Современное состояние страхования

Федеральное агентство по образованию

Саратовский государственный технический университет

Институт  бизнеса и делового администрирования 
 
 

                              Кафедра ММЛ 
 

РЕФЕРАТ

к итоговому  государственному экзамену

по специальности  «Менеджмент организации»

на тему «Современное состояние страхования» 
 
 
 
 

Выполнила: студентка гр.МНЖ-412бл

      Наумова Т. Н. 

                            Проверила: Богатенкова Е. Ю.

САРАТОВ - 2009 
Содержание 

Введение……………………………………………………………………..…….3

1.  Роль  и место страхования в экономике………………………………………6

    1.1. Экономическая сущность страхования……………………………..…6

    1.2. Цели и задачи страхования……………………………………………..8

2. Структура и принципы деятельности страховой компании………………..14

    2.1. Принципы деятельности страховой  компании………………..……..14

    2.2. Взаимодействие страховой компании с окружающей средой …..…16

    2.3. Основные бизнес-процессы страхования………………………...…..19

3. Современное  состояние страхования в России  и за рубежом…………...…25

    3.1. Тенденции развития страхового  рынка России……………….……..25

    3.2. Тенденции и перспективы развития страхового дела за рубежом…29

Заключение…………………………………………………...……………..……33

Список  литературы……………………………………………………...….……35

Приложение  А……………………………………………..………………….….37 
 

Введение

     Рыночные  преобразования в системе экономических  отношений России связаны с коренным изменением роли и места страхования в системе организации страховой защиты хозяйствующих субъектов и населения.

     Одна  из основных задач современного периода  проведения экономических реформ состоит  в формировании отечественного страхового рынка, способного обеспечить непрерывность общественного воспроизводства, зависящую от негативных последствий, стихийных бедствий, природных и промышленных катастроф, аварий и других непредвиденных событий. А также гарантировать социальную защиту населения в условиях снижения уровня государственного социального обеспечения и социального страхования, кардинального реформирования финансовой системы государства и демографических изменений в обществе. Еще большую остроту вопросу формирования российского страхового рынка придает тот факт, что его построение, включая создание финансовых основ страхования, государственного надзора. В том числе, регулирование участия иностранных страховщиков в предоставлении страховых услуг российским потребителям, законодательных основ регулирования страховых отношений, происходит в условиях глобализации мирового страхового рынка, охватывающей все без исключения национальные системы страхования.

     Страхование призвано удовлетворить насущную фундаментальную  потребность человека – потребность безопасности, но наряду с этим страхование играет роль одного из путей концентрации накоплений физических и юридических лиц, эффективного использования этих накоплений.

     Страхование повышает инвестиционный потенциал  страны, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения.

     Важность  страховой деятельности трудно переоценить, поэтому государство берет на себя функции регламентации и  контроля, создает институты обязательного  и добровольного страхования, правовой основой для которых служит Конституция РФ и российское законодательство, и ряд межгосударственных соглашений, участником которых является Россия.

     Страховой рынок обладает своей спецификой и подвержен действию особых законов, закономерностей и тенденций, определяющих сущность методов организации, планирования и управления страхованием.

Какова  сейчас роль страхового бизнеса в  жизни государства? Какова роль государства  в развитии страхового бизнеса? Что  способствует развитию страховой деятельности и что сдерживает ее?

     В современном мире страхование является важнейшей предпосылкой стабильной и безопасной жизнедеятельности  каждого отдельного человека, семьи, общества в целом. Оно стало одним  из основных источников долгосрочных финансовых ресурсов экономически развитых государств. Осознание роли страхования становится все более очевидным и для России, последовательно идущей по пути формирования эффективных рыночных отношений. В настоящее время в нашей стране в основном сложился страховой рынок, включающий большое количество профессионально работающих страховых и перестраховочных компаний (обществ), в том числе иностранных и с участием иностранного капитала. Внедряются виды страховых услуг соответствующие международным стандартам и учитывающие потребности отечественных страхователей. Формируется инфраструктура страхового рынка, представленная брокерскими, сюрвейерскими, экспертно-консультационными фирмами, страховыми пулами, союзами, ассоциациями и другими структурами. Нормативно-правовая база страхования в целом и отдельных его направлений обеспечивается сочетанием добровольных и обязательных видов страхования. Приняты основополагающие законодательные акты: гл. 48 Гражданского кодекса РФ, Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской федерации»». В законах, регламентирующих порядок эксплуатации опасных объектов, профессиональной деятельности в различных областях, предусмотрено обязательность страхования гражданской ответственности соответствующих предприятий, организаций и физических лиц. Вступил в силу Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», затронувший интересы наиболее активной части населения. Вместе с тем следует отметить, что широкое развитие страхования с учетом интересов всех участников страховых отношений возможно только при наличии специалистов по страхованию с высокой степенью профессиональной подготовки.

