Виды личного страхования. 4

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение...................................................................................................................3

Глава 1. Страхование жизни и его виды...............................................................5

1.1. Основные принципы страхования жизни......................................................5

1.2. Пенсионное страхование.................................................................................8

Глава 2. Медицинское страхование.....................................................................12

2.1. Обязательное медицинское страхование.....................................................12

2.2. Добровольное медицинское страхование....................................................17

Глава 3. Страхование  от несчастных случаев.....................................................20

Заключение.............................................................................................................27

Список испозьзованных источников...................................................................29 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

      Человек не может быть уверен в том, что  завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного  случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.[7]

      Личное  страхование - это отрасль страхования, целью которой является страховая защита семейных доходов граждан и укрепления достигнутого ими семейного благосостояния.

      Личное  страхование сформировалось в XI - XII веках в Европе. В ряде стран уже тогда практиковалась выплата пособий в случае смерти, инвалидности или болезни (проказа, слепота). Однако отношения этого типа существовали значительно раньше, например, среди римских легионеров.

      В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

      Страховыми событиями традиционно являются: дожитие до окончания срока страхования, смерть или потеря здоровья в результате оговоренных событий, потеря здоровья в результате несчастного случая.

      В договорах личного страхования  обычно присутствует выгодоприобретатель. Практика страхового дела предусматривает согласие застрахованного на назначение конкретного лица в качестве выгодоприобретателя. В случае страхования детей нужно согласие родителей или опекунов.[8]

      Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

      При этом особая роль страхования проявляется  в решении социальных проблем  общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство. Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

      В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

      Наконец страховые выплаты по договорам  личного страхования уменьшают  расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства.[3]

      Обоснование актуальности темы реферата позволяет  сформулировать цель работы: охарактеризовать основные виды личного страхования.

      Достижение  цели предполагается посредством решения  следующих задач:

      1. Охарактеризовать основные принципы  страхования жизни. Осветить типы  пенсионного страхования.

      2. Осветить основные аспекты медицинского  страхования.

      3. Дать характеристику страхованию от несчастных случаев. 
 
 
 
 
 
 

      1. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЕГО ВИДЫ

      1.1. Основные принципы страхования жизни

      Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Договор  личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.[4]

      Страхование жизни связано с выплатами  денежных сумм при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. К таким событиям относятся, прежде всего, дожитие застрахованного  до определенного возраста или смерть в течение периода страхования.

      Дополнительно в страховой полис могут быть включены такие события как болезнь, получение травм, инвалидность застрахованного  лица. 
Страхование жизни относится к долгосрочным видам страхования. Договоры страхования заключаются на срок от 5 до 30 и более лет. Поскольку страховые взносы уплачиваются в рассрочку в течение многих лет и на страховые взносы начисляются проценты, то страхование жизни может рассматриваться как способ накопления денежных средств к определенным событиям в жизни: к совершеннолетию детей, к получению высшего образования, к приобретению жилья в определенном возрасте и т.д.

      Так же как в банковском вкладе деньги, вложенные в страхование жизни, никуда не исчезают, а возвращаются к застрахованным (или их наследникам) с начисленными процентами. Тем не менее, страхование жизни не является аналогом банковского вклада. Основное отличие состоит в том, что в случае смерти лица, осуществляющего накопление, банк вернет наследникам только накопленную сумму и только через процедуру наследования, а страховая компания выплатит сумму, которую хотел накопить застрахованный при жизни, независимо от суммы взносов, которые он успел оплатить. Эта сумма будет выплачена лицу, указанному при заключении договора страхования, в течение нескольких дней, минуя процедуру наследования.

      Процентная  ставка при страховании жизни  несколько ниже, чем в банковском вкладе, но зато гарантируется на весь период страхования и не может  быть изменена. Страхование жизни, как  инструмент накопления денежных средств  менее эффективен, чем банковский вклад, но зато существенно более надежен и позволяет реализовать финансовую программу, которую наметил застрахованный при жизни даже после его смерти, например, оплатить обучение детей в высшем учебном заведении, оплатить приобретение детьми жилья и т.д.[10]

      Смешанным страхованием является такой вид  страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных  видов страхования. Оно охватывает страхование ни дожитие до окончания  срока страхования, страхование  на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев. По окончании договора страхования застрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен договор страхования, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев. В случае смерти застрахованного в период страхования страховая сумма выплачивается ее посмертному получателю, которого страхователь указывает в договоре страхования в момент его заключения. Страхователь одновременно является застрахованным. За оговоренные последствия несчастных случаев, происшедших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья.

