Сущность, формы и организация электронных платежей

Минский Институт Управления

 

КСР по предмету: Основы электронного бизнеса

На тему: Сущность, формы  и организация электронных платежей

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил:

Студент инженерно-информационного  факультета

Специальности менеджмент

Группы 100902с

Коротин В.О.

Проверил:

Табаньков А.В.

 

 

 

 

 

Содержание:

1. Сущность, формы и организация электронных платежей                              3           

 

2. Электронные платежи: вчера, сегодня, завтра                                                 8

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Сущность, формы и организация электронных платежей

 

Электронная коммерция ─ это коммерческая деятельность, имеющая целью получение прибыли и основанная на комплексной автоматизации коммерческого цикла за счет использования компьютерных сетей.

Экономической предпосылкой электронной  коммерции является объективная  необходимость снижения издержек, возникающих  в коммерческих циклах. Технической  предпосылкой электронной коммерции  стало стремительное развитие служб  Интернета. Правовой основой электронной  коммерции являются нормативно-правовые акты. Они обеспечивают правовое регулирование  электронных сделок в нашей стране.

Для покупателя одним из главных  преимуществ электронной коммерции  является значительная экономия времени  на получение информации о товаре, его выборе.

Компании, занимающиеся электронной  коммерцией, получают ряд преимуществ  по сравнению с предприятиями "реального" бизнеса. Это:

·        расширение рынка сбыта с перспективой выхода на зарубежные рынки;

·        доступность круглосуточно;

·        автоматизация сбора маркетинговой информации с использованием CRM-систем (CRM, Customer Relationship Management ─ управление отношениями с клиентами). Любой посетитель сайта оставляет о себе некоторую информацию (с какого он сайта пришел и на какой ушел и т. д.), некий электронный "след". Эту информацию можно накапливать;

·        снижение расходов на организацию и поддержку инфраструктуры, так как в этом случае нет необходимости в организации торговых залов, офисов;

·        снижение расходов на рекламу. Реклама в Интернете в ряде случаев обходится дешевле, по сравнению со средствами массовой информации, к тому же Интернет предоставляет больше возможностей.

Пользователь услуг электронной  коммерции, в свою очередь, получает следующие преимущества:

·        более удобные возможности выбора: клиенту достаточно открыть необходимое число сайтов;

·        возможность получения более полной информации. Если речь идет о покупке товара, то в Сети, как правило, имеется полная информация о нем. При качественном оформлении сайта электронного магазина покупатель может воспользоваться, например, сервисом сравнения товаров, получить список рекомендованных фирмой-производителем аксессуаров и т. д.

К основным моделям электронной  коммерции в Интернете относятся  следующие (рис. 1):

╖        В2С (Business-to-Consumer) ─ "фирма─потребитель";

╖        В2В (Business-to-Business) ─ "фирма─фирма";

╖        С2В (Consumer-to-Business) ─ "потребитель─фирма";

╖        С2С (Р2Р ─ Peer-to-Peer, "равный-равный") "потребитель-потребитель";

╖        B2G или В2А (Business-to-Governmpnt, Business-to-Administration) ─ "фирма-государство";

╖        G2B или А2В (Government-to-Business)─"государство-фирма";

╖        G2C или А2С (Government-to-Consumer или Administration-to-Consumer) ─ "государство-потребитель";

╖        C2G или С2А (Consumer-to-Government) ─ "потребитель-государство";

╖        G2G или А2А (Government-to-Government) ─ "государство-государство";

╖        Е2Е (Exchange-to-Exchange) ─ "биржа-биржа";

╖        интернет-банкинг;

╖        интернет-трейдинг;

╖        интернет-услуги:

·        услуги технологической цепочки электронной коммерции: системы электронных платежей, доставка товара;

·        консалтинговые услуги;

·        исследовательские услуги;

·        страхование через Интернет.

Рисунок 1. Модели электронной коммерции  

 

Модель В2С является наиболее популярной формой электронной коммерции и охватывает розничную торговлю в Интернете.

Достоинством данной модели электронной  коммерции является минимизация  количества посредников при организации  продаж. Продажи осуществляются напрямую.

