Виды и категории пластиковых карт. Области применения пластиковых карт. 2

        

 

на тему: Виды и категории пластиковых карт. Области применения пластиковых карт. Физические носители информации на пластиковых картах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Виды и категории пластиковых карт………………………………………….4

2. Физические носители информации на пластиковых картах………………...7

2.1 Встроенная микросхема………………………………………………………7

2. Штриховой код………………………………………………………………...9

2.3 Карточки с магнитной полосой……………………………………………..10

3. Области применения пластиковых карт……………………………………..12

1. Операции через банкомат……………………………………………………12

3.2 Расчеты с ОТС……………………………………………………………….13

3.3 Организация расчетов с использованием банковских карточек………….15

Заключение……………………………………………………………………….17

Список литературы………………………………………………………………18

 

Введение

 

Пластиковая карточка —  это платежный инструмент, посредством  которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты и получать наличные денежные средства. Расчеты  пластиковыми карточками предполагают наличие определенной системы, в состав которой входят банки и иные участники, которые совместно осуществляют выпуск в обращение и операции с использованием пластиковых карточек. В составе системы выделяют ее владельца, банк-эмитент, банк-эквайер.

Владельцем системы является лицо, которое определяет правила и стандарты проведения участником различных операций с использованием пластиковых карточек и обладает определенными обязательствами.

Среди банков, входящих в  систему, особое место занимает банки-эмитенты, которые осуществляет эмиссию карточек, а также расчетное, кассовое обслуживание держателей данных карточек.

Банк-эквайер — это банк, проводящий рации по обслуживанию карточек, что определяется как эквайринг. Эти операции разнообразны и отражают деятельность банка:

1. по сбору и обработке информации, поступающей от предприятий торговли и сервиса, банкоматов, пунктов выдачи наличных денежных средств;
2. передаче обработанной информации;
3. расчетному обслуживанию предприятий торговли и сервиса;
4. кассовому обслуживанию держателей карточек, в отношении которых банк не является банком-эмитентом.

Безналичные расчеты  с использованием пластиковых карточек совершаются согласно договору, заключаемому банком с владельцем системы расчетов по установленным им стандартам и  правилам. В состав систем расчетов, действующих на территории Республики Беларусь, входят:

1. внутренняя система "БелКарт";
2. внутренние частные системы (например, "Нефтекарт", ОАО "Белвнешэко-номбанк", ОАО "Белпромстройбанк" и др.);
3. международные системы (VISA, Eurocard/Mastercard и др.).

 

 

1. Виды и категории пластиковых карт

 

Возникнув в 50-е годы, платежные системы с использованием банковских карточек активно развиваются, что обусловлено значительными  выгодами предоставления этих услуг для банков:

1. расширяется сфера банковской деятельности, во-первых, за счет внедрения новых банковских продуктов на рынке потребительских ссуд, во-вторых, за счет распространения банковского обслуживания на отдаленные районы;
2. дополнительно привлекаются значительные объемы относительно дешевых ресурсов;
3. увеличивается прибыль банков за счет комиссий с транзакций и процентов за предоставление ссуд по кредитным карточкам;
4. снижается стоимость операций вследствие уменьшения объемов используемой в расчетах наличности и т. д.

Постоянное возрастание объемов расчетных операций с применением банковских карточек стало возможным благодаря совершенствованию информационных технологий и прогрессу микроэлектроники.

Развитие платежных  систем привело к появлению различных  видов банковских карточек, классификация которых представлена в таблице1.

 

Таблица1. Виды банковских карточек, используемых для расчетов

 

