Страховой рынок США. 2

Государственная Полярная Академия

кафедра экономики и финансов 
 
 
 
 
 
 

Р Е Ф Е Р А Т

по дисциплине: Страхование

на тему: «Страховой рынок США» 
 
 
 
 
 

Выполнил: студент IV курса

571 группы

Дивисенко Д. В.

Проверила: Егорова Н.Ю. 
 
 

Санкт –  Петербург

2011г.

Содержание.

Введение………………………………………………………………………3-4

Глава 1. Страхование в зарубежных странах……………………………….5-8

1.1. Организация страхового рынка в промышленно развитых странах мира…………………………………………………………………………….5-8

1.2. Страхование в США……………………………………………………..9-14

Глава 2. Страхование  в России……………………………………………..15-20

2.1. Деятельность иностранных страховщиков в России…………………15-20

2.2. Особенности  современного рынка перестрахования………………....21-22

Список используемой литературы……………………………………………..23 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

     Страховой  рынок, как и любой другой, формируется  в процессе становления и развития  товарного производства и является  его неотъемлемым элементом. Условием  возникновения страхового рынка,  как и товарного производства, служит общественное разделение  труда и существование обособленных  товаропроизводителей. Основными экономическими  законами функционирования страхового  рынка являются закон стоимости  и закон спроса и предложения.  Таким образом, обязательным условием  существования страхового рынка  является наличие общественной  потребности на страховые услуги  и наличие страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности.

     Страховой  рынок функционирует в рамках  законодательства страны и международных  правовых актов. Кроме того, страховой  рынок является открытой системой, так как на его функционирование  оказывают влияние социально  – экономическое развитие общества  и финансы государства. Соответственно, существуют обратные зависимости.  Все, что находится вне границ  рынка страхования, является окружающей  средой. Поэтому, как бы ни устанавливались  границы рынка и его внешней  среды, необходимо учитывать их  взаимодействие, определяя, какие  факторы проявления внешней среды  можно контролировать, а какие  остаются вне влияния регулирующих  данных рынок органов.

     Страховой  рынок, как и рынки других  финансовых и нефинансовых услуг,  действует и развивается по  общим законам, различие заключается  в специфике товара, выступающего  объектом купли – продажи на  страховом рынке, - страховой услуги, которая определяет сферу экономических  отношений и систему взаимодействия  продавца и покупателя этой  услуги.

     Таким образом, страховой рынок можно определить как экономико – правовое пространство, где реализуется совокупность экономических отношений, возникающих при формировании и использовании средств страхового фонда через механизм купли – продажи специфического товара – страховой услуги, при участии производителей и продавцов данного товара – страховых организаций, покупателей страховых услуг – страхователей, а также иных юридических и физических лиц и государства.

     Роль  страхового рынка в настоящее  время стремительно возрастает, поэтому возрастает и количество  функций, которые он выполняет.  В настоящее время функции  страхования тесно соприкасаются  с функциями других финансовых  институтов, поэтому необходимо  особо выделить те из них,  которые присущи только для  данного рынка, носят доминантный  характер, выделяя страховой рынок  как специфическую структуру.

     Роль  страхования на конкретном этапе  общественного развития определяется  задачами, которые ставит перед  ним рынок. В современных условиях  страховой рынок позволяет удовлетворить  потребности общества и предпринимательства  в страховой защите и является  поставщиком инвестиционного капитала  для экономики. В этом заключаются  2 основные ролевые функции страхового  рынка. Кроме этого, страхование  представляет собой единственный  способ переноса нагрузки с  бюджетов всех уровней при  ликвидации последствий чрезвычайных  ситуаций на внебюджетные механизмы  финансирования.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Страхование в зарубежных странах

1.1. Организация страхового рынка в промышленно развитых странах мира.

