Условия договора банковского вклада

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное  образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Владимирский государственный  университет

имени Александра Григорьевича и Николая Григорьевича Столетовых»

Юридический институт

Кафедра гражданского права и процесса

РЕФЕРАТ

по дисциплине «Банковское право»

Тема: «Условия договора банковского вклада»

Выполнил:

студент гр. ЗЮуд-110

Назаров А.Ю.

Поверил:

доцент, к.ю.н.

Погодина И.В.

Владимир 2013

План

Введение………………………………………………………………..... стр, 3

1.Понятие договора банковского вклада……………………………....стр. 4

2. Существенные условия договора банковского вклада…………….стр. 7

3. Права и обязанности сторон…………………………………………..стр.9

Заключение………………………………………………………………стр. 17

Список  литературы……………………………………………………..стр. 19

Введение

В формулировке понятия договора банковского вклада, приведенной в Гражданском кодексе, обращает внимание использование как  синонима термину "вклад" - термина "депозит". "Депозит" в переводе с английского языка означает "хранение". Использование этого  термина больше дань традиции - когда-то деньги помещались в банковские учреждения на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежали возврату. С появлением безналичных расчетов и развитием  банковского дела, меняется экономическая, а, соответственно, и правовая сущность договора вклада: первоочередные соображения  сохранности вложенных в банк средств уступают место возможности  извлечения прибыли. Поэтому банки, заинтересованные в привлечении  как можно большего количества денежных средств, начинают выплачивать проценты по вкладам, а с другой стороны, эти  средства уже не хранятся в банке, а пускаются в оборот. Таким  образом, правоотношения между банком и вкладчиком приобретают черты  договора займа, а не хранения.

Рассмотрим  два эти договора. Согласно договору займа, займодавец передает в собственность  заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется  возвратить займодавцу такую же сумму  займа или равное количество других полученных вещей того же рода и  качества. Между тем, по договору хранения хранитель не получает право собственности  на переданную ему на хранение вещь и обязуется возвратить именно эту  вещь. Банк, направляя в коммерческий оборот по своему усмотрению полученные от вкладчика деньги, реализует полномочия собственника вклада и возвращает вкладчику  не те же самые денежные купюры, а  эквивалентную вкладу сумму.

В данной работе будет рассмотрен договор  банковского вклада, его правовая природа, существенные условия, порядок заключения и расторжения а так же ответственность сторон более подробно.

1. Понятие договора банковского вклада

На практике и в нормативных актах ЦБ РФ договор банковского вклада нередко  называется депозитным. Термин "депозит" происходит от латинского слова "depositum", что означает "поклажа", "хранение". В современной банковской практике термин "депозит" нередко имеет  более широкое значение, чем просто синоним денежного вклада. Например, депозитные операции иностранных банков охватывают различные по правовой природе  сделки с разными видами активов.

Открытый  депозит может быть следующих  видов:

открытый  регулярный депозит. Банк обязуется  хранить ценные бумаги, переданные клиентом, которые, при отсутствии прямого  указания в договоре, остаются собственностью клиента (договор регулярного хранения);

открытый  иррегулярный депозит. Клиент передает банку некоторую сумму денег  или другое взаимозаменяемое имущество, в частности ценные бумаги на предъявителя, а банк обязуется вернуть не переданное имущество, а аналогичное на ту же сумму.

Относительно  правовой природы денежного открытого  депозита в швейцарской доктрине имеются разные точки зрения. Его  рассматривают как иррегулярное хранение или заем;

ограниченный  регулярный депозит. Согласно договору, заключенному с банком, клиент передает ему ценные бумаги, номера которых  не включаются в содержание договора. Клиент может требовать возврата других ценных бумаг на ту же сумму (договор иррегулярного хранения);

цифровой  депозит. Отличается тем, что право  распоряжаться этим вкладом не зависит  от имени конкретного владельца  и его личности. Правом распоряжаться  вкладом обладает тот, кому известен номер или соответствующий ключ к счету (разновидность денежного  депозита).

