Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Страховой договор

Введение

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере.

Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав не только имущественные и материальные, но и не материальные блага - жизнь, здоровье, честь и др.1 Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами.

Несмотря на то, что страхование возникло одним из первых на фоне рыночных реформ, законодательство о договоре страхования находится в развитии и в настоящее время: в период с 1992 года в нашей стране были приняты десятки нормативных актов направленных на регулирование правового положения договора страхования. Апогеем формирования законодательства о договоре страхования стали соответствующие нормы Гражданского кодекса РФ и Закона «Об организации страхового дела в РФ». Актуальность работы: с каждым годом данная отрасль становится популярней в нашей стране, заключается все больше договоров страхования. Цель работы: подробно изучить особенности договора страхования.

Глава 1. Основные понятия о страховании.

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями – рисками. Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, являющееся как собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность2.

Реализация страхования происходит путем заключения между страхователем и страховщиком договора страхования, рассмотрению которого и посвящена данная работа.

Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновения страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

Глава 2. Участники страховых отношений

2.1. Страховщик.

Он занимает особое место в страховых правоотношениях, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение – выплаты определённой суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а при недоговорном страховом обязательстве – в законе3. В виде общего правила страхователю противостоит в страховом правоотношении, прежде всего в договорном, один страховщик. Однако допускается заключение договора по страхованию одного и того же объекта, в котором участвуют несколько страховщиков. При такой ситуации – он именуется по ст.953 ГК «сострахованием», права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут быть распределены в любом долевом соотношении. Если стороны такого распределения не произвели, все страховщики признаются солидарными кредиторами и, соответственно, солидарными должниками. Поскольку, в конечном счёте, все обязанности страховщика сводятся к одной – выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика. Существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы, прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности такой гарантии.

Статья 938 ГК, равно как и Закон об организации страхового дела предусматривают, что страховщиками могут выступать только юридические лица. Страховая деятельность представляет собой вид деятельности предпринимательской. Из этого следует, что как правило, страховщиками могут быть именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной целью их деятельности служит извлечение прибыли. Применительно к некоммерческим организациям, т.е. таким, которые не преследуют цели извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль, занятые страховой деятельностью, как вытекает из п. 3 ст. 50 ГК, возможно лишь при условии, что эта деятельность служит достижению целей, ради которых они созданы, и одновременно соответствует этим целям. Содержащиеся в различных актах другие требования, предъявляемые к страховщикам, могут быть сведены к следующему:

1. страховщиком может быть только такое юридическое лицо, которое создано для осуществления страховой деятельности.

2. в соответствии с Законом об организации страхового дела страховая деятельность является лицензируемой4. Судебная практика оценивает отсутствие у страховой организации лицензии с позиции ст.173, а не ст.168 ГК. Из этого, в частности, вытекает, что сделки, заключенные страховой организацией, не имеющей лицензии, являются оспоримыми, а не ничтожными. Высший Арбитражный Суд РФ отменил постановление одного из нижестоящих судов, который признал недействительными договоры добровольного медицинского страхования, заключенные страховой организацией, у которой отсутствовала лицензия. При этом было обращено внимание на необходимость для признания сделки недействительной по причине отсутствия лицензии на занятие страховой деятельностью доказать, что вторая сторона знала или заведомо должна была знать об этом обстоятельстве (отсутствии лицензии)5, т.е. именно об одном из тех обстоятельств, которые указаны в ст.173 ГК в качестве основания для оспаривания сделки.

3. Законом об организации страхового дела установлены виды деятельности, занятие которыми исключено для юридических лиц, наделённых правом выступления в качестве страховщиков.

4. то обстоятельство, что страхованием обеспечиваются нередко важнейшие экономические интересы общества, вызывает необходимость для государства принимать различные меры, направленные на сохранение устойчивости финансового положения страховщиков.

5. деятельность, осуществляемая страховщиками, является одним из объектов контроля и со стороны антимонопольных органов.

6. Закон допускает возможность установления законодательными актами Российской Федерации определённых ограничений при создании на территории РФ страховых организаций иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами.

7. законодательными актами могут быть предусмотрены определённые ограничения и для российских страховщиков.

8. установлены особые правила банкротства организаций страховщиков, призванные максимально обеспечить интересы страхователей.

9. специально созданный для страховых резервов режим включает невозможность изъятия их в федеральный или иной бюджет.

