Страхование экологических рисков. 2

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

«КАМСКая  ГОСУДАРСТВЕННая  инженерно-экономическая  академия»

    (ИНЭКА) 
 
 
 

Реферат 

           По дисциплине «Страхование»

           На тему: Страхование экологических рисков

Разработал  студент  группы № 5216

                                                                                        Сагутдинова А.Р

                                                                                                 Руководитель 

                                                                                        Лобова Н.В 

Набережные  Челны

    2012г

  Введение 
 

              Страхование следует рассматривать  как отношения                              по защите имущественных интересов  физических и                         юридических лиц при наступлении определенных событий                               (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых                      из уплачиваемых   ими страховых взносов (страховых премий). 

              Система страхового законодательства  Российской                Федерации находится в стадии становления и в настоящее время         включает в себя: законы специальные, посвященные                 исключительно регулированию проблем страхования; подзаконные         акты, регулирующие страховые отношения, а так же нормы          страхования, являющиеся составными частями законов,               регулирующие многие другие отношения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Экологическое страхование

  Состояние окружающей природной среды в Российской Федерации в настоящее время характеризуется как крайне тяжелое. Вследствие интенсивной производственной деятельности и достаточно либерального законодательства площадь территорий с острой экологической ситуацией резко возросло. И по сей день большое количество предприятий всех отраслей народного хозяйства продолжают загрязнять окружающую среду, многие из них не укладываются в установленные для них нормативы предельно-допустимых выбросов и сбросов вредных веществ.  Количество аварий, приводящих к загрязнению окружающей среды в Российской Федерации на душевой объем производства ВВП в несколько раз больше, чем в развитых странах, а масштабы ущерба, как правило, превосходят зарубежные. С переходом на рыночные экономические отношения количество аварий в нашей стране ежегодно растет вследствие увеличения степени износа оборудования, снижения общей производственной дисциплины, низкого качества ремонтных работ и в целом в результате общей либерализации законодательства.

 Основополагающим  актом, регулирующим данную сферу отношений, является закон РФ « О страховании », принятый 27 ноября 1992 года. В соответствии с этим законом выделяются три группы имущественных интересов, связанных: с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением самого страхователя, с причиненным вредом личности и имуществу физического лица, а так же вредом, причиненном юридическому лицу.

      В зарубежной практике "экологическое страхование" чаще всего означает страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой. Его расширительная трактовка включает всеобъемлющую общую ответственность, предусматривающую защиту страхователя в случае любого возбужденного против него иска, требующего возмещения потерь в результате ущерба собственности. Страхуется предусмотренная законом об уголовной ответственности обязанность (частноправового характера) страхователя возместить ущерб, причиняемый юридическим и физическим лицам в результате воздействия вредных веществ на землю, воздух, воду (и водоемы). Страхуются имущественные убытки, вытекающие из нарушения прав собственности, права на оборудование и производственную деятельность и права пользования водным пространством или свидетельства о пользовании ими.

Страхование имущественной ответственности, связанное  с ущербом от загрязнения, возникло в 1960-х годах, когда полисы были направлены на обеспечение покрытия аварийных  и непредвиденных ситуаций, определяемых как "случай, включающий продолжительные или повторяющиеся воздействия на условия, которые влекут личный или имущественный ущерб и являются неожиданными и непреднамеренными со стороны страхователя". Эти полисы являлись фактически лицензией на загрязнение. 

              На территории России экологические  виды страхования ранее практически  не применялись, за исключением  Ингосстраха заключившего договоры  по страхованию ответственности  судовладельцев за утечку нефтепродуктов  и с танкеров и загрязнение  ими вод и побережья.

                            Законом РСФСР «  Об охране  окружающей природной среды »  предусмотрено добровольное и  обязательное государственной экологическое  страхование предприятий, организаций  и учреждений, а так же граждан,  объектов их собственности и доходов на случай стихийного бедствия, аварий, катастроф.

              Создаваемые в системе экологического  страхования фонды предназначены  для финансирования работ по  прогнозированию, предотвращению  и ликвидации последствий экологических  и стихийных бедствий, аварий, катастроф.

              Порядок государственного экологического  страхования использования фондов  Российской Федерации устанавливает  Правительство.

              По поручению Правительства РФ  Минприроды России и Росгосстраха  разработали и утвердили Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования РФ, на основе которого каждая страховая организация разрабатывает свои правила по экологическому страхованию на основе добровольно – заключаемого договора между страховой организацией и страхователем. При такой форме отношений не требуется полный охват объектов страхования.

              Если ранее условия договоров  по разным видам добровольного  страхования разрабатывались Госстрахом  и утверждались Министерством  финансов, то в настоящее время на территории России преодолен монополизм государственных страховых органов и правила для добровольного страхования различных видов ( включая и экологическое ) подготавливаются и реализуются страховыми организациями на основании лицензий в соответствии с Законом РФ « О страховании ». эти же законом установлено, что выдача лицензий на страховую деятельность отнесена к компетенции Федеральной  службы России по надзору за страховой деятельностью.

              В настоящее время необходимая  нормативно – правовая база добровольного экологического страхования в целом сформирована. Развитие этого вида страхования сдерживается отсутствием необходимых данных для достоверного расчета тарифных ставок и, главное, отсутствием необходимых средств для создания больших резервных фондов. Это связано с тем, что возмещение последствий крупных экологических катастроф требует значительных финансовых затрат.

На сегодняшний  день ключевым вопросом развития системы  экологического страхования в Российской Федерации является вопрос о недостаточности стимулов для потенциальных страхователей обращаться к страховщикам по проблемам обеспечения защиты их имущественных интересов. Однако даже если в России будет введено в обозримом будущем обязательное экологическое страхование (чему политический контекст не способствует), в отсутствие необходимых социально-экономических предпосылок этот механизм не будет реально работать. Вот почему представляется целесообразным сосредоточиться на иных способах воздействия на поведение хозяйствующих субъектов - потенциальных причинителей вреда окружающей среде.

Можно выделить следующие основные направления развития экологического страхования в Российской Федерации:

· совершенствование  нормативной правовой базы в области  ответственности за причинение вреда окружающей среде и страхования экологических рисков;

· создание реальных экономических стимулов для  развития экологического страхования  через изменения налоговой политики;

· усиление контроля за деятельностью хозяйствующих  субъектов - потенциальных причинителей вреда окружающей среде как со стороны государственных органов, так и со стороны общественности, включая профсоюзные организации;

· повышение  экологической сознательности всех заинтересованных сторон;

· повышение  осведомленности о выгодах экологического страхования как инструмента обеспечения экологической безопасности всех заинтересованных сторон, основное внимание следует уделить популяризации экологического страхования среди законодателей, потенциальных причинителей вреда и в широких слоях общественности;

· совершенствование  методологии оценки экологических  рисков и ущербов, практическое применение уже разработанного инструментария;

· улучшение  координации работы ведомств, занимающихся вопросами обеспечения безопасности населения и территорий, по развитию оценки и страхования экологических рисков;

· укрепление сообщества профессионалов в области  экологического страхования с привлечением представителей страхователей.

Процесс страхования сам по себе вознаграждает  тех, кто минимизирует будущие риски и издержки общества. В результате механизм частного рынка становится инструментом регулирования и управления риском с возможностью значительного снижения ущерба окружающей среде. Применение такого прямого экономического стимула может быть эффективным дополнением к традиционным способам экономико-правового регулирования взаимоотношения общества и природы. Итак, выделим 4 блока фундаментальных проблем развития экологического страхования.

• Первый, определяющий сущность, место и роль экологического страхования в экономике, придает ему как элементу обеспечения экологической безопасности страны, общегосударственное значение. Этот фактор является основой концепции введения обязательного экологического страхования.
• Второй блок представляет собой принципиальные положения страхового экологического аудирования, позволяющего решить задачи атрибутирования объектов страхового поля (оценить степень экологической опасности предприятий и производств, величину возможных убытков и т.д.).
• Третий формирует правовое пространство экологического страхования.
•   Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, устанавливаемых в процентах годового оборота предприятия. При определении размера тарифных ставок помимо оборота предприятия учитывается отрасль производства, к которой относится предприятие, а так же степень риска производственного процесса на каждом конкретном предприятии.

              Страховое возмещение выплачивается  при причинении вреда физическим или юридическим лицам в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном законом порядке. Страховое возмещение включает в себя компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества ; расходы по очистки территории ; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред; расходы, связанные с предварительным расследованием и т.д.

              Размер ущерба, вызванного загрязнением окружающей среды, может составлять громадные суммы. Отсюда вытекает необходимость установления предельных размеров ( лимитов ) ответственности страховщиков при страховании экологических рисков. Их конкретный уровень зависит от финансовых возможностей страховщиков, формы страхования, объема ответственности, круга страхователей и т.д. Убытки же сверх лимита должны в этом случае покрываться за счет средств предприятий или их объединений, резервных фондов государства и т.д.

              Страхование экологической ответственности  допускает возможность частично  переложить возмещение ущерба  на самих страхователей путем  установления лимита ответственности  или введения франшизы.

 Возможны  случаи, когда загрязнение может проявиться через много лет. Через столько же значительный   промежуток времени выявятся новые обстоятельства, существенно увеличивающие первоначально рассчитанные суммы убытков. В связи с этим возникает вопрос о том, на какой срок после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика. Страховые компании стремятся сократить его, так как это облегчает и им расчет необходимы размеров и тарифных ставок. Но тогда страхование вступает в противоречие с интересами потерпевших и общества, которые заинтересованы в покрытии убытков в независимости от сроков их возникновения. При проведении  экологического страхования целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому гражданскому законодательству.

              Принципиальным является вопрос о форме проявления страхования ответственности на случай загрязнения окружающей среды. Наибольшая эффективность достигается при обязательном страховании. Обусловлено это те, что на ряду со страхователем и страховщиком третьей стороны здесь выступает потерпевший, которому в этом случае гарантировано возмещение ущерба. С другой стороны, использование, наряду с обязательным, добровольного страхования в значительной степени расширяет права хозяйствующих субъектов : они вправе решать, каким образом оградить себя от возможных финансовых затруднений.

              Можно было бы заимствовать  зарубежный опыт, в соответствии, с которым хозяйствующий субъект  для получения лицензии на  этот или иной вид деятельности, сопряженной с потенциальной опасностью для здоровья и имущества третьих лиц (  например, при эксплуатации атомных реакторов ), обязан предоставить финансовую гарантию возможного ущерба третьим лицам в пределах заранее обусловленной суммы. Формы такой гарантии могут быть различны : сумма на депозитном счете, обязательства банка предоставлении кредита, резервные фонды и др.

              Обязательное страхование предусмотрено  законом, согласно которому устанавливается  круг подлежащих страхованию  событий. При этом страховщик  обязан страховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить причитающиеся  страховое платежи. Для введения  обязательного государственного экологического страхования требуется разработка ряда законодательных актов, в которых определялся бы перечень объектов страхования, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения и др. в законодательном порядке должна быть определена не только организация, которая будет осуществлять обязательное экологическое страхование, но и определен порядок образования и функционирования государственного страхового экологического фонда, что потребует привлечение значительных финансовых средств.

              Закон, как правило, возлагает  проведение обязательного страхования  на государственные страховые  органы.

              Механизм внедрения государственного обязательного экологического страхования предусматривает проведение большой подготовительной научно – методической работы, включающей составление перечня отраслей, и подотраслей, предприятия которых будут охвачены этой системой страхования, разработку ряда отраслевых методик по этим вопросам, создание банка статистических данных по экологическим бедствиям, авариям, катастрофам, определение приставок платежей с дифференциацией и по отраслям деятельности и объектам страхования.

              Условия экологического страхования  должны базироваться              на нормах действующего законодательства. Страховщик                 предоставляет страховую защиту  на случай предъявления                 претензий страхователю третьими лицами в соответствие с нормами              и  возмещение ущерба, причиненного им страховым событием,             которое наступило в течение срока действия договора                      страхования. Одновременно следует определить круг событий, за последствие которых страховщик ответственности не несет ( вытекающие из обычной деятельности страхователя, вызванные нарушением нормативных актов, причиненные в результате умышленных действий и т. д. ).

              Разработка нормативно – методической базы обязательного экологического страхования потребует длительной работы с участием ряда министерств и ведомств, научных и страховых организаций.

              Большие трудности связаны с  формированием государственного  экологического страхового фонда.  В условиях крайне напряженной экономической обстановки в стране, и значительного бюджетного дефицита, растущего внешнего долга трудно рассчитывать на выделение для этих целей необходимых средств из федерального бюджета. Другие реальные источники финансирования практически отсутствуют 

Заключение

              В нынешней социально – экономической  ситуации существуют объективные  условия только для введения  добровольного экологического страхования,  в которое будут включаться  субъекты хозяйственной деятельности, располагающие необходимыми экономическими возможностями.

              По мере стабилизации экономического  положения страны, развития финансово  – кредитной системы и укрепления  хозяйственных связей возникнут  условия для создания обязательного  государственного экологического страхования, которое, в отличие от добровольного, может стать действительным составным элемент экономического механизма, природопользования.

              Об этом свидетельствует уже  накопленный опыт обязательного  экологического страхования в отдельных регионах России. Так, постановлением главы администрации Краснодарского края на территории края с 1994 года в порядке эксперимента введено обязательное экологическое страхование.

При содействии территориальных природоохранных  органов созданы специализированные страховые организации : Ивановский и Нижегородские фонды экологического страхования, Волгоградский центра экологического страхования, Саратовский страховой фонд экологической безопасности. Добровольное экологическое страхование осуществляют компании « АСКО – Москва  », « Добрый день » ( Тюмень ), « Экологическое страхование » ( Санкт – Петербург ), « Энерго гарант », « Мегус » ( Краснодар ), компании системы Росстраха. По результатам эксперимента предполагается приять решение о целесообразности создания Федеральной системы экологического страхования. 
 
 
 
 
 
 
 

 Список использованной литературы : 
 

1. Конституция РФ
2. Ермаков в.д. Сухарев  А.Я. экологическое право России М.: 1997 год
3. Гражданский кодекс РФ ( комментированный )
4. Уголовный кодекс РФ ( комментированный )
5. Закон РФ « об экологии »