Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Страхование в туризме. 16

Содержание:

Введение……………………………………………………………….…………………………………………………………………………………….…..3

1.Виды страхования в туризме………………………………………..……………………………………………………………………….…….4

2. Личное страхование туристов …………………………………….…………………………………………………………………….……….7

3. Имущественное страхование туристов…………………………….………………………………………………………..………………9

4.Финансово-экономический аспект страхования……………………………………………………………………………….………10

5.Страховой полис туриста……………………………………………………………………………………………………………….……………11

Заключение…………………………………………………………………………………………………………………………………..….……………15

Список литературы………………………………………………………………………………………………………………………………………..16

Введение

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить. Целью контрольной работы является изучение страхования в сфере туризма.

Актуальность рассматриваемой проблемы в последнее время становится очень важной, так как после перехода России на открытое сотрудничество с мировым сообществом, в неведомые страны хлынул поток российских туристов, большей частью незнающих специфику принимающей страны. Изучение данной проблемы важно также с позиции этики туризма. К сожалению, большинство наших граждан, надеясь на «авось», не спешат воспользоваться услугами добровольного страхования перед турпоездкой.

К любой страховке многие относятся с недоверием, а то и резко отрицательно, как к делу ненадежному: «деньги берут, а результата никакого». Между тем, если спросить немца, француза или американца о том, что он приобретает, прежде всего, собираясь совершить турпоездку в другую страну, он обязательно назовет страховой полис. В России после десятилетия «дикости», процесс страхования туристов постепенно стал налаживаться только в последние пять лет.

1.Виды страхования в туризме

Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

1. страхование туриста и его имущества;

2. страхование рисков туристских фирм;

3. страхование туристов в зарубежных поездках;

4. страхование иностранных туристов;

5. страхование гражданской ответственности;

6. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

7. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:

1. страхование гражданской ответственности владельцев авто-транспортных средств;

2. страхование транспортных путешествий.

Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки.

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц.

К числу финансовых рисков относятся:

1. коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);

2. банкротство фирмы;

3. изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;

4. возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;

5. политические риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках включает:

1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;

2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;

3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;

4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;

5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;

6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);

7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;

8. репатриация останков туриста;

9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия.

В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.

Первая форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни, или несчастья.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страхованием гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами.

Данное страхование в большинстве стран является обязательным. В России такое страхование регламентируется вышеперечисленными нормативными актами.

Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

1. всех видов транспорта международных сообщений;

2. железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

3. морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

4. автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Установлено; что до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются — перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:

1. инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;

2. инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы;

смерти — 100% страховой суммы.

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:

1. внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников;

2. повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;

3. участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки;

4. получение вызова для выполнения воинской обязанности;

5. неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;

6. другие причины, признаваемые в договоре.

2. Личное страхование туристов

Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и турфирмы), а застрахованными — только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных.

В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т.е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.

Личное страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам

страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется.

Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования.

При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п.

Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечнососудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит, хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование — на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостатков, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям.

В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:

• сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

• компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее в отечественном страховании.

При первой схеме отечественные страховщики имеют с зарубежными партнерами договора об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных

переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).

3. Имущественное страхование туристов

Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.

Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис —необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве.

Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.

Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).

В настоящее время страховая деятельность становится популярной и в РФ. Создано большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них могут предоставить действенное страхование при поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей и т. п.).

Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации.

Таким образом, при имущественном страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации. В качестве примера рассмотрим условную схему страховой защиты добровольного страхования имущества туристской фирмы.

4.Финансово-экономический аспект страхования

Как правило, туристы приобретают страховку в турфирме при покупке путевки на тур. При этом руководство компании серьезно относится к страхованию, считая, что все может случиться. Обычно туристу предлагают полис в среднем по цене 0,8 долл. за каждый день пребывания в заграничной стране. Страховое покрытие в этом случае минимальное — 5 тыс. долл.

По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем услуг, предоставляемых по полису. Вся ответственность за обеспечение заявленных услуг ложится на плечи компании-assistance, а расчеты между партнерами - аванс или плата за услуги "по факту" -производятся по соглашению.

Каждая компания-assistance располагает сетью, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полиса. При наступлении страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое занимается непосредственной организацией услуги и подтверждает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту.

Следует отметить, что при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру (туристу, экскурсанту) выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.

В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается полностью его наследникам. Страховое возмещение по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) выплачивается застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае. Один экземпляр акта вручается застрахованному лицу, его представителю или наследнику, второй — страховщику.

Часть страховой суммы, полученной страховщиком при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в предусмотренном законодательном порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

Компания рекомендует потенциальным клиентам при выборе страховки учитывать состояние своего здоровья. Можно обойтись минимальной страховкой, если турист молод, относительно здоров и не собирается заниматься опасными видами спорта (альпинизмом, горными лыжами и т. д.). В противном случае ему рекомендуют застраховаться на большую сумму, тем самым получить полис с большим страховым покрытием. Страховая разница в цене не так уж велика. За 30 дней при сумме страхового покрытия 5 тыс. долл. полис будет стоить примерно 15 долл., а при сумме покрытия 15 тыс. долл. — около 40 долл. При этом размеры выплат варьируют в зависимости от повреждения организма, количества дней нетрудоспособности, а также от страховой компании, так как процентные ставки страховых выплат у разных компаний разные — от 10 до 16 долл. за 14 дней; от 20 до 34 долл. за 31 день; от 38 до 86 долл. за 59 дней. В случае гибели или смерти туриста выплачивается полная страховая сумма.

Таким образом, страховой взнос зависит от комплекса услуг, который предлагает страховая компания, от суммы страхового покрытия, которую выбирает для себя турист, а также от условий той страны, в которую он направляется.

5.Страховой полис туриста

Медицинская страховка туриста - это документ, который позволяет туристу за границей чувствовать себя свободней и юридически защищенным, на случай внезапной болезни (или несчастного случая). В поездке, путешествии могут случиться непредвиденные ситуации, в которых туристу может понадобиться срочная помощь врача.

Согласно ст. 5 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис находится на руках у застрахованного лица. Этот документ оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания, с помощью него должна предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории РФ, а также на территориях других государств, с которыми Россия имеет соглашения о медицинском страховании граждан.

Возмещению подлежат расходы, понесенные застрахованным лицом в период временного пребывания за пределами государственной границы Российской Федерации:

- на лечение, вызванное острым обострением хронического заболевания

- возникновение вследствие несчастного случая, заболевания или смерти застрахованного (включая расходы на репарацию, расходы по представлению возможности транспортировки пострадавшего застрахованного и несовершеннолетнего лица, сопровождающих застрахованного)

- по компенсации убытков туроператора вследствие расторжения договора реализации туристического продукта по причине смерти или госпитализации, заболевания или несчастного случая, происшедших с самим застрахованным и (или) его близким родственником, а так же по иным причинам, не зависящим от волеизъявления застрахованного.

Сколько уже писано-переписано о необходимости хорошего страхового полиса в путешествии, а наш человек никак не может проникнуться серьезностью темы. А когда возникает проблема, то виноватыми получаются все вокруг (администратор в отеле, турфирма у которой куплен тур, врачи в больнице, в конце-концов – Европейский Союз, понавыдумывавший каких-то дурацких правил и т.д.). Такова реакция обычна в случае, если пострадавший отделался легким испугом. Но случись нечто действительно плохое, то бедняге остается только посочувствовать: из-за страховки, которая была куплена «для галочки», многие наши туристы попадают на крупные суммы денег.

В большинстве случаев договор страхования представляет собой бланк размером с треть листа писчей бумаги, на котором нужно заполнить какие-то поля. В зависимости от того, где будет стоять галочка и какая цифра вписана, зависит общая стоимость полиса.

Начнем с того, что страхование туриста за границей может быть компенсационным (нужно самому платить за оказанные медуслуги и потом страховая возвращает деньги) и сервисным (то есть вы не обязаны лично оплатить услуги, медицинское учреждение сразу же выясняет финансовые вопросы со страховой). Надо обязательно уточнить, какой именно вид страхования предлагает компания. Это должно быть внятно прописано в договоре страхования. Также надо быть готовым, что в Турции, Египте, все-таки надо будет платить на месте вне зависимости от типа и программы страхования. Таковы уж особенности этих стран. Впрочем, врачи европейских стран могут тоже отказаться работать без оплаты на месте. Например: в Польше врачи скорой помощи наотрез отказались оказывать помощь украинке, основываясь на том, что в полисе была указана программа страхования А (самая дешевая). Только вид наличных заставил тамошних врачей доставить пострадавшую в больницу.

Программы страхования. Каждая страховая компания разрабатывает несколько вариантов набора услуг (т. н. покрываемыми рисками). Называют их по-разному. Чаще всего: А, B, C. Или «стандарт», «классическая» и т.д. В любом случае есть какая-то базовая, самая дешевая программа, включающая в себя только оказание экстренной медицинской помощи и приобретение необходимых медикаментов, а также предоставление услуг по транспортировке при травме, внезапном остром заболевании или смерти. У некоторых компаний набор рисков сведен к такому минимуму, что страховка просто теряет смысл. Ведь по статистике, большинство неприятностей, случающихся с туристами, требует затрат в пределах 150—200 евро (в эту сумму как раз попадает несложная стоматология). А теперь представьте: вы вдруг обнаруживаете, что в купленной вами страховке франшиза равна $150. Более того, встречаются страховки, где нет упоминания конкретно о стоматологической помощи. И в таком случае внезапно разболевшийся зуб вам придется лечить за свои наличные. Потому что египетский (турецкий, кипрский и, в общем-то, любой) стоматолог вам скажет: «Нет у вас моих услуг в полисе!».

Именно такими дешевыми и непонятно от чего страхующими полисами снабжают турпакеты многие операторы на массовых направлениях. Не забывайте — покрываемые риски, входящие в каждую программу, расписаны в буклете, обязательно прилагаемом к бланку полиса. Изучите его перед тем, как поставить галочку возле программы страхования.

Период и срок страхования. Сейчас нет согласия в том, на какое время нужно страховаться. Так, визовый кодекс ЕС требует, чтобы полис превышал длительность планируемого пребывания в стране на 15 дней. В принципе, это разумное требование (из-за исландского вулкана автор сам просидел пару лишних дней в Турции с просроченной страховкой). Но в то же время консульские отделы Чехии, Венгрии, Польши, Финляндии для оформления визы требуют страховку, оформленную только на срок пребывания в стране.

Германия даже поставила в зависимость от длительности страховки время, на которое может быть выдана виза. Вот пример, приведенный консульско-правовым отделом Посольства Германии: планируется гостевая поездка на 10 дней, начиная с 10.11. Клиент просит, чтобы визу выдали с дополнительным периодом. Для этого нужно оформить полис на 10 дней (фактическое пребывание) в пределах с 10.11 по 03.12.

Словакия и Австрия требуют, чтобы действие полиса распространялось на время пребывания в стране плюс 15 дней, а количество застрахованных дней отвечало только запланированной длительности поездки. Объясню на примере: вы едете на 10 дней с 01.11 по 10.11. Действие страхового полиса должно распространяться на этот срок 01—25.11, из них застрахованных дней — 10.