2.2. Страхователь

Статья 5 Закона об организации страхового дела именует страхователем того, кто заключил со страховщиком договор страхования либо является страхователем в силу закона. Та же статья предусматривает, что в этой роли выступают «юридические и дееспособные физические лица». Страхователи в виде общего правила вступают в страховые отношения по своей воле. Исключение составляет обязательное страхование, при котором участие в договоре в соответствующем качестве становится для лиц, предусмотренных в изданном на указанный счет законе, обязательным. Кроме того, страхователями в обязательном государственном страховании, выступают – и при договорной, и при недоговорной форме этого вида страхования – соответствующие государственные и муниципальные органы. В отличие от страхования в силу закона, при страховании, основанном на договоре, страхователем может стать любой субъект гражданского права. Иное, т.е. ограничение возможности участия в договоре в качестве страхователя, должно быть установлено в законе либо вытекать из характера договора. Наравне с российскими гражданами правами на страховую защиту и соответственно на участие в договоре страхования в качестве страхователей обладают иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица6.

2.3 Выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель – это третье лицо, которое, не будучи стороной в договоре, связывающего кредитора с должником, приобретает право требовать исполнения обязательства в свою пользу7. В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела за страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей – физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая. С назначением выгодоприобретателя8 не только страховщик, но и страхователь не выбывают из договора. Это связано уже с тем, что приобретенное непосредственно из договора право выгодоприобретателя носит секундарный характер9. Для того чтобы оно трансформировалось в субъективное, способное к защите право, выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю. В противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь.

2.4. Застрахованное лицо

Застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое влечет за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. В такой роли может выступать сам страхователь или, как исключение, для страхования основанного на договоре, - страхование предприятиями жизни и здоровья своих работников. С учетом этого обстоятельства п. 2 ст. 934 ГК установил, что если в договоре личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя кто-либо другой, лицом, в пользу которого заключен договор, признается застрахованное лицо, а в случае его смерти выгодоприобретателем признается наследник завтрахованного лица. Определяя значение, которое законодатель придает фигуре застрахованного лица, необходимо учитывать, что в силу п. 1 ст. 963 ГК достаточным основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховую сумму служит наступление страхового случая вследствие умысла не только страхователя или выгодоприобретателя, но также и застрахованного лица.

Глава 3. Существенные условия договора страхования.

Основной перечень существенных условий для договоров страхования законодательно определен ст. 942 ГК РФ, а также в иных нормах федеральных источников страхового законодательства.

К их числу следует относить:

– страховой интерес;

– страховой риск (согласно ст. 942 ГК РФ - это страховой случай);

– страховая сумма;

– срок договора страхования;

– условия, которые одна из сторон считает существенными (не предусмотренные в ГК РФ, условия типового договора, которые считает существенным страховщик; условия со стороны страхователя должны быть в письменной форме на специальном бланке, которые, как правило, выдает сам страховщик; в случае, если страховщик впоследствии их принял, страхователь обязан заключить договор).

Юридическое значение существенных условий заключается в их способности придавать договору ничтожный характер при отсутствии согласования хотя бы одного из них. Наиболее распространенной является позиция, рассматривающая в качестве предмета договора страхования объект страхования. Представляется, что предмет страхования тождественен термину «предмет страховой защиты». Законодательство не знает такой категории, как предмет страхования, поэтому никакой практической необходимости согласования его не существует. Законодателю известно общее понятие предмета договора и предмета страховой защиты.

С. В. Дедиков отмечает, что единственной причиной появления теории разделения предмета и объекта страхования является то, что реальное страхование имущества требует согласования не абстрактных имущественных интересов, а конкретного имущества, которое страхуется. Использование термина «предмет страхования» возможно исключительно как технического термина, определяющего один из важнейших элементов понятия «предмет договора»10.

При заключении договора страхования в соответствии со ст. 942 ГК РФ стороны обязаны достичь соглашения об определенном имущественном интересе. При этом страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается11. В соответствии с п. 1 ст. 928 ГК РФ страховой интерес должен быть правомерным, в противном случае у страхователей появятся чувство вседозволенности и убежденность в возможности действовать противозаконно и при этом еще и получить страховую выплату. Пункт 1 ст. 963 ГК РФ закрепляет, что только законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. В силу п. 2 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине страхователя, а вина возможна в форме умысла и грубой неосторожности. Таким образом, действующее законодательство предусматривает возможность страхования определенных последствий от ряда противоправных действий.

Второе существенное условие, соглашение о котором должны достичь стороны по договору страхования любого вида, – страховой риск. В соответствии со ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления12. Вероятность – это категория из мира объективных явлений, свойство определенных событий повторяться. Случайность касается субъективной стороны человеческой деятельности, она означает, что данное событие заранее неизвестно.

Ведущие ученые в сфере страхования отмечают, что страховые риски могут быть классифицированы следующим образом:

Проявление сил природы.
Результаты человеческой деятельности, которые в свою очередь можно подразделить на:

– действия застрахованных лиц;

– вмешательство «посторонних» лиц или социальных сил (страхуют ли от социальных опасностей, войны, переворотов, революции и т. д.).