     Актуальность  данной работы определена следующими теоретическими  положениями. Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

     Цель  работы – сравнить  организацию  страхового  дела  в  Российской  Федерации  и  за  рубежом и  обозначить  перспективы  развития  страхового  дела   в  России.  В  связи  с  данной  целью  можно  выделить  следующие задачи: изучить развитие  страховых  отношений; рассмотреть  экономическую  природу  и  функции  страхования; рассмотреть  виды  страхования; изучить организацию  страхового  дела,  основных  потребителей  страховых  услуг и  предложение  страховых  услуг   в Российской  Федерации; рассмотреть  страхование за  рубежом.

Страхованию уделено большое внимание в экономической  литературе.  Изучением страхования  занимаются Шахов В.В. («Введение  в  страхование»,  «Страхование»), профессор Рейтман Л.И. (учебник по  страхованию),  Гвозденко  А.А.  («Основы страхования»), Басаков  М.И. («Страхование в вопросах и ответах») и  другие  авторы. При написании работы использовались работы известных экономистов по страхованию, статистические сборники, периодические издания и интернет-источники. 

1. Роль и место страхования в экономике.

1. Экономическая сущность страхования.

     Слово «страхование» происходит от старинного выражения «действовать на свой страх и риск», т.е. на собственную ответственность.

Страхование – это защита от последствий наступления опасных, неблагоприятных событий, но не ото всех, а только от случайных, которые могут наступить с некоторой, заранее оцененной вероятностью и о которых невозможно заранее и точно знать, где, когда и с кем они могут произойти. Такими событиями могут быть ураган, пожар в доме, авария на дороге… Возможность, что такие события произойдут, называется риском.

     Страховой случай – фактически произошедшее случайное событие, в связи с  последствиями которого согласно договору страхования наступает обязательность страховщика возместить причиненный ущерб или выплатить страховую сумму.

     Страховая сумма  - установленная в законе или договоре страхования денежная сумма, в которую страхователь оценил свои имущественные интересы, подвергающиеся риску.

     Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм финансово-хозяйственной  жизни, уходящих своими корнями в  далекую историю. Объективная потребность  в страховании во все времена  обусловливалась тем, что убытки, возникающие в следствии внезапных, случайных, разрушительных фактов, неподконтрольных человеку (стихийных сил природы, военных действий, гражданский беспорядков, аварий), чрезвычайных ситуаций, преступных действий (кражи, грабежа), собственной неосторожности, не всегда могли быть взысканы с виновного и приводили к потерям и разорению потерпевших. Только заранее созданный, специальный страховой фонд мог быть источником возмещения убытка.

  Страховщики  за специальную плату, называемую страховым взносом (премией), принимают эти риски от отдельных лиц и предприятий и из поступивших страховых взносов образуются страховые фонды. Согласно ст. 954 ГК РФ как уплаченная страхователем часть страховой премии.

     Задачи  страховщиков назначить такую плату  за принимаемые риски, чтобы собранных денег хватило на выплаты тем страхователям, у которых случились неблагоприятные события – страховые случаи, на собственные расходы по ведению страховых операций и еще осталась прибыль. Такое страхование называют коммерческим, но не все страховые организации являются коммерческими. Многие страховые организации созданы в форме обществ взаимного страхования и работают на не коммерческой основе. Некоммерческим является государственное социальное страхование, обеспечивающее выплаты гражданам в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (пенсионное и социальное страхование) и оплата медицинской помощи (медицинское или больничное страхование). Страховые взносы в государственном социальном страховании уплачиваются работодателями и бюджетом.

     В обществе страхование играет роль механизма, перераспределяющего финансовые средства (страховой фонд) от всех членов общества к тем, кто нуждается в финансовой помощи в результате происшедших с ними страховых случаев. В отличии от социального страхования где застрахованными является большинство или все граждане, в коммерческом страховании перераспределение происходит только между членами конкретного страхового фонда, уплатившими в него страховые премии.

