Региональная банковская система РФ

     Банковская  система РФ 

     Банковская  система – это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.

     Банковская  система сегодня – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства¹.

     Современная банковская система РФ функционирует  в соответствии с Конституцией РФ, двумя специализированными федеральными законами: «О банках и банковской деятельности в РСФСР» № 396-1 1990 г. в редакции закона 1996 г. № 17-ФЗ с последующими дополнениями и изменениями и Законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским кодексом и другими нормативными актами.

     Российская  банковская система – двухуровневая. На первом уровне находится Центральный банк (Банк России), который работает в основном с кредитными организациями (исключения составляют структурные единицы Федерального казначейства), на втором – коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

     Центральный банк РФ

     Главным звеном банковской системы любого государства  является центральный банк страны.

     Уставный  капитал и иное имущество Банка  России являются федеральной собственностью. Однако государство не отвечает по обязательствам ЦБР, как и обратное, если они не приняли на себя таких обязательств или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России осуществляет свои расходы за счёт собственных доходов.

     Цели  ЦБ:

• защите и обеспечению устойчивости рубля;
• развитию и укреплению банковской системы России;
• обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

     Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно-кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

     Функции ЦБР:

• разработка и проведение денежно-кредитной политики;
• управление золотовалютными резервами;
• валютное регулирование и валютный контроль;
• анализ и прогнозирование экономики;
• участие в разработке прогноза платежного баланса России, составление платежного баланса РФ;
• установление официальных курсов иностранных валют к рублю;
• монопольная эмиссия наличных денег и организация их обращения;
• установление правил проведения расчетов в РФ.

     В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка².

     В регионах, где отсутствуют кредитные  организации, ЦБР также вправе обслуживать  клиентов, не являющихся кредитными организациями. 

     Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании лицензии ЦБР имеет право осуществлять банковские операции.

     Кредитные организации не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитных организаций, кроме случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства.

     Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц; размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

     К банковским операциям  относятся:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов;
• осуществление расчетов;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий.

     Кроме того, банки вправе осуществлять следующие  сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;
• предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции;
• оказание консультационных и информационных услуг.

     Основными функциями банков являются:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
• кредитование предприятий, государства и населения;
• выпуск кредитных орудий обращения (кредитных денег);
• осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
• эмиссионно-учредительская деятельность;
• консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

     Коммерческие  банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями.

     Банки обладают уникальной способностью создавать  средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации  товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении  чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

     Создание  платежных средств тесно связано  с депозитной функцией кредитования банковских клиентов.  

Региональная банковская система и ее структура 
 

проблемы

К уязвимым местам региональных коммерческих банков следует  отнести:

- преобладание  в депозитной базе кратко- и  среднесрочных средств, что приводит  к высокому риску ликвидности;

- низкий уровень  капитализации региональных банков  относительно концентрации капитала  в секторе нефинансовых предприятий;

- непрозрачная  структура собственности;

- возможная экспансия  внерегиональных банков, содержащих  сеть региональных филиалов;

- ограниченность  рынка капитала;

- относительный  недостаток методов и инструментария. 

Роль  региональной банковской системы в развитии взаимодействия реального  и финансового  секторов экономики 

В современных  условиях исключительно важное значение имеет устойчивая и полноценно функционирующая региональная сеть кредитных организаций, способных обеспечивать региональный сегмент экономики полным спектром банковских услуг, и, в особенности, долгосрочными кредитными ресурсами реальный сектор экономики. Одним из наиболее приоритетных механизмов привлечения долгосрочных финансовых ресурсов в экономику регионов сегодня рассматривается региональная банковская система. Успешное решение данной проблемы в значительной мере предопределяет эффективность российской экономики в целом.

, прежде всего,  необходимо определиться с понятием «региональный банк». Несмотря на повсеместное применение данного термина и актуальность вопросов формирования и функционирования региональных банков в рамках национальной банковской системы, правового закрепления статуса «региональный банк» в России не существует, документами нормативного или стратегического характера их положение до сих пор четко не определено. Это подтверждает и тот факт, что в современных экономических словарях и энциклопедиях не встречается определения регионального банка. Данная категория упоминается лишь при классификации коммерческих банков по сфере обслуживания. Региональные банковские системы не являются специальным предметом изучения региональной экономики, а региональные банки не встроены в идеологию российской банковской системы.

 На наш  взгляд, необходимость выделения  региональных банков в отдельную  категорию вызвана историческими  особенностями их формирования, организационно-экономическими и  институциональными условиями деятельности, а также качественным отличием экономических характеристик региональных банков от всех прочих банков страны.

 На, наш взгляд, под региональным банком надо понимать кредитную организацию, которая банковскими и финансовыми услугами принимает активное участие в развитии экономики конкретного региона и выполняет функции экономического развития региона.