По их мнению, опасности и случайности в качестве страховых рисков характеризуются тем, что они обуславливают возможность убытков, наступление которых более или менее вероятно, но в то же время не неизбежно. Страхование по самой своей природе призвано компенсировать возможные, а не неизбежные, убытки. Поэтому явления, с неизбежностью приводящие к возникновению убытков, по общему правилу не покрываются страхованием. Такое понимание сущности страховых рисков свойственно не всем законодательным системам. Однако неизбежность или близкая к ней вероятность наступления убытков может быть обусловлена не только каким-либо непредвиденным событием внешнего порядка, но и естественными свойствами или состояниями самого застрахованного имущества. Происходящая при этом утрата, уменьшение количества или повреждение застрахованного имущества являются результатом физико-химических процессов, внутренне присущих его природе. Именно поэтому подобные убытки не подлежат возмещению страхователями.

Таким образом, убытки, возникающие от естественных свойств или обычного состояния застрахованного имущества, не возмещается страховщиком. Подобной точки зрения придерживается и деловая, и судебная практика, освобождающая страховщика от ответственности за подобными убытками вне зависимости от вины или простой осведомленности страхователя об этих свойствах. Однако следует подчеркнуть, что если убыток произошел от нескольких причин, то необходимо установить роль каждой в их возникновении с тем, чтобы освободить страховщика от возмещения убытков в той части, в какой их причиной явились упомянутые факты13.

Существует несколько концепций страхового риска:

а) от всех опасностей;

б) от поименованных опасностей;

в) от всех опасностей, за исключением… (причем эти исключения могут касаться как определенных опасностей, так и конкретных причин возникновения указанных в договоре опасностей либо территории и/или времени их проявления);

г) от поименованных опасностей, за исключением… (эти исключения могут касаться как конкретных причин возникновения этих опасностей, так и территории и/или времени их проявления).

без страхового риска обязательство по страхованию отсутствует, а сам риск является конститутивным элементом страхового обязательства. Страхователю и страховщику в момент заключения договора неизвестно, наступит или не наступит определенное ими в качестве страхового риска обстоятельство. Страховщик, получив страховую премию, не знает, будет или не будет он исполнять свою основную обязанность по производству страховых выплат. А страхователю неизвестно, будет или не будет произведена ему или указанному им лицу такая выплата, хотя им уже уплачена страховая премия. Таким образом, при отсутствии обстоятельства, определенного в качестве страхового риска, «выгода» будет на стороне страховщика, а «потеря» – на стороне страхователя, а при наступлении такого обстоятельства соответственно «выгода» будет на стороне страхователя, а «потеря» – на стороне страховщика. Причем условие о страховом риске должно быть согласовано сторонами как необходимое для данного договора в силу прямого указания закона. Именно наличие такого условия предопределяет отнесение страхового обязательства к рисковым.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Но одно лишь наступление такого обстоятельства не может повлечь обязанность страховой организации произвести страховую выплату. Для возникновения такой обязанности необходимо наличие и других обстоятельств. Так, пожар будет рассматриваться как страховой случай при условии утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества. Кроме того, необходимо, чтобы в результате такой утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества у выгодоприобретателя возникли убытки. Если страховой случай – это уже наступившее обстоятельство, то страховой риск – это только возможность его наступления. Поэтому необходимо различать понятие страхового случая со случайностью наступления обстоятельства, рассматриваемого в качестве страхового риска14.

Между понятиями «несчастный случай» и «страховой случай» можно обнаружить определенное сходство, однако между ними есть и существенные различия. Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Но не в каждой ситуации возникает основание для удовлетворения требования о производстве страховых выплат.

В случаях, когда юридические лица или граждане прибегли к страхованию своей ответственности в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевших15, а страхового возмещения будет недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, они должны выплатить разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба16, т. е. устанавливается субсидиарная ответственность причинителя вреда. Однако, причиненный вред возмещается не всегда. Ситуация, когда несчастный случай (обстоятельство) наступил и возник вред, а страховщик не возмещает причиненные имущественные потери, возникает при наличии в договоре условия или оговорки о франшизе, т.е. размере убытков, которые не подлежат возмещению страховщиком. В настоящее время в ГК РФ отсутствуют какие-либо запреты на франшизы. Это означает, что условие о франшизе выполняется, если оно зафиксировано в законе или договоре. Следует отметить, что условие о франшизе находит все более широкое применение в страховой практике и включено во многие правила страхования, в частности, в Правила страхования таможенных брокеров, утвержденные Всероссийским союзом страховщиков.