     Коммерческое  и взаимное страхование играют ведущую  роль компенсации ущербов, и потребность в их развитии возрастает вместе с развитием рыночной экономики. Страхование защищает от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства. При отсутствии страхования финансовые тяготы всевозможных бедствий ложились бы на государство, так как именно оно является последней инстанцией,  к которой обращается за помощью отчаявшийся человек. Развитая система коммерческого и взаимного страхования снимает с государства значительную часть этого финансового бремени.

Страховые отношения имеют свою специфику.

     Во-первых, страхование имеет дело только с неблагоприятными   случайными  и  вероятными событиями  такими, которые случались раньше   и могут произойти в будущем и причинить убытки.

     Во-вторых, все виды коммерческих отношений, кроме страхования, строятся на принципах строгой, индивидуальной для каждой сделки эквивалентности и обязательности передачи товара, в том числе услуги, за   деньги покупателю. В страховании дело обстоит иначе. Страховые   отношения по закону и условиям сделки строгой индивидуальной    эквивалентности не предусматривают. Нет такой эквивалентности и в случае   получения клиентом страхового возмещения. Так, например, уплаченный   страховой взнос может составлять сотые доли процента от страховой суммы, которую получит страхователь при наступлении страхового случая.

Эта эквивалентность заключается в том, что совокупная часть страхового  взноса, предназначенная исключительно для страховой выплаты (нетто-взнос), должна максимально соответствовать ожидаемой величине ущерба для всей совокупности страхователей. Этим соответствием достигается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, в масштабе которой оценивалась величина страховых взносов.

     В-третьих, страховые экономические отношения  характеризуются замкнутостью и  солидарностью. Замкнутость отношения  состоит в том, что в него вступают не все граждане, а лишь те из них, кто сам заключил со страховщиком договор страхования и оплатил его страховыми взносами или был застрахован другим лицом, например работодателем. Замкнутость коммерческих страховых отношений в отличие от государственного социального страхования ограничивает солидарную раскладку ущерба только между участниками данного страхового фонда. Соответственно страховые выплаты из этого фонда также производятся не всем, у кого случились убытки, а лишь тем участникам фонда (Страхователям), у кого произошел предусмотренный договором страхования страховой случай.

     С учетом этих специфических отличий  определим экономическую сущность страхования следующим образом: страхование является перераспределительным экономическим отношением, характеризующимся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и фактической возможностью страховых случаев; замкнутой солидарностью раскладки ущербов.

1.2. Цели и задачи страхования

Желание добиться успеха, достичь поставленной цели характерно для любой предпринимательской деятельности, в том числе и страхования. Следовательно, можно принять, что деятельность будет успешна, если она достигла цели. Но чтобы решить, достигнута ли цель, сначала следует определить, сформулировать эту цель. История экономики показывает, во-первых, объективную потребность общества в страховой защите, во-вторых, что эта защита должна быть надежной в смысле финансового обеспечения страховых выплат и, в-третьих, необходимость установления критериев этой надежности.

     Тогда основная цель или миссия страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности.

     Достигаются цели страхования в результате страховой деятельности – коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой (социальное и взаимное страхование). При этом противоречия между основной целью (защита) и коммерческой целью страховой деятельности (прибыль), по сути, нет, поскольку получение прибыли достигается не любыми средствами, а за счет умелого страхового предпринимательства, на основе тщательных расчетов при строгом соблюдении законодательства.

Степень достижения основой цели и будет  определять эффективность страховой  деятельности.

Устанавливаемые для компании цели и ключевые результаты можно разделить на те, которые  относятся к финансовой стороне  деятельности страховой компании, и  те, которые относятся к показателям  стратегической деятельности страховщика. Стратегические же цели должны быть сфокусированы на конкуренции и на создании сильной конкурентной позиции в выбранной сфере деятельности. Стратегические и финансовые цели тесно между собой переплетаются.

Таблица 1.

Цели  страховой компании. 

Четко сформулированные долгосрочные цели позволяют решить две важные задачи:

1) планирование  основных показателей на несколько  лет вперед, позволяет определить, какие меры необходимо принять  уже сейчас, чтобы обеспечить  достижение этих показателей;

2) менеджеры  имеют возможность оценить свою текущую деятельность с точки зрения долгосрочных перспектив.

Для того чтобы видеть путь достижения поставленных целей, страховая компания и разрабатывает  свою стратегию. Стратегия - это определение  того, как провести компанию из ее сегодняшнего положения в то, в котором она хочет находиться, это средство достижения планируемых результатов. При разработке стратегии необходимо предусмотреть необходимость своевременной реакции на изменения во внешней среде, разработку конкурентоспособных действий, объединение стратегических инициатив отдельных подразделений. Разработка стратегии, дающей прочное конкурентное преимущество, имеет три грани: решение вопроса о том, где компания имеет наибольшие шансы выиграть конкурентную борьбу; разработка таких страховых услуг, которые способны привлечь страхователя и выделить компанию в его глазах; нейтрализация действий конкурентов.

