Содержание

Введение____________________________________________________________________________3

1.Сущность и функции страхового рынка_________________________________________________4

2.Проблемы и современные тенденции функционирования страхового рынка РФ_______________7

3.Прогноз развития страхового рынка на 2011 год: в преддверии бума________________________11

Заключение_________________________________________________________________________17

Список использованной литературы____________________________________________________18

ВВЕДЕНИЕ

Страхование в  любом  современном  обществе  играет большую роль в  функционировании экономики и поддержки  жизненного  уровня населения. Страхование  является одним из институтов экономического развития общества, независимо от его  политического устройства.

В условиях перехода к рынку потребность  в страховании всё более возрастает в отличие от условий 10 летней давности, когда основной была государственная  форма собственности и большинство  убытков в хозяйстве страны, да и у населения возмещались  за счёт страховых резервных фондов страны.

Проведение экономических реформ в России, прежде всего, связано с  изменениями структуры собственности  на основе приватизации государственной  собственности и появления частной  собственности. Это требует изменения  сформировавшегося в странах  с преобладанием государственной  собственности механизма компенсации  убытков собственнику, причиненных  стихийными бедствиями, пожарами и  иными природными или техногенными авариями. Если раньше компенсация  убытков обеспечивалась исключительно  выделением средств из специальных  целевых резервов государственного бюджета, то сегодня при изменении  правовых основ собственности и  крайней скудности бюджетных  средств использование этого  источника становится все более  обременительным для государства.

Перечисленные обстоятельства предопределяют объективные основания для широчайшего  использования страхования в  решении государственных задач  социального характера, покрытии убытков, наносимых стихийными бедствиями, авариями и катастрофами гражданам и субъектам  хозяйственной деятельности.

Страхование может выполнять возрастающую роль в экономике России при условии: более широкого развития всех отраслей и видов страхования; совершенствования  механизма управления рисками на всех его стадиях; включения в  систему  страховой защиты наиболее опасных и крупных рисков; обеспечения  безусловных правовых и финансовых гарантий выполнения страховыми компаниями обязательств перед страхователями.

С переходом к рыночным отношениям появились большие потребности  в страховых услугах. Радикальные  преобразования страхового дела в стране направлены на формирование страхового рынка, твердой правовой основы его  функционирования, создания условий  для всенародного расширения сферы  и качества страховых услуг.

1. Сущность и функции страхового рынка

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования  страхового рынка является наличие  потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в  процессе воспроизводства потребность  обеспечения бесперебойности этого  процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, и при этом обеспечиваются коммерческие интересы организаций.

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.

Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объекта страхования. Для его реализации необходимо широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование – особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователя при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирование их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдения интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении  информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Место страхового рынка обусловлено  двумя обстоятельствами. С одной  стороны, существует объективная потребность  в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка  в социально-экономической системе  общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда  обеспечения страховой защиты связывает  этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло и развивалось  как осознанная объективная потребность  человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1).

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими  финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

   Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Рис. 1 – Место  страхового рынка  в финансовой системе

  Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд  взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. 

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. 

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

     Страховые организации все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, и во многих странах занимают после коммерческих банков ведущие позиции в качестве поставщиков ссудного капитала. Кроме того, характер аккумулируемых страховыми организациями денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг (векселя, облигации и др.). Такими возможностями банки, оперирующие сравнительно краткосрочными средствами, не располагают.

      Следует также отметить, что приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций (инвестирование, спонсорство, депозитирование и др.), как правило, значительно превышает суммы страховых выплат страхователям, что позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы хозяйствования, грандиозные перспективные проекты, долгосрочные ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации, под недвижимость и др.

Все это характеризует страховой  рынок как сложную многофакторную финансовую систему.

2. Проблемы и современные тенденции функционирования страхового рынка Российской Федерации

Рассматривая современное состояние  российского страхового рынка, следует  отметить, что отечественный рынок  можно определить в большей мере как перспективный, или потенциальный. Существуют разные мнения в оценках  его емкости или охвата страхованием рисковой составляющей отечественной  экономики. В одних источниках указывается, что в нашей стране застраховано всего 7% возможных рисков, традиционно  подлежащих страхованию в развитых странах. В других — высказывают  предположение о застрахованных 10% всех производственных  фондов нашей  страны и на этом основании делают вывод о потенциальной возможности  восьми—девятикратного роста поступлений премий, даже при сохранении прежней глубины страхования (текущих страховых покрытий и страховых сумм)¹.