Критерий классификации	Вид банковской карточки	Характеристика особенностей банковской карточки
1	2	3
Назначение	Гарантийная (карточка гарантии чековых платежей)	Применяется для идентификации  клиента, выписывающего чек, и гарантирования наличия средств на его счете
	Расчетная (платежная)	Используется для совершения платежей
	Многофункциональная	Наряду с расчетной  выполняет идентификационную, информационную и другие функции, что создает дополнительные удобства для эмитентов и держателей этих карточек
Эмитент	Частная	Эмитируется одним банком
	Системная	Эмитируется объединением банков на основе соглашения между  ними
Способ записи информации	Магнитная	Информация наносится на магнитную полосу карточки
	Электронная: карта памяти интеллектуальная (смарт-карта) суперсмарт-карта	Информация записывается с применением технологий микроэлектроники на встроенное запоминающее устройство Карточка со встроенной микросхемой Карточка со встроенным микропроцессором Многофункциональная карточка со встроенным микропроцессором, дисплеем и т.д.
	Лазерная	Запись информации осуществляется с помощью лазерных технологий
	Комбинированная	Информация записывается на нескольких носителях, например, используются и магнитная полоса, и микропроцессор
Способ платежа	Кредитная	Предназначена для осуществления  расчетов за счет кредита банка с  последующим его погашением
	Дебетная	Предназначена для осуществления  расчетов в пределах средств, имеющихся на счете держателя карточки в банке
	Дебетно-кредитная	Расчеты с ее использованием могут осуществляться как за счет собственных средств держателя  карточки, так и за счет банковского  кредита
Сфера действия	Локальная	Используется для расчетов на части территории государства
	Национальная	Используется для расчетов на всей территории государства
	Международная	Карточка международной  платежной системы, может быть одновалютной и мультивалютной
Владелец счета	Личная(индивидуальная)	Предназначена для использования физическим лицом — владельцем счета
	Семейная	Дополнительная карточка, выданная члену семьи на карт-счет, который открыт держателем личной карточки, являющимся членом этой семьи
	Корпоративная	Предназначена для расчетов сотрудников, уполномоченных расходовать в определенных пределах средства своих предприятий, организаций и фирм
Возможность использования	Именная	Используется конкретным клиентом, содержит данные о держателе  карточки или предполагает предъявление документа, удостоверяющего его личность
	Неименная	Может использоваться любым  клиентом, например, неименная дебетная электронная карточка для оплаты мелких покупок ("электронный кошелек")
Продолжительность использования	Срочная	Может использоваться в  течение определенного срока (с правом пролонгации или без такого права)
	Бессрочная	Может использоваться без  ограничения во времени
Категория клиента	Обычная (стандартная)	Для рядовых клиентов
	Привилегированная ("золотая", "платиновая" и т.п.)	Предназначена для наиболее состоятельных частных или крупных корпоративных клиентов, предусматривает целый ряд льгот их держателям

 

 

 

2. Физические носители информации на пластиковых картах

2.1 Встроенная  микросхема

Переход на микропроцессорные  карточки связан, прежде всего, с борьбой с мошенничеством, и вообще, с безопасностью карточных систем.

Чем же чиповая карточка отличается от любой другой (магнитной, штриховой), или просто от кусочка  пластика с напечатанным номером? В  первом случае решение по авторизации  сделки может принять сама карта (по существу, это маленький компьютер), во втором случае карточка – только средство для хранения информации; решение об авторизации сделки принимает за нее компьютер, установленный в другом месте, не обязательно – в конкретной торговой точке.

На профессиональном языке это означает, что технологии, основанные на использовании чиповых  карточек – это технологии off-line. Для авторизации не требуется куда-то звонить и выяснять, можно ли провести операцию по данной карте. Карточка сама дает на это ответ; не зря для чиповых карт используется еще один термин – смарт-карты (т.е. «умные» карты). Остальные виды карт – просто идентификаторы их держателей. Они работают в технологии on-line. Эти карты не способны самостоятельно принять решение о правомочности операции. Следовательно, для этого надо содержать специальный аппарат, принимающий решения. А это означает увеличение эксплуатационных расходов на карточную систему, причем, чем больше риски принять неправильное решение об авторизации, тем стоимость эксплуатации карточной системы выше.

Чиповые карточки, конечно, стоят дороже. Фактически, к стоимости  пластика и печати на нем (эмбоссировании), прибавляется стоимость микросхемы. Но это – инвестиционные расходы. Они делаются один раз, при внедрении проекта. Далее выпущенная один раз чиповая карточка может использоваться сколь угодно долго. Зато не надо тратиться на поддержку авторизации (это эксплуатационные расходы, они постоянны). Кроме того, очень важно следующее обстоятельство. «Гибель» одной чиповой карточки не означает крушение всей карточной системы в целом. Фактически, чиповые карточки – это распределенная база данных. «Гибель» или какие-либо проблемы с базой данных, которая используется для авторизации операций с нечиповыми карточками, приводит к тому, что карточная система перестает существовать. Карточки с микросхемой оказываются идеальным средством для построения дискотных или расчетных систем торгово-сервисных организаций.

