Страховой рынок в России, его особенности

 

 

 

 

 

Содержание

Введение

1. Страховой рынок

1.1 Сущность и функции страхования

1.2 Понятие страхового рынка  и условия его страхования

1.3 Структура страхового рынка

2. Исследовательская часть

2.1 Динамика Российского страхового  рынка в 2010 году

3. Практические мероприятия

3.1 Практические мероприятия по  развитию страхового рынка в  России

Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Основой процветания государства является выбор экономической модели и обеспечение ее трансформации в систему мирохозяйственных связей.

Выбранную же Россией рыночную модель трудно представить себе без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования.

Между тем страхование в нашей стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты.

Данная тема достаточно актуальна в современных условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование – это стратегический сектор экономики.

Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.

На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей).

Цель данной исследовательской работы – выявить порядок организации и направление развития страхового рынка России.

Основными задачами этой исследовательской работы, является:

• изучить сущность и функции страхования
• рассмотреть понятие страхового рынка и условия его существования
• изучить структуру страхового рынка и его виды
• Проанализировать динамику Российского страхового рынка

 

 

 

 

 

 

 

Сущность и функции страхования.

Страхование – это система экономических отношений, возникающая при образовании специального денежного дохода и его использовании для возмещения ущерба, причиненного имуществу различными неблагоприятными факторами, а также для оказания помощи гражданам при наступлении различных событий в

их жизни. Страхование как экономическая категория является составной

частью категории финансов. Объективная необходимость страхования обусловлена

существованием риска как случайного события, которое может

привести к ущербу. Страхование связано с экономической необходимостью для

субъектов иметь резервные фонды как обязательный элемент общественного воспроизводства в связи с непредвиденными явлениями и случайностями.

Страхование характеризуется следующими признаками:

1. Страхование носит целевой характер. Страховые выплаты происходят  лишь при наступлении заранее  оговоренных тех или иных событий.

2. Страхование носит вероятностный  характер. Заранее не известно, когда наступит событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затруднит.

3. Для страхования характерен признак  возвратности средств, мобилизованных  в страховой фонд. Страховые платежи  каждого страхователя, вносимые  в страховой фонд и рассматриваемые  как основной источник финансовых  поступлений страховщиков, имеют  только одно назначение – возмещение  вероятной суммы ущерба в течение  определенного периода.

Как и любая экономическая категория, страхование выражает свою сущность через соответствующие функции. Они позволяют выявить, показать особенности страхования как сферы финансовых отношений.

Страхование выполняет следующие функции:

- рисковая,

- предупредительная,

- сберегательная,

- контрольная.

Рисковая функция – непосредственно связана с основным назначением страхования. Она заключается в оказании денежной помощи пострадавшим физическим или юридическим лицам.

Предупредительная функция предполагает своевременное заключение страхового договора до наступления события и заблаговременную выплату страхователем страховых взносов в зависимости от величины страхового риска. Сберегательная функция призвана обеспечивать с помощью страхования накопление определенных договором страхования страховых сумм. Примером может служить пенсионное страхование, позволяющее получать добавку к основной пенсии.

Контрольная функция заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. На практике эта функция проявляется посредством формирования страховщиками страховых резервов, гарантирующих выполнение принятых обязательств, обеспечения платежеспособности путем

соблюдения нормативных соотношений между активами и принятыми страховыми обязательствами, открытостью информации по страховым организациям и т.д. В соответствии с назначением контрольной функции осуществляется также финансово-страховой контроль за правильным проведением страховых операций.[3]

Понятие страхового рынка и условия его существования

Страховой рынок- это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее. Страховой рынок можно рассматривать также:

1) как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

2) как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. Основаниями страхового рынка

являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия существования страхового рынка:

1) наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

2) наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования. [1]

 

Структура страхового рынка и его виды

В зависимости от критерия, положенного в основу классификации страхового рынка, различают институциональную, территориальную, отраслевую и организационную структуры.

Институциональная структура основывается на размежевании частной, публичной или комбинированной форм собственности, на которой создается страховая организация. Она может быть представлена акционерными, корпоративными, взаимными, государственными страховыми компаниями.

В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Местный (региональный) рынок удовлетворяет страховые интересы региона; национальный - интересы, которые переросли границы региона и расширились к уровню наций (государства), мировой - удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.