Однако  российское законодательство и банковская практика знают, главным образом, денежные депозиты. По этой причине в дальнейшем ограничимся одной разновидностью депозитных операций - договором денежного (или по терминологии ГК - банковского) вклада.

Правоотношения  по договору банковского вклада претерпели ряд серьезных изменений в  процессе становления и развития кредитных организаций. На заре банковского  дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов  на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежали возврату. Таким образом, здесь термин "депозит" отвечал своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение. Клиенты сохраняли при этом за собой право собственности на внесенные ими суммы и смогли их получить во всякое время. Банки же не могли распоряжаться вкладом, принятым на хранение.

В соответствии со ст. 834 ГК по договору банковского  вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором.

Приведенное определение показывает, что речь идет именно о денежном вкладе. Этот договор является реальным и считается  заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка  или зачисления ее на его корреспондентский счет. Если, несмотря на подписание договора как документа, его сумма не была передана банку, такой договор следует считать несостоявшимся. Таким образом, договор банковского вклада - каузальная сделка. Цель договора банковского вклада - предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата.

Рассматриваемый договор является односторонним. Он порождает обязательство банка  вернуть вкладчику переданную ему  сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право  вкладчика требовать от банка  исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского  вклада является возмездным, а условие о процентах - существенным условием рассматриваемого договора.

Пункт 2 ст. 834 ГК признает договор банковского  вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в  приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на сберегательные операции; б) прием вклада не нарушает законодательство и обязательные экономические нормативы, установленные  Банком России; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения  по причинам экономического или иного  характера; г) у банка имеются  необходимые производственные и  технические возможности для  приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и  т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять  вклад.

Если  при наличии перечисленных обстоятельств  банк отказался принять вклад, гражданин  вправе обратиться в суд с иском  о понуждении заключить договор  банковского вклада на условиях, предлагаемых другим вкладчикам этого банка, а  также взыскать убытки, вызванные  уклонением банка от заключения договора. Из ст. 426 ГК следует, что суд может  отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная  организация не имела возможности  принять вклад. Право банка отказать клиенту в приеме вклада может  быть предусмотрено законом или  иным правовым актом. Например, банк обязан отказаться от заключения договора банковского  вклада в случаях, предусмотренных  п. 5 ст. 7 Федерального закона от 7 августа  2001 г. "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять  более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению  со вкладами других граждан). Это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.

Договор банковского вклада, заключенный  с юридическим лицом, публичным  не является, поэтому ограничения, предусмотренные  ст. 426 ГК, не применяются.

2. Существенные условия договора банковского вклада

Срок  является существенным условием договора банковского вклада. Однако в одних  договорах срок возврата банковского  вклада может быть определен любым  способом: путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое должно наступить (срочные  вклады). В других договорах срок исполнения обязанности банка может  определяться только моментом востребования (вклады до востребования).

Предметом договора банковского вклада является определенная договором денежная сумма. Именно ее с обусловленными процентами должен вернуть банк в порядке, установленном  договором. Отсюда следует, что обязательство  банка носит денежный характер. Вклад  может быть внесен как в рублях, так и в иностранной валюте. Если вклад внесен в иностранной  валюте, то валютой долга и валютой  платежа служит только эта иностранная  валюта. Обязательство по возврату указанного вклада следует считать  валютным денежным обязательством.

Юридические лица и граждане - резиденты Российской Федерации вправе без ограничений  осуществлять с уполномоченными банками операции, связанные с внесением (получением) денежных средств в банковские вклады (до востребования и на определенный срок) (п. 2 ч. 3 ст. 9 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. "О валютном регулировании и валютном контроле"). Резиденты вправе также без ограничений открывать вклады в иностранной валюте в банках, расположенных на территориях иностранных государств, являющихся членами Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) или Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). Вклады в банках, расположенных на территориях иных государств, резиденты могут открывать: а) до 1 января 2007 г. - в порядке, установленном ЦБ РФ. Последний вправе предусматривать требование о предварительной регистрации открываемого счета; б) после 1 января 2007 г. - при уведомлении налоговых органов не позднее месяца со дня открытия (закрытия) вклада в иностранном банке (ст. 12 Закона о валютном регулировании).