Об уровне развития российского  страхового рынка можно судить по величине доли страховых услуг в  валовом внутреннем продукте (ВВП) страны. В экономически развитых странах  этот показатель составляет 8—12%. Во времена  существования монополии «Госстраха»  доля страховых услуг в ВВП  доходила до 3%. В настоящее время  эта доля достигает чуть более 1,5% ². Экономические кризисы и реформы крайне отрицательно отразились на состоянии страхового рынка в России. На данный момент развитие национальной системы страхования признается одной из приоритетных задач государства.

Для иллюстрации состояния современного отечественного страхового рынка приведем значения ключевого макроэкономического  индикатора развития страхового рынка  — доли совокупной страховой премии в валовом внутреннем продукте (показатель глубины рынка) за последние годы. Показатель глубины рынка (отношение  совокупной страховой премии к ВВП), в большинстве стран Центральной  и Восточной Европы составляет около 3% ВВП. В Болгарии, Румынии и странах  Балтии этот показатель в 2005 г. находился  в интервале 1,5— 2,0% ВВП. В Словении и Чехии он превышал 4% (в Словении — 5,23%, в Чехии — 4,48%) и приближался  к уровню стран с развитой рыночной экономикой. В России этот показатель, рассчитываемый на основе официальной  отчетности, в 2005 г. был равен 3,25%, а  в 2006 г. — только 2,81% ³.

Первое полугодие 2007г. характеризуется  дальнейшим замедлением темпов роста  российского страхового рынка: если в 2005 г., по данным Федеральной службы страхового надзора, прирост объема собранной премии (без обязательного  медицинского страхования) составил 44%, то в 2006 г. — уже 9%, а по итогам первого  полугодия 2007 г. — лишь 4,4%.

Согласно данным ЦЭА «Интерфакс», в 2006 г. доходы страховщиков выросли  на 22%, расходы — на 24,4%. Сохранилась  тенденция замедления темпов прироста активов страховых организаций. Если в 2004 г. совокупные активы крупнейших российских страховщиков увеличились на 48,4%, а в 2005 г. — на 44,9%, то в 2006 г. прирост составил уже 31%. Совокупный объем активов-нетто страховых организаций, вошедших в «Интерфакс—100», составил в 2006 г. 318 млрд.рублей. Активы всех страховщиков России за 2006 г. эксперты «Интерфакса» оценивают примерно в 580—600 млрд.руб.

Эксперты выделяют две причины  замедления развития рынка. Первая —  продолжающееся сокращение «налоговых»  схем в страховании жизни (именно в этом виде страхования зафиксирован наибольший спад объема премий — на 45,4% по России в целом). Вторая причина  замедления темпов роста рынка заключается  в том, что обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОСАГО исчерпало  свой потенциал в качестве катализатора, прежде всего потому, что расти  этому рынку более некуда: практически  все реально используемые автомашины (по данным Российского союза автостраховщиков, свыше 90%) уже застрахованы.

Динамика изменений в российском страховом бизнесе позволяет  выделить устойчивые тенденции развития, сформировавшиеся в период с 2001 по 2004 гг. Последствия дефолта 1998 г. сказались  на рынке страхования с неким  «эффектом замедления», в результате чего процесс стагнации продолжался  до конца 2000 г. Затем наметилась тенденция  некоторого оживления и интереса к страхованию со стороны бизнеса, о чем может свидетельствовать  факт количественного роста страховых организаций. Однако в 2004—2005 гг. число страховых организаций снизилось вследствие повышения требований к уставному капиталу страховых организаций и отзыва лицензий у не соответствующих данным требованиям организаций. Количество страховых организаций на 1 июля 2007 г. составило 1206⁴. Сегодня в России страховщики предоставляют клиентам не более 30—40 страховых продуктов, в то время как в развитых странах — более 300 видов.

В настоящее время в связи  с введением ОСАГО ситуация существенно  изменилась. По результатам анализа  тематических сообщений СМИ по итогам 2006 г., можно говорить примерно о 50—60%-ном  общем охвате этим видом страхования (преимущественно физических лиц). Если же говорить о суммарном охвате страховой  защитой организаций и граждан  по всему спектру рисков, то показатель остается в пределах от 15 до 25%.