      Договоры  смешанного страхования жизни заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Размер страховой суммы определяется страхователем.

      При страховании детей в качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, а  застрахованным является ребенок со дня рождения до 18 лет. Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, который имеет застрахованный при заключении договора. Страховая сумма выплачивается застрахованному или страхователю при дожитии ребенком до окончания срока страхования, а также за последствия несчастных случаев с ребенком в период страхования.[5]

      К особенностям страхования жизни  относятся:

      1) Страховая сумма в договоре  страхования жизни определяется  страхователем и может быть сколь угодно большой;

      2) При страховании жизни можно  иметь несколько полисов страхования.  Можно страховаться как в одной  страховой компании, так и в  нескольких. По каждому страховому  полису выплаты производятся  независимо;

      3) При страховании жизни можно страховать не только себя, но и любого человека (теоретически даже незнакомого). Человек, который заключает договор страхования и платит страховые взносы, является Страхователем. Тот, кто застрахован по договору страхования – Застрахованным. Страховые выплаты получает либо Застрахованный (его наследники), либо лицо, указанное Застрахованным – Выгодоприобретатель. Страхователь может получить страховую выплату только в том случае, если он застраховал сам себя. В этом случае Страхователь и Застрахованный являются одним и тем же лицом.

      4) При страховании жизни всегда  желательно назначать Выгодоприобретателя  – лицо, которое в случае смерти  Застрахованного лица может получить  страховую выплату уже через  несколько дней, минуя процедуру  наследования. Выгодоприобретателя может назначать только Застрахованный (либо его законный представитель в случае страхования детей до 14 лет). Страховая выплата Выгодоприобретателю не входит в состав наследственного имущества и не может быть оспорена наследниками.[10]

      1.2. Пенсионное страхование

      Это вариант накопительного страхования  жизни. Взносы вносятся периодически (ежемесячно, ежегодно). Срок страхования исчисляется  как разница между пенсионным возрастом и возрастом застрахованного  в момент заключения договора. Пенсия выплачивается пожизненно после окончания срока страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами.[8]

      Пенсионное  страхование – разновидность страхования жизни, целью которой является формирование источников финансирования пенсий. Пенсионное страхование является основой пенсионной системы в развитых странах.

      Различают обязательное пенсионное страхование  и добровольное пенсионное страхование.[5]

      Когда заходит речь об этом виде личного  страхования, часто применяются  термины «пенсионное страхование» либо «страхование пенсии». Существует мнение, что это не совсем корректно. Законодательством РФ изначально было установлено, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в страховых компаниях, так и в специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функции дополнительного пенсионного обеспечения были оставлены лишь за пенсионными фондами.

      Некоторая неоднозначность толкования и неопределенность в этом виде личного страхования  сохранились и по сей день. Поэтому, более правильным было бы называть его страхованием жизни с аннуитетными выплатами.

      Обязательное  пенсионное страхование – это  созданная государством система  правовых и экономических мер, призванная компенсировать гражданам их заработок, которые они имели до введения обязательного пенсионного страхования. В Российской Федерации размер средней пенсии равен примерно третьей части от уровня зарплаты работающего гражданина, в то время как в экономически развитых странах - 80-90%. Существующая динамика развития в этом отношении показывает, что нашей стране потребуется еще немало лет, прежде мы приблизимся к западному уровню.

      В пакет законодательных документов обязательного пенсионного страхования  входит Федеральный Закон «Об основах обязательного социального страхования, положения Конституции РФ», Федеральный Закон «О трудовых пенсиях в РФ», Федеральный Закон «Об управлении средствами государственного пенсионного страхования в РФ» и ряд других. Существенную роль играет Федеральный Закон №167 «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации». [7]

      К субъектам обязательного пенсионного страхования относятся органы государственной власти, ПФР (страховщик), плательщики страховых взносов (страхователи) и застрахованные лица. Граждане являются субъектами обязательного пенсионного страхования, если они:

      - работают по трудовому договору; лицензионному или авторскому договору;

      - являются индивидуальными предпринимателями,  частными детективами, нотариусами  или иным образом обеспечивают  себя работой в соответствии с законом;

      - являются членами фермерских (крестьянских) хозяйств;

      - трудятся за пределами Российской  Федерации, но при этом платят  страховые взносы у себя в стране;

      - являются представителями малочисленных  народностей Крайнего Севера  и принадлежат семейным или  родовым общинам;

      - относятся к иным категориям, в соответствии с Федеральным Законом от 15.12.2001 г. №167-ФЗ.

