Системы цифровых платежей, цифровые деньги

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРЕАЛЬНОЕ ГОСУДАРАСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ 
РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ- МСХА имени К.А. 
ТИМЕРЯЗЕВА 
(ФГОУ ВО РГАУ – МСХА имени К.А. ТИМЕРЯЗЕВА)

Факультет экономики и финансов 
Кафедра прикладной информатики

РЕФЕРАТ

по дисциплине «Информатика»

на тему:

«Системы цифровых платежей, цифровые деньги»

Москва 2015

Содержание

Введение

Мы живем в век высоких технологий, когда каждый из нас так или иначе связан с интернетом. Там мы общаемся, ищем информацию, смотрим фильмы, читаем и конечно же пользуемся услугами интернет-магазинов. Таким образом, появление виртуальных платежей и электронных денег не является чем-то неожиданным, они появились в результате закономерного процесса переноса огромного количества информации во «всемирную паутину».

Как и любое явление, цифровые деньги привнесли в нашу жизнь определенные плюсы и минусы. Появление новой финансовой сферы ознаменовалось появление нового вида злоумышленников – кибер-преступники. Из-за них многие люди с опаской относятся с электронным платежам, как правило подобные опасения присущи людям старшего возраста, для которых цифровые деньги не являются надежным способом хранить свои сбережения. Также стоит сказать о цифровой грамотности, без неё сложно сразу научиться в полном объёме использовать все преимущество электронных платежей и цифровых денег. Однако, почти каждый сейчас понимает, что электронные платежи и цифровые деньги – это неотъемлемая часть современного мира, благодаря которой, экономика многих стран вышла на новый виток своего развития. Следовательно, сейчас в обществе сложилось неоднозначное мнение и необходимости развития и существования электронных платежей и цифровых денег.

В настоящий момент, цифровые деньги позволяют сэкономить огромное количество времени, как физическим, так и юридическим лицам. «Время – деньги» - банки экономят время на обработку информации, люди экономят деньги на оплату банковских услуг. Ведь, имея на руках банковскую карту и выход в интернет можно произвести почти любую финансовую операцию, не обращаюсь в банк. Есть только программное обеспечение, контролирующее корректность сделки. Благодаря этому, можно оплачивать покупки и переводить средства за несколько секунд, в то время, когда как при использовании банковского счета для проведения транзакции потребовалось бы как минимум два-три часа.

Безопасность обеспечивается кодом и паролем, что гораздо эффективнее, чем просто подпись. Но не стоит забывать, что знание всех реквизитов карты, позволяют увести злоумышленника значительные средства со счета, поэтому для оплаты со сомнительными фирмами стоит использовать электронные деньги.

Также, используя виртуальные деньги можно не беспокоиться, что их могут украсть, просто выдернув сумку где-нибудь на улице, ибо без кода и пароля злоумышленники ничего не смогут сделать. Это является неоспоримым плюсом цифровых денег.

В целом, можно сказать, что электронные платежи и цифровые деньги нашли свое место в мировой финансовой системе, а значит с каждым годом они все больше будут проникать в нашу повседневную жизнь. Следовательно, сейчас очень важно знать, что они из себя представляют, как ими пользоваться и какими электронными системами, цифровыми деньгами, электронными кошельками пользоваться, что получить максимальную выгоду. Таким образом, актуальность темы «Системы электронных платежей, цифровые деньги» неоспорима.

1.Понятие электронных денег, их особенности

1.1.Определение «цифровых денег»

В экономической литературе цифровые деньги определяют, как:

1. деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства;
2. электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства;
3. новое средство платежа, позволяющее совершать платежные операции и не требующее доступа к депозитным счетам;
4. бессрочное денежное обязательство финансово-кредитного института, выраженное в электронном виде, удостоверенное электронной цифровой подписью и погашаемое в момент предъявления обычными деньгами и т.д.

В международной практике — это предоплаченные или хранящие стоимость финансовые продукты, в которых информация о фондах или стоимости хранится на электронном устройстве.

Цифровые деньги — в широком смысле слова рассматриваются как совокупность подсистем наличных (эмиссия осуществляется без открытия персональных счетов) и безналичных денег (эмиссия осуществляется с открытием персональных счетов) либо как система денежных расчетов посредством использования электронной техники.

Цифровые деньги — в узком смысле представляют подсистему наличных денег, выпускаемых в обращение банками или специализированными кредитными институтами. Здесь главное отличие — необязательность использования при платеже банковского счета, когда операция осуществляется от плательщика к получателю без участия банка.

Также, стоит обратиться к федеральному закону №161 "О национальной платежной системе" приводится определение понятию "электронные денежные средства" - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Не самое легкое понятное определение, однако общее представление можно получить. Также в законе уточняется, что не являются электронными денежными средствами те денежные средства, которые получены организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, несмотря на то, что они учитывают информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета.