За отраслевым признаком выделяют рынки личного и имущественного страхования. Каждая из названных звеньев имеет свою структуру (сегментацию).

Организационная структура страхового рынка может быть представлена так.

1. Страховое общество или страховая компания, где происходит формирование страхового фонда и переплетаются индивидуальные, коллективные и групповые интересы.

Свои отношения с другими страховщиками экономически отделенные страховые общества строят на основе совместного страхования и перестрахования.

2. Страховые общества могут объединяться  в союзы, ассоциации, пулы и другие  объединения для координации  деятельности, защиты интересов  своих членов и осуществление  общих программ, если их образование  не противоречит законодательству. Они не имеют права заниматься  страховой деятельностью.

3. Общества взаимного страхования - юридические лица - страховщики, созданные с целью страхования рисков этого общества. Уплата страхового платежа осуществляется за счет чистой прибыли, которая остается в распоряжении членов общества. Каждый член общества при условии использования им всех обязательств перед обществом взаимного страхования, независимо от суммы страхового взноса, имеет право получить полностью необходимое страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

4. Страховые агенты и страховые брокеры - страховые посредники,- через которых страховщики осуществляют страховую деятельность. Страховое законодательство определяет их функции таким образом:

• консультирование;
• экспертно-информационные услуги;
• подготовка, заключение и сопровождение договоров страхования (перестрахования), в том числе относительно урегулирования убытков в части получения и перечисления страховых платежей, страховых выплат и страховых возмещений соответственно со страхователем или перестраховщиком;
• другие посреднические услуги в страховании и перестраховании по перечню, установленным Уполномоченным органом.

Страховые агенты - граждане или юридические лица, которые действуют от лица и по доверенности страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.

Страховые брокеры - граждане или юридические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке за вознаграждение от своего имени на основании доверенностей страхователя или страховщика. Страховые брокеры - граждане, которые не имеют права получать и пересчитывать страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения.

В некоторых странах через страховых брокеров осуществляется подавляющее большинство всех видов страхования, в других - только страхование больших, новых и малоизвестных рисков. Наибольшего развития институт брокеров досяг в Великобритании. [2]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Исследовательская  часть.

Динамики Российского страхового рынка в 2010 году

 

2010 год, наступивший вслед  за кризисным 2009 годом, оказался  очередным сложным годом для  Российского страхового рынка. Рынок  вернулся к росту премий, однако  показатели роста были ниже  уровня инфляции и не достаточны  для того, чтобы разорвать порочный  круг разрушительной конкурентной  борьбы на ценах и уровнях  комиссий. В целом, проблемы с  ликвидностью остались основным  фактором, определяющим конкурентное  поведение, а, несмотря на то, что  инвестиционные показатели улучшились, доступ к свежему капиталу  оставался затруднен. Помимо этого, несмотря на восстановление экономики, стратегические инвесторы крайне  осторожно подходили к возможности  осуществлять новые инвестиции, следуя общей тенденции более  низкой оценки России по сравнению  с другими странами БРИКС, а  инвестиции в развитие их существующих  страховых активов были сокращены.

К началу 2010 года большинство страховщиков исчерпали «антикризисные» меры по сокращению расходов. Реализуемые в крайней спешке, зачастую несбалансированные, без дальнейших структурных усовершенствований операционной деятельности, эти меры не привели к стратегическим различиям между компаниями. Ко второму кварталу страховщики стали ощущать рост расходов на заработную плату персоналу, и, вместе с тем, начали возвращаться возможности для талантливых сотрудников. В результате этого, продолжение конкурентной борьбы на ценах и уровнях комиссий стало для многих компаний наиболее очевидным стратегическим вариантом. Разочаровавшись в финансовых показателях, акционеры начали увольнять высшее руководство, запустив «круговорот руководителей», который принес изменения отдельным компаниям, однако не привел к притоку новых талантов на рынок в целом.