Общепринятая классификация  карточек с микросхемой делит  их на две группы:

1. карточки с памятью: карточки с незащищенной и с защищенной памятью;
2. микропроцессорные карточки обычно многофункциональные, но для платежных применений используется их особая модификация – электронный кошелек.

Кроме того, бывают контактные и бесконтактные карточки.

Бесконтактные карты (или  БСК), которые могут использоваться в финансовых приложениях – это карточки с защищенной памятью (MIFARE®). Они обмениваются данными с картридером радиочастотным путем, т.е. не вступая с ним в непосредственный «механический» контакт. Однако некий аналог электронного кошелька здесь имеется: такие карточки выполняют команды инкрементации и декрементации значений в специально размеченных и защищенных секретными ключами областях памяти (по существу, эти области есть электронные счетчики). Фактически, команды, аналогичные командам кредитования и дебетования файлов электронных кошельков микропроцессорных карт.

В своей практике банки  используют преимущественно контактные карточки, или их комбинированные (контактно-бесконтактные) модификации, где платежное приложение размещено в микросхеме, имеющей контактную группу.

Карточки с памятью – простейшие из рассматриваемого класса. Физически память организована обычно в виде электрически стираемого программируемого постоянного устройства (EEPROM).

В микропроцессорных  карточках память управляется 8-разрядным  процессором через специальную  операционную систему (маску), записанную в постоянном запоминающем устройстве (ROM). Для вычислений используется оперативное  запоминающее устройство (RAM), активизируемого в момент подачи на контакты микросхемы рабочего напряжения. Для постоянного хранения данных используется та же технология EEPROM, что и в картах с памятью.

Логическая структура  данных зависит от операционной системы  карточки, но обычно в любой микропроцессорной карточке можно организовывать файлы и каталоги файлов, а также защищать отдельные файлы по доступу секретными ключами со счетчиками «неправильных» предъявлений ключа.

Карты памяти «общаются» со смарт-картридером обычно по синхронному коммуникационному протоколу (их несколько в соответствии с принятыми промышленными стандартами). Микропроцессорные карточки без исключения используют асинхронный коммуникационный протокол; обычно это протокол T=0, хотя в последнее время используется и более совершенный протокол T=1, обеспечивающий возможность коррекции ошибок, т.е. более надежную связь между карточкой и смарт-картридером.

Практически во всех микропроцессорных  карточках аппаратно реализован криптоалгоритм (обычно, некоторая  модификация DES или RSA), а иногда, и не один. Встроенные криптоалгоритмы используются не только для шифрования данных, но и для их сертификации, для аутентификации различных приложений, порождения цифровых подписей и т.д. Обращение к криптоалгоритму обычно реализовано с помощью отдельной команды операционной системы.

В бесконтактных карточках (хотя это карточки с защищенной памятью) тоже используются средства шифрования данных. Это связано с тем, что  передача данных идет, по существу, по радио и, в принципе, может быть перехвачена. Поэтому сеанс связи шифруется с помощью мощного криптоалгоритма.

Электронный кошелек на микропроцессорной  карточке также реализован аппаратно. Кстати, и на бесконтактных карточках  имеется аналог электронного кошелька – область памяти, к которой применяются операции инкремента и декремента значения. Это специальный файл, который содержит баланс карточного счета, и над которым определены операции кредитования (пополнения счета карты) и дебетования (списание со счета карты). Операции можно проводить только в случае предъявления карточке (точнее, конкретному электронному кошельку, поскольку их в памяти карточки может быть несколько) «правильных» ключей. Соответственно, ключи называются ключами кредитования или дебетования. Обычно защита кошелька построена так, что при предъявлении «неправильных» ключей более трех раз, кошелек блокируется. Разумеется, здесь приведено поверхностное описание обеспечения безопасности. В действительности, защита информации в смарт-картах всех без исключения фирм весьма изощренная и отвечает всем необходимым критериям безопасности проведения карточных транзакций.

 

2.2 Штриховой код

 

Не существует специальных карточных  стандартов на расположение штрихового кода и на состав информации, который  он должен нести. Стандарты на штриховые коды определяют только то, как должен выглядеть напечатанный код (т.н. символику), его размеры, способ кодирования и т.д.

