Современное состояние банковской системы

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РФ

УЛЬЯНОВСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ

 

 

Факультет : экономический

Кафедра: Финансы и кредит

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Реферат

на тему: «Современное состояние банковской системы»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка 3 курса,4 группы

Миначева Гульназ Рамилевна

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ульяновск - 2011

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………...3

1 Основные проблемы развития банковской системы России………………...4

2. Количественные и качественные показатели банковской системы России..7

3. Основные цели и задачи…………………………………………………..….11

4. Заключение…………………………………………………………………….13

Список литературы……………………………………………………….........14

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные экономисты посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

 

 

 

 

 

 

1. Основные проблемы развития  банковской системы России

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

За прошедшие годы ситуация в банковской системе существенно изменилась. Центральный банк Российской Федерации накопил опыт денежно-кредитного регулирования рыночными методами, наладил систему межбанковских расчетов, постоянно совершенствует надзор за деятельностью коммерческих банков.

Главная слабость сегодняшней российской банковской системы и отдельных коммерческих банков, безусловно, связана с крайне низким уровнем капитализации, что особенно наглядно проявляется в международном сравнении.

Скорейшее восстановление и наращивание капитальной базы банковской системы, а также централизация и концентрация национального банковского капитала являются важнейшими предпосылками достижения глобальной политической цели превращения России в развитую страну с конкурентоспособной экономикой. Российский банковский рынок рискует быть заполненным более мощными иностранными банками, присутствие которых в последнее время динамично растет как в розничном, так и в корпоративном сегментах рынка.

Прямые факторы, которые затрудняют процесс реструктуризации банковской системы - это и дискриминационное налогообложение по сравнению с международной практикой, так как у нас из после налоговой прибыли идет значительное количество расходов, и дискриминационное налогообложение доходов банков по более высоким ставкам, чем облагаются другие предприятия.

Есть множество и других проблем, созданных государством, т. е. во многом мы сами себе мешаем двигаться по пути нормализации, восстановления банковской системы и соответственно развития экономики.

Можно выделить следующие проблемы, требующие системного решения.

1.     Устранение системной недоразвитости российских банковских систем (РБС) в части:

• консолидации (комплексное управление РБС, совершенствование требований к универсальным банкам, развитие специализированных коммерческих организаций (региональных, продуктовых));
• законодательного регулирования (внедрение отчетности по МСФО, комплексирование систем риск-менеджмента, совершенствование пруденциального надзора, в том числе за финансовым рынком в целом);
• технологического развития (модернизация платежных систем, развитие систем банковских и кредитных карт, внедрение новых продуктов и услуг, в том числе нетрадиционных).

2.     Обеспечение пропорционального развития  РБС в интересах кредитования реальной экономики и населения, в том числе модернизации. Решение ресурсной проблемы, в том числе за счет отечественных возможностей для смягчения зависимости от зарубежных заимствований. Стимулирование роста нормы сбережения.

3.     Укрепление капитальной базы РБС. Формирование эффективных схем привлечения ресурсов в капитал банков, в том числе через механизмы публичных размещений. Регулирование доли иностранного капитала в РБС.

4. Решение проблемы эффективного регулирования финансовых институтов (включая банки и банковские холдинги) на национальном и наднациональном уровнях. Повышение информационной прозрачности для обеспечения устойчивого долговременного развития.

5.     Развитие категории независимой оценки бизнеса в интересах принятия бизнес-решений и управления рисками, в том числе упорядочивание деятельности рейтинговых агентств.

6.     Трансформация структуры продуктов и услуг, определяемых вызовами времени, прежде всего развитие дистанционных услуг в связи с направленностью современного бизнеса на ускорение расчетов и переход на менее затратные технологии обслуживания клиентов.

Проблема формирования ресурсной базы является одной из ключевых для развития РБС. При этом для развития экономики крайне важно стимулирование формирования ресурсных фондов для ее модернизации. С этой целью можно рассматривать:

• привлечение ресурсов государственных фондов (золотовалютного, развития и др.) для стимулирования модернизации (в форме гарантий, софинансирования проектов, участия в создании целевых фондов и др.);
• развитие целевого внутреннего заимствования, для чего могут быть использованы механизмы облигационных займов и формирования фондов, причем основной является проблема доверия, меры по формированию которого станут ключевыми (участие или гарантии государства, крупных компаний и др.);
• стимулирование сбережений населения  за счет целевого их использования в виде первоначальных накоплений на решение жилищных и бытовых проблем, участия в фондах, стимулирующих процентов при безотзывном размещении средств на депозитах, выборочное повышение уровня страховых гарантий для отдельных видов вкладов, а также стимулирования сбережений организаций, может быть за счет страхования вложений и экономических факторов;
• упорядоченное  и  регулируемое привлечение иностранного капита-ла преимущественно на прямое финансирование инвестиционных проектов.