Уход с рынка (путем банкротства или иными путями) слабых игроков не произошел в той степени, как этого можно было бы ожидать. Несмотря на то, что клиенты и партнеры по продажам стали тяготеть в сторону более крупных страховщиков и известных брэндов в поиске финансовой и операционной стабильности, процесс консолидации протекал медленнее, чем это предполагалось ранее. В целом, рынок вновь доказал свою структурную инертность и удивительную сопротивляемость изменениям. С возвратом роста вернулись и старые практики и образ мышления. Большинство страховщиков не:

Изменили фундаментальным образом свою стратегию

Внедряли изменения, направленные на фундаментальные операционные усовершенствования

Вели переговоров по понижению уровня комиссий и не пытались решить основные структурные проблемы в продажах

Отказались от операционной модели, основанной на денежных потоках (модель cash-flow)

Мировой финансовый кризис запустил цикл сокращения объемов премий и доходов компаний на Российском страховом рынке в 2009 году (рис. 1)

 

Рис. 1. Сокращения объемов премий и доходов компаний на Российском страховом рынке в 2009 году

 

Несмотря на возвращение к росту в 2010 году, динамика разрушительной конкурентной борьбы продолжает проявлять себя на фоне показателей роста, остающихся ниже уровня инфляции.

Премии.  Возвращение роста с показателями в 8,2%, которые остаются ниже уровня инфляции.

Инвестиционный результат стал лучше, но все же остается крайне волатильным.  Доступ к свежему капиталу остается затрудненным.

 

Ликвидность. Операционная модель cash-flow продолжает доминировать в отрасли.  2/3 руководителей страховых компаний отмечают, что сохраняются критические проблемы с ликвидностью.

 

Операционные расходы. Меры по быстрому сокращению расходов исчерпаны. Зарплаты и арендные ставки растут вместе с восстановлением экономики. Операционная эффективность в целом остается на докризисном уровне.

 

Конкуренция. Недостаточность финансовых ресурсов и несбалансированные «антикризисные меры» практически не оставляют выбора, кроме как продолжать ценовую конкуренцию и конкуренцию на уровнях комиссий.

 

Доходность. Разрушительная ценовая конкуренция и конкуренция на уровнях комиссий продолжает снижать доходы.  Рост ниже уровня инфляции недостаточен для снижения давления на ликвидность, но является спасительным шансом для модели cash-flow.

 

В 2010 году рост премий составил 8,2%, впервые за долгое время обогнав рост страховых выплат, который составил 3,4%

 

 

Рис. 2. Премии и выплаты: годовые показатели

 

Рис. 3. Премии и выплаты: квартальные показатели

 

Рис. 4. Показатели роста премий и выплат

 

 

Рис. 5. Показатели роста премий и выплат

Прибыль сконцентрирована в имущественном страховании, причем на долю корпоративного сегмента страхования имущества приходится почти треть денежных потоков после страховых выплат. ( Рис 6)

Рис. 6. Страховые премии и прибыльность - рынок в целом (пулы премий, пулы «прибыли») 2010.

Разделение на розничное / корпоративное страхование остается примерно одинаковым по всем направлениям бизнеса. (Рис. 7) [4]

 

 

Рис. 7. Розничное и корпоративное страхование в 2009 и 2010 г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Практические мероприятия по развитию страхового рынка в России

 

В числе основных задач, решение которых является критически важным для формирования эффективной системы страхования, следует отметить следующие:

1. Формирование адекватной законодательной базы, что является необходимым условием развития института страхования и его максимального вовлечения в содействие экономическому развитию и росту экономики;

2. Создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, что особенно важно на этапе становления национальной системы страхования;

3. Развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

4. Поэтапная интеграция национальной системы в международный страховой рынок, который характеризуется углублением взаимозависимости отдельных национальных рынков.

Для достижения поставленных целей и задач должна быть реализована следующая стратегия развития страхового рынка:

На первом этапе приоритет отдается развитию национальных страховых компаний, созданию налоговых стимулов и инвестиционных инструментов, формированию сектора обязательного страхования, а также системы государственного регулирования и надзора.

Второй этап характеризуется ростом капитализации рынка, усилением контроля за надлежащим использованием созданных стимулов, постепенной либерализацией условий деятельности иностранного капитала на национальном рынке.

Третий этап предполагает интеграцию в мировую экономику, предоставление иностранным страховым компаниям национального режима.

Практические мероприятия должны быть направлены на стимулирование развития систем обязательного и добровольного страхования. Система обязательного страхования должна предусматривать защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц, которым причинен ущерб, в следующих случаях:

- в результате воздействия источников  повышенной опасности (транспорта, опасных производственных объектов  и других);

- вследствие недостатков отдельных  категорий товаров, работ и услуг;

- при исполнении работниками (государственными  служащими) своих трудовых (служебных) обязанностей (по отдельным категориям  государственных служащих).