     Деятельность  страховщиков и страховых посредников  в промышленно развитых странах  мира осуществляется на различных  организационных основах в виде  акционерных компаний, обществ взаимного страхования, государственных и смешанных страховых организаций, частного предпринимательства и товариществ, кооперативных страховых организаций, совместных предприятий, корпораций Ллойда, бюро автостраховщиков. В отдельных странах сложилась разная практика применения организационно – правовых форм при создании страховых обществ. Так, в США и Германии преобладают акционерные общества, во Франции – общества взаимного страхования, в Великобритании наряду со страховыми корпорациями функционируют ассоциации взаимного страхования. Кроме того, прочные позиции на страховом рынке Великобритании занимают страховые посредники, выступающие в организационных формах товариществ и частного предпринимательства. В Италии и Испании довольно широко практикуется кооперативное страхование. В Германии, Великобритании, Франции, Японии функционируют страховые компании с участием государственного капитала (например, «Гермес» - в ФРГ, «Кофасе» - во Франции), деятельность которых в основном ограничивается внешнеэкономической сферой. Но в каких бы организационных фирмах ни выступали страховщики, их деятельность регулируется определенными нормативными актами и обычно контролируется специальными органами государственного страхового надзора. Такие органы, в частности, имеются в Великобритании, Германии, Франции и других странах.

     Страховое  законодательство и государственное  регулирование страхового дела. Организация страхового дела  в промышленно – развитых странах базируется на специальном страховом законодательстве, судебном прецеденте и страховых традициях. Необходимость государственного регулирования  диктуется двумя факторами: защитой потребителя (т.е. страхователя) и проводимой Правительством экономической политикой. В рамках решения первой проблемы государство (через свои органы или независимые организации) может контролировать содержание договора страхования, размер взносов, порядок урегулирования спорных ситуаций. Особое внимание государственные органы уделяют долгосрочному страхованию, а также вопросам выполнения страховщиками своих обязательств. Помимо этого, государственные органы обычно регламентируют следующие стороны деятельности страховщиков:

1. Лицензирование страховых операций и регистрацию страховых организаций, компаний, в том числе фирм, составляющих иностранный страховой капитал;
2. Требования о финансовых гарантиях страховщиков по обеспечению страховых обязательств, в частности за счет создания резервов на покрытие убытков, и наличия резервов профессионально подготовленных кадров экспертов и специалистов;
3. Порядок определения и расчета платежеспособности страховых организаций, наличия у них технических резервов и их размещение;
4. Условия прекращения деятельности страховщиков, например, в случае отзыва лицензии или банкротства;
5. Порядок работы государственного страхового надзора, контролирующего деятельность страховщиков в стране;
6. Проведение ежегодного аудита страховой, перестраховочной и финансово – хозяйственной деятельности страховых организаций, порядок утверждения и публикации их годовых балансов;
7. Осуществление обязательных видов страхования;
8. Положения об организационно – правовых формах страховых компаний, о страховых посредниках, об условиях страхования и страховых тарифах.

     Для  страхового рынка зарубежных  стран характерна высокая доля  страховых платежей (премий) в валовом  национальном продукте (ВНП). Так,  в США, Великобритании и Японии  она составляет более 8%, в Швейцарии  – 7,5%, в ФРГ и Нидерландах  – около 6% ВНП.

     Анализ  состояния и тенденций развития  страхового рынка США и стран  ЕС позволяет отметить процессы  активной концентрации страхового  капитала и интернационализации  страхового дела. Причем процесс  интернационализации особенно широко  охватил европейский страховой  рынок. Государства, входящие  в Европейское Сообщество (ЕС), поэтапно  устраняют различия в законодательстве  своих стран, регулирующем страховую  и финансовую деятельность страховых  компаний, гарантии и льготы страхователей.  В частности, директивами ЕС  рекомендовано странам, входящим  в Сообщество, создать национальные  бюро автостраховщиков и применять согласованные нормы при возмещении убытков в связи с дорожно – транспортными происшествиями.

     Большинство  видов страхования проводится  в добровольной форме. Обязательным  во всех странах ЕС является  страхование гражданской ответственности  владельцев (водителей) автотранспортных  средств, а в некоторых странах,  например в Германии, - страхование  экологических рисков. К другим  видам обязательного страхования  относят гражданскую ответственность  нанимателей при строительстве  зданий, профессиональную гражданскую  ответственность в фармацевтике, ядерной энергетике и др.