Нерезиденты вправе открывать на территории Российской Федерации банковские вклады в иностранной  валюте и валюте Российской Федерации  только в уполномоченных банках (ч. 1 ст. 13 Закона о валютном регулировании).

Учитывая  возмездный характер договора банковского  вклада, условие о выплате процентов  для него существенно. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п. 1 ст. 838 ГК. В указанном случае банк обязан выплачивать  проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст. 809 ГК).

Если  в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику  вознаграждение за пользование его  средствами, то такую сделку не следует  рассматривать как договор банковского  вклада. Это может быть договор  иной правовой природы, например о беспроцентном  займе.

По вкладам  до востребования банк вправе в одностороннем  порядке изменять (уменьшать или  увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором. Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику; во-вторых, может относиться лишь ко вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Пункт 3 ст. 838 ГК не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. Иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п. 3 - это исключение из правила, установленного ст. 310 ГК. Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу граждан не может быть включено в договор банковского вклада. Указанная правовая позиция была воспринята и подтверждена судебной практикой.

По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов  не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или  договором. Поскольку на сегодняшний  день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны  вправе их предусмотреть в договоре.

3. Права и обязанности сторон

После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре; выплатить ему вознаграждение в  виде процентов за весь период пользования  чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных  в законе способов.

Банк  возвращает вклад в соответствии с договором и с учетом требований ст. 834 и 861 ГК. Физическому лицу вклад  может быть возвращен как наличными  деньгами, так и в безналичном  порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы  вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть  сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих  этому же клиенту. Пункт 3 ст. 834 ГК запрещает  юридическим лицам перечислять  находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих  лиц.

В случае заключения договора банковского вклада в иностранной валюте надлежащее исполнение обязательства банка  будет заключаться в возврате им суммы вклада в той же иностранной  валюте, если данная валютная операция разрешена валютным законодательством. Банк не вправе, сославшись на ст. 140 ГК, обязать вкладчика принять рублевый эквивалент его долга как "законное платежное средство". Норма ст. 140 ГК не отменяет принципа надлежащего исполнения обязательства. Без согласия вкладчика валютное обязательство банка по возврату вклада может быть заменено на рублевое только в случае отзыва у банка банковской лицензии

Так как  сумма переданного банку вклада является капиталом, вознаграждение, следуемое  вкладчику, по традиции исчисляется  в годовых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. Законодательство устанавливает правила  подсчета и выплаты процентов.

В ст. 839 ГК содержится императивная норма о  том, что день передачи банку суммы  вклада и день ее выдачи клиенту  не включаются в период, когда на сумму вклада должны начисляться  обусловленные договором проценты (процентный период). Не следует допускать  иного толкования нормы п. 1 ст. 839 ГК. Ее неудачная редакция способна ввести в заблуждение: неясно, входит ли день, предшествующий возврату вклада, в процентный период. Исключение из данного периода дней внесения и  возврата средств можно объяснить тем, что в это время сумма вклада находится в банке неполный день. Что касается дня, предшествующего возврату вклада, то его исключение из процентного периода лишено каких-либо оснований и не соответствует намерению законодателя. Поэтому предлагается считать, что процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада, включительно.

Из указанных  актов ЦБ РФ следует, что проценты по договору банковского вклада должны начисляться на входящий остаток  на начало соответствующего операционного  дня. Применение указанного правила  позволяет установить, что процентный период определяется путем исключения из периода нахождения вклада в банке  только дня внесения вклада. При  этом банк обязан начислить проценты за пользование средствами вкладчика  в день возврата ему вклада. Очевидное  противоречие между ГК и названными нормативными актами ЦБ РФ породили много  вопросов. Представляется, что в  случае указанной коллизии норм подлежит применению ГК в силу п. 2 ст. 3 ГК.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок  выплаты процентов по вкладу (с  капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами  в договоре. При отсутствии иного  соглашения вкладчик вправе требовать  уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают  сумму вклада (капитализация), на которую  потом начисляются проценты (п. 2 ст. 839 ГК). Если вклад должен быть возвращен  до окончания соответствующего периода, то банковские проценты начисляются  на его сумму исходя из фактического времени пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с  возвратом основной суммы вклада.

