Структура современной банковской системы и деятельность банка России

1 СТРУКТУРА  СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКА РОССИИ 

  Банковская  система одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. 

  Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы  резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

  Современные кредитно-банковские системы имеют сложнейшую многозвенную структуру. Если в качестве основного параметра классификации принять характер предоставляемых услуг, то можно определить три основных элемента современной кредитно–банковской системы – Центральный Банк (Банк России), коммерческие банки, специализированные финансовые учреждения (рис.1).

  Центральный (эмиссионный) банк – это банк банков. Он не производит операций с деловыми фирмами или частными вкладчиками. Его клиентура - коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет широкий спектр услуг. Одна из важнейших функций современного Центрального Банка состоит в проведении общенациональной денежно-кредитной политики, которая оказывает глубокое и повседневное влияние на состояние финансового сектора и всего народного хозяйства.

  Коммерческие  банки - это многофункциональные учреждения, оперирующие в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют своим клиентам полный комплекс финансового обслуживания, который включает: кредиты, прием депозитов, расчеты и многое другое. Этим они отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы.

  Специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные) - оперируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы. 

  Рис.1 – Структура кредитно-банковской системы 

  В настоящее время деятельность Банка  России в соответствии с законом  «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» будет направлена на поддержание стабильной банковской системы Российской Федерации, защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Основным инструментом выполнения задач в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет развитие риск-ориентированного надзора, включая вопросы системных рисков. В рамках развития риск-ориентированного надзора предстоит обеспечить:

• дальнейшее развитие содержательных подходов к организации надзора, в том числе на консолидированной основе, направленных на повышение качества надзорной оценки экономического положения банков, выявление проблем в их деятельности на ранних стадиях их возникновения, своевременное и адекватное применение корректирующих мер;
• развитие подходов к надзору за кредитным риском, включая совершенствование оценок активов;
• совершенствование подходов к надзору за риском ликвидности, ориентированных, прежде всего, на оценку состояния систем управления риском ликвидности в кредитных организациях, уровня и характера риска ликвидности в российском банковском секторе;
• совершенствование подходов к регулированию и управлению рисками, связанными с использованием кредитными организациями современных информационных систем, в том числе систем дистанционного банковского обслуживания, для предотвращения  случаев нанесения ущерба интересам клиентов этих организаций и вовлечения таких организаций в противоправную деятельность;
• дальнейшее совершенствование отчетности, составляемой и представляемой кредитными организациями, в том числе на консолидированной основе, в целях получения полной информации о характере и размерах принимаемых рисков и процедурах управления ими, позволяющей осуществлять постоянный мониторинг основных рисков (кредитного, ликвидности, операционного и др.)

2 ПОКАЗАТЕЛИ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

  Создание  эффективной банковской системы - одна из важнейших задач экономических  преобразований в России. Какова российская банковская система сегодня после финансового кризиса 2008 года? Необходимо перечислить мероприятия, показатели и мнения экспертов, которые доказывают, что банковская деятельность в России стабильна.