К существенным условиям договора обязательного страхования в соответствии со ст. 942 ГК РФ относится страховая сумма. Гражданский кодекс РФ определяет, что страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами ст. 947 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона об организации страхового дела страховая сумма – это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Кроме этого, страховая сумма является строго регламентированной законодателем категорией в части определения ее пределов и размеров. Правила определения страховой суммы установлены законодателем, а именно ст. 942, п. п. 2 и 3 ст. 947, ст. ст. 949, 950, 951 ГК РФ, а также ст. 10 Закона о страховом деле. В частности, в п. 2 ст. 947 ГК РФ установлено, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость).

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Порядок определения страховой суммы по обязательным видам страхования гражданской ответственности устанавливается законом, так как законодатель сам определяет пределы ответственности страховщиков.

Действующее законодательство под страховой премией понимает плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Следует учитывать, что плата за страхование названа в ГК РФ не взносом (как в п. 1 ст. 11 Закона об организации страхового дела), а премией. Взносом называется часть премии в том случае, когда премия уплачивается в рассрочку (ст. 954 ГК РФ). Страховая премия включает сумму, направляемую страховщиком в страховой резерв, используемый для страховых выплат, сумму расходов страховщика по организации собственной деятельности, а также сумму прибыли страховщика. Основу страховой премии составляет страховой тариф. По обязательным видам страхования они устанавливаются в соответствующих актах федерального значения.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска17. Тарифная ставка тесно связана со страховой суммой. На основе тарифной ставки исчисляется страховая премия, способная обеспечить полное покрытие страховой суммы. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования18.

Следует отметить, что обязанность использования тарифов при определении платы за страхование установлена законом императивно. В соответствие с этим ст. 11 Закона об организации страхового дела требует согласования тарифа как необходимого условия договора страхования. В ст. 954 ГК РФ использование тарифов – не обязанность, а право страховщика. Кодекс не относит тариф к существенным условиям договора, хотя договор страхования является возмездной сделкой (ст. 929, 934 ГК РФ)

Из нерассмотренных существенных условий остался срок действия страхования. Как уже было установлено, в отличие от других видов, договор страхования не может заключаться на неопределенный срок. Для договора страхования характерно указание двух сроков: предельного срока наступления страховых случаев, после которого страховая защита не будет предоставлена (этот срок и называют обычно сроком действия договора), и срока выплаты возмещения или обеспечения после наступления страхового случая. Срок договора страхования истекает согласно общим положениям о сроках, предусмотренных ст.192–194 ГК РФ. После окончания срока действия договора возникшее страховое событие не имеет силы юридического факта для сторон договора страхования, и обязанность произвести страховую выплату у страховщика не возникает19. Важным элементом страховых отношений является период действия страховой защиты (страхования), и для решения вопроса о выплате при наступлении страхового случая необходимо правильно определять, действует ли для данного случая страховая защита. Это не всегда просто сделать, так как и опасности, от которых производится страхование, и само причинение вреда могут быть длящимися, не говоря уже о том, что причиненный вред иногда проявляется позже того момента, когда он был причинен. Согласование и включение в текст договора существенных условий необходимо для придания ему юридической силы. Установление специальных требований к существенным условиям договора страхования служит определенной гарантией реализации и защиты интересов страхователя и третьих лиц.

Глава 4. Сущность договора страхования.

4.1. Виды договора страхования

Законодательством РФ предусмотрено три вида договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условий данного договора, Страховщик обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре страхования лицу страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре события.

2. Договор имущественного страхования. По данному договору Страховщик обязуется возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении страхового случая (повреждение или уничтожение имущества).

3. Договор страхования риска ответственности. По данному договору страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам самим страхователем или иным лицом на которого такая ответственность может быть возложена.

4.2. Порядок заключения договора страхования

Гражданским кодексом РФ ст. 940 предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования. Несоблюдение данного условия влечет полную недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

Заключение договора страхования производится путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ), либо вручение страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на условиях страховщика по письменному или устному заявлению страхователя. Договор считается заключенным с момента принятия страхователем вышеуказанных документов или подписания договора страхования. В необходимых случаях Страховщик в обязательном порядке должен вместе со страховым полисом или договором выдать правила страхования (например, при страховании ОСАГО).

За страховщиком остается право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предложенными условиями и навязывает свои. Однако при заключении договоров по добровольным видам страхования, стороны при достижения компромисса могут внести изменения в условия договора страхования.

4.3. Содержание договора страхования

Договор страхования подразумевает наличие в договоре оговоренных условий.

В договоре имущественного страхования:

1. О предмете договора, а именно какое имущество или какой имущественный интерес, является объектом страхования