Возможны следующие реализации данной модели:

·         веб-витрины;

·         интернет-магазины;

·         торговые интернет-системы (ТИС).

Веб-витрины ─ это относительно недорогие и достаточно простые  в реализации сайты, представляющие каталог товаров. В число функций  веб-витрины может входить заказ  товаров и выставление счета. Однако обработку заказа осуществляет человек ─ менеджер по продажам. В его обязанности входит организация  взаимодействия со складом, доставки товара, подтверждение оплаты покупки, изучение спроса, проведение рекламных и маркетинговых мероприятий, аналитическая работа. Организация торговли с помощью интернет-магазина более подходит для компании, которая хочет контролировать весь процесс электронной торговли и стремится уменьшить операционные издержки. По сравнению с витриной, создание магазина обходится дороже, но при грамотной организации эти расходы окупаются быстрее.

Запросы покупателей обрабатываются сервером приложений, который, в свою очередь, связывается с хранилищем данных и электронной платежной  системой. Технически интернет-магазин представляет собой совокупность веб-витрины и электронной торговой системы (front-office и back-office). Эта система осуществляет автоматическую обработку поступающих заказов (резервирование на складе, контроль оплаты и доставки товара и др.). В отличие от веб-витрин, в интернет-магазине менеджер только контролирует работу системы. Интернет-магазин может работать и в автоматическом режиме.

Торговая интернет-система (ТИС) характеризуется еще более высокой степенью автоматизации коммерческого цикла по сравнению с интернет-магазином. Главное отличие ТИС от интернет-магазина заключается в ее интеграции с корпоративной информационной системой компании.

Согласно модели В2В, компании заключают сделки между собой с использованием Интернета. В2В-площадка объединяет в себе решения для поставщиков и покупателей, образуя единую систему в виде интернет-портала. При создании любой В2В-площадки следует учитывать ряд важных аспектов, необходимых для успешной работы:

1.      Доступность для новых участников.

2.      Масштабируемая и надежная платформа. Появление в системе новых участников и добавление новых приложений не должны влиять на функционирование площадки в целом.

3.      Качественное управление информационным наполнением портала.

4.      Возможности интеграции. В2В-площадка должна поддерживать все виды электронной коммерции ─ от систем транзакций до поддержки сети поставок и делового сотрудничества между компаниями. Важным аспектом интеграции является обеспечение взаимодействия бизнес-процессов В2В-площадки с бизнес-процессами ERP системам ее участников. Подобная интеграция поможет компании-участнику оптимизировать планирование и управление внутренними ресурсами, а организаторы В2В-площадки смогут получать данные из внешних приложений в режиме реального времени.

5.      Обеспечение безопасности. Создателям В2В-площадки необходимо обеспечить безопасность осуществления платежей и передачи ценной информации.

6.      Аналитические услуги. В2В-площадка должна не только снабжать участников необходимой деловой информацией, но и осуществлять ее анализ.

7.      Дополнительные услуги. В целях получения дополнительной прибыли и привлечения новых клиентов В2В-площадка может предлагать ряд дополнительных услуг: аукционы, различные финансовые услуги (например, депонирование или объединение платежей за месяц), услуги по логистике и др.

Модель В2В реализуется следующими схемами:

·        электронные торговые площадки (торговые концентраторы, e-marketplace);

·        электронные торговые склады (системы сбыта и снабжения, е-ргоcurement).

Реализация модели торгового концентратора  предполагает организацию на сайте "содружеств" продавцов и покупателей. Продавцам выделяются специальные  места для рекламы своих товаров, а покупателям предоставляется  возможность взаимодействовать  с ними с целью получения новостей, спецификаций и описаний продуктов  и т. д. Торговые концентраторы могут  быть как горизонтальными, т. е. поддерживать все категории продавцов и  покупателей многих отраслей, так  и диагональными. Такая площадка выступает в роли посредника.

Электронные торговые склады являются универсальным местом для закупки  материально-технического обеспечения. В едином месте и в едином формате  представляются каталоги многих поставщиков. Информация о группах и категориях продуктов отображается в реальном масштабе времени и может содержать  сотни тысяч наименований.