     Особое  внимание во всех промышленно – развитых странах уделяется уровню платежеспособности и надежности страховых компаний, определяемому как превышение их активов над принятыми обязательствами. Порядок оценки и требования к уровню платежеспособности страховой компании устанавливаются отдельно по общим и долгосрочным видам  страхования. В понятие надежности компании входит не только возможность выполнять взятые ею на себя обязательства, но и готовность их выполнить. Еще в 1987 г. ЮНКТАД (Конференция ООН по торговле и развитию) выдвинула такие критерии надежности компании, среди которых критерий личных качеств, добропорядочности собственников, директоров, андеррайтеров стоит на первом месте. Второе место занимает квалификация персонала, на четвертом месте – поведение компании на рынке в прошлом (т.е. опять – таки личностные и этические критерии). Технические резервы компании и т.п. находятся лишь на девятом месте, хотя это вовсе не означает, что их состоянию не уделяется самое пристальное внимание.

     Развитое  страховое законодательство –  основа защиты интересов клиента  (да и страховщика); важнейшую  часть его составляет система  аттестации страховщика надзорными  органами (по принятой в России  терминологии – лицензирования).

     Страховые  компании обязаны публиковать  балансы. Налогообложение страховых  компаний осуществляется на общих  принципах взимания налогов с  корпораций. При исчислении облагаемой  налогом прибыли по страховым  операциям из нее исключаются  резервы на покрытие происшедших,  но пока не оплаченных убытков,  а также отчисления на образование некоторых других резервов.

     Компания  Hullberry Insurance Company со штаб-квартирой в Амстердаме предлагает гражданам страхование от необычных рисков, таких, например, как повышение цен на бензин или похищение инопланетянами. Фирма уже получила от органов надзора официальные разрешения на оказание своих экстравагантных услуг и в других странах, в частности в Германии. Там люди за 12 евро в год могут застраховаться от застревания в лифте или попадания в тюрьму.

     В  США законодательное регулирование  страхования отнесено к компетенции  штатов, а законодательные нормы,  например, по обязательному страхованию, действующие на всей территории страны, весьма ограничены и носят в основном рекомендательный характер. Общие нормы страхования в США и Великобритании определяются главным образом из судебных прецедентов и страховых традиций.

1.2. Страхование в США.

     Страховой  традиции в Соединенных Штатах  уже полторы сотни лет, и,  кажется, что страхуется все.  Как свидетельствует американский  Институт страховой информации (Insurance Information Institute), лидером на рынке страхования США является страхование автомобилей физическими лицами, по объемам страховых премий почти в 4 раза опережающее страхование домовладельцев.

     Общий  объем страховой премии, собранной  в 2002 г. на территории США,  составил около 1 трлн. долл. Однако  доля США на мировом рынке  неуклонно снижается в связи  с более динамичным развитием  страховых рынков Азии, Латинской  Америки и Европы. По доле страхования  жизни США несколько уступают  Японии (29,7% и 31,4% мирового рынка  соответственно), а по иным видам  страхования, прежде всего имущества  и ответственности, занимают первое  место в мире (46% мирового рынка).

     По данным швейцарской перестраховочной компании Swiss Re, в 2005 г. премия по всем страховым операциям в мире составила в целом 3,4 трлн. долл. А в соответствии с данными Национальной ассоциации страховщиков премии, собранными страховыми компаниями США, составили в целом 955,6 млрд. долл., что оказалось на 0,1% ниже по сравнению с 2004 г. (956,9 млрд. долл.). Чистая прибыль страховых компаний США в 2005 г. составила 46,9 млрд. долл., это выше чем в 2004 г.(38,4 млрд. долл.).

     Страхование  в США разделено на 2 отрасли:  страхование жизни и иные виды  страхования. Самым крупным страховщиком  в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку ее доля составляет 12%.

     Что  касается популярности различных  видов страхования, то ситуация  в США кардинально отличается  от российской. В организации независимых страховых агентов и брокеров Америки (The Independent Insurance Agents&Brokers of America) отмечали, что в 2002 г. страховые полисы от несчастных случаев приносили агентствам 53% доходов. Коммерческое страхование (имущества компаний и прочих рисков для юридических лиц) обеспечивало 39% доходов, страхование жизни и здоровья – приблизительно 5%, страхование от потери работы – около 3%.

     Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на долю 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

     Единого  федерального закона о страховании  и единого федерального органа  по надзору за страховой деятельностью  в США не существует. Каждый  штат имеет свое страховое  законодательство и свой регулирующий  орган (надзор), выдвигает свои  требования к минимальному уровню  капитала, видам предлагаемого страхования,  проводит ревизию подконтрольных  страховых компаний, осуществляет  общее регулирование страховой  деятельности путем выдачи лицензии  брокерам, агентам и самим страховым  компаниям. 

     В  США имеются 2 типа страховых  компаний: акционерные общества (АО) и общества взаимного страхования  (ОВС). Государственных страховых  фирм не существует. Акции акционерных  обществ может приобрести как  физическое, так и юридическое  лицо. Режим создания и функционирования  АО достаточно жесткий. Исторически  же в США компании в основном  были представлены обществами  взаимного страхования. По размеру  они традиционно меньше акционерных  обществ, но режим деятельности  ОВС более либерален. Вследствие  этого ОВС получили в США  широкое распространение в страховании  жизни (ОВС осуществляют более  40% продаж страховых полисов), страховании  сельскохозяйственных производителей – фермеров (ОВС контролируют этот сегмент рынка полностью), в других видах страхования имущества и ответственности.

     Страховые  компании осуществляют три типа страхования: 1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.); 2) коммерческое страхование (широкие спектр); 3) личное страхование (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан). Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведение операций по страхованию жизни и имущества.

     Страховая  индустрия в США является единственной, которая не попадает под антимонопольное  законодательство. Деятельность всех  страховщиков США тщательно анализируется  тремя рейтинговыми агентствами:  A.M. Best, Moody S, Standart & Poor’s, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги, где публикуют официальные рейтинги страховых компаний с точки зрения их надежности и данные по состоянию их платежеспособности. Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производится анализ, являются финансовое положение, выплаты по искам и уровень сервиса, безопасность и предотвращение потерь, гибкость в работе компании, стоимость услуг (минимальные тарифные ставки). Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности считаются критериями эффективности работы страховщика.

     В  США широко используется электронный  банк данных по всем страховым  компаниям, что дает возможность  распределить компании по риску,  размерам премии и т.д.

     Одной  из важнейших особенностей крупнейших  компаний США по страхованию  жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета  страховых компаний в их управление  передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае – путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры (0,1%) от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.

     Организационно  основу американских страховых  компаний, как уже отмечалось, составляют  акционерные общества и общества  взаимного страхования («мьючуелз»). Существует институт андеррайтеров – страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни – общество «Пруденшл» имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из независимых брокерских фирм можно назвать «Марш-Макленан», «Александр энд Александр», «Фред Холл» и др.

     В  соответствии с общемировой тенденцией  на американском страховом рынке  растет объем издержек. В начале 1980-х гг. рухнула картельная система  установления ставок страховой  премии, которая действовала на  протяжении всего послевоенного  периода. Законодательство фактически  поощряло страховые компании  вести единую ценовую политику  по отношении к страхователям.  В 1983-1984 гг. в ряде штатов были  сняты ограничения на движение  ставок премии. В силу острой  конкуренции ставки упали на 15,30 и даже 40%. Это привело к тому, что многие мелкие страховые  компании, особенно по имущественному  страхованию, понесли крупные  убытки.

     Крупнейшие  страховые компании мира, и прежде  всего США, представляют собой  финансовые конгломераты: через  дочерние компании они могут  помимо страхования заниматься  предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание  клиентов, эмитировать расчетные  кредитные карточки, проводить операции  с недвижимостью, ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом  по поручению клиентов. Идет дальнейшая  интернационализация страхового  дела, где после жесткой конкуренции  1970-х гг. обозначился явный перелом  в пользу США.       