1. Произошли улучшения в операционной среде. Операционные условия российской банковской системы постепенно стабилизируются, и давление на качество активов, потребности в дополнительном резервировании по кредитам и капитализации уменьшается. Кредитные условия стали более устойчивыми вслед за недавним финансовым кризисом.
2. У банков есть определенный, значительный запас капитала и резервов по ссудам.
3. Ликвидность банковского сектора улучшилась благодаря значительному притоку средств клиентов, когда в кризис наблюдался отток вкладов. Значительный запас ликвидных средств позволяет банкам противостоять «различным потрясениям» на рынке. Ликвидности более чем достаточно. Достаточность капитала в целом по банковскому сектору на 1 сентября 2008 года составляла 14,5%, на 1 марта 2010 года - 20,5. Экономика начинает расти.
4. Значительная поддержка со стороны правительства и Банка России оказала существенное влияние на стабилизацию банковского сектора во время кризиса и на сегодня. Выход Банка России из программ поддержки будет плавным, и многие программы останутся в действии в 2011 г. для поддержки восстановления банковского сектора. Несмотря на то, что банковское регулирование и надзор остаются слабыми по международным меркам.
5. По итогам минувшего года в России зафиксирован рост активов банковской системы. Активы банковской системы РФ выросли в 2009г. на 5% и составили на начало января 29,43 трлн. руб., говорится в материалах Банка России. Активы первой тридцатки банков, по данным ЦБ, на 1 апреля 2010г. составили 21 трлн. 207 млрд. 341 млн. руб., практически не изменившись по сравнению с результатами на ту же дату 2009г.
6. Прибыль крупнейших банков России выросла в 2 раза. На 1 апреля 2010 г. она составила 82 млрд. 24,2 млн. руб. Это в два раза больше аналогичного показателя на 1 апреля 2009 г. Прибыль крупнейших банков страны в 2009 г. составила 39 млрд. 682,8 млн. руб. Как отмечается в сообщении Банка России, прибыль всех действующих в России кредитных организация на 1 апреля 2010 г. составила 116 млрд. 718,9 млн. руб.
7. На основе статистических данных составлен рейтинг баков на 2010 г., действующих на территории РФ, на основе их активов (Таблица 1, рис. 2). Чем больше активов у банка, тем большей стабильностью он обладает. При этом за последний год чистые активы всех банков, входящих в первую пятерку, выросли в среднем на 30%. Однако, в мировом рейтинге Российские банки занимают далеко не первые места.

Таблица 1 – Рейтинг  банков РФ

  Рис.2 – 10 самых надежных банков России  

8. Общие объемы кредитования юридических лиц и  индивидуальных предпринимателей растут. На начало года объем кредитов составлял 844 332 млн. руб. На 01.11.10 г. – 13 858 786 млн. руб. Это положительная тенденция.
9. За минувшие годы в России ликвидирована государственная монополия на банковское дело. Сформирована современная двухуровневая банковская система. Разработано и действует специальное банковское законодательство. Постепенно складывается конкурентная кредитно-финансовая инфраструктура, основным элементом которой являются коммерческие банки. Некоторые из них уже получили высокий международный рейтинг. Ассоциация российских банков превратилась в крупнейшее национальное банковское объединение.

  Аналитики подтверждают стабильное положение  банковской деятельности. «Мы ожидаем, хотя и медленного, но все же роста  экономики в среднесрочной перспективе, что позитивно скажется на качестве активов и доходности банков», - говорит старший аналитик Евгений Тарзиманов.

  «Важным фактором является наличие у российских банков значительного запаса прочности, состоящего из капитала и сформированных резервов по кредитам. Данный запас прочности является достаточным для покрытия ожидаемых потерь по кредитам».

  «Мы считаем, что рост проблемных кредитов уже достиг своего максимума, ситуация с ликвидностью улучшилась, а перспективы  рефинансирования стали более благоприятными», - заявила кредитный аналитик Екатерина  Трофимова.

  «Кроме того, многие банки в России повысили свою способность абсорбировать убытки благодаря формированию резервов и более высокой, чем мы ожидали, прибыли до отчислений в резервы, а также за счет сокращения размера баланса и кредитных портфелей и увеличения капитала», - пояснила аналитик Екатерина Трофимова.

  Таким образом, можно сделать заключение, что банковская система России выстояла во время экономического кризиса. С этим мнением согласился Президент России Дмитрий Медведев. «Государство приняло ряд правильных решений. Мы поддержали нашу банковскую систему. Она начала колебаться в какой-то момент», - отметил Президент. По его словам, в результате прямой поддержки ряда банков, появления дополнительного количества денег на межбанковском рынке банковская система «чувствует себя вполне нормально».

  В результате часть дополнительных денежных средств, выделенных по антикризисной  программе, были направлены на поддержку  отдельных производств, которые  имели проблемы с финансированием, на поддержку сельского хозяйства. «Мы сохранили почти все виды дотаций, почти все виды поддержки», - сказал Д.Медведев. «Справившись с ситуацией в финансовом секторе, мы, по сути, создали более или менее сносные условия для работы промышленности и сельского хозяйства. Вот это было важнейшее звено», - добавил он. Как подчеркнул Президент, «в настоящий момент ситуация на рынке национальной валюты, ситуация вокруг рубля абсолютно спокойная и стабильная, произошло даже укрепление национальной валюты». [1] В связи с этими условиями, можно говорить о стабильном развитии российской банковской системы.

