………...5

     б) Банковские операции и сделки………………………………………..8

     в) Субъекты банковской деятельности……………………………….….9

3. Вывод………………………………………………………………………15

4. Список используемой литературы……………………………………….17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банки и другие кредитные  организации играют чрезвычайно  важную роль в экономической жизни  общества. Обеспечение стабильности банковской системы представляет значительный интерес для общества и является одной из важных функций государства, осуществление которой связано  с решением задач укрепления правопорядка в сфере банковской деятельности. Одним из условий их решения является осуществление контроля и надзора  в сфере банковской деятельности.

Определять банковскую деятельность следует исходя, прежде всего из понимания и определения границ той сферы социально-экономической  жизни или тех общественных отношений, регулирование которых предполагается осуществить средствами банковского  права.

Поэтому к банковской деятельности следует относить и конструирование  банковской системы, налаживание взаимодействия ее элементов путем определения  статусов и функций определенных звеньев.

Следовательно, банковская деятельность есть система действий специальных  субъектов, совершаемых ими как  участниками единой банковской системы, по поводу денег, ценных бумаг и валютных ценностей как средств платежа, сбережения и как товара.

У этих действий есть определенная правовая цель, без констатации которой  действия теряют свое содержание. Но банковские действия или шире банковское поведение  не поддаются определению через  уже широко известные правовые понятия. В связи с этим законодателю и  пришлось использовать симбиоз экономического и правового содержания, использовав  термин «операции и сделки».

Понятие банковской деятельности в  узком смысле слова эти операции образуют в тех случаях, когда  они совершаются в совокупности. Это означает, что государство  вправе предъявлять требование о  регистрации банка только тогда, когда какая-либо организация намерена совершать все три операции одновременно. Исключение хотя бы одной из них, например, ведения счетов, позволяет организации  привлекать денежные операции и выдавать кредиты без образования банка. Так могут действовать кредитные  кооперативы, ссудо-сберегательные кассы  и пр.

В широком смысле слова  о банковской деятельности может  идти речь в тех случаях, когда  имеет место совершение любого вида перечисленных законодателем банковских операций, как самим банком, так  и иными кредитными организациями. В этом смысле в банковскую деятельность следует включать и такие операции как купля-продажа иностранной  валюты, осуществление расчетов, инкассация денежных средств, доверительное управление денежными средствами, лизинговые операции и т.д. Иными словами под банковской деятельностью в широком смысле слова следует понимать совокупность обычно и реально осуществляемых банковских операций коммерческими  банками и иными кредитными организациями  как специальными субъектами по поводу денег и иных финансовых инструментов как средств обращения, накопления и товара. Эта деятельность имеет  качественные и количественные характеристики, разворачивается во времени и  пространстве, может быть прибыльной или убыточной.

 

 

 

 

 

Правовая характеристика банковской деятельности

 

Понятие банковской деятельности

Банковская деятельность – это, прежде всего, деятельность, осуществляемая банками и кредитными организациями.

В виду того, что кредитные организации как юридические лица обладают специальной правоспособностью, законодатель четко отчерчивает виды деятельности, которые являются банковскими.

Действующее законодательство разделяет  банковскую деятельность на операции и сделки.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и  на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств  от своего имени и за свой  счет;

3) открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц;

4) осуществление расчетов по  поручению физических и юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов,  по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты  в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и  размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий.

9) осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов (за исключением почтовых  переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных  банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение  обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом  по договору с физическими  и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными  металлами и драгоценными камнями  в соответствии с законодательством  Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам специальных  помещений или находящихся в  них сейфов для хранения документов  и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и  информационных услуг.

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит легального определения понятия «банковская деятельность», как и не содержало такого определения ранее действовавшее банковское или иное законодательство нашей страны, между тем понятие, категория «банковская деятельность» буквально пронизывает банковское законодательство РФ, используется законодателем в десятках законодательных и подзаконных нормативных актах. В частности, данный термин употребляется в Законе «О банках и банковской деятельности», в ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральном законе от 20 августа 2004 г. №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (с изменениями от 2 февраля 2006 г.), в Федеральном законе от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (с изменениями от 22 августа, 29, 31 декабря 2004 г., 24 октября 2005 г., 18 июля, 18 декабря 2006 г., 5 февраля 2007 г.), в кодифицированных законодательных актах (Налоговом кодексе РФ, Уголовном кодексе РФ, Кодексе об административных правонарушениях), и в других законах и подзаконных нормативно-правовых актах. Данный термин широко применяется в банковской сфере и банковских актах, в частности, нормативных актах Банка России.

Банковская деятельность является предметом банковского права, однако в настоящее время среди специалистов нет единого мнения об объеме этого понятия. Вместе с тем можно выделить некоторые особенности (характерные черты) банковской деятельности: это предпринимательская, коммерческая деятельность, то есть направленная на извлечение прибыли; она может осуществляться только специальными субъектами: 1) кредитными организациями  и  только на основании разрешения ЦБ РФ (лицензии)  и      2) самим ЦБ РФ.

