Реформирование кредитной системы страны в конце 80-х годов 20 века

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

ФГБОУВПО «Удмуртский  государственный университет»

Институт экономики  и управления

Кафедра финансов и учета

 

 

 

 

 

Реферат

По дисциплине «История кредитной системы»

На тему: «Реформирование  кредитной системы страны в конце 80-х годов 20 века»

 

 

 

 

 

Выполнил:                                                                                                                                   Студент гр. 080111-11                                                                                                            Шишкина Ю.А.

Проверил:                                                                                                               

Доцент кафедры  «Финансов и учета»

Тимирханова Л.М.

 

 

 

 

 

 

 

Ижевск, 2011

   Содержание

Введение            3

1. История развития кредитной системы России     4

2. Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов   8

3. Реформирование банковской системы в конце 80-х – начале 90-х годов и создание двухуровневой структуры (основные этапы)            11

4. Результаты реформ 80-х годов                                 12

Заключение                19

Список литературы                 20

 

Введение

 

В развитии любого государства значительное место  занимает кредит - ная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потен- циальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кре- дитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно   разме- щению на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.

Возникновению современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования.

 Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Требовалось проведение реформ в  банковской и кредитной политике. В данной работе мы рассмотрим причины, основные этапы реформирования  кредитной системы Росси в 80-е годы 20 века, а также результаты этих реформ.

 

 

1.История развития  кредитной системы России

 

Кредитная система  России прошла несколько этапов формирования. До 1917 года наша кредитная система  развивалась по капиталистическим  законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев:

  - Государственный  банк

  - Банковский  сектор, представленный в основном  коммерческими и сберегательными  банками

  - Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)

В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно-мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов, на базе госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерством финансов).

Единственным  источником доходов в стране стала  эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации  хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений.

В начале 20-х  годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной  системы, но в довольно усеченной  форме. Был создан Госбанк. Стали  функционировать акционерные и  кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом:

    1.   Государственный банк

    2.   Банковский сектор:

- Акционерные  банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);

- Кооперативные  банки (Всекомбанк, Украинбанк);

- Коммунальные  банки (Цекомбанк и местные  коммунальные банки);

- Центральный  сельхозбанк, республиканские сельхозбанки

    3.   Специализированные кредитно-финансовые учреждения:

- Общества сельскохозяйственного  кредита;

- Кредитная  кооперация;

- Общества взаимного  кредита;

- Сберегательные  кассы

Структура кредитной  системы была представлена тремя  ярусами и выражала новые социально-экономические  отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). Кредитная система была представлена главным образом отраслевыми специализированными банками и обществами по кредитованию.

В новой структуре  кредитной системы отсутствовали  страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными  бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялись банками в рамках государственной собственности.

В последующие  годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда  были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, она начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.

В результате такой  реорганизации Государственный  банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.

Второй банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроме сельского хозяйства.

Банк для  внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения  путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.

Госстрах монополизировал  страховые операции юридических  и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование  имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортных грузов, транспортных средств).

Все денежные средства указанных организаций создавали  ссудный фонд страны, который в  последующем распределялся и  перераспределялся в виде кредитов в различные сферы хозяйства.

Функционировавшие в стране банки в полной мере отвечали требованиям командно-административной системы управления экономикой. Банки стремились контролировать весь процесс производства обслуживаемых предприятий и организаций, наблюдая за правильностью накопления и расходованием сырья, оплатой труда, состоянием собственных оборотных средств, формированием и использованием средств на капитальные вложения и т.д.

Так как приспособленные  к потребностям административно-командной  системы правила оформления банковских операций строго регламентировались подробными инструкциями и циркулярами, вся деятельность банков превратилась в мелочную опеку, сковывающую любую инициативу обслуживаемых предприятий и организаций. В итоге банковская система оказалась крайне неповоротливой, мало учитывала специфику тех или иных отраслей и сфер экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов

 

Длительное  командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность.

Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена  банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

Структура кредитной  системы СССР в середине 80-х годов:

- Государственный  банк

- Промышленно-строительный  банк (Промстройбанк)

- Агропромышленный  банк (Агропромбанк СССР)

- Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР)

- Банк трудовых  сбережений и кредитования населения  (Сберегательный банк СССР)

- Банк внешнеэкономической  деятельности СССР 

 

Особенность этой реорганизации заключалась в  том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.

Основная задача реорганизации  банковской системы сводилась к  проведению прогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всей кредитной системы. Однако, как показала дальнейшая практика, такая реорганизация носила больше негативный, чем позитивный характер, поскольку монополия трех банков(Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков.