     Система страхования представляет собой  форму централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. Страховые компании вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, банки и недвижимость. Таким образом, они финансируют развитие экономики. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

     Роль  страхования проявляется через  решение задач и функций страховой деятельности. 

Таблица 2

Основные  задачи страхования. 

     Место и роль страхования отражаются в  его отраслевом строении. Так, например, имущественное страхование обеспечивает восстановление имущества предприятий всех форм собственности и видов предпринимательской деятельности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, от которых оно было застраховано.

Личное  страхование обеспечивает, например, защиту жизни и здоровья работников на производстве и в быту от случайных опасностей трудоспособности работников на предприятиях всех форм собственности и предпринимательства и в быту, чье здоровье застраховано индивидуально или коллективно.

     Страхование ответственности обеспечивает восстановление имущества, здоровья и состояния третьих лиц, сохранение при этом денежных средств страхователей, так как ущерб случайно пострадавшим по их вине третьим лицам возмещался не ими, а страховщиками.

Страхование предпринимательских рисков обеспечивает сохранение доходов предпринимателей всех форм собственности и сфер предпринимательства при страховании от соответствующих видов рисков.

     Современное страхование особенно в развитых странах превратилось в одну из крупнейших отраслей экономики с финансовым оборотом до 10-12% ВВП, в которой заняты миллионы людей самых различных специальностей. Развитие страхования сопровождается появлением новых сфер общественно полезной деятельности и новых рабочих мест, повышением занятости и способствует прогрессу цивилизации.

Страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве, страхование  ответственности работодателей  обеспечивает воспроизводство рабочей  силы. Применение страховых механизмов в системе социального обеспечения предоставляет равные возможности получения гарантированной социальной помощи.

     Работа  страховщика и состоит в том, чтобы убедить потенциальных страхователей в том, что они нуждаются в защите, а обещания предоставить эту защиту будут выполнены в срок и в полном объеме.

     Цель  предоставления страховой услуги - защита от риска.

В ее основе лежит понятие риска как возможного, случайного события, приводящего к ущербу. Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой: чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность, т.е. мелкие убытки, встречаются гораздо чаще, чем крупные.

Простейшая  форма зависимости между вероятностью наступления неблагоприятного события  и тяжестью его последствий получила название диаграммы, или треугольника Хайнриха (рис. 1)¹ .

1. Крупные

             повреждения

      30         Средние и мелкие повреждения

      300    Аварии, приведшие к незначительным  повреждениям 

Рис. 1 Треугольник Хайнриха.

Он показывает соотношение слабых, средних и тяжких последствий неблагоприятных событий.

     Оценка  рисков - важный вопрос для их страхования. Для оценки риска необходимо знать  среднюю величину ущерба и вероятность  его наступления. В дальнейшем мы будем употреблять понятия ущерб (или убыток) в отношении имущества и вред – по отношению к личности.

Основное  назначение страхования - действовать  как защитный - механизм передачи риска.

     Реализация  страховой защиты - это возмещение или компенсация ущерба, который  претерпело имущество владельца, его  умственное и физическое здоровье или благополучие вследствие проявления, застрахованного риска. Проще говоря, после получения страховой выплаты страхователь может пойти на рынок и оплатить ремонт или приобрести другой аналогичный предмет взамен утраченного при наступлении страхового случая, что вернет его в то же материальное состояние, в котором он находился до его наступления. При этом страховое дело должно быть организовано так, чтобы страховая компания после всех страховых выплат не разорилась. Из этого следует, что устанавливаемая страховщиком страховая премия - цена страховой услуги должна обеспечивать достаточность общего страхового фонда, который складывается из всех уплаченных страхователями премий, для выплаты по всем страховым случаям, уплаты всех расходов страховщика и оставаться по возможности не выше, чем у конкурентов.

     Объектом  страхования всегда являются имущественные интересы страхователя в сохранении жизни, здоровья, трудоспособности, имущества, денег. Без страхового интереса страхование не допускается².

Страхователь  покупает у страховщика услугу по страховой защите своих интересов по согласованной цене, выражаемой в размере страхового взноса (премии). В международном страховании страхователь часто называется полисодержателем.