Социально-экономическое содержание страхового рынка

социально-экономическое  содержание страхового рынка

1. Понятие страхования, его функции.

2. Страховой рынок и его основные участники.

3. Классификация страхования.

4. Требования к созданию и деятельности страховой компании.

-1. Понятие страхования, его функции.

Страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений.

Страхование – это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при наступлении страхового случая.

Страхование, с одной стороны, выступает средством  защиты имущественных интересов  физических и юридических лиц, а  с другой – коммерческой деятельностью, приносящей доход.

Функции страхования:

1. рисковая является основной функцией и связана с защитой от рисков;

2. возмещение убытков связано с необходимостью покрытия ущерба, причиненного неблагоприятным событием;

3. предупредительная на практике реализуется через совокупность мер, направленных на снижение вероятности наступления неблагоприятного события;

4. социальная функция страхования проявляется в решении социальных проблем в обществе;

5. распределительная состоит в перераспределении (переливе) денежных средств между отраслями, территориями, экономическими субъектами, категориями населения;

6. инвестиционная заключается во вложении средств в экономику;

7. сберегательная состоим в сбережении средств через страхование;

8. кредитная на практике реализуется через систему кредитования своих клиентов страховщиками, как правило, под более низкий процент, чем в банках;

9. контрольная заключается в контроле за деятельностью страховой компании органами надзора за страховой деятельностью.

- 2. Страховой рынок и его основные участники.

Страховой рынок – это пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые компании, или страховщики, которые удовлетворяют этот спрос, а также страховые посредники – страховые брокеры агенты. Объектом купли-продажи на страховом рынке выступает страховая услуга.

1. Страхователь – это юридические или дееспособные физические лица, вступающие в целях защиты своих или других лиц имущественных интересов в страховые отношения со страховщиком на добровольной основе или являющиеся таковыми в силу закона.

2. Застрахованное лицо – физическое лицо, имущественные интересы которого застрахованы им лично или третьим лицом.

3. Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем при заключении до говора или становящееся им с силу закона и получающее право требовать у страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу.

4. Страховщик – это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, разрешенной действующим законодательством, созданное в целях осуществления страховой деятельности и имеющее лицензию на право осуществления такой деятельности.

5. Страховой агент – это дееспособное физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению. Страховые агенты могут действовать от имени нескольких страховщиков. Основные функции страхового агента:

- поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщиков;

- разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

- согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;

- получение от страхователей страховой премии в установленных пределах и передача (перевод) ее страховщику;

- консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие в выполнении условий каждого договора.

6. Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность от своего имени на основании поручения страховщика или страхователя.

7. Федеральная служба по страховому надзору (ФСН РФ), которая с марта 2011г. входит в состав Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР РФ).

8. Общества взаимного страхования (ОВС) – создаются физическими и юридическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов.

9. Объединения субъектов страхового дела (ассоциации, союзы, саморегулируемые организации).

-3- . Классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой  систему деления страховых услуг  на сферы деятельности в зависимости  от определенных критериев.

Критерии  классификации страховых услуг:

1. По форме проведения

• обязательное страхование осуществляется в силу закона;

• добровольное страхование.

2. По принципу укрупненных объектов страхования выделяют следующие отрасли страхования:

• личное страхование;
• имущественное страхование;
• страхование ответственности.
3. По характеру страховых рисков выделяют:
• страхование от стихийных действий и неблагоприятных погодных условий;
• страхование от пожаров;
• страхование от болезни и несчастных случаев;
• страхование от коммерческих и политических рисков и т.д.
5. По группам страхователей:
• страховые операции с физическими лицами;
• страховые операции с юридическими лицами.
5. По срокам проведения страхование бывает:
• краткосрочное (до 1 года);
• договоры страхования со сроком 1 год;
• долгосрочное (свыше 1 года).
6. По числу застрахованных лиц:
• договоры индивидуального страхования;
• договоры коллективного страхования.

- 4. Требования к созданию и деятельности страховой компании.