      Страхователями  при обязательном пенсионном страховании могут быть:

      - организации (предприятия), индивидуальные  предприниматели и граждане, осуществляющие выплаты физическим лицам;

      - индивидуальные предприниматели  и лица, занимающиеся частной  практикой (адвокаты, нотариусы, детективы);

      - граждане, которые по своему желанию  заключают договора обязательного  пенсионного страхования. 

      Опыт  экономически развитых государств доказывает, что даже существенная по размеру государственная пенсия не может равняться зарплате, поэтому обязательное пенсионное страхование не может и не должно быть единственным источником существования граждан на склоне лет.[1]

      Добровольное пенсионное страхование называют также негосударственным. Из этого следует, что добровольное пенсионное страхование осуществляется негосударственными пенсионными фондами.[5]

      Добровольное  пенсионное страхование позволяет  осуществить накопление дополнительной пенсии. Страхователь, заключив такой договор, оплачивает компании-страховщику определенную сумму денег, и та размещает полученные деньги на финансовом рынке путем инвестирования их в прибыльные проекты. Эффективное инвестирование вложенных средств увеличивает их объем, а страхователь, достигая законодательно установленного пенсионного возраста, получает дополнительную пенсию.

      Добровольное  пенсионное страхование обладает неоспоримым  преимуществом перед другими  вариантами накоплений: договор страхования  накопительной пенсии можно сочетать со страхованием на случай наступления смерти до достижения застрахованным возраста выхода на пенсию. В этом случае, согласно договора добровольного пенсионного страхования, компания-страховщик выплатит законным наследникам застрахованного оговоренную сумму, и это будут немалые деньги.

      Желающие  заключить договор добровольного  пенсионного страхования могут  выбрать для себя страхование  пожизненной пенсии (которая обойдется  значительно дороже, чем срочная) или срочной (выплаты производятся лишь в течение конкретного периода времени). Застрахованный может, конечно, и не дожить до окончания действия договора добровольного пенсионного страхования. В этом случае остаток денежных средств будет выплачен его законным наследникам.

      Как правило, гражданин страхуется на сумму, равную его личным доходам за несколько лет. Размер выплат в случае смерти будет составлять, таким образом, довольно существенную сумму денег. При этом выплаты, полученные по договору добровольного пенсионного страхования, не подлежат налогообложению независимо от того, на какой срок заключался этот договор.

      К другим плюсам страхования добровольной накопительной пенсии можно отнести  и высокую надежность сбережений. Многие помнят, как ударил по банкам кризис финансовой системы России 1998 года. При этом страховые компании практически не пострадали, и это еще один весомый аргумент в пользу добровольного пенсионного страхования.[7]

      Сегодня в России пользуется все большим  спросом как личное, так и корпоративное  добровольное пенсионное страхование, и это обусловлено пониманием реальных преимуществ услуги: гибкие условия формирования страховых взносов, защита сбережений от экономической нестабильности, передача накоплений в случае смерти страхователя его наследникам - все это в сочетании с высокой надежностью солидных страховых компаний позволит обеспечить спокойную и достойную старость.[11]

      Серьезный контроль над деятельностью страховых  компаний со стороны государства, жесткие  правила, касающиеся объемов страховых  резервов и их размещения обеспечивают надежность страховых компаний, а, значит, и уверенность в том, что сбережениям граждан, заключивших договора добровольного пенсионного страхования, ничего не угрожает.

      Все больше становится людей, предпочитающих вкладывать свои накопления в пенсионные страховые программы, а не держать их «в чулке». Добровольное пенсионное страхование пользуется сегодня все большим спросом, - как со стороны отдельных граждан, так и со стороны корпоративных клиентов. Руководители предприятий и организаций поощряют полисом страхования дополнительной пенсии передовых сотрудников либо тех, у кого выход на пенсию – не за горами.