В соответствии с указанным Законом подлежат страхованию все вклады, в том  числе помещенные в банк на основании  договора банковского счета, за исключением: 1) размещенных на счетах граждан  предпринимательского характера; 2) размещенные  в банковские вклады на предъявителя; 3) переданные банкам на условиях доверительного управления; 4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу Закона и не требует заключения договора страхования.

Право вкладчика  на получение возмещения по вкладам  возникает со дня возникновения  страхового случая. Страховым случаем  признается: 1) отзыв (аннулирование) у  банка лицензии Банка России на осуществление  банковских операций; 2) введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требования кредиторов банка. Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с  требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления  страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при  введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. Возмещение по вкладам выплачивается  вкладчику в размере 100% суммы  вкладов в банке, в отношении  которого наступил страховой случай, но не более 100 тыс. руб. Если вкладчик имеет  несколько вкладов в одном  банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 тыс. руб., возмещение выплачивается  по каждому из вкладов пропорционально  их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет  вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого  банка отдельно.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 840 ГК вкладчики - граждане РФ вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также  муниципальным образованиям иск  о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже  предъявляли соответствующие требования, но они остались без удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций  или долей участия принадлежит  Российской Федерации, субъектам Федерации, муниципальным образованиям.

До 1 января 2007 г. в соответствии со ст. 49 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих суммы возмещения по вкладам, определенные указанным Законом, в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, обеспечивается субсидиарной ответственностью РФ по требованиям вкладчика к банку.

Развитой  системы добровольного страхования  вкладов в РФ не существует. В  отдельных редких случаях банки  заключают договоры страхования  вкладов до определенной, достаточно низкой суммы. Тем самым требования ст. 840 ГК выполняются в данном случае лишь формально.

Способы обеспечения исполнения обязательств, перечисленные в ст. 329 - 381 ГК, не используются в банковской практике для обеспечения  возврата вкладов. Иногда в договорах указывается, что возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% суммы привлеченных средств. Учитывая, что договор банковского вклада является односторонним, вкладчик не несет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, корреспондирующие изложенным выше обязанностям банка.

Банк  может быть привлечен к ответственности  за нарушение обязанностей по договору банковского вклада, например за: принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом; несвоевременный возврат  суммы вклада; несвоевременную выплату  процентов; невыполнение обязанностей по обеспечению возврата суммы вклада.

Статьей 835 ГК (п. 2) предусмотрены разные правовые последствия приема вклада без соответствующей  лицензии Банка России в зависимости  от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом. В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также  уплаты процентов, предусмотренных  ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы  процентов всех причиненных ему убытков. При этом проценты, обусловленные договором, не выплачиваются. В подобных случаях договор является оспоримым. Если вкладчик - юридическое лицо, то депозитный договор признается недействительным по ст. 168 (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 ст. 167 ГК. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК. Последствия, предусмотренные п. 2 ст. 835 ГК, распространены п. 3 этой же статьи на случаи, когда привлечение денежных средств было оформлено не договором банковского вклада, а с помощью сделки иной правовой формы (например, векселем, облигацией и т.п. ценными бумагами). Пункт 3 ст. 835 ГК направлен на борьбу с различными способами обхода норм о защите прав вкладчиков-граждан.

В случае несвоевременного возврата вклада и  выплаты процентов банк может  быть привлечен вкладчиком к ответственности  по ст. 395 ГК. Однако арбитражная практика допускает начисление предусмотренных  ею процентов только на сумму основной задолженности (т.е. на сумму вклада). Проценты за пользование чужими денежными  средствами не должны начисляться на сумму процентов за пользование  вкладом, если иное не установлено законом. В случае несвоевременного возврата вклада в иностранной валюте не может быть применена ставка рефинансирования Банка России (п. 1 ст. 395 ГК), поскольку она установлена только для рублевых операций.