Международные ассоциации UCC и EAN дополнительно  определяют правила, по которым строится штриховой код, использующийся их членами. Обычно, это производители различных товаров. Например, в широко известной символике EAN-13 первые несколько цифр кодируют производителя товара, на упаковку которого нанесен данный код. Поскольку торгово-сервисные организации широко используют штриховое кодирование в торговых технологиях, то имеет смысл остановиться на данной символике. Правилами EAN определено, что коды EAN-13, начинающиеся с двойки, используются «внутри» торгово-сервисной организации, например, для кодирования весового товара. Все остальные коды идентифицируют конкретных товаропроизводителей и их продукцию. Отсюда правило: если торгово-сервисная организация использует EAN-13 для идентификации карточек, то номер карточки должен начинаться с цифры 2, и желательно (в стандартах этого нет, но такова практика) следующая цифра должна быть либо 0, либо 9 (чтобы сделать различия между весовым товаром и карточкой). Последняя из 13-ти цифр, составляющих код, согласно правилам EAN-13 - контрольная. Она рассчитывается на основании первый 12-ти цифр по известному алгоритму; как правила, производители карточек умеют ее вычислять.

Штриховой код лучше всего наносить на карточку на месте магнитной полосы в символике Code 128 (по умолчанию она  установлена практически на всех сканерах штриховых кодов). И в  формате второй дорожки магнитной карты. Такое представление информации хорошо тем, что многие программы умеют работать с данными второй дорожки. С технической точки зрения не имеет значение, откуда получены эти данные: с магнитной полосы или из штрихового кода. Поскольку стандартов для карточек на представление штрихового кода нет, это наиболее грамотное техническое решение.

 

2.3 Карточки с магнитной полосой

 

Как платежный инструмент пластиковые карточки с магнитной  полосой представляют собой средство удаленного доступа к банковскому (карт-) счету, а в этом качестве —  средство для составления первичных  документов.

Особенностью банковских карт с магнитной полосой является обязательное наличие карт-счета. Карт-счет открывается на имя владельца — физического или (для корпоративных карточек) юридического лица. Это особенно важно, поскольку во многих белорусских организациях выдача зарплаты работникам, командировочных и т.п. осуществляется через карт-счета.

Как определенное техническое  решение пластиковые карты с  магнитной полосой представляют собой носитель информации. Основная часть этой информации хранится на трех магнитных дорожках карты в  цифровой форме. Дополнительно, в обычной аналоговой форме на карточке содержатся сведения о владельце, банке-эмитенте, сроке действия, номере карты и т.д. Если карточка не предназначена лишь для электронной обработки, то для составления качт-чеков механическим путем часть такой информации наносится на нее путем выдавливания (эмбоссирования).

В соответствии с международным  стандартом ISO 7813 на магнитной полосе карты:

1. на первой дорожке записываются:

• номер карты;
• ФИО владельца карты;
• срок истечения действия карты;
• сервис-код (максимальная длина записи — 89 символов);

2. на второй дорожке записываются:

• номер карты;
• срок истечения;
• сервис код — это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карты типы операций, например, 03 — только операции через банкомат; 20 — операции требуют авторизации у эмитента и т.д.;

3. на третьей дорожке (стандарт ISO 4909) размещаются в том числе:

• номер карты;
• код валюты;
• максимальная сумма, авторизуемая за период;
• сумма, допустимая к авторизации в текущий период;
• начало периода (в виде одной цифры года и трех цифр дня в году);
• продолжительность периода в днях (2 цифры);
• количество доступных попыток представления ПИН-кода (одна цифра, начальное значение — 3);
• параметры контроля ПИНа (до шести цифр, определяющих алгоритм, ключ и результат вычислений, используемые для автономной проверки ПИН-кода);
• тип карт-счета и сервис-ограничение (2 цифры);
• срок действия (4 цифры);
• секретный номер карты (некий упрощенный вариант цифровой подписи содержимого магнитной полосы).

Информация на первой и второй дорожках предназначена исключительно для считывания и многократного воспроизведения ее в содержании электронных платежных документов. Обновляться по воле владельца она не может. Информация на первой дорожке фактически дублируется на второй, но на первой есть дополнительные реквизиты. Третья дорожка содержит часть данных со второй и дополнительные данные, связанные с возможностью обновлять на ней информацию.