Модель С2В реализована на сайтах, предоставляющих возможность покупателю назвать цену, за которую он хотел бы купить товар или услугу. Так формируется спрос. Однако это не означает, что продажа совершится по названной цене. Продавец, пользуясь данными текущего спроса, принимает окончательное решение. Этот вид электронной коммерции является наименее развитым по сравнению с остальными. Реализация модели С2Спредполагает куплю-продажу услуг между потребителями, осуществляемую с помощью посредника. Данная модель получила название электронных досок объявлений. На досках объявлений продавцы и покупатели размещают информацию о товарах и услугах. Данная модель реализуется также по схемам онлайновых аукционов (Р2Р).

Согласно статистике, объем мирового рынка онлайновых аукционов составляет примерно 6,5 млрд. долл. В Интернете  насчитывается около 1000 веб-сайтов, занимающихся аукционной деятельностью, среди которых несомненный лидер  ─ eBay, где проходит 76 % всех торгов, а также Yahoo! ─ 12 %, Amazon ─ 8 %.

В российском секторе Сети развитие аукционного бизнеса началось сравнительно недавно ─ в 1999 году, когда появился первый российский интернет-аукцион. Сегодня  в российском Интернете имеется  более 10 интернет-аукционов, крупнейшими  из которых являются Molotok.ru, Stavka.ru, Auction.ru.

Модель B2G предполагает организацию государственных и муниципальных закупок через Интернет.

Модель G2B предполагает предоставление информации и услуг со стороны органов государственного и муниципального управления хозяйствующим субъектам и предпринимателям посредством государственных и муниципальных интернет-порталов.

Модели G2Cu C2G предполагают организацию взаимодействия органов власти с гражданами. С одной стороны, это целый спектр услуг, реализованный на государственных и муниципальных интернет-порталах, например:

·        сбор налогов;

·        регистрация транспортных средств;

·        предоставление информации населению и др.

С другой стороны ─ это организация  обратной связи с гражданами, получение  информации о реакции населения  на действия властей, изучение мнений, организация социологических опросов, выборов, референдумов через Интернет. Модель Е2Е появилась после возникновения и широкого распространения интернет-бирж. Партнерство и кооперация интернет-бирж возникают как следствие того, что на одной интернет-бирже невозможно представить всю совокупность товаров и услуг. В связи с этим потребитель должен принимать участие в деятельности нескольких бирж, что во многих случаях неудобно. Согласно этой модели потребитель, зарегистрированный на одной бирже, посылает заявку на товар или услугу на "свою" биржу. Если на данной бирже заявка не может быть удовлетворена, то она автоматически передается на другую биржу. Если и там требуемого товара и/или услуги нет, то она передается дальше до тех пор, пока не будет удовлетворена.

Интернет-банкинг ─ это обеспечение клиенту возможности управления банковским счетом через Интернет на основе систем электронных платежей.

Интернет-трейдинг ─ это заключение сделок на покупку или продажу ценных бумаг или валютных активов через Интернет, в режиме реального времени.

Развитие Интернета привело  к появлению так называемых онлайновых брокеров, которые предлагают те же услуги, что и обычные брокеры, но взаимодействие инвестора и брокера  происходит только через Интернет.

 

          2. Электронные платежи: вчера, сегодня, завтра

 

Электронные платежи в  современном понимании появились  в 60—70-х гг. прошлого столетия. Тогда  банки начали успешно использовать телекоммуникационные сети для электронного перевода денежных средств, тогда же появились первые электронные терминальные устройства — POS-терминалы и банкоматы. И конечно, история электронных платежей неразрывно связана с банковскими карточками, которые стали их локомотивом. Уже к 1980 г. было выпущено 73 млн. карточек Visa и 55 млн. карточек MasterCard.

В 80-х — начале 90-х гг. XX века карточка с магнитной полосой  была, по сути, единственным электронным  платежным инструментом. А электронные  банковские операции ограничивались в  основном снятием наличных в банкоматах и офисах банков, оплатой товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, межбанковскими расчетами и удаленным обслуживанием клиентов банка — юридических лиц.

Естественно, что в эти  годы на Западе сформировался институт крупных процессинговых центров, обеспечивающих электронные платежи и расчеты  по ним. Для банков это было дешевле, чем создавать собственный процессинг, к тому же банки просто не имели возможности предложить своим клиентам эксклюзивные электронные услуги.