Вместе с тем потребность  в страховании возрастает. Объективно этому способствует курс на удвоение ВВП и повышение благосостояния населения за счет двукратного снижения количества бедных россиян. В целом  все это будет способствовать преодолению большей частью населения  и организаций порога «страховой бедности».

Специалисты и эксперты Всероссийского союза страховщиков (ВСС) к потенциальным  страхователям относят не только состоятельных и обеспеченных граждан (примерно 5% населения), но и среднеобеспеченных граждан, которых, по их оценкам, примерно 30—35% населения России.

Для получения более точных результатов  о реальном состоянии отечественного страхового рынка необходимы комплексные  и независимые исследования потребностей в страховых услугах в масштабах  страны. Нужны современные маркетинговые  методики и разработки для определения  существующих и перспективных рыночных сегментов. Требуется разработка прогнозных сценариев развития страховой отрасли  на макроэкономическом и микроэкономическом уровнях.

Страховой рынок — достаточно емкий  потребитель квалифицированных  трудовых ресурсов. Рынок труда в  российской страховой отрасли формировался стихийно. В странах со сложившимися рыночными отношениями в сфере страхования занято около 1% трудоспособного населения, в России этот показатель пока ниже 3%.

В Концепции развития страхования  в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р, указывается, что в системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. Как отмечалось в  одном из вариантов проекта Концепции, в сфере страхования на тот  период работали около 110 тыс. страховых  агентов. Подготовка квалифицированных  кадров для страховой отрасли  остается актуальной задачей.

Участие нашей страны в международной  торговле страховыми услугами предусматривает  предоставление страховым организациям с иностранным капиталом право  деятельности на российском страховом  рынке (коммерческое присутствие), а  отечественным страховым организациям — возможность осуществления  страховых операций на рынках зарубежных стран. Среди отечественных страховщиков высокий международный кредитный  рейтинг имеет лишь организация  «Ингосстрах», располагающая примерно третьей частью активов всех имеющихся  страховых организаций. Вряд ли такая  ситуация позволяет говорить о готовности российских страховщиков к конкурентной борьбе на мировом рынке страховых  услуг.

Дальнейшее развитие страховой  деятельности в России серьезно сдерживает низкий уровень капитализации и, в частности, недостаточный для  динамичного развития размер уставного  капитала большинства страховых  организаций. Согласно данным Департамента страхового надзора, в 2005 г. уставный капитал 79% страховых организаций составлял  менее 10 млн.руб. Более того, у некоторых страховщиков уставный капитал не полностью оплачен денежными средствами и иногда для его оплаты используются различные, финансовые механизмы и схемы⁵.

С 1 июля 2004 г. страховые организации  должны иметь минимальный размер уставного капитала — 10 млн.руб., который корректируется с помощью повышающих коэффициентов в зависимости от вида страховой и перестраховочной деятельности.

По итогам предварительного анализа  Федеральной службы страхового надзора, изложенного в письме от 16 июня 2004 г. № 44-ИЛ, по состоянию на 1 июня 2006 г. размер уставного капитала не соответствовал предъявляемым требованиям у 437 страховых  организаций. Кроме того, 367 страховых  организаций, осуществляющих страхование  жизни и иные виды личного и  имущественного страхования, имели  оплаченный уставный капитал ниже размера  в 20 млн.рублей, установленного законом для этих видов страховой деятельности. В качестве последовательного шага по реализации требований закона Федеральной службой страхового надзора приказом от 16 августа 2004 г. № 18 отозваны лицензии у 151 страховщика⁶.

Для динамичного развития отечественного бизнеса сохраняется немало препятствий:

• недостаточный уровень прозрачности деятельности страховых организаций;
• нормативные ограничения на участие в уставном капитале иностранных инвесторов;
• влияние популистских подходов к страхованию со стороны политической элиты, особенно в период предвыборных кампаний;
• сфера страховых услуг в современной российской экономике продолжает развиваться, и, безусловно, отраслевая нормативная база не всегда успевает за динамикой рыночных реалий. Помимо несовершенства страхового законодательства сохраняются и другие факторы, существенно влияющие на развитие страховой отрасли.