С использованием магнитной  карточки возможно совершение двух традиционных видов операций:

1. снятие наличных через банкомат (реже — обменный пункт);
2. расчеты с организацией торговли и сервиса (далее — ОТС) за товары (работы, услуги).

 

3. Области применения пластиковых карт

3.1 Операции через банкомат

 

Банкомат — это электронно-механический, программно-технический    комплекс, обеспечивающий выдачу и прием наличных денежных средств; совершение, в соответствии с локальным нормативным актом банка, других операций, не противоречащих законодательству Республики Беларусь, с использованием карточки, а также регистрацию этих операций.

При использовании пластиковых  карточек, как и любых других современных  инструментов и электронных технологий, важнейшее значение имеют вопросы  доверия и безопасности. Исторически  их решения вначале находились на технологическом уровне и лишь затем находили правовое урегулирование. Но и сейчас они несут на себе технологическую нагрузку:

1. аутентификация — это процесс, в рамках которого выполняется проверка личности пользователя компьютера или сети, который фактически подтверждает, что пользователь именно тот, за кого себя выдает. Аутентификация может быть:

• по вещественному признаку (т.е. средством выступает определенная вещь, которая принадлежит пользователю — ключ подписи, сама карта);
• по запоминаемому признаку на основе информации, известной пользователю (ПИН-код, кодовая фраза, персональный идентификатор);
• по личному признаку на основе характеристик, зависящих от физических свойств или качеств пользователя (биометрические характеристики, отпечатки пальцев, снимок сетчатки глаз, геометрия руки, голос, черты лица, манера вводить текст и динамические характеристики подписи);

2. идентификация — процедура, определяющая, известен ли конкретный пользователь системе;

3. авторизация — предоставляет конкретному пользователю доступ к определенным системным ресурсам.

В сделках с банковскими  картами используются аутентификация и авторизация. Идентификация применяется в дистанционных Интернет-сделках в тех случаях, если стороны используют услуги независимого сертифицирующего центра или выполняющего аналогичные функции банка.

Для получения доступа  к своему карт-счету через банкомат владелец карточки вводит соответствующую  информацию, после чего банкоматом формируется сообщение в электронной  форме, в содержании которого присутствуют две группы основных элементов:

1. введенный ПИН и считанные с магнитной полосы данные (идентификационный номер, срок действия карточки и др.);
2. считанные с магнитной полосы верификационные значения данных первой группы: PW (PIN Verification Value) — персональный идентификационный номер, зашифрованный по алгоритму DEA в соответствии со стандартом ISO 8372 на ключе банка-эмитента, а также CW (Card Verification Value) — номер и срок действия карточки, также зашифрованные по алгоритму шифрования DEA на ключе банка-эмитента.

Качественное и количественное удостоверение права распоряжения счетом (авторизация) разделены во времени. Когда речь идет о разовом платеже на незначительную сумму, банк-эмитент доверяет авторизацию от его имени (удостоверение прав держателя) процессинговому центру платежной системы. Такая авторизация называется stand in authorisation. Для этого банк-эмитент передает процессинговому центру некоторые из своих специальных ключей шифрования, по которым можно расшифровать определенные верификационные значения данных, считанных с картинки. Банк-эмитент или процессинговый центр вначале расшифровывают полученное сообщение целиком. Затем на специальных ключах банка-эмитента расшифровывают верификационные значения и сравнивают полученные данные с данными первой группы. Их совпадение удостоверяет право владельца карточки распоряжаться счетом.

Если авторизацию осуществляет банк-эмитент, то содержание ответного  сообщения указывает пределы  возможного требования владельца. Когда  авторизацию осуществляет процессинговый центр (т.е. банкомат «чужой»), то остаток и возможный невыбранный кредит в систему банкомата не сообщаются. Поэтому банки-эмитенты доверяют процессинговому центру осуществлять авторизацию только на разовые платежи и на незначительные суммы. Если владелец карточки вновь совершит платеж даже на небольшую сумму, то авторизация будет производиться уже банком-эмитентом.

При оформлении каждого  платежа специальная вычислительная система банкомата выполняет две распечатки на бумажных носителях:

1. Первая содержит краткую информацию: дату платежа; сумму платежа и идентификационные данные банкомата (адрес месторасположения; индивидуальный номер и др.). По своим юридическим качествам она идентична кассовому чеку.
2. Вторая содержит более подробную информацию о сделке, фактически полностью дублируя содержание платежного документа в электронной форме.