Требования к созданию и деятельности страховой компании можно разделить на 3 группы:

I. Организационно-правовые требования

Основными законодательными актами, регулирующими создание страховых организаций являются: ГК РФ, ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ», ФЗ РФ «Об акционерных обществах», ФЗ РФ «О РЦБ», различные Положения

Можно выделить следующие  организационно-правовые нормативные требования к созданию страховых компаний:

- страховщиком согласно ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ» может быть только юридическое лицо;

- страховая организация может быть учреждена в той или иной, установленной ГК РФ организационно-правовой форме;

- осуществлять страхование страховщик вправе лишь после получения в установленном ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ» порядке лицензии на проведение страховой деятельности;

- страховая организация может создаваться только для осуществления страховой деятельности. Однако страховая компания вправе быть учредителем (участником) других предприятий, предметом деятельности которых является производственная, торгово-посредническая или банковская деятельность.

II. Экономические нормативные требования

Соблюдение экономических требований обеспечивает финансовую устойчивость, платежеспособность страховщиков, доверие к ним страхователей.

Основные из этих требований:

1. Минимальный размер оплаченного уставного капитала сформированного за счет денежных средств на день подачи страховщиком документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть:

- не менее 120 млн. руб. при проведении видов страхования, иных чем страхование жизни;

- не менее 240 млн. руб. при проведении страхования жизни и иных видов, относящихся к страхованию жизни;

- не менее 480 млн. руб. при проведении исключительно перестрахования.

2. Нормативный размер соотношения между активами и обязательствами страховщика, гарантирующие наличие у него свободных от обязательств собственных средств:

- по видам страхования, иным чем страхование жизни, не менее 20% от собранной за год страховщиком страховой премии;

- по видам страхования жизни, не менее 5% от суммы страховых резервов на отчетную дату.

3. Норматив максимального объема ответственности по отдельному риску по договору  страхования равен 10% от собственных средств страховщика.

4. Нормативные требования к условиям и порядку формирования и размещения страховых резервов по видам страхования.

5. Страховщики обязаны при получении лицензии на осуществление страховой деятельности или применении нового вида страхования предоставить в государственный орган страхового надзора наряду с правилами и стандартными документами страхования расчет страховых тарифов и их структуру по видам страхования.

III. Лицензирование

Страховщик имеет право  заключать договора страхования  только при наличии у него государственной  лицензии на осуществление страховой  деятельности.

Лицензирование страховой деятельности на территории РФ является обязательным. Оно осуществляется в настоящее время Федеральной службой по страховому надзору (ФСН РФ).

Лицензирование заключается  в проверке соответствия организационных  финансовых расчетов, объемов и условий страхования, представленных в соответствующих документах страховщика, законодательству РФ, требованиям платежеспособности в выдаче лицензии страховой организации. Лицензирование включает надзор лицензирующим органом за соблюдением страховщиком лицензионных требований и условий при осуществлении страховой деятельности и приостановление, аннулирование лицензии в случае их невыполнения.

Лицензия – документ, удостоверяющий права ее владельца на проведение  определенных видов страхования на территории РФ или на части ее территории, заявленной страховщиком.

Она имеет единую форму и содержит следующие реквизиты:

1. Наименование (полное и сокращенное) страховщика,
2. Юридический адрес страховой организации,
3. Наименование отраслей страхования с включаемыми в них видами страховой деятельности и представленным в приложении к лицензии перечнем видов страхования на проведение которых в добровольной или обязательной форме имеет право страховщик,
4. Территория, на которой страховая организация (включая ее филиалы) имеет право проводить данные виды страхования,
5. № и дата выдачи лицензии,
6. Подпись руководителя лицензионного органа или его зама,
7. Регистрационный № страховой организации по государственному реестру.

Лицензия не имеет  ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при ее выдаче. Она выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование.

Условиями лицензирования страховой деятельности для страховой  организации, впервые обращающейся за получением лицензии, установлен следующий  перечень представляемых ею документов:

1. Заявление по установленной форме,
2. Учредительные документы,
3. Свидетельство о государственной регистрации учрежденной страховой организации
4. Документы, подтверждающие оплату уставного капитала,
5. Экономическое обоснование страховой деятельности:
• бизнес план на первый год деятельности по установленной форме,
• положение о порядке формирования и использования страховых резервов, план их размещения,
• план по перестрахованию,
• бухгалтерский баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату.
6. Правила по видам страхования (к ним прилагают образцы стандартных договоров страхования, страховых полисов) в 2-х экз.
7. Расчет страховых тарифов с приложением используемой методики расчета, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок по видам страхования.
8. Сведения о руководителе и его заместителе.