Следует также отметить, что назрела модернизация самой банковской системы в части структурной модернизации, регуляторных новаций, модернизации банковских технологий.

 

2. Количественные и качественные показатели банковской системы России

Совокупный капитал всех российских банков в настоящее время - около 6 млрд. дол. США, что ниже собственного капитала любого из ста крупнейших банков мира. Даже самые крупные российские банки уступают по этим показателям не только западноевропейским банкам, но и ведущим кредитным организациям стран Центральной и Восточной Европы.

Капитал банковской системы, достаточный для обслуживания нормаль-ного воспроизводственного процесса, должен составлять согласно мировой практике 6-7% размера ВВП страны. В России он примерно в 2 раза ниже.

Немаловажное значение в функционировании банковской системе России играет количество имеющихся на данный период банков, или кредит организаций. Обратим внимание на таблицу 1, в котором представлены данные о числе кредитных организаций, зарегистрированных Банком России.

 

Таблица 1. Кредитные Организации (на начало 20011 года)

	1999	2001	2006	2007	2008	2009	2010	2011
Число кредитных организаций, зарегистрированных Банком России	2481	2124	1409	1345	1296	1228	1178	1146
в том числе     имеющих право     на осуществление банковских     операций	1476	1311	1253	1189	1136	1108	1058	1012
Число филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации	4453	3793	3295	3281	3455	3470	3183	2926
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млрд. руб.	52,5	207,4	444,4	566,5	731,7	881,4	1244,4	1186,2
Число кредитных организаций, имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право:
на привлечение вкладов     населения	1372	1239	1045	921	906	886	849	819
на осуществление     операций в иностранной     валюте	634	764	827	803	754	736	701	677
на генеральные лицензии	263	244	301	287	300	298	291	283
на проведение операций     с драгоценными     металлами	136	163	184	192	199	203	203	208
Число кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций	142	130	136	153	202	221	226	220
из них:
со 100%-ным     иностранным участием	18	22	41	52	63	76	82	80
с иностранным участием     от 50 до 100%	12	11	11	13	23	26	26	31

Данная таблица показывает, что кризис повлиял на количество кредитных организаций. Следует заметить, что в целом наблюдается тенденция к сокращению числа кредитных организаций (их количество снизилось в 2010, 2011 годах, по сравнению с предыдущими). Вызвано это, прежде всего, жесткой конкуренцией на банковском секторе, а также тенденциями к укрупнению банковского сектора путем поглощения и слияния банков.. Но с каждым годом увеличивается число банков со 100%-ным иностранным участием в уставном капитале. На 2011 год их число составило 80.

Для полного анализа банковского сектора возьмем данные по 30 крупнейших банков, суммарный объем активов представляет примерно 80% от объема всех банков.

Банки	Ликвидные активы	Обязательства до востребования	Прибыль	Уставной капитал
	1	2	3	4
Внешэкономбанк	126522028	593745899	888321	1000
Сбербанк	21493894	262428865	4333723	999998
Внешторгбанк	458120	53487643	8780590	42137236
Трастбанк	12719	919945	6851	6031200
Альфа-банк	35005319	60325993	560307	768679
Газпромбанк	3822791	55752244	1626725	13331851
Международный промышленный банк	1147061	51271069	418374	25000000
Промышленно-строительный банк	5548087	24348635	983619	124675
Банк Москвы	23968855	53396201	1003948	3000000
МДМ-банк	10192243	45862613	231457	1100000
Международный московский банк	1740293	24439813	645441	2136005
Ситибанк	596542	14631569	3235100	1000000
Гута-банк	1390680	10094226	58176	2552590
Уралсиб-банк	2098533	14002611	446836	4282083
Агробанк	12197103	36561630	47400559	1
Росбанк	9493335	24863476	1019628	3405284
Инкомбанк	117040	47359474	17553766	1613221
Менатеп Санктъ-Петербург	1484241	13004806	644218	1385000
Русский стандарт	6790421	10191551	17705348	391914
Райффайзен банк	864350	15144725	1900734	1004000
Петрокоммерц банк	1880483	12914431	707087	5000000
Сургутнефтегаз банк	917537	5550016	77472	1177000
Номос-банк	805197	6763204	105143	1885000
Банк зенит	3370841	11881492	465418	2000000
Никойл	2755591	10325032	584201	1433000
Доверит. и инв. Банк	1854490	17998792	1171488	1030000
Возрождение	3058040	6793642	97247	145432
Собинбанк	7916235	4883775	53633	500000
Еврофинанс	1465469	6581996	467021	1311987
Промсвязьбанк	1790795	8315760	334448	1189750

В первую группу  вошли 3 коммерческих банка, которые имеют специфическую особенность - они отличаются большой суммой привлеченных средств как от коммерческих и бюджетных организаций, так и от других банков и частных лиц. Особое место в этой группе занимает Внешэкономбанк, который по размерам активов 126 млрд. руб. и прибылью в размере 888 млн. руб. существенно выделяется на фоне всех остальных банков. Его особенность, прежде всего, обусловлена высокой доли привлеченных средств других банков и коммерческих организаций. Кроме того, Внешэкономбанк занимается реализацией правительственных проектов международным экономическим отношениям.