Указанные разновидности обязательного страхования должны стать основой системы обязательного страхования в России. При этом базовые принципы обязательного страхования должны включать в себя:

- соразмерность страхового тарифа  и величины страхового риска;

- реализацию предусмотренных законодательством  мер регулирования страховых  тарифов с целью их минимизации  для страхователей;

- повышенные требования к страховщикам  по обеспечению финансовой устойчивости;

- формирование финансовых механизмов, позволяющих обеспечить защиту  в случаях, когда обязательное  страхование не осуществлено;

- укрепление государственного  надзора за осуществлением обязательного  страхования;

- введение системы конкурсов  и тендеров для страховых компаний, желающих принять участие в государственных программах обязательного страхования.

 К добровольному страхованию  целесообразно отнести:

- долгосрочное и пенсионное  страхование жизни;

- страхования помещений как  юридических, так и физических  лиц;

- медицинское страхование и  т.д.

С этой целью необходима реализация государственной программы, включающей:

- меры по совершенствованию  правового режима указанных видов  страхования, в частности их гражданско-правовых  основ и особенностей налогового  режима;

- создание низко рискованных  долгосрочных инвестиционных инструментов.

Государственное воздействие на структуру страхового рынка должно осуществляться по следующим направлениям:

- разграничение операций по  страхованию жизни и по иным  видам страхования;

- необходимость дальнейшего повышения  минимального размера уставного  капитала страховых организаций  и реализация государством мер  по стимулированию капитализации  страхового рынка;

- осуществление государственного  воздействия на структуру страхового  рынка при определении порядка  организации системы обязательного  страхования.

Необходимо проведение комплекса мер, направленных на корректировку системы страхования в разрезе осуществляемых видов страховой деятельности. При этом важно ориентироваться на международные стандарты классификации по видам страхования.

Опыт государств с развитой рыночной экономикой показывает, что механизм страхования весьма эффективен для превращения сбережений населения в инвестиционный ресурс. Для этого необходимо создание предпосылок для превращения страховых компаний в крупных институциональных инвесторов.

Страховые компании, в частности, компании, специализирующиеся на страховании жизни, наряду с пенсионными фондами традиционно являются основным источником "длинных денег". Решение задачи вовлечения сбережений граждан в инвестиционный процесс через страхование предполагает систематические и последовательные действия государства в двух основных направлениях:

- создание системы стимулов  для развития долгосрочного страхования  жизни, включая пенсионное страхование;

- формирование механизма размещения  резервов в инвестиционные инструменты, удовлетворяющие требованиям страховщиков  с точки зрения доходности, надежности  и ликвидности.

В рамках этих направлений необходимы изменения в режиме налогообложения страховых операций и создание в стране стабильного и надежного долгового и фондового рынков.

Режим налогообложения операций по долгосрочному страхованию должен в конечном счете соответствовать налоговому режиму, применяемому к инвестиционным затратам домашних хозяйств и предприятий, и являться стимулом для предприятий и граждан, побуждающим их формировать эффективную защиту от наиболее значимых рисков. При этом такой режим может быть введен только после перекрытия всех легальных возможностей по использованию зарплатных страховых схем, практикуемых в настоящее время, и восстановления доверия к стабильности финансовой системы страны, развития полноценного рынка государственных ценных бумаг и фондового рынка.

В рамках этого направления необходимо:

- принятие мер по восстановлению  доверия населения к долгосрочному  страхованию жизни, включая усиление  пруденциального надзора за компаниями, специализирующимися на этих операциях, и выработки более жестких нормативных требований к их финансовой устойчивости;

- стимулирование спроса на страховые  услуги в целях развития индивидуального  долгосрочного страхования жизни  путем принятия следующих мер:

- разделение страховых организаций  на специализирующиеся на страховании  жизни и иных видах страхования.

Реализация поставленных целей требует совершенствования государственного регулирования страхового рынка, которое на сегодняшний день не соответствует потенциальной роли страхового дела, по следующим направлениям:

- повышение лицензионных требований  к страховым организациям, в первую  очередь на этапе их создания;

- увеличение минимального размера  уставного капитала до эквивалента 1 млн. долл. США, повышение требований  к ликвидности средств, за счет  которых формируются уставные  капиталы;

- распространение сферы надзора  на всех профессиональных участников  страхового рынка, осуществляющих  страхование (перестрахование), посредническую,  актуарную, аудиторскую деятельность  в области страхования, оценку  страхового риска;