В соответствии с п. 52 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" размер подлежащих взысканию в данном случае процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам. В настоящее время Банк России публикует средние процентные ставки по краткосрочным валютным кредитам в "Вестнике Банка России". Помимо взыскания процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, вкладчик может взыскать с банка убытки, вызванные нарушением его договорных обязательств с зачетом выплаченных процентов (п. 2 ст. 395 ГК).

При невыполнении банком предусмотренных законом  или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения  или ухудшении его условий  вкладчик вправе потребовать от банка  немедленного возврата суммы вклада (расторжение договора), уплаты на нее  процентов в размере действующей  ставки рефинансирования Банка России (п. 4 ст. 840 ГК), а также возмещения причиненных ему убытков.

Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам гл. 26 ГК в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения  договора (ст. 450 ГК). Особенностью правового  режима банковского вклада является наличие специальных норм, предусматривающих  основания для одностороннего расторжения  договора банковского вклада по инициативе вкладчика (п. 2 ст. 835; п. 2 ст. 837; п. 4 ст. 840 ГК). Возможность появления таких  случаев в законе предусмотрена  п. 2 ст. 450 ГК.

Например, норма п. 2 ст. 837 ГК предоставляет  гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право  требовать возврата всей суммы или  ее части ранее установленного срока. Эти действия вкладчика следует  рассматривать соответственно как  одностороннее расторжение договора или одностороннее изменение  его условий, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК). В  последнем случае договор о срочном  вкладе становится договором о вкладе до востребования. Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК), ни на основании закона ввиду его отсутствия.

Порядок расторжения договора банковского  вклада в указанных выше случаях  определяется общим правилом абз. 1 п. 2 ст. 450 ГК. Поэтому в случае отказа банка возвратить сумму вклада по требованию вкладчик вправе обратиться в суд с иском о расторжении  договора банковского вклада и о  взыскании его суммы вместе с  причитающимися процентами и штрафными  санкциями.

Заключение

После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре; выплатить ему вознаграждение в  виде процентов за весь период пользования  чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных  в законе способов.

Если  проанализировать отличия правового  режима вклада и займа, станет очевидно, что правовой режим договора банковского  вклада и договора займа в основных чертах либо полностью совпадают. Обычно практические работники отличают договор  банковского вклада от договора займа  по роли, в которой выступает банк: в договоре банковского вклада он должник, а в кредитном договоре (договоре займа) - кредитор. Однако указанный  прием не действует, когда речь идет о межбанковских договорах. В  этом случае наиболее отчетливо проявляется  сходство договора банковского вклада и договора займа (кредитного договора). Если не учитывать название конкретного  договора, то различить договор межбанковского вклада и межбанковский кредитный  договор будет довольно сложно, поскольку  их сторонами являются два банка  и договоры имеют практически  одинаковый предмет. Указанным обстоятельством  нередко пользуются кредитные организации, которые называют свои межбанковские  договоры так, как им выгодно в  зависимости от характера пруденциальных требований Банка России. Либо режим  договора банковского вклада представляется частным случаем договора займа. При этом могут быть выявлены следующие  отличия правового режима договора банковского вклада от договора займа, которые можно подразделить на две  категории.

Во-первых, правовой режим договора займа содержит больше диспозитивных норм, и, соответственно, больше вопросов передается на усмотрение сторон. Правовой режим договора банковского  вклада содержит императивные нормы, касающиеся: специального субъектного состава, порядка возврата вклада вкладчику, размера и порядка подсчета процентов, обеспечения возврата вклада. Указанные императивные нормы, оставаясь частноправовыми, являются результатом проникновения публично-правовых начал в договор займа между банком и вкладчиком. Их цель - защитить наиболее слабую в экономическом отношении сторону правоотношения - клиента банка. Таким образом, договор банковского вклада объективно нуждается в специальном правовом регулировании именно ввиду специфики банковской деятельности. Учитывая изначально существующее неравенство двух сторон договора банковского вклада, законодатель ввел специальные императивные правила в интересах защиты слабой стороны правоотношения и в целях обеспечения надзора со стороны ЦБ РФ (специальный субъектный состав договора банковского вклада).