 

 

 

 

 

 

Банковские операции и сделки

Банковские операции — это сделки, совершать которые могут 
только кредитные организации. Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности  вплоть  до  уголовной.

Банковские сделки — это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и другие организации и индивидуальные предприниматели. Но в случаях, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими, и образуют банковскую деятельность. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии  ЦБ  РФ - и в иностранной валюте.

Правила  осуществления  банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Банковские операции — операции, направленные на решение задач и реализацию функций банков, то есть отражающие банковскую деятельность. Они связаны с движением специфического товара — денег (валюты), ценных бумаг и валютных ценностей, и поэтому отличаются от операций других субъектов хозяйствования.

Публичные полномочия банковского надзора за состоянием всей банковской системы реализуются Банком России совместно с Правительством РФ. Цель применения публичных полномочий по надзору за состоянием банковской системы — это развитие и укрепление банковской системы.

Субъекты банковской деятельности

Действующее в настоящее время российское банковское законодательство не лишено недостатков. В частности, оно не со держит полного легального перечня участников (субъектов) банковских правоотношений. В литературе под субъектами банковских правоотношений понимаются: 
1) Правительство  Российской  Федерации; 
2) Центральный  банк  Российской  Федерации; 
3) Министерство финансов Российской Федерации, министерства финансов республик, финансовые управления (департаменты, отделы) администраций краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, автономной области, автономных округов, районов и городов (финансовые органы), иные уполномоченные  органы; 
4) Федеральное  казначейство  (федеральная  служба); 
5) Российские кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации); 
6) Филиалы и представительства в РФ иностранных кредитных организаций; 
7) Физические и юридические лица — клиенты кредитных организаций; 
8) Группы  кредитных  организаций; 
9) Союзы и ассоциации кредитных организаций и др. участники.

Субъекты банковской деятельности обладают специальной правоспособностью, которая используется ими для налаживания и осуществления банковской деятельности. При этом их правоспособность определяется закрепленными в законе целями банковской деятельности. Их цели различны, поэтому различен и характер и объем правоспособности.       

 а). Банк России действует  в соответствии со своим правовым  статусом, закрепленным в Федеральном  законе “О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России) Он регулирует процесс создания  банковской системы и, соответственно, отвечает за предотвращение системных  рисков, которые возникают в процессе взаимодействия кредитных организаций. Поэтому он устанавливает определенные финансовые нормативы, правила банковских операций, правила бухгалтерского учета и банковской отчетности которые обязаны соблюдать все кредитные организации.       

 б). Кредитные организации создаются  в организационно-правовой форме  предусмотренной гражданским законодательством  в целях получения прибыли.  Заметим, что действующий Федеральный  закон “О банках и банковской  деятельности” сузил возможности  использования других организационно-правовых  форм в банковской деятельности, кроме как хозяйственного общества: акционерного общества, общества  с ограниченной ответственностью  и общества с дополнительной  ответственностью. В странах Запада  предусмотрены не только эти,  но и другие виды организационно-правовых  форм для субъектов банковской  деятельности. Например, кооперативные  банки.   

Права и обязанности субъектов банковской деятельности реализуются в юридических отношениях между ними (в правоотношениях).

Основополагающая цель деятельности Банка России – поддержание стабильности национальной экономики либо политической стабильности в стране.

Среди основных целей Банка России являются:

- защита и обеспечение устойчивости  рубля;

- развитие и укрепление банковской  системы Российской Федерации;

- обеспечение эффективного и бесперебойного  функционирования платежной системы.

В Российской Федерации функционирует единая централизованная система органов  федерального казначейства, включающая Главное управление федерального казначейства Министерства финансов РФ и подчиненных  ему территориальных органов  федерального казначейства по субъектам  РФ, городам, кроме городов районного  подчинения, районам и районам  в городах.

Главные задачи органов Казначейства:

1) организация,  осуществление и контроль за  исполнением бюджета РФ, управление  доходами и расходами бюджета  на счетах Казначейства, исходя  из принципа единства кассы;

2) регулирование  финансовых отношений между бюджетом  РФ и государственными внебюджетными  фондами, финансовое исполнение  этих фондов, контроль за поступлением  и использованием внебюджетных  средств;

3)  осуществление краткосрочного прогнозирования объемов государственных финансовых ресурсов, оперативное управление ими;

4) сбор, обработка  и анализ информации о состоянии  государственных финансов, представление  законодательным и исполнительным  органам отчетности о финансовых  операциях Правительства РФ по  бюджету РФ, о государственных  внебюджетных фондах, о состоянии  бюджетной системы РФ;

5) управление  и обслуживание совместно с  Банком России и другими уполномоченными  банками государственного внутреннего  и внешнего долга РФ;

6) разработка  методологических и инструктивных  материалов, порядка ведения учетных  операций по вопросам, относящимся  к компетенции Казначейства, подготовка проекта бюджетной классификации, ведение операций по учету государственной казны РФ. 

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.

Кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции в совокупности: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование); открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Коммерческие банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, осуществляют посредничество в кредите, проверяют расчеты и платежи в хозяйстве, организуют выпуск и размещение ценных бумаг, оказывают консультационные услуги. В зависимости от способа формирования уставных капиталов коммерческие банки можно разделить  на  акционерные  и  паевые.   
          Для кредитных организаций установлены три принципа кредитования: принцип возвратности; принцип срочности; принцип платности.

БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ (англ. banking operations) — особые предусмотренные банковским законодательством государства виды сделок, совершение которых возможно только кредитной организацией, действующей на основании специального разрешения (лицензии), а в некоторых странах — лицами, осуществляющими банковскую деятельность единолично. Б.о. в простейшем виде возникли еще в гомеровские времена и были вначале связаны с отдачей под залог, на хранение или получением в кредит сельскохозяйственной продукции, ремесленных изделий. Появление денег(монет) повлекло развитие греческого банковского дела. Уже к VI в. до н.э. в Греции появились денежные банки при храмах, а также частные, принадлежавшие отдельным лицам. Размер взимавшихся процентов был высок, напр., при морских займах он составлял 20-33%. Наивысшего развития античное банковское дело достигло в Египте.

В РФ в соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к Б.о. относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

 

 

1. Как соотносятся понятия «банковские операции», «банковские сделки» и «сделки банков»?

Банковские операции могут осуществляться только одной стороной (кредитной организацией). Банковские сделки тоже могу совершать кредитные организации, образуя банковскую деятельность (при наличии лицензии ЦБ РФ). Поэтому они соотносятся между собой как форма и содержание. Но тождества между ними нет. Понятие «сделки банков» соотносятся с вышеуказанными понятиями тоже как форма и содержание – осуществляют банковскую деятельность, движение товара – денег.

 

2. Может ли небанковская кредитная организация быть организована в форме некоммерческой организации?

 

       Небанковская кредитная организация осуществляет банковские операции      (открытие и ведение банковских счетов юридических лиц). Форма некоммерческой организации заключается в оказании юридической помощи, решении споров и конфликтов, защиты интересов граждан, т.е. на достижение общественных благ. Они осуществляют совершенно разную деятельность. Ответ: не может.

 

 

3. Имеет ли право ассоциации банков осуществлять банковскую деятельность?

 

Ассоциация банков может осуществлять банковскую деятельность, т.к. их функции схожи – проведение денежной политики.

 

 

 

 

Вывод

Правовое регулирование общественных отношений, вытекающих банковской деятельности, центральное место в которых  занимают банки, носит межотраслевой (комплексный) характер. Такой вывод  можно сделать, проанализировав  само содержание банковских отношений, где сочетаются частноправовые (гражданские) и публично-правовые (административные) правоотношения.

Характеристика банковского права  требует его разграничения на публичное и частное. Публичное  право охватывает сферу государственных  интересов, тогда как частное  право регулирует в первую очередь  права и обязанности физических и юридических лиц. Публичному праву  соответствует метод власти и  подчинения, который нашел отражение  в императивных нормах. Частное право  характеризуется прежде всего равенством сторон, а отношения регулируются в значительной степени диспозитивными нормами.

Таким образом, банковское законодательство включает как нормы гражданского права, регулирующие банковские договоры, так и нормы административного  права, с помощью которых осуществляется надзор за созданием и функционированием  кредитных организаций.

Административная составляющая банковского  законодательства не меняет сущность банковских сделок, основным объектом которых являются имущество и  имущественные права, поскольку  денежные средства являются имуществом особого рода, денежные средства на счете банка являются собственностью банка, а вкладчик сохраняет право  требования к банку; ценные бумаги в  документарной и бездокументарной форме являются объектом гражданского права (ст. 128 Гражданского кодекса РФ). Административные нормы, как нормы  банковского законодательства, необходимо рассматривать как определенные ограничения по созданию и деятельности кредитных организаций. Ограничения на вводимые Банком России банковские сделки не делают институт банковского права частью административного права, что подтверждается его определением.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

Нормативно-правовые акты:

 

1. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ГД ФС РФ 21.10.1994) : текст с изм. и доп. на 10 октября 2010 г.- М.: Эксмо, 2010.

 

2. Федеральный Закон РФ  от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Принят Государственной Думой 27 июня 2002 года.

 

 

3. Федеральный Закон РФ от 20 августа 2004 г. №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной  системе  жилищного  обеспечения военнослужащих» (с изменениями от 2 февраля 2006 г.).

 

4. Федеральный Закон РФ от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (с изменениями от 22 августа, 29, 31 декабря 2004 г., 24 октября 2005 г., 18 июля, 18 декабря 2006 г., 5 февраля 2007 г.).

 

5. Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ) с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П, Федеральными законами от 08.07.1999 N 144-ФЗ, от 27.10.2008 N 175-ФЗ).

Специальная литература:

      1.Братко А.Г.  Банковское право России. – М.: 2003.;

      2.Вишневский А.А. Банковское право. Краткий курс лекций. – М.:2004.

      3.Маркунцов С.А. О необходимости законодательного закрепления понятия «банковская деятельность» // Российская юстиция. - №4. - 2006г.

      4. Полякова Л.Г., Банковское право: Учебно - методические материалы. – М.: 2009.

     5. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. - М.: 2007.