В России первые банковские карточки были выпущены только в 1988 г. Внешэкономбанк выпустил 30 карточек Euro-card Gold для первых лиц государства (тогда еще СССР) и приближенных к ним. А первая Visa была эмитирована российским «Кредо-банком» лишь в 1991 г. Несколько раньше появились первые банкоматы — в гостиницах «Интурист».

С середины 90-х гг. прошлого столетия в результате бурного развития информационных технологий, телекоммуникаций и активного становления Интернета  как канала продаж товаров и услуг  ситуация на рынке электронных платежей стала кардинально меняться

В 1993 г. глава криптографического отдела голландского исследовательского института CWI (Centrum voor Wiskunde en Informatica) Дэвид Чаум (David Chaum) предложил принципиально новую технологию для реализации идеологии «электронные деньги» — систему eCash, принцип действия которой используется сегодня во многих электронных платежных системах. В 1994 г. в США была совершена первая покупка через Интернет с использованием технологии eCash. А уже во второй половине 90-х гг. прошлого столетия в мире насчитывалось несколько сотен электронных платежных систем. Увы, далеко не все они соблюдали правила игры на этом рынке. Широкий размах финансовых махинаций, ряд неудачных проектов и многое другое привели к некоторой стагнации рынка электронных платежей и исчезновению с него множества игроков. В результате бум интернет-коммерции уже к концу 2000 г. сменился потоком пессимистических сообщений о закрытии или сокращении персонала целого ряда западных интернет-магазинов и платежных систем.

Тем не менее, рост рынка  электронных платежей — это объективный  процесс, а временные неудачи  характерны для начального этапа  развития любого бизнеса. Сегодня, например, системы интернет-банкинга, по данным исследования Infrat-est, используют около 200 млн домашних пользователей в мире. Эксперты Всемирного банка считают, что проникновение интернет-банкинга среди домашних пользователей к 2010 г. превысит 90% населения экономически развитых стран. Основанием для таких прогнозов являются быстрые темпы роста мирового рынка электронных платежей, который ежегодно увеличивается на 12—15%.

Электронные каналы обслуживания клиентов и электронные платежные  инструменты развиваются на наших  глазах. Сегодня покупатели могут использовать в качестве каналов обслуживания банкоматы, POS-терминалы, Интернет, мобильные телефоны, карманные персональные компьютеры, а в качестве платежных инструментов — пластиковые карточки, электронные чеки, цифровую наличность, смарт-карточки и др. Вполне возможно, что в ближайшие годы появятся и будут активно использоваться новые каналы самообслуживания и электронные платежные инструменты: интерактивное телевидение, микроденьги для оплаты товаров небольшой стоимости (microcash) и т. д.

Отделения банков все больше напоминают финансовые «супермаркеты». Они принимают формат пространства, «накрытого» сетью беспроводного  доступа в Интернет, в котором  могут находиться интернет-салоны, отделения экспресс-почты, офисные и копировальные центры, даже кофейни. На периферии отделений располагаются разного рода банкоматы, инфокиоски, терминалы горячей линии и др. — все необходимое для самообслуживания. А сотрудники банка сосредоточены на том, чтобы предлагать клиенту наиболее сложные финансовые продукты.

Поскольку развертывание  широкой сети банковских отделений-«магазинов» по известным причинам ограничено, для повышения доступности услуг банки все более активно создают сети мини-офисов, оснащенных электронными терминальными устройствами, а также еще более широкие сети электронных средств самообслуживания, расположенных вне офисов.

В России, как известно, электронные  платежи стартовали позже, чем на Западе. Ни для кого не секрет, что  в нашей стране банковские карточки массово используются в основном для зарплатных проектов. Количество эмитированных карточек и электронных  устройств их обслуживания, особенно в торгово-сервисных предприятиях, у нас несопоставимо мало по сравнению  с другими развитыми странами.