     Так, крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компании» по сбору премий в 2002 г. в штате Иллинойс, эта компания специализируется на взаимном страховании транспорта, имущества, страховании от несчастных случаев, авиации, а также перестраховании. «СИГНА»- еще одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций (основана в 1982 г. в результате слияния двух старых обществ взаимного страхования «Коннектикут дженерэл корпорейшн» и «ИНА корпорейшн»), страхует имущество и ответственность.

     «Америкэн интернэшнл групп» (АИГ) – одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. Свои операции по страхованию она начала в 1919г. в Шанхае. Ныне это холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира, со штатом служащих около 28 тыс. человек. Все компании группы объединены в шесть специализированных отделений.

     Крупнейшими  компаниями США являются также  «Метрополитен Лайф Иншуренс К^о» (Нью-Йорк, основана в 1868 г., преемник «Нэншл Трэверз Иншуренс»), с 1915 г. является компанией по страхованию жизни на взаимных началах; «Континентл корпорейшн» (основана в 1853 г.); «Пруденшл Иншуренс компани оф Америка» (1876 г.); «Олстейнт Иншуренс компани» (1913 г.) и др. Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд. долл. в год. Иностранный бизнес американских монополий и деятельность зарубежных компаний в США и других странах – 2 млрд. долл. Годовой сбор премии по страхованию жизни составляет 9 млрд. долл.

     США,  имеющие высокоразвитый страховой  рынок, предложение на котором  включает около 3 тыс. различных  видов страхования, на сегодняшний  день являются единственным реальным  конкурентом страховой системы  объединенной Европы. В США насчитывается  несколько тысяч страховых компаний, объем страховых премий которых превышает поступления страховщиков всех стран ЕС, вместе взятых.

     В  США действует англо – американская система права (или, как ее еще называют, система «общего», «прецедентного» права). В ней закон не является исключительным источником права, наряду с ним важную роль играет судебный прецедент, законодательство определяет лишь наиболее общие условия, правовые рамки экономической деятельности, без детальной регламентации. В рамках системы прецедентного права, в соответствии с принципами экономического федерализма в США строится децентрализованная модель государственного регулирования страхового рынка. Как и в Европе, здесь предусмотрена обязательная специализация страховщиков по страхованию жизни и иным видам страхования. Это относится к обоим типам страховых организаций, создание которых допускается американским законодательством, - акционерным обществам и обществам взаимного страхования.

     Полномочия  штатов в области регулирования  страхового рынка определены  Законом Маккарена – Фергюсона (1945 г.). Каждый штат имеет свой регулирующий орган – отдел по надзору за страховыми операциями, возглавляемый комиссаром, который назначается губернатором штата (как правило, с одобрения сената). Срок полномочий комиссара либо оговаривается при его назначении (такой порядок действует в 22 штатах), либо истекает одновременно с полномочиями назначившего его губернатора.  
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Страхование в России.

2.1. Деятельность иностранных страховщиков в России.

     В настоящее время возможность участия иностранного капитала в создании страховых предпринимательских структур в России пока не оказывает ожидаемого стимулирующего воздействия на внутренний страховой рынок.

     До июня 1999г. в России существовали ограничения на деятельность иностранных страховщиков. Доля иностранного участника в уставном капитале страховой организации ограничивалась 49%. Посредническая деятельность в пользу или от имени иностранной страховой компании тоже была запрещена. Эти протекционистские меры со стороны государства были направлены на защиту российского страхового рынка в период его становления.

     В связи с предстоящим вступлением России в ВТО в соответствии с Международным соглашением на о. Корфу (1994г.) ограничения на участие иностранных инвесторов в уставном капитале российских страховщиков сняты с 24 июня 1999г. Тем не менее, возможности экспансии иностранного страхового капитала ограничены в связи с принятием Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», вступивший в силу с 23 ноября 1999г.

     Ограничения  введены на некоторые виды  страхования для страховых организаций:

1) являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (иностранным страховым компаниям);

2) имеющим долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%.

Эти страховые  организации не могут осуществлять в РФ:

1) страхование  жизни;

2) обязательное  страхование;

3) обязательное  государственное страхование;

4) имущественное  страхование, связанное с осуществлением  поставок или выполнением подрядных  работ для государственных нужд;