3.2 Расчеты с ОТС

 

Расчеты с ОТС за проданные  товары (оказанные услуги) осуществляются держателями карточек через специальные  технические устройства — платежные (или POS-) терминалы. Чаще всего они электронные, хотя устаревшие технологии используют еще механические терминалы (импринтеры).

POS (Point-of-Sale) - терминал — специализированный микрокомпьютер с энергонезависимой памятью для хранения информации о транзакциях и нестандарстной переферией: карт-ридером (иногда несколькими: одним — для чтения магнитной полосы, одним или двумя — для обмена с микросхемой карты), принтером для печати чеков, встроенным модемом, а также несколькими портами, позволяющими подключать терминал к выделенной линии или связывать несколько терминалов в локальную сеть. Некоторые POS-терминалы включают только минимальный набор компонентов, другие же компоненты, такие как принтер и(или) картридер, для обмена с микросхемой карты, подключаются как отдельные устройства⁵.

В части оформления платежных документов в электронной форме он фактически является миниатюрным банкоматом. Как и банкомат, POS-терминал имеет устройства считывания электронной информации с магнитной полосы карточки, клавиатуру, мини-экран и печатающее устройство. Однако POS-терминалы в отличие от банкоматов не выполняют в автоматическом режиме действия, которые помимо оформления платежа позволяют считать сделку купли-продажи завершенной. Они позволяют только оформить платежные документы в электронной форме при участии владельца карточки и ОТС и направить их в банк. Если банкомат — это автоматический продавец и кассир, то POS-терминал всего лишь вход в электронную среду для проведения безналичного платежа в электронной форме.

Практические особенности  платежа посредством POS-терминала являются чем-то средним между оформлением карт-чека (слипа) и платежом через банкомат.

В подтверждение операций, оформляемых как с использованием банкомата, так и терминалов, составляется первичный учетный документ — карт-чек (слип), содержащий следующие реквизиты:

1. идентификационный код пункта выдачи наличных денежных средств (организации торговли (сервиса), банкомата, платежно-справочного терминала самообслуживания);
2. дату и время совершения операции;
3. сумму операции;
4. код или наименование валюты операции;
5. сумму вознаграждения банка-эквайера;
6. код, подтверждающий авторизацию операции;
7. реквизиты карточки и (или) карт-счета в соответствии с локальным нормативным актом банка-эмитента и (или) правилами платежной системы;
8. подпись держателя карточки (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств, организации торговли (сервиса);
9. подпись кассира (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств).

 

3. Организация расчетов с использованием банковских карточек

 

Организация расчетов с использованием банковских карточек предполагает:

1. создание системы обращения карточек, развитие необходимой инфраструктуры. Банк должен:

• провести работу по привлечению предприятий торговли и сферы услуг для обслуживания карточек;
• организовать расчеты с этими предприятиями по операциям с применением карточек;
• осуществить установку банкоматов.

Для этого банк заключает  с продавцами договоры, в которых  устанавливает определенный процент  от оборота по карточкам — плату  за проводимую авторизацию и за гарантию банка на перечисление средств;

2. организацию проверки платежеспособности клиента (авторизация), т.е. получение торговой точкой подтверждения гарантии оплаты при совершении расчетной операции по конкретной банковской карточке. Авторизация может осуществляться в двух режимах:

• Режим on-line предполагает установление торговой точкой связи с банком (или процессинговым центром) для подтверждения платежеспособности карточки при осуществлении каждого платежа. Связь устанавливается либо продавцом по телефону (голосовая авторизация), либо торговым терминалом после введения суммы платежа продавцом и идентификационного кода (ПИН-кода) держателем карточки. Этот режим применяется главным образом при осуществлении расчетов с применением магнитных карточек, обладающих небольшим объемом памяти.
• Режим off-line предполагает подтверждение платежеспособности без установления связи с банком (или процессинговым центром) путем дополнительного обмена информацией с самой карточкой. Такой режим применяется в отношении электронных карточек, емкость памяти которых позволяет записывать на них, кроме прочего, информацию о состоянии счета клиента. При расчете за купленный товар терминал автоматически фиксирует уменьшение суммы счета на микропроцессоре банковской карточки. Данный режим является более экономичным, чем режим on-line;