 Определенной  спецификой регионального банка  является то, что здесь в некоторой  степени стираются и эффекты  масштаба, так как и крупные,  и средние, и малые банки являются банками регионального значения, поскольку все они являются активными участниками регионального рынка банковских услуг, играя важную роль не только в банковской системе, но и в социально-экономической жизни региона в целом.

 На наш взгляд, можно выделить следующие подходы к определению регионального банка:

1) клиентоориентированный, согласно которому признак региональности  банка соотносят с обслуживанием  клиентуры одного региона, предполагающий  работу банка только в одном  регионе;

2) учредительский, предполагающий учреждение банка  региональными властями и их  обслуживанием;

3) административный, в соответствии с которым региональность  банка определяется по факту  регистрации на территории субъекта;

4) социально-экономический,  в основе которого лежит региональное значение для территории данного региона.

В соответствии с данным выводом региональные банки  формируют региональную банковскую систему. В экономической науке существуют не однотипные определения региональной банковской системы, различающиеся разной степенью полноты и разными подходами. Можно выделить функциональный (совокупность отношений, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации), организационный (выделяются структура управления, упорядоченность связей), институциональный (система структурируется по учреждениям и организациям), ориентационный, иерархический и другие подходы. 

 Ряд авторов  выделяют в региональной банковской  системе функциональные элементы. Так, по мнению С.В. Кугаева, А.В. Калтырина, «региональная банковская система представляет собой совокупность банковских институтов, банковскую инфраструктуру, банковское законодательство, действующее в отношении как региональных, так и филиалов национальных банков, банковскую корпоративную культуру». На наш взгляд, нет оснований включать в данное определение «банковское законодательство», поскольку, согласно Конституции РФ, регулирование банковской деятельности отнесено к ведению Российской Федерации, что подразумевает невозможность выработки специальных правовых норм для региональных банков. Вопрос включения банковской инфраструктуры в региональную банковскую систему также является спорным. В современной литературе принято подразделять банковскую инфраструктуру на два блока: внутренний и внешний. Внутренний блок определяет стабильность банка изнутри и включает: внутренние правила совершения операций, построение учета, отчетности, аналитической базы, управление деятельностью банка, структуру аппарата управления банком. Эти элементы относятся к характеристике непосредственно банка, а не банковской системы. Внешний блок — обеспечивает взаимодействие банковской системы с внешней средой и поэтому уже по определению не может сам включаться в региональную банковскую систему.  

С точки зрения организационного подхода региональная банковская система представляет собой системное двухуровневое образование, целостность которого имеет ту же природу, что и национальная система, а упорядоченность связей обеспечивается вертикалью центрального банка. Формирование региональной банковской системы обусловлено вертикальной структурой управления с выделением территориального звена управления банковской системой на уровне региона и взаимосвязью банков с субъектами региональной экономики. Данные принципы обусловливают двухуровневую структуру региональной банковской системы. На первом функционируют

- территориальное  учреждение Центрального банка  Российской Федерации, представляющее  его интересы и обеспечивающее  проведение единой государственной  денежно-кредитной политики в регионе;

- региональные  отделения «Банка развития и  внешнеэкономической деятельности»; 

- региональные  коммерческие банки и их филиалы,  осуществляющие свою деятельность  на данной территории;

- структурные  подразделения инорегиональных  коммерческих банков;

- филиалы и  представительства иностранных  банков;

- небанковские  кредитные организации ( страховые  компании, кредитные общества, кредитные  союзы, ссудо-сберегательные ассоциации, паевые инвестиционные фонды,  негосударственные инвестиционные  фонды и т.д. ) 
 

 С институциональной точки зрения довольно широким толкованием региональной банковской системы, представляется определение А.М. Полянцева, который понимает данную категорию как «совокупность субъектов банковской деятельности, обособившихся на территории региона под воздействием факторов внешней и внутренней организации банковской системы, выполняющих, каждый в отдельности, особые функции, вследствие чего реализуются все функции системы, и тесно взаимодействующих друг с другом и с внешней средой». Таким образом, автором включаются в состав региональной банковской системы не только банки, но и другие субъекты банковской деятельности.

 С позиций  теории институционализма, в настоящее время банковскую систему рассматривают также авторы А.М. Галимова, Х.У. Астамиров, Г.В. Чичерин, М.А. Алленых. В данных исследованиях заслуживает внимания понимание банковской системы как института рыночной экономики, которое позволяет отойти от традиционного рассмотрения ее посреднических функций в кредитно-денежных отношениях, выделить системные качества совокупности банков как органической целостности, направить внимание на качественную определенность банковской системы. С точки зрения данного подхода, мы полагаем, что правомерно говорить о том, что и региональная банковская система, как часть национальной банковской системы, может быть рассмотрена в качестве элемента рыночной системы региона.

