Страхование в туризме. 12

2.1 Страхование (цель, задачи, функции). 

   Страхование  в туризме - это особый вид  страхования, обеспечивающий 

   страховую  защиту имущественных интересов  граждан во время их туристских

   поездок, путешествий  и т. п. 

   Под страхованием  туристов подразумеваются - добровольное  медицинское

   страхование  на время тура на случай  внезапного заболевания, смерти

   (гибели) или  телесных повреждений, полученных  туристом в результате

   несчастного  случая, а также имущественное  страхование личного имущества  и

   багажа, перевозимого (переносимого) с собой. 

   Цель страхования:  защита прав и интересов туристов. Страхование

   ответственности  предоставляет гарантию оказания  туристских услуг тур

   оператором, при медицинском страховании  гарантия оказания медицинских

   услуг в  случае возникновения несчастного  случая или заболевания во  время

   тур поездки. 

   Задачи страхования: 

    1. Компенсация  страхователю убытков и иных  расходов возникших в следствии

       болезни, несчастного случая или  иного действия непреодолимой  силы. Это

       вызвано тем, что возможные  убытки от страховых случаев  наступивших в

       следствии перечисленных обстоятельств  могут оказаться очень велики. 

    2. Снижение  рисков причинения убытков. 

    3. Предоставление  нуждающемуся лицу защиту его  имущественных интересов за

       счет (или в обмен) незначительной  части принадлежащего ему имущества,

       жертвуемой с этой целью в  пользу страховой организации. 

   Функции страхования: 

     1. Распределительную  функцию - эта функция находит  свое конкретное

        воплощение в следующих функциях: рисковой, предупредительной

        (превентивной), сберегательной, контрольной,  кредитной и

        инвестиционной. 

     2. Рисковая  функция считается основной, поскольку  именно наличие риска

        стимулирует возникновение страхового  интереса. В рамках осуществления

        рисковой функции и происходит  перераспределение денежной формы

        стоимости между участниками  страхования в связи с последствиями

        чрезвычайного страхового события. 

     3. Предупредительная  функция осуществляется через  финансирование из

        средств страхового фонда различных  мероприятий по предупреждению,

        локализации и ограничению негативных  последствий катастроф,

        несчастных случаев. 

     4. Сберегательная  функция проявляет себя в потребности  в страховой

        защите денежных накоплений населения,  аккумулированных в коммерческих

        банках. 

     5. Контрольная  функция заключается в целостном  формировании и

        использовании страхового фонда.  Осуществление ее производится  через

        финансовый контроль за законным  проведением страховых операций. 

     6. Кредитная  функция имеет общность с такой  характерной чертой

        страхования, как возвратность  страховых взносов, имеющей отношение

        прежде всего к страхованию  жизни. 

     7. Инвестиционная  функция страхования проявляется  в возможности участия

        временно свободных средств страхового  фонда в инвестиционной

        деятельности страховых организаций,  пополнении за счет части прибыли

        (дохода) от страховых операций  государственного бюджета. 

   Основными  видами страхования в сфере  туризма является: 

    1. Личное  страхование туристов. 

    2. Имущественное  страхование туристов. 

    3. Страхование  ответственности туристских организаций. 

   Однако, кроме  указанных видов страхования,  туристам иногда приходится

   обращаться  за иными видами страховой  помощи (юридической,

   административной, технической и др.). В силу этого  отечественные страховые

   компании  в настоящее время заключают  договоры о совместной деятельности  с 

   иностранными  страховыми сервисными компаниями-assistance (или страховыми

   компаниями  содействия) по оказанию страховых  услуг туристам

   непосредственно  в стране временного пребывания. 

   В случае  если законодательством страны (места)  временного пребывания

   установлены  требования предоставления гарантий  оплаты медицинской помощи

   лицам, временно  находящимся на ее территории, туроператор (туристский

   агент) обязан  предоставить такие гарантии. Страхование  туристов на случай

   внезапного  заболевания и от несчастных  случаев является основной формой

   предоставления  таких гарантий. 

   Страховым  полисом должны предусматриваться  оплата медицинской помощи

   туристам  и возмещение их расходов при  наступлении страхового случая

   непосредственно  в стране (месте) временного пребывания. 