Центральная, одноярусная  структура банковской системы закрепляла сферу влияния банков по ведомственному принципу. Предприятия, как прежде, закреплялись за банками и не имели права выбора в получении кредитных ресурсов. Резково зросли издержки обращения банков в связи с увеличением банковского аппарата, ростом его заработной платы и организованных расходов.

Госбанк занимался только распределением ресурсов на верхнем уровне, не имея возможности воздействовать на выполнение кредитных операций. Каждый банк реализовал самостоятельные кредитные операции, используя административные методы управления. Так, распределяли свои ресурсы на вертикали между своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, и осуществляли простое финансовое обслуживание и субсидирование предприятий.

Монопольное положение спецбанков и централизованное закрепление  ресурсов не позволяло вести торговлю деньгами или создавать денежные рынки. Кроме того, банки стали вводить искусственные поборы с предприятий и населения за обычные банковские услуги. В результате этого кредитные и денежные ресурсы продолжали выполнять пассивную роль и не могли рационально воздействовать на ход экономического развития.

  В качестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г. можно назвать упорядочение безналичных расчетов, прекращение кредитования убытков, а также выдачи кредитов на восполнение утраченных собственных оборотных средств, приостановление изъятия излишних кредитных средств из хозяйственного оборота и замену их собственными ресурсами предприятий. В результате этих мероприятий были высвобождены кредитные ресурсы на сумму свыше 75 млрд. руб. Однако такие позитивные меры существенно нивелировались отрицательными последствиями банковской реформы.

Как ответ на негативные последствия банковской реформы в 1988-1989 гг. стали создаваться  коммерческие и кооперативные банки  в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанки специализированные банки - первый ярус, комммерческие и кооперативные банки -второй ярус.

 

3. Реформирование банковской системы в конце 80-х – начале 90-х годов и создание двухуровневой структуры (основные этапы)

 

Госбанк СССР в  условиях командно-административной системы  обладал неограниченной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Распределялись средства этого фонда централизованно в соответствии с утвержденными кредитными планами. Отделения Госбанка СССР на местах не имели юридической самостоятельности, так как работали в пределах прав, которые регламентировала головная контора Госбанка. Их роль сводилась к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и не цели, предусмотренные планом. Проводился анализ использования кредитных ресурсов, отчетность предоставлялась головным организациям.

Целями реорганизации  банковской системы, начатой в 1987г. было изменение организационной  структуры банковской системы, повышение роли банков, усиление их влияния на развитие народного хозяйства, превращение кредита в действенный экономический рычаг.

Задачи первого  этапа реорганизации:

- создание двухуровневой  банковской системы;

- перевод специализированных банков на самофинансирование;

- совершенствование  форм и методов кредитных отношений  с предприятиями различных отраслей  хозяйства.

На Госбанк  остались, возложены функции координатора деятельности специализированных банков и проведение денежно-кредитной политики, а также эмиссионная деятельность.

Другие банки  специализировались на кредитовании предприятий  и организаций различных отраслей народного хозяйства и осуществлению  расчетов между ними. Это Промстройбанк  СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР.

Реорганизация в определенной степени активизировала банковскую деятельность. Усилилась  связь банков с хозяйством, воздействие  денежно-кредитных отношений на производство, улучшилась структура  кредитных вложений. Однако эффективно действующая система экономического регулирования денежного процесса не была создана, что усугубило товарно-денежную несбалансированность экономики.

Оказалось невозможным  обеспечить реальную специализацию  банков на уровне низовых звеньев. "Закрепление" клиентуры за спецбанками в зависимости от ее отраслевой принадлежности предопределило неравномерное распределение пассивов между созданными спецбанками.

Не изменились принципиально кредитные отношения. Сохранился административный метод  распределения кредитных ресурсов, не была ликвидирована монопольная структура банковской системы. Целесообразность и выгодность предоставления средств в ссуду не стали критериями в деятельности банков. Причину ухудшения экономической ситуации в разрезе банковской сферы увидели в спецбанках и приняли меры к их реорганизации.

Второй этап банковской реформы был начат  в 1988г. Характерной особенностью данного  этапа было то, что он начался  по инициативе снизу. Основной задачей  было создание четко организованных рыночных структур, обеспечивающих условия для развития конкуренции в сфере движения кредитных ресурсов. Характерной особенностью нового этапа реформы было то, что она началась по инициативе "снизу".

Создание кредитных  учреждений нового типа не сопровождалось формированием достаточной законодательной базы. Возникла ситуация, при которой новые банковские законы и инструкции не были созданы, а старые регулирующие акты не поспевали за практикой. Разумеется, в условиях, когда предприятия действовали по принципу "все можно, что не запрещено", создавалось поле для собственной интерпретации деятельности, разработки собственных правил ведения банковских операций.