      Программы добровольного пенсионного страхования  успешно реализуются в самых  разных странах мира, позволяя гражданам  обеспечить себя средствами к существованию в старости, размер которых зависит не от возможностей государственной системы социального обеспечения, а исключительно от желания и возможностей застрахованного.[7] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      2. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

      2.1. Обязательное медицинское страхование

      Этот  вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области  охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование – один из самых популярных видов личного  страхования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера. Медицинское страхование в нашем государстве существует в двух видах – обязательное и добровольное. При этом обязательное медицинское страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной политики социального страхования и гарантирует россиянам равные возможности перед лицом отечественной медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующих программ обязательного медицинского страхования).[7]

      Основными принципами осуществления обязательного  медицинского страхования являются:

      1) обеспечение за счет средств  обязательного медицинского страхования  гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи при наступлении страхового случая в рамках территориальной программы обязательного медицинского страхования и базовой программы обязательного медицинского страхования (далее также - программы обязательного медицинского страхования);

      2) устойчивость финансовой системы  обязательного медицинского страхования,  обеспечиваемая на основе эквивалентности  страхового обеспечения средствам  обязательного медицинского страхования;

      3) обязательность уплаты страхователями страховых взносов на обязательное медицинское страхование в размерах, установленных федеральными законами;

      4) государственная гарантия соблюдения  прав застрахованных лиц на  исполнение обязательств по обязательному  медицинскому страхованию в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования независимо от финансового положения страховщика;

      5) создание условий для обеспечения  доступности и качества медицинской  помощи, оказываемой в рамках  программ обязательного медицинского  страхования;

      6) паритетность представительства  субъектов обязательного медицинского  страхования и участников обязательного  медицинского страхования в органах  управления обязательного медицинского  страхования.[2]

      Цель ОМС – обеспечить гражданину при возникновении ситуации, требующей медицинской помощи, ее получение за счет финансовых средств, аккумулированных в фондах (территориальных и федеральном) обязательного медицинского страхования.

      Финансовые  средства системы ОМС формируются  из поступлений страховых взносов от работодателей (в виде отчислений от единого социального налога в размере 3,6%), а также платежей из бюджета на неработающее население.

      ОМС обеспечивает всем гражданам РФ, независимо от пола, возраста, места проживания и социального статуса равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет финансовых средств ОМС в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.[3]

      Важнейшим нормативным правовым актом, регулирующим обязательное медицинское страхование является Закон Российской Федерации «Об обязательном  медицинском страховании  в Российской Федерации» № 326-ФЗ от 29 ноября 2010 года.

      Закон устанавливает правовые, экономические  и организационные основы медицинского страхования населения в Российской Федерации, определяет средства обязательного медицинского страхования в качестве одного из источников финансирования медицинских учреждений и закладывает основы  системы страховой модели финансирования здравоохранения в стране.

      Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

      Для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования граждан созданы Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования. 

      В качестве субъектов медицинского страхования  Законом определены гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

      В настоящее время в Российской Федерации созданы как самостоятельные  некоммерческие финансово-кредитные учреждения Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и 84 территориальных фондов обязательного медицинского страхования для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования как составной части государственного социального страхования.[6]

      Территориальные фонды - некоммерческие организации, созданные  субъектами Российской Федерации в  соответствии с настоящим Федеральным  законом для реализации государственной  политики в сфере обязательного медицинского страхования на территориях субъектов Российской Федерации.

      Территориальные фонды осуществляют отдельные полномочия страховщика в части реализации территориальных программ обязательного медицинского страхования в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования в соответствии с настоящим Федеральным законом.

      Территориальные фонды осуществляют полномочия страховщика  в части установленных территориальными программами обязательного медицинского страхования дополнительных объемов страхового обеспечения по страховым случаям, установленным базовой программой обязательного медицинского страхования, а также дополнительных оснований, перечней страховых случаев, видов и условий оказания медицинской помощи в дополнение к установленным базовой программой обязательного медицинского страхования.[2]

      Территориальная программа ОМС – это документ, определяющий гарантированный объем  оказания гражданам бесплатной медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования.

      В нее в частности включены:

      - экстренная медицинская помощь;

      - амбулаторно-поликлиническая помощь, включая проведение мероприятий по диагностике и лечению заболеваний в поликлинике, на дому и в дневном стационаре (лекарственное обеспечение при амбулаторном лечении не входит в программу ОМС);

      - стационарная помощь при:

      а) острых заболеваниях и обострениях  хронических болезней, отравлениях, травмах, требующих интенсивной терапии, круглосуточного медицинского наблюдения и изоляции по эпидемиологическим показаниям;

      б) патологии беременности, родах и  абортах;

      в) плановой госпитализации в целях  проведения лечения и реабилитации, требующих круглосуточного медицинского наблюдения, в стационарах, отделениях и палатах дневного пребывания.[4] 
 

      2.2. Добровольное медицинское страхование

      Добровольное