3 ПОКАЗАТЕЛИ  НЕУСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ   РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

  Несмотря  на все положительные события  и показатели, подтверждающие стабильность банковской системы РФ, существуют и показатели неустойчивости. Банковская система России переживает трудности, связанные с особенностями современного этапа экономических реформ.

  Многие  российские банки, начавшие свою деятельность в годы высокой инфляции, оказались  не готовы к эффективной работе в условиях стабилизации национальной валюты, острой конкуренции и совершенствования хозяйственного права. Необходимо также перечислить мероприятия, показатели и мнения экспертов, которые доказывают, что банковская деятельность в России нестабильна.

1. Наблюдается тенденция концентрации и централизации банковских ресурсов. Основная часть денежных ресурсов принадлежит небольшому числу банков (Таблица 1). А остальные вынуждены развивать более узкие области специализации.
2. Уровень доверия банков по отношению друг к другу очень низкий. Быстро взять банковский кредит не удастся. Тем самым банки теряют свою доходность.
3. Кроме того, основные финансовые показатели российских банков ухудшились из-за тяжелого бремени накопленных проблемных кредитов. На сегодняшний день проблемные кредиты (включая реструктурированные) на уровне почти 40% от общего объема кредитов в банковской системе.
4. Повышая свою доходность, коммерческие банки увеличивают объем кредитования, тем самым лишний раз повышают риски банковской системы в условиях нестабильности финансовой системы мира.
5. Общая сумма задолженности по кредитам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей также растет. На начало года задолженность составляла 9 064 932 млн. руб. На 01.11.10 г. – 10 056 664 млн. руб. Общая сумма просроченной задолженности по кредитам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на 01.02.2010 составила  595 048 млн. руб. На 01.11.2010 – 682 221 млн. руб.
6. Международные резервы России уменьшились на 14,9 миллиарда долларов. На 17 октября 2010 г. они составили 515,7 миллиарда долларов. Об этом сообщил департамент внешних и общественных связей Банка России. Международные резервы представляют собой высоколиквидные финансовые активы, находящиеся в распоряжении Банка России и правительства Российской Федерации. Международные резервы складываются из активов в иностранной валюте, монетарного золота, специальных прав заимствования (СДР, special drawing rights, расчетная денежная единица, используемая Международным валютным фондом, МВФ), резервной позиции в МВФ и других резервных активов. Резервный фонд необходим для покрытия дефицита Федерального бюджета, поэтому тенденция к его снижению доказывает, что состояние банковской системы не совсем стабильно.
7. Постепенное укрепление требований Центрального Банка к состоянию нормативов и кредитного портфеля коммерческих банков. На основе таблицы 2, можно увидеть, что число кредитных организаций уменьшается [5]. В настоящее время наблюдается тенденция к снижению количества банков и консолидации рынка.

Таблица 2 – Число кредитных организаций

8. Активы банков растут, но качество таких активов в портфелях коммерческих банков низкое.
9. Инструменты управления ликвидностью не работают. Крайне мало основных заемщиков (нефтегазовых предприятий), а если они есть, то их кредитует несколько банков, те, которые занимают лидирующее положение (Таблица 1). Кроме того, цены на нефть являются важнейшим фактором, оказывающим влияние на российскую экономику. При кредитовании предприятий нефтегазового комплекса (основных высококлассных заемщиков), в случае, если цены на нефть и газ упадут, ликвидность банковских активов также резко упадет. Однако, как видно из статистики, цены на бензин пока только растут.

  В марте 2010 г. – удорожание бензина  зафиксировано в 19 субъектах РФ. На ноябрь 2010 г. увеличение средних цен на бензин автомобильный зарегистрировано в 36 центрах субъектов Российской Федерации.

  В декабре 2010 г. средние потребительские цены на бензин автомобильный и дизельное топливо по России составили:

-на  бензин автомобильный (22,69 руб.  за литр);

-на  дизельное топливо (22, 05 руб. за  литр).

  Для сравнения, на начало месяца средние потребительские цены были таковы:

-на  бензин автомобильный (22,54 руб.  за литр);

-на  дизельное топливо (22, 28 руб. за  литр). [6,7]

10. Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства снизились в прошлом году на 0,2% и составили 19 трлн. 847 млрд. руб. Объем кредитов нефинансовым организациям вырос на 0,25% и составил 12 трлн. 541,7 млрд. руб. Просроченная задолженность по этим кредитам составила 762,5 млрд. руб. (6,1%). Кредиты физическим лицам сократились на 11,1% - до 3 трлн. 573,8 млрд. руб. Просроченная задолженность по этим кредитам составила 243 млрд. руб. (6,8%).

11. Объем вложений банков в ценные бумаги по итогам прошлого года увеличился на 82,2% и составил 4 трлн. 309,4 млн. руб. Примечательно то, что большинство коммерческих банков, получивших государственную поддержку, вложили эти деньги в валюту, вместо того, чтобы осуществлять свою основную деятельность, причем во время кризиса.

  Объем вкладов населения в российских банках вырос в прошлом году на 26,7%. Общая сумма вкладов в банках достигла по состоянию на начало года 7 трлн. 485 млрд. руб. Однако, выросла и задолженность.

  Объем вкладов до востребования и сроком до 30 дней составил 1 трлн. 232,1 млрд .руб., из них 86% - в рублях, 14% - в валюте. Вклады сроком от 31 дня до одного года - 1 трлн. 481,6 млрд. руб., из них 65,2% - в рублях, 34,8% - в валюте. Вклады сроком свыше одного года составили 4 трлн. 771,3 млрд. руб., из них 73% - в рублях, 27% - в валюте.

  В 2010г. абсолютный прирост вкладов будет находиться на уровне прошлого года и составит 1,5-1,65 трлн. руб., что соответствует приросту совокупного размера вкладов в 20-22%. Объем депозитов физических лиц по итогам 2010г. оценивается в 9-9,1 трлн. руб. [4]

12. Суммарная величина капитала и резервов на потери по кредитам по состоянию на конец 2009 г., а также прибыль до отчислений в резервы должны быть достаточными для покрытия этих потерь и должны обеспечить некоторый запас капитала, необходимый для роста и дальнейшей деятельности. Однако уровень капитализации российских банков весьма неоднороден; у многих он очень низок, что негативно влияет на кредитные рейтинги. [3] В мировом контексте российская банковская система остается слабой, поскольку средний рейтинг российских банков находится в категории B (не инвестиционный уровень).

13. Мнения аналитиков подтверждают неустойчивое положение банковской деятельности РФ. «Российская банковская система серьезно пострадала в период кризиса 2008-2009гг. из-за фундаментальных недостатков. Хотя кредитные условия и стабилизировались, банковская система все еще остается уязвимой к внешним потрясениям», - говорится в материалах агентства Moody's. [2] Аналитики предполагают, что в2010-2012гг. совокупные потери по кредитам в российской банковской системе могут достичь 8,6% валовых кредитов, или почти 45 млрд. долл. Скорее всего, эта цифра (40%) существенно не ухудшится, но качество активов российских банков едва ли вернется к докризисному уровню, по крайней мере, в ближайшие два года.

  «Мы предполагаем, что основным методом управления проблемными кредитами в банковской системе является реструктуризация задолженности, которая должна позволить многим заемщикам, оказавшимся в настоящее время в трудном финансовом положении, продолжать исполнять свои обязательства. Их значительную часть составляют корпоративные заемщики, оказавшиеся не в состоянии платить главным образом по краткосрочным долгам из-за ухудшения условий рефинансирования».

  Таким образом, проанализировав деятельность Банка России, деятельность коммерческих банков, можно сделать вывод, что  банковская система Российской Федерации в данный момент выходит из острой фазы мирового финансового кризиса. Но наблюдаются как положительные тенденции экономического роста, так и неустойчивость, неопределенность среднесрочных и долгосрочных перспектив развития банковской сферы.

  Данная  работа выполнена с помощью официальных  сайтов, аналитических статей и журналов.