Во вторую группу банков вошло 11 банков. Эта группа банков отличается финансовой стабильностью и высокими показателями эффективности. В эту группу вошли банки, которые сейчас занимают в России самые активные и надежные позиции. Банкам характерен высокий уровень уставного фонда от 0,1 млрд. руб. до 25 млрд. руб. и уровень ликвидных активов в размерах от 13 млн. руб. до 35 млрд. руб.

В третью группу вошло 16 банков. Данная группа не является особо прибыльным. В него вошли банки имеющие отрицательные показатели прибыли и ликвидных активов, такие как Агробанк, Райффайзенбанк, Русский стандарт и Инкомбанк, Еврофинансбанк. Еврофинансбанк и Райффайзенбанк сохраняют свою ликвидность благодаря уровню активов в 1465 и 864 млн. руб. Самый удачный банк из третьей группы - это Доверительный и инвестиционный банк, имеющий уставной фонд в размере 1171 млн. руб. и прибыль - 1030 млн. руб. Таким образом, банки данной группы ограничены в своих возможностях, как в кредитной, так и в депозитарной деятельности.

К 2009 году количество кредитных организаций, без недостатков в деятельности, составляло 31,3 % к общему числу, к 2010 году - выросло до 33,4 %. А процент кредитных организаций в 2010 году, находящихся в критическом финансовом положении, уменьшился на 6 % по сравнению с 2009 годом.

Подобные изменения характерны как для России в целом, так и для отдельных ее регионов, с той лишь разницей, что в экономически развитых регионах - донорах федерального бюджета, ситуация не являлась такой критической, как в регионах с депрессивной экономикой. Тормозит развитие региональной банковской системы отсутствие единой, не меняющей в течение длительного времени ориентиров, денежно-кредитной, финансово-кредитной политики. Это говорит о необходимости целенаправленных действий по совершенствованию существующего правового поля.

3. Основные цели и задачи.

В современных условиях к основным задачам изучения банковской системы относятся:

- разработка программ наблюдения за деятельностью коммерческих банков;

- определение системы показателей, характеризующей результаты деятельности банков;

- оценка состояния и результатов деятельности коммерческих банков на дату и на перспективу;

- сравнительный анализ результатов деятельности коммерческих банков за промежуток времени и проведение территориального сравнения;

- анализ структуры и динамики активных и пассивных операций;

- определение состояния ликвидности, доходности и степени рискованности банковских операций;

- анализ различных факторов, влияющих на результаты деятельности коммерческих банков.

Решение дополнительных задач возможно лишь при наличии достаточно полной и объективной информационной базы, которая является основой для проведения научно-обоснованного исследования и для определения перспектив развития банковской системы в целом и коммерческих банков, как одного из ведущих ее звеньев.

Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Новая банковская система развивалась сложно и противоречиво. Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. С целью совершенствования банковской системы Банк России продолжит работу по следующим направлениям :

- обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников) ; 
– упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах; 
– оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса; 
– обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций; 
– рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.

 

Заключение

В заключение хотелось бы отметить, что в последние годы отечественная банковская система демонстрировала устойчивую положительную динамику. В плане количественного роста ее активы выросли. С точки зрения повышения качества работы - банковский сектор России, наконец, начал выполнять функцию финансового посредника между капиталоизбыточными и капиталонедостаточными секторами хозяйства. Банковская система России продолжает нести серьезные системные риски, порождаемые неразвитой системой рефинансирования. Несмотря на недавний кризис, Центральный Банк ограничился разовым сокращением нормативов обязательных резервов. Достаточно высокими остаются кредитные риски. Предприятия, имеющие доступ к кредитному рынку, обладают возможностью пролонгации и рефинансирования своих ссуд, что маскирует истинную кредитоспособность заемщиков и, следовательно, качество кредитных портфелей банков. В случае же резкого торможения роста экономики и сворачивания кредитного бума вполне вероятен масштабный кризис «плохих» долгов. Уровень концентрации капитала и эффективности деятельности российских банков в значительной степени отстает от зарубежных. Современной банковской системе России необходимо «импортировать» опыт западных банков в области интернет-банкинга, обслуживания клиентов, привлечения денежных средств, чтобы выдержать конкуренцию на мировом рынке банковских услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Федеральный закон " О  Центральном банке Российской  федерации (Банке России)", от 10.07 02 (с изменениями от 29.12.06).-Правовая Система Гарант, 2007 г.  
2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 Г.).- Правовая Система Гарант, 2008 г. 

3. Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" Консультант Плюс, 2007 г

4. http://www.cbr.ru/