Страховщики, предметом  деятельности которых является исключительно  перестрахование, представляют документы по указанному перечню, за исключением пунктов 5, 6 и 7.

За выдачу лицензии взимается  плата в Федеральный бюджет в установленном законодательством размере.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

1. Сущность и содержание договора страхования.
2. Порядок изменения и прекращения договора страхования.

-1- Сущность и содержание договора страхования.

Страховой договор – это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховые выплаты страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Законодательство предусматривает, что сделка может считаться совершенной, если между сторонами достигнуто соглашение по существенным условиям договора.

К условиям договора страхования относятся:

1. Объект страхования (при имущественном страховании) и сведения о застрахованном лице (при личном страховании);
2. Пречень страховых рисков, при наступлении которых возникает обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесенный имущественным интересам страхователя в размере и порядке, обусловленном договором страхования (страховщики перечень называют объемом страховой ответственности);
3. Страховая сумма – денежная оценка максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение.

В имущественном страховании  страховая сумма называется страховое возмещение, в личном – страховое обеспечение.

В каждой отрасли страхования  определение размера страховой  суммы имеет свои особенности. В личном страховании максимальная страховая сумма находится в пределах 10% от суммы собственных средств (уставный капитал, основные фонды, прибыль); в имущественном страховании установленная страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества (разница между стоимостью нового имущества и фактическим износом); в страховании ответственности страховая сумма означает предел денежных обязательств страховщика компенсировать ущерб, который в данном случае связан с действиями страхователя, ставшего причинителем ущерба 3-му лицу.

Страховая сумма в  договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому случаю для определения максимальных обязательств страховщика.

Для установления оптимального размера страхового обязательства  по выплате в договорах страхования (кроме страхования жизни) может устанавливаться франшиза. Франшиза – это часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся на риске самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза классифицируется на условную (размер ущерба должен превысить франшизу и страховщик компенсирует весь ущерб полностью) и безусловную (размер ущерба должен превысить франшизу, однако при выплате из страховой суммы вычитается установленная франшиза).

Значение франшизы:

1. позволяет обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества;
2. существенно сокращает расчеты между сторонами по незначительным ущербам;
3. позволяет снизить размер подлежащего уплате страхового взноса.
4. Страховая премия (страховой взнос) – подлежащая к уплате страховщику сумма как плата за страхование;

Финансовые возможности  страховщика определяются объемом  поступлений страховых взносов, которые зависят от количества заключенных договоров страхования, величины страховых сумм и размеров страховых тарифов по каждому виду страхования. Основы исчисления страховых взносов – тарифная ставка, представляющая собой цену страховой услуги, адекватно выражающую обязательство страховщика по условиям заключения договора.

Тарифная ставка (БРУТТО-ставка) состоит из двух частей: НЕТТО-ставки и нагрузки. Основная доля в страховом тарифе принадлежит нетто-ставке, которая предназначена для формирования страхового фонда и предстоящих страховых выплат клиенту. Ее величина – обязательства страховщика перед страхователем. Нагрузка включает расходы страховщика:

1. На ведение дела, связанные с заключением и обслуживанием страховой сделки, а именно:
1. организационные расходы;
2. расходы, связанные с привлечением новых страхователей или на увеличение количества заключенных договоров;
3. инкассационные, связанные с обслуживанием налично-денежного обращения, расходы на покупку бланков, форм, ведомостей и т.д.;
4. ликвидационные расходы, связанные с ликвидацией ущерба;
5. управленческие.
2. Отчисления на предупредительные мероприятия в резервные и запасные фонды.
3. Расходы на оплату труда работников страховой компании и страховых посредников.
4. Прибыль от проведения страховых операций (определяется как разница между полученными доходами и произведенными расходами за определенный период времени).

Страховая премия рассчитывается на основании тарифной ставки с единицы  страховой суммы (путем умножения страховой суммы на страховой тариф) либо объекта страхования(путем умножения страхового тарифа на количество застрахованных объектов). По добровольным видам страхования страховая премия устанавливается страховщиком, а по обязательным – законом или уполномоченными на то органами.

5. Срок страхования – период, установленный в договоре страхования, в течение которого произошедшее внезапно событие может быть расценено как страховой случай и послужить основанием для осуществления страховой выплаты.

Договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает  в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (или с момента заключения, если уплата страховой премии осуществляется в рассрочку).

При заключении договора страхования страхователь должен потребовать, чтобы ему выдали правила страхования, в которых отражены условия, при  которых страховщик отказывает страхователю в выплате страховой суммы (ФЗ РФ «О страховании»). К последним относятся:

1. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя ,направленные на наступление страхового случая.
2. Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем.
3. Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования.
4. Получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причине этого ущерба.
5. Другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

-2- Порядок изменения и прекращения договора страхования.

Изменения в  договор страхования вносятся:

1) Если страхователем проведены мероприятия, которые позволили снизить степень риска наступления страхового случая или уменьшить размер возмещения ущерба застрахованного имущества, страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств. Если страховщик возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страхователь вправе потребовать расторжения договора.

2) Если степень наступления  страхового случая увеличилась.  В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, способных существенно повлиять на рост степени риска.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение степени риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повышению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке. Если страховщику не будет сообщено об изменениях в обстоятельствах, повлекших за собой существенное повышение степени риска, он может потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных таким расторжением.

При личном страховании права страховщика на изменение условий действующего договора страхования и дополнительную уплату страхователем страховой премии, а также на расторжение договора по указанным выше основаниям могут быть реализованы им только в случае, если они прямо предусмотрены в договоре личного страхования.

Страховой договор прекращается по 3 причинам:

1) истечение срока  договора;

2) досрочное прекращение  договора;

3) признание договора  недействительным.

Договор страхования может быть прекращен досрочно в следующих случаях:

1. Исполнение страховщиком  обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

2. Отпала возможность  наступления страхового случая  или прекратилось существование  страхового риска по обстоятельствам, иным чем страховой случай.

Такими обстоятельствами могут быть гибель застрахованного  имущества по причинам, иным чем  страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский  риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

3. Невыполнение одной  из сторон своих обязанностей. Одним из таких случаев является  неуплата страхователем страховых  взносов в установленные договором  сроки.

4. Ликвидация страхователя - юридического лица или смерть страхователя - физического лица (кроме случаев, когда права страхователя переходят к другим лицам).

5. Ликвидация страховщика  в установленном законом порядке, в т.ч. признание страховой компании банкротом.

6. Договор может быть  прекращен досрочно по требованию страхователя или выгодоприобретателя. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное.

7. Принятие судом решения  о признании договора страхования  недействительным.

Оснований для признания договора страхования недействительным:

1) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти – по иску наследников;

2) заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;

3) заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного чем страхователь;

4) сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска;

5) заключение договора страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя (например случаи «двойного страхования)»;

6) заключение договора после страхового случая;

7) заключение договора, объектом страхования по которому является имущество, подлежащее конфискации;

8) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования.

Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, она должна поставить в известность об этом другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекращения договора. Если договор прекращается по требованию страхователя, страховщик возвращает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если при этом досрочное расторжение договора обосновывается нарушением правил страхования со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхователю выплаченные страховые взносы без всяких вычетов.

Страховщик не имеет  безусловного права на досрочное  прекращение договора. Однако в Правила  страхования и в договор могут  быть внесены условия одностороннего прекращения договора по требованию страховщика без согласия страхователя. При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика внесенные страховые взносы должны быть выплачены страхователю полностью. Если же требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушением правил страхования со стороны страхователя, то страховая компания возвращает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ»

1. Понятие личного страхования и классификация.
2. Страхование на случай смерти.
3. Страхование на дожитие.
4. Пенсионное страхование.
5. Страхование от несчастных случаев.
6. Медицинское страхование.

-1- Понятие личного страхования и классификация.

Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Оно выступает как дополнение к социальному обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий. Кроме этого, в составе личного страхования есть большое число видов, которые позволяют накопить необходимые суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Таким образом, через личное страхование могут быть развиты сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рискового начала в личном страховании дает определенные преимущества страховщикам в привлечении денежных средств граждан. Аккумулированные ресурсы страховая компания инвестирует и получает доходы, существенная часть которых выплачивается страхователям или выгодоприобретателям.