В этот период была повторена ошибка периода НЭПа - "чем больше банков, тем больше денег". Центральный банк не мог  реализовать контрольную функцию, так как была принижена его роль как "банк банков" и не было механизма денежно-кредитного регулирования. Бесконтрольная кредитная эмиссия привела к резкому увеличению денежной массы в стране, что явилось одним из факторов, влияющих на инфляцию.

В 1990г. были приняты  банковские законы, регламентирующие банковскую деятельность. Но этот период характеризовался двоевластием законов: т.к. еще существовал СССР, то наряду с Законом "О Госбанке СССР" на территории России действовал еще и Закон "О Центральном Банке РФ". Деятельность коммерческих банков стала регулироваться Законом "О банках и банковской деятельности".

В Законе "О  Центральном банке РФ" был определен  его статус эмиссионного центра, его  новые функции и задачи. Деятельность Центрального банка РФ должна была приобрести черты независимого эмиссионного института, использующего рыночные инструменты регулирования денежного оборота и управления банковской системой. В законе были определены нормативы, регулирующие деятельность коммерческих банков, порядок лицензирования и надзора.

В Законе "О  банках и банковской деятельности" была сделана первая попытка на новой  основе определить понятия "банк" и "банковская система", определить операции, выполняемые кредитными учреждениями.

При всех своих положительных свойствах банковское законодательство тех лет отличалось своим переходным характером и отражало те противоречия, которые сопровождали начальную стадию формирования банковской системы рыночного типа.

 

Новая редакция банковских законов (1995 и 1996г.) частично устранила недостатки прежних, однако не все вопросы оказались решенными.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Результаты реформ 80-х годов

 

Нынешняя структура  кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно лишь в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

Новая банковская система развивалась сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный уставный фонд составил 76,1 млрд.руб. Однако основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн.руб, в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн.руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффективно организовать обслуживание клиентов и  гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того, характерными негативными  сторонами всей банковской системы  являются: нехватка квалифицированных  кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в  России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2000 страховых компаний, стали создаваться другие структуры. На конец 1994 года структура кредитной системы России выглядела следующим образом:

    1.   ЦР

    2.   Банковская система:

- коммерческие банки

- сберегательные банки

- ипотечные банки

    3.   Специализированные небанковские  кредитно-финансовые институты:

- страховые компании

- инвестиционные фонды

- пенсионные фонды

- финансово-строительные компании

- прочие

Новая структура  кредитной системы стала в  большой степени отражать потребности  рыночного хозяйства и все  больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

В то же время  процесс становления кредитной  системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и  существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь  созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и  сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 годах. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты вели к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертировались в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании. 

Заключение

Как мы видим  развитие кредитной системы России очень противоречиво и проблемно.

Да, кризис 1998 года нанес сильный удар, но он, в какой  то мере, помог

разобраться с  проблемами. Сейчас только от самих  банков зависит выход на

более высокие  параметры качества и надежности функционирования. Т. е. пока государство еще только анализирует перспективы развития, сами руководители уже принимают решительные шаги.

Ассоциация  российских банков учредила некоммерческую организацию «Фонд «Межбанковский центр проблем управления». Основными задачами Фонда являются содействие органам государственного управления в реализации стабилизационной политики государства и реструктуризации банковского сектора. Работа строится во взаимодействии с ведомствами, которые представлены в Попечительском совете Фонда, и прежде всего с Центральным банком России.

Подводя итог в  работе, мне хотелось бы закончить  таким вопросом:

насколько стратегия, разработанная Банком России и Правительством по

стабилизации  и реструктуризации, объективно отражает действительные

национальные  интересы?

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель - М.: Финстатинформ, 1995.

 

2. Батракова Л.Г., Экономика статистический анализ кредитной операции коммерческого банка, Учебное пособие. Из. - Логос,2008 г.

 

3.Белоглазова Г.Н., Финансы и кредит, Учебник Из. - Высшее образование,2007 г.

 

4. Казьмин А. И. Развитие банковской системы / А. И. Казьмин // Деньги и кредит - 2005 г. - №11.

 

5. Митрохин В. В. Диагностика и мониторинг устойчивости банковской системы/ В. В. Митрохин // Деньги и кредит - 2005 г. - №11.

 

6. Меликьян Г. Г. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы / Г. Г. Меликьян // Деньги и кредит, 2006 г. - №1.

 

7. Общая теория денег и кредита. Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржа, 1995

 

Интернет-ресурсы