Несмотря на это, темпы  роста российского рынка электронных  платежей впечатляют. По мнению А. Грибова, генерального директора компании «Кибер-Плат», в последние годы спрос на услуги электронных платежных систем растет взрывообразно. При этом в отличие от Запада в России значительно лучше развит прием наличных платежей. По этому показателю наша страна является одной из самых технологически продвинутых в мире, что заметно хотя бы по огромному количеству пунктов приема платежей. Среди особенностей нашей страны можно отметить экономику с преобладанием наличных расчетов в потребительском секторе и невысокую банковскую культуру населения. Именно эти факторы определяют основной упор в развитии рынка электронной коммерции на системы приема наличных платежей от физических лиц — в ущерб, например, интернет-эквайрингу, прямому дебетованию счета и другим безналичным системам платежей.

Однако и на рынке безналичных  электронных платежей ситуация меняется буквально на наших глазах. В 2007 г. количество обращений банков в компанию «Диасофт» по вопросам автоматизации удаленного доступа населения к банковским услугам возросло не менее чем на порядок. Интересно, что все больший интерес начинают вызывать не только традиционные платежи (погашение кредитов и пр.), но и такие «экзотические» электронные услуги, как операции на фондовых рынках, с ценными бумагами и т. п. 

 

Современные тенденции рынка электронных платежей

Таким образом, современное  состояние и перспективы развития рынка электронных платежей характеризуются  следующими тенденциями.

1. Спектр электронных терминальных устройств и электронных каналов платежей в последнее время значительно расширился и будет расширяться дальше. Помимо традиционных банкоматов и POS-терминалов, сейчас он включает устройства по приему наличных, в том числе в составе банкоматов, Web, Wap, мобильные телефоны, терминалы самообслуживания и т. п. Одни и те же услуги могут и должны быть предоставлены клиенту с использованием различных терминальных устройств и платежных инструментов.
2. Набор услуг банков с использованием электронных терминальных устройств значительно  расширился. Это  уже  не только снятие наличных и оплата товаров, но и всевозможные платежи (за квартиру, свет, телефон и т. д.), переводы, погашение кредитов, открытие и пополнение депозитов и т. д. Эта тенденция сохранится и в дальнейшем.
3. Стремительно растут виды и количество платежных систем, с которыми надо взаимодействовать. Если еще не так давно были только «карточные» платежные системы, то сейчас это и системы приема платежей, и системы переводов, и интернет-магазины и т. д.
4. Клиенты стремятся получить широкий спектр банковских и других услуг с использованием электронных терминальных устройств, так как это удобно и недорого (часто вообще бесплатно). Для банков использование электронных каналов обслуживания, как правило, более дешево, более масштабируемо и мобильно, чем обслуживание клиентов оператором. Поэтому объем и значимость электронных платежей, проводимых, как правило, в режиме реального времени, будут постоянно возрастать. 
5. Растет потребность банков в оказании уникальных электронных услуг. Банкам уже недостаточно предлагать своим клиентам одинаковые продукты, наступает время эксклюзивных электронных услуг. Все эти тенденции подталкивают банки для привлечения/удержания клиентов и снижения собственных издержек к обзаведению собственными средствами автоматизации электронных банковских платежей.

Требования к современным банковским EFT-системам

Безусловно, электронные  платежи — дитя прогресса в  информационных технологиях. Но в свою очередь электронные платежи  являются одним из двигателей этого  прогресса и предъявляют к  информационным технологиям все  новые и новые требования.

Эти требования многогранны: это и необходимость развития средств коммуникаций и вычислительной техники, и разработка новых, более  совершенных алгоритмов и средств криптозащиты и др. В настоящей статье хотелось бы поговорить о требованиях к современным средствам автоматизации электронных банковских платежей (EFT-системам).

Одной из важнейших характеристик EFT-систем являются их интеграционные возможности. Вообще, интегрируемость — это суть таких систем, без которой их функционирование просто невозможно. EFT-системы должны взаимодействовать с различными терминальными

устройствами обслуживания и самообслуживания, другими процессинговыми  системами, платежными системами и  сетями различного целевого назначения (карточными, приема платежей, приема/выдачи переводов, интернет-эквайринга, цифровой наличности и пр.) и, что крайне важно, — с бэк-офисными и фронт-офисными системами (автоматизированными банковскими системами, АБС) кредитных организаций. На взаимодействии с АБС нужно остановиться особо. Дело в том, что именно в АБС находится вся информация об услугах и договорах банка с клиентами. И одна из главных задач EFT-системы — обеспечить электронный доступ к этим услугам и договорам не только из внутренних, но и из внешних платежных сетей и систем. Только таким образом банк может предоставить своим клиентам эксклюзивный сервис по удаленному обслуживанию и самообслуживанию. Кроме того, все более важной и востребованной функцией АБС становится возможность онлайновой авторизации некоторых «клиентских» операций во внешних платежных, билинговых и т. п. системах, которую также должна обеспечить EFT-система банка.