   Страховой  полис оформляется на русском  языке и государственном языке

   страны временного  пребывания. По требованию туриста  туроператор

   (туристский  агент) оказывает содействие в  предоставлении услуг по

   страхованию  иных рисков, связанных с совершением  путешествия. 

   Основания  для выплаты страхового возмещения  по договору страхования

   ответственности  туроператора либо уплаты денежной  суммы по банковской

   гарантии. 

   Страховщик  обязан выплатить страховое возмещение  по договору страхования

   ответственности  туроператора по письменному  требованию туриста и (или)

   иного заказчика  при наступлении страхового случая. 

   Гарант обязан  уплатить денежную сумму по  банковской гарантии по

   письменному  требованию туриста и (или)  иного заказчика в случае отказа

   туроператора  возместить реальный ущерб, возникший  в результате

   неисполнения  или ненадлежащего исполнения  туроператором обязательств по

   договору  о реализации туристского продукта. 

   Основанием  для выплаты страхового возмещения  по договору страхования

   ответственности  туроператора либо уплаты денежной  суммы по банковской

   гарантии  является факт установления обязанности  туроператора возместить

   туристу и  (или) иному заказчику реальный  ущерб, возникший в результате

   неисполнения  или ненадлежащего исполнения  туроператором обязательств по

   договору  о реализации туристского продукта, если это является существенным

   нарушением  условий такого договора. 

   Существенным  нарушением условий договора  о реализации туристского продукта

   признается  нарушение, которое влечет для  туриста и (или) иного заказчика

   такой ущерб,  что он в значительной степени  лишается того, на что был

   вправе рассчитывать  при заключении договора. 

   К существенным  нарушениям туроператором договора  о реализации туристского

   продукта  относятся: 

   неисполнение  обязательств по оказанию туристу  и (или) иному заказчику

   входящих  в туристский продукт услуг  по перевозке и (или) размещению; 

   наличие в  туристском продукте существенных  недостатков, включая

   существенные  нарушения требований к качеству  и безопасности туристского

   продукта. 

   Иск о возмещении  реального ущерба, возникшего в  результате неисполнения

   или ненадлежащего  исполнения туроператором обязательств  по договору о

   реализации  туристского продукта, может быть  предъявлен туристом

   туроператору  либо туроператору и страховщику  (гаранту) совместно. 

   Выплата страхового  возмещения по договору страхования  ответственности

   туроператора  или уплата денежной суммы  по банковской гарантии не  лишает

   туриста права  требовать от туроператора возмещения  упущенной выгоды и

   (или) морального  вреда в порядке и на условиях, которые предусмотрены

   законодательством  Российской Федерации. 

   Порядок выплаты  страхового возмещения по договору  страхования

   ответственности  туроператора либо уплаты денежной  суммы по банковской

   гарантии. 

   В случаях  неисполнения или ненадлежащего  исполнения туроператором

   обязательств  по договору о реализации туристского  продукта перед туристом

   и (или)  иным заказчиком и наличия  оснований для выплаты страхового

   возмещения  по договору страхования ответственности  туроператора либо

   уплаты денежной  суммы по банковской гарантии  турист и (или) иной заказчик

   или его  законный представитель вправе  в пределах суммы финансового

   обеспечения  предъявить письменное требование  о выплате страхового

   возмещения  или об уплате денежной суммы  непосредственно организации,

   предоставившей  финансовое обеспечение. 

   В требовании  туриста и (или) иного заказчика  указываются: 

   - фамилия,  имя и отчество туриста, а  также сведения об ином заказчике

   (если договор  о реализации туристского продукта  заключался заказчиком); 

   - дата выдачи, срок действия и иные реквизиты  документа, представленного в

   качестве  финансового обеспечения ответственности  туроператора; 

   - номер договора  о реализации туристского продукта  и дата его заключения; 

   - наименование  туроператора, которому предоставлено  финансовое

   обеспечение; 

   - наименование  туристского агента (если договор  о реализации туристского

   продукта  заключался между туристом и  (или) иным заказчиком и туристским

   агентом, действующим  по поручению туроператора, но  от своего имени); 

   - информация  об обстоятельствах (фактах), свидетельствующих  о неисполнении

   или ненадлежащем  исполнении туроператором (туристским  агентом)

   обязательств  по договору о реализации туристского  продукта; 

   - ссылка на  обстоятельства, предусмотренные статьей  17.4 настоящего

   Федерального  закона, послужившие причиной обращения  туриста и (или) иного

   заказчика  к страховщику или гаранту; 

   - размер денежных  средств, подлежащих уплате туристу  и (или) иному

   заказчику  в связи с неисполнением или  ненадлежащим исполнением

   туроператором  обязательств по договору о  реализации туристского продукта,

   в том числе  размер реального ущерба, понесенного  туристом и (или) иным

   заказчиком  в связи с его расходами  по эвакуации; 

   - в случае, если требование об уплате  денежной суммы предъявляется  по

   банковской  гарантии гаранту, - реквизиты документа,  свидетельствующего об

   отказе туроператора  в добровольном порядке удовлетворить  требование о

   возмещении  реального ущерба, понесенного туристом  и (или) иным заказчиком

   в результате  неисполнения или ненадлежащего  исполнения туроператором

   обязательств  по договору о реализации туристского  продукта, и (или) номер

   и дата  вступившего в законную силу  судебного решения о возмещении

   туроператором  указанного реального ущерба. 

   К требованию  турист и (или) иной заказчик  прилагают следующие документы: 

   - копию паспорта  или иного документа, удостоверяющего  личность в

   соответствии  с законодательством Российской  Федерации (с предъявлением

   оригинала  указанных документов); 

   - копию договора  о реализации туристского продукта (с предъявлением его

   оригинала); 

   - документы,  подтверждающие реальный ущерб,  понесенный туристом и (или)

   иным заказчиком  в результате неисполнения или  ненадлежащего исполнения

   туроператором  (туристским агентом) обязательств  по договору о реализации

   туристского  продукта. 

   К требованию  туриста и (или) иного заказчика  к гаранту прикладываются

   также копия  документа, свидетельствующего об  отказе туроператора в

   добровольном  порядке удовлетворить требование  о возмещении реального

   ущерба, понесенного  туристом и (или) иным заказчиком  в результате

   неисполнения  или ненадлежащего исполнения  своих обязательств по договору  о

   реализации  туристского продукта, и (или)  копия судебного решения о

   возмещении  туроператором реального ущерба  по иску, предъявленному в

   соответствии  с положениями статьи 17.4 настоящего  Федерального закона. 

   Не подлежат  возмещению страховщиком или  гарантом расходы, произведенные

   туристом  и не обусловленные требованиями  к качеству туристского продукта,

   обычно предъявляемыми  к туристскому продукту такого  рода. 

   Для исполнения  своих обязательств по финансовому  обеспечению страховщик

   или гарант  не вправе требовать представления  иных документов, за

   исключением  документов, предусмотренных настоящей  статьей. 

   Письменное  требование туриста и (или)  иного заказчика о выплате  страхового

   возмещения  по договору страхования ответственности  туроператора или об

   уплате денежной  суммы по банковской гарантии  должно быть предъявлено

   страховщику  или гаранту в течение срока  действия финансового обеспечения. 

   Страховщик  или гарант обязан удовлетворить  требование туриста и (или)

   иного заказчика  о выплате страхового возмещения  по договору страхования

   ответственности  туроператора или об уплате  денежной суммы по банковской

   гарантии  не позднее 30 календарных дней  после дня получения указанного

   требования  с приложением всех необходимых  документов, предусмотренных

   настоящей  статьей. 

   В случаях,  если с требованиями о выплате  страхового возмещения по договору

   страхования  ответственности туроператора или  об уплате денежной суммы по

   банковской  гарантии к страховщику или  гаранту обратились одновременно

   более одного  туриста и (или) иного заказчика  и общий размер денежных

   средств, подлежащих  выплате, превышает сумму финансового  обеспечения,

   удовлетворение  таких требований осуществляется  пропорционально суммам

   денежных  средств, указанным в требованиях  к сумме финансового обеспечения. 

   Туроператор  не позднее 30 календарных дней  со дня выплаты страхового

   возмещения  по договору страхования ответственности  туроператора или уплаты

   денежной  суммы по банковской гарантии  обязан представить в федеральный

   орган исполнительной  власти в сфере туризма документ, подтверждающий

   увеличение  размера финансового обеспечения  туроператора до размеров,

   предусмотренных  настоящим Федеральным законом. 

   В случае, если указанный документ не  представлен, федеральный орган

   исполнительной  власти в сфере туризма исключает  сведения о туроператоре из

   реестра не  позднее 30 календарных дней со  дня, следующего за днем, когда

   истек срок  представления туроператором указанного  документа. 

   Договор страхования  ответственности туроператора. 

   Туроператор  в порядке и на условиях, которые  установлены настоящим

   Федеральным  законом, за свой счет осуществляет  страхование риска своей

   ответственности,  которая может наступить вследствие  неисполнения или

   ненадлежащего  исполнения обязательств по договору  о реализации туристского

   продукта. 

   Объектом  страхования ответственности туроператора  являются имущественные

   интересы  туроператора, связанные с риском  возникновения обязанности

   возместить  туристам и (или) иным заказчикам  реальный ущерб, возникший в

   результате  неисполнения или ненадлежащего  исполнения туроператором

   обязательств  по договору о реализации туристского  продукта. 

   Страховым  случаем по договору страхования  ответственности туроператора

   является  факт установления обязанности  туроператора возместить туристу  и

   (или) иному  заказчику реальный ущерб, возникший  в результате неисполнения

   или ненадлежащего  исполнения обязательств по договору  о реализации

   туристского  продукта, при условии, что это  произошло в течение срока

   действия  договора страхования ответственности  туроператора. 

   Требование  о выплате страхового возмещения  по договору страхования

   ответственности  туроператора должно быть предъявлено  туристом и (или) иным

   заказчиком  страховщику в течение срока  исковой давности, установленного

   законодательством  Российской Федерации. 

   Страховщик  освобождается от выплаты страхового  возмещения туристу и (или)

   иному заказчику,  если турист и (или) иной  заказчик обратились к

   страховщику  с требованием о возмещении  упущенной выгоды и (или)

   компенсации  морального вреда, возникших в  результате неисполнения или

   ненадлежащего  исполнения туроператором обязательств  по договору о

   реализации  туристского продукта. 

   Страховщик  не освобождается от выплаты  страхового возмещения туристу  и

   (или) иному  заказчику по договору страхования  ответственности

   туроператора, если страховой случай наступил  вследствие умысла

   туроператора. 

   В договоре  страхования ответственности туроператора  не может быть

   предусмотрено  условие о частичном освобождении  страховщика от выплаты

   страхового  возмещения (условие о франшизе) при наступлении страхового

   случая. 

   Страховая  сумма по договору страхования  ответственности туроператора

   определяется  по соглашению туроператора и  страховщика, но не может быть

   менее размера  финансового обеспечения, предусмотренного  настоящим

   Федеральным  законом. 

   Страховой  тариф по договору страхования  ответственности туроператора

   определяется  страховщиком исходя из сроков  действия договора страхования  и

   с учетом  факторов, влияющих на степень  страхового риска. 

   Договор страхования  ответственности туроператора заключается  на срок не

   менее одного  года. Срок действия договора  страхования ответственности

   туроператора  считается продленным на тот  же срок и на тех же условиях,

   если ни  туроператор, ни страховщик за  три месяца до окончания срока  его

   действия  не заявят о прекращении или  изменении данного договора либо  о

   заключении  нового договора страхования  ответственности туроператора. 

   Договор страхования  ответственности туроператора должен  включать: 

   - определение  объекта страхования; 

   - определение  страхового случая; 

   - размер страховой  суммы; 

   - срок действия  договора страхования; 

   - порядок  и сроки уплаты страховой премии; 

   - порядок  и сроки уведомления туристом  и (или) иным заказчиком страховщика

   о наступлении  страхового случая; 

   - порядок  и сроки предъявления туристом  и (или) иным заказчиком или  их

   законными  представителями заявления о  выплате страхового возмещения  по

   договору  страхования ответственности туроператора  непосредственно

   страховщику; 

   - перечень  документов, которые обязан представить  турист и (или) иной

   заказчик  в обоснование своих требований  к страхователю о возмещении

   реального  ущерба; 

   - последствия  неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательств

   субъектами  страхования. 

   В договоре  страхования ответственности туроператора  по соглашению сторон

   могут определяться  иные права и обязанности. 

   Туроператор  вправе для защиты своих имущественных  интересов по отдельному

   договору  страхования, заключаемому со  страховщиком, страховать свою