 В этом  аспекте банковская система является  основной составляющей рынка  ссудных капиталов и выступает  как экономическая категория, которая определяется законами рыночного хозяйствования, формирующая сущность самого рынка. Как важнейшая часть инфраструктуры рыночной экономики региона, она направлена на обслуживание процессов становления новых рынков, демонополизацию, приватизацию, техническую и технологическую перестройку национальной экономики. Современная рыночная инфраструктура, будучи неотъемлемой и составной частью рынка, определяет результативность функционирования всех его элементов.

     ОСОБЕННОСТИ РЕГИОН БАНКОВ 

     Устойчивость малых и средних банков отмечается многими экспертами. Роль  региональных банков в активах банковской системы достаточно высока. Еще выше значимость региональных банков в кредитовании малых предприятий. На малые и средние банки приходится порядка 2/3 всей кредитной задолженности в регионах.

     Региональные  банковские структуры в каждой области  состоят из трех частей: Сбербанк России выполняет 40-50% операций и примерно столько же филиалы коммерческих банков, а на местные региональные банки в разных областях приходится от 10 до 40%. Например, в Новосибирске объем операций местных банков составляет 40%; в Казани - 60%; в Самаре - 45%; в Нижнем Новгороде - чуть больше 20%.³

     Небольшие банки, особенно в регионах, наглядно доказали свою устойчивость. Причины  общеизвестны: доскональное знание местного рынка, продуктивное сотрудничество с администрациями, более осторожная, взвешенная политика, близость к местной экономике, осведомленность о деловой репутации хозяйствующих субъектов, наработанные связи с администрацией, наличие гибких схем работы с клиентами. Региональные банки способствуют экономическому развитию региона, формированию региональных целевых программ социально-экономической направленности, поскольку деньги не уходят в центр, а остаются в регионе.

     Несмотря на то, что региональные банки имеют большие возможности объективной оценки платежеспособности малых предприятий, работающих на их территории присутствия, в отсутствие государственной поддержки и финансирования они становятся уязвимыми в части риска потери ликвидности и деловой репутации под воздействием нечестных конкурентов, а это отрицательно скажется, прежде всего, на предприятиях малого и среднего бизнеса. Малый бизнес, который является двигателем развития экономики регионов, предпочитает обслуживаться в местных банках, где решение о выдаче кредита принимается значительно быстрее, нежели в крупных кредитных организациях.

     Именно  региональные банки способны обеспечить массовое кредитование малого и среднего бизнеса, так как не ориентированы  на внешние рынки и не заинтересованы в переводе дополнительной ликвидности в валюту. Именно банки, в первую очередь местные, способны обеспечить развитие экономически отсталых регионов, формируя предпринимательскую среду.

     В России, стране с молодой рыночной экономикой, малое предпринимательство требует к себе особого внимания. Малое предприятие - один из наиболее эффективных способов ведения хозяйственной деятельности. Начавшийся в мировой экономике кризис, принесший за собой масштабные сокращения, будет отчасти способствовать привлечению освободившейся массы бывших работников предприятий к организации собственного бизнеса. Пока в нашей стране малое предпринимательство развито недостаточно. В Российской Федерации на тысячу жителей приходится 5,65 малых предприятий, в то время как в странах ЕС это число достигает 45, а в США 74 единиц.⁴ 

     ПРОБЛЕМЫ  

     В рамках нашей работы был проведен анализ проблем рынка региональных кредитных организаций. В совокупности можно выделить следующие негативные факторы:

     - Ограниченность капитала;

     - Отсутствие доступа к инструментам  поддержания ликвидности;   (Инструменты поддержания ликвидности жизненно необходимы региональным банкам, поскольку до 60% пассивов малых и средних кредитных организаций состоят из средств вкладчиков - физических лиц, которые, в условиях нестабильности экономики, подвержены паническим настроениям.)

     - Высокие риски потери деловой  репутации. 

       ГОС ПОЛИТИКА  

     Государственная политика по отношению к банковскому  сектору  направлена на укрупнение и централизацию капитала. Центральный Банк РФ принял решение об увеличении минимального собственного капитала кредитных организаций с 1 января 2010 г. до 90 млн. рублей, а с 1 января 2012 г. капитал коммерческого банка должен быть не менее 180 млн. рублей.

     Во  многом такие меры Центрального Банка имеют верное направление, поскольку, считается, что малые банки не способны поддерживать достойный уровень сервиса, что в целом влияет на репутацию банковской системы России. Однако, с другой стороны, крупные кредитные организации имеют значительные возможности лоббирования своих интересов для полного контроля рынка. Кроме того, в кризисное время банкам сложно наращивать размер собственных средств, поскольку многие кредитные организации либо работают с убытком, либо показывают очень низкий уровень прибыли, что препятствует достаточному пополнению собственного капитала. 