Естественно, обеспечение информационной безопасности электронных платежей — неотъемлемая функция EFT-системы. При этом важно обеспечить выполнение требований (как самой кредитной организации, так и различных платежных систем) к информационной безопасности на всем пути электронного платежа: от терминального устройства до центра его авторизации (в общем случае их несколько) и обратно.

Требования к функциональным возможностям EFT-системы можно разделить на общие и специальные. Общим требованиям должна удовлетворять любая EFT-система. К ним, прежде всего, относятся: маршрутизация и авторизация (продуктовые проверки, контроль лимитов и пр.) электронных транзакций, расчет комиссий и вознаграждений, подготовка данных для расчетов по платежам и пр. Специальные требования определяются конкретным назначением EFT-системы: для карточных EFT-систем будут одни требования, для систем приема платежей — другие, для систем приема/выдачи переводов — третьи. Однако большинству банков необходима универсальная EFT-система. Ведь банку, который активно не привлекает другие кредитные организации в качестве агентов на рынке электронных платежей (а таких большинство), EFT-система нужна, чтобы предоставить своим клиентам широкий набор электрон! 1ых и эксклюзивных услуг: работу с банковскими карточками, прием онлайновых платежей, погашение кредитов на терминалах самообслуживания и пр.

Бизнес-архитектура универсальной EFT-системы должна быть гибкой и расширяемой. Желательно, чтобы банк, приобретя EFT-систему, например, для приема платежей на терминалах самообслуживания, мог в дальнейшем без изменения технологической платформы использовать ее, допустим, для приема/выдачи онлайн-переводов.

С этим требованием тесно  связана необходимость обеспечения масштабируемости программно-аппаратного комплекса EFT-системы, а также ее мультиплатформенность. Всем очевидно, что электронные платежи имеют большое будущее, а вот оценки того, когда оно наступит, расходятся. И конечно, если банк сейчас принимает решение о развитии электронного бизнеса, то начинает он с малого объема и ограниченного функционала таких операций. При этом вполне логично стремление банка обеспечить в

дальнейшем возможность  легкого наращивания вычислительной мощности и замены общесистемной  платформы на более производительную.

Многие из перечисленных  требований к EFT-системам могут быть обеспечены за счет современных архитектурных  подходов к разработке ПО. Сейчас ведущие мировые поставщики программного обеспечения для банков постепенно переходят на использование сервисно-ориентированной архитектуры (SOA) в качестве базиса ИТ-решений. В частности, результаты опроса компании Gartner Group показывают, что 80% европейских банков либо уже используют в своей ИТ-архитектуре принципы SOA, либо планируют ее внедрение в ближайшее время.

Кроме этих основных требований к современным EFT-системам, безусловно, необходимо обеспечивать высокую производительность и надежность систем и выполнение других требований, традиционных для банковского ПО. Но именно в силу их традиционности нет смысла отдельно останавливаться на этом. Надеюсь, эта статья позволит читателям по-новому взглянуть на роль EFT-систем в современном банковском бизнесе.  

 

Основные термины и определения

EFT (Electronic Funds Transfer, электронный перевод (денежных) средств):

1. платежи, совершаемые с использованием электронных средств коммуникаций (телефон, банкомат, электронная почта и т. д.);
2. используемый в финансовом мире метод автоматизации, когда все действия по пересылке денежных средств выполняются в электронном виде.

Электронные платежи — любые операции, совершаемые с использованием электронных каналов обслуживания и/или в электронных платежных системах различного целевого назначения, в том числе в агентских (посреднических) сетях, и предполагающие, как правило, электронную авторизацию.