1.2.Характеристика цифровых денег

Основными характеристиками денег являются: (таблица 1)

Таблица 1 – Основные характеристики цифровых денег

1.3.Специфика цифровых денег

Если представить электронные деньги, как материальный объект, то это обычная информация, передаваемая с помощью телекоммуникационных технологий и хранящаяся в электронной форме на носителях клиентов или эмитентов. Стоит понимать, что электронные деньги не являются каким-то отдельным видом банкнот, то есть подержать в руках их можно только в виде чеков или каких-либо сертификатов.

Четким и принципиальным отличием между электронными и простыми безналичными деньгами является то, что электронные деньги выпускаются какой-либо организацией, в то время, как обычные деньги выпускает Центральный Банк страны. К слову, коммерческие банки могут выпускать электронные деньги.

Важно понимать, что банковская карта не является электронным деньгами, как некоторые ошибочно полагают, то есть безналичные деньги и электронные деньги - это немного разные понятия.

Тем не менее, зачастую, чтобы получить какое-то количество электронных денег, приходится конвертировать обычные деньги. Сейчас этот процесс имеет двустороннюю направленность и не вызовет затруднений, Вы можете перевести электронные деньги в обычные и наоборот.

Обращаются электронные деньги с помощью интернета, электронных кошельков, платежных карт, банкоматов, терминалов.

2.Виды цифровых денег

Цифровые деньги бывают двух основных видов:

1. Первый вид представляет собой эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью. В определенном смысле это электронный аналог наличных средств. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы. Так многие интернет-магазины практикуют платежные сертификаты – т.е. выпускают свою валюту. Это позволяет магазинам поддерживать постоянный интерес покупателей, так как потратить использовать такие сертификаты можно только в магазине его выпустившем.
2. Второй вид представляет собой достаточно точный аналог безналичный средств, то есть просто записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.

2.1.Электронные кошельки

Для операций с электронными деньгами, как правило, используется электронный кошелек, который можно рассматривать как аналог обычного кошелька, или как аналог банковского счета. С точки зрения владельца средств, электронный Кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с электронными деньгами требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения, но чаще взаимодействие происходит при помощи Web или WAP браузера, SMS, или даже голосовых интерфейсов (IVR).

Электронный кошелёк выполняет ряд функций:

1. Хранение цифровых денег
2. Пополнение цифровых денег
3. Выполнение платежа
4. Пересчет имеющейся денежной стоимости
5. Хранение истории операций и другое

2.2.Цифровые сертификаты

Цифровой сертификат - своего рода электронный паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и используется клиентом при каждом входе в систему. Цифровые сертификаты выдают расчетные банки при подключении клиентов к системе. Таким образом, доступ в систему имеют только сертифицированные пользователи - прошедшие в банке проверку данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и имеющие банковские счета.

2.2.1.Сертификат открытого ключа

Сертификат открытого ключа — цифровой или бумажный документ, подтверждающий соответствие между открытым ключом и информацией, идентифицирующей владельца ключа. Содержит информацию о владельце ключа, сведения об открытом ключе, его назначении и области применения, название центра сертификации и т. д.

2.2.2.Сертификат атрибутов

Сертификат атрибутов - это структура данных, снабженная цифровой подписью соответствующего удостоверяющего центра и связывающая значения некоторых атрибутов с идентификационной информацией держателя сертификата.

Структура сертификата атрибутов аналогична структуре сертификата открытого ключа. Отличие же заключается в том, что сертификат атрибутов удостоверяет не открытый ключ субъекта, а какие-либо его атрибуты — принадлежность к какой-либо группе, роль, полномочия и т.п. Сертификат атрибутов применяется для авторизации субъекта

2.3.Цифровые чеки

Цифровой чек - это электронный чек. Он состоит из номера и кода, которые генерируются при выпуске. Реквизиты чеков могут быть многократно переданы от одного человека к другому, любым доступным способом - по e-mail, SMS, телефону, WhatsApp, на листке бумаги из рук в руки и др. Сообщая номер и код чека, Вы передаете его новому владельцу. Способы хранения реквизитов цифровых чеков могут быть различны. Например: на бумаге, в файле, в памяти их владельца. Самое главное, чтоб эта информация была недоступной для вторых лиц.

2.4.Smart-карта

Smart-карта - кредитная карточка со встроенным  микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты. Различают: карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых отсутствуют ограничения на чтение и запись данных; карты с защищенной памятью, использующие специальный механизм разрешений на чтение/запись и удаление информации. Обычно карты с защищенной памятью содержат неизменяемую область идентификационных данных.

3.Расчеты в сети Интернет

В основе этих расчетов лежит понятие электронной денежной наличности. Электронные наличные деньги — это цифровая наличность в электронной форме, используемая в сетевых расчетах, представляющая собой электронные купюры в виде совокупности двоичных кодов, существующих на том или ином носителе, перемещаемых в виде цифрового конверта по сети. Технология электронной наличности позволяет оплачивать товары и услуги в виртуальной экономике, передавая информацию от одного компьютера другому. Электронные наличные деньги, подобно реальным наличным деньгам, анонимны и могут использоваться многократно, а номера цифровых банкнот уникальны. Их можно передавать от одного лица другому, минуя банк, но при этом сохраняя в пределах сетевых платежных систем. При оплате товара или услуги цифровые деньги пере да ют продавцу, который либо передает их участвующему в системе банку для зачисления на свой счет, либо расплачивается ими со своими партнерами. В настоящее время в сети Интернет распространены различные сетевые платежные системы.

3.1.«Яндекс.Деньги.»

В середине 2002 г. компания «Paycash» заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета «Яндекс» о запуске проекта «Яндекс.Деньги.» «рисунок 1»

Рисунок 1 – фирменный бренд «Яндекс.Деньги»

  Основные возможности платежной  системы «Яндекс. Деньги.»:

1. электронные переводы между счетами пользователей;
2. покупать, продавать и обменивать электронные валюты:
3. оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и проч.);
4. принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами;
5. переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту.

Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система «Яндекс.Деньги.» удерживает 3% суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).

3.2.«Webmoney Transfer»

«Webmoney Transfer»  (рисунок 2) - платежная система, появившаяся 25 ноября 1998 г., — наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием «WebMoney», или сокращенно WM. Все WM хранятся в, так называемых, электронных кошельках.

Рисунок 2-фирменный знак «Webmoney Transfer»

Наиболее распространены кошельки четырех типов:

1. WMZ — долларовые кошельки;
2. WMR — рублевые кошельки;
3. WME — кошельки для хранения евро;
4. WMU — кошельки для хранения украинской гривны.

Платежная система «WebMoney Transfer» позволяет:

1. осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;
2. оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации;
3. производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;
4. производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;
5. владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.

WM — это глобальная информационная  система трансфера имущественных  прав, открытая для свободного  использования всеми желающими. С помощью «WebMoney Transfer» можно совершать мгновенные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые online-товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные инструменты.

3.3.«RUpay»

  «RUpay» «рисунок 3» - платежная система, функционирующая с 7 октября 2002 г., представляет собой интегратор платежных систем, где программно одинены платежные системы и обменные пункты в одну систему.

Рисунок 3-фирменный знак «RuPay»

Основные возможности платежной системы RUpay:

1. осуществление электронных переводов между счетами пользователей;
2. покупать, продавать и обменивать электронные валюты с минимальной комиссией;
3. совершать платежи в другие электронные платежные системы: WebMoney, PayPal, E-gold и др.;
4. принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами;
5. получать средства со счета системы в ближайшем банкомате;
6. управлять своим счетом с любого компьютера, подключенного к Интернету.

3.4.«PayCash»

Рисунок 4- фирменный знак «PayCash»

PayCash «рисунок 4» - электронная платежная система. Начала свою работу на российском рынке в начале 1998 г., позиционируется в первую очередь как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет.

Основным достоинством данной платежной системы считается применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, высоко оцененных западными экспертами. Платежная система PayCash обладает рядом престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США». На данный момент по технологии PayCash работают такие известные платежные системы, как Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash (Украина).

В основе PayCash лежит технология «цифровой наличности». С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), технология PayCash представляет собой множество «электронных кошельков», у каждого из которых имеется свой владелец. Все кошельки соединены с единым процессинговым центром, в котором происходит обработка информации, поступающей от владельцев. Благодаря современным технологиям пользователи могут производить операции со своими деньгами, не отходя от компьютера. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы.

Заключение

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.

Цифровые деньги стали частью не только экономики на уровне стран, но и на уровне личных платежей. Каждый из нас имеет одну или несколько банковских карт, что свидетельствует об успешной концепции цифровых денег.

Электронные платежи стали основой для современного малого и среднего бизнеса, потому что они позволяют очень эффективно управлять денежными средствами. В рыночных условиях особо актуальна четкая организация денежных расчетов, поскольку денежная стадия кругооборота средств играет огромную роль в хозяйственной жизни предприятия любой формы собственности.

Таким образом, цифровые платежи и электронные деньги – это первый шаг к переходу к постиндустриальному государству, где главная ценность знания.