     РЕШЕНИЕ 

     Государство должно понимать значение рынка региональных кредитных организаций и необходимость  для социально-экономического развития субъектов федерации, роста малого бизнеса.

     Необходимо  узаконить особенности прав региональных кредитных организаций и исключить  нестабильность государственной политики в банковской сфере.

     В нынешних условиях небольшие банки, находясь в неравной конкуренции  с крупными по обеспеченности государственными средствами поддержки, нуждаются в особом внимании. Для создания и развития рынка региональных кредитных организаций в первую очередь государство должно понимать его значение и необходимость для социально-экономического развития субъектов федерации, роста малого бизнеса. Необходимо узаконить особенности прав региональных кредитных организаций и исключить нестабильность государственной политики в банковской сфере. Возможным решением проблемы восполнения ликвидности стала бы практика рефинансирования через секъюритизацию активов. Проект закона «О секъюритизации» был внесен на рассмотрение Государственной думы Ассоциацией региональных банков, однако не прошел бюрократические препоны и был возвращен на доработку. Для дальнейшего функционирования региональным небольшим банкам необходимо объединение и кооперация. Это реально позволит усилить позиции регионального банковского бизнеса.

     Одним из способов повысить капитализацию  для коммерческих банков является проведение IPO. Однако на проведение размещения ценных бумаг могут претендовать только банки из группы крупнейших, поскольку одним из ограничений, определяющих состав банков, для которых допустимо публичное размещение акций – это достаточно высокий кредитный рейтинг. Степень надежности банка в глазах инвестора должна подтверждаться соответствующей оценкой международного рейтингового агентства. Региональные банки к числу таких, как правило, не относятся, поэтому свободно использовать данный инструмент не могут. Кроме того, банки осторожны и консервативны, и неудача размещения для банка, целиком зависящего от репутации, может оказаться более болезненной, нежели для нефинансовой корпорации.

     Сегодня многие региональные банки чувствуют  себя спокойнее, чем иные достаточно крупные финансовые учреждения, поскольку у них не было внешних долгов, они не играли на рынке акций. В октябре прошлого года прошел пик оттока вкладчиков, начался приток. Конечно, главным образом приток пошел за счет увеличения процентных ставок по вкладам. Именно работа с малым бизнесом, выполняющим свои обязательства более надежно, чем крупный бизнес, позволяет региональным банкам сохранить стабильность.

     Стратегическим  направлением является участие институтов развития в капитализации банковского  сектора. Институты развития должны входить в капитал банков, в том числе региональных. Они должны участвовать в субординированном кредитовании и дополнительно повышать капитализацию региональных банков. Еще одно направление, которое может простимулировать рост капитализации - это получение банками инвестиционной льготы по уменьшению налога на прибыль в той части, которая была направлена на увеличение капитала банка.

     Дополнительными мерами по укреплению позиций региональных банков являются проработка необходимых  положений и процедур, позволяющих  банкам с меньшим капиталом участвовать в аукционах Министерства финансов РФ, и реализация механизмов получения субординированных займов на конкурсной основе. По словам заместителя председателя ЦБ Алексея Улюкаева, ухудшения ситуации с ликвидностью в ближайшие месяцы не ожидается.

     Однако  Центральный банк уже начал постепенно лишать банки доступа к без  залоговым кредитам, повысив требования к рейтингу организаций, которые  могли претендовать на этот вид рефинансирования. В результате 70 банков из 230 могут  лишиться финансовой поддержки регулятора. В число этих кредитных организаций попадают именно те игроки, у которых ограничен доступ к межбанковским кредитам, и меры ЦБ могут самым неблагоприятным образом отразиться на их устойчивости.⁵

     Для руководителя регионального банка на первый план выходит умение эффективно управлять рисками в условиях ограниченной конкуренции, сложившейся в банковском секторе. Умение управлять позволяет судить о качестве принимаемых в банке решений, о надежности, как отдельной кредитной организации, так и всего банковского сектора.

     Без поддержки региональных банков не решить проблемы доступности услуг и  расширения возможности кредитования малого и среднего бизнеса в субъектах  федерации. Важно построить эффективную  линию взаимодействия государства и собственников кредитных организаций регионального банковского рынка для получения наилучшего результата. В противном случае, результатом происходящего процесса централизации станет исчезновение всех тех отмеченных положительных аспектов наличия самостоятельного банка в регионе, снижение доступности финансовых услуг в субъектах, особенно удаленных, а понятие конкуренции в банковском секторе исчезнет 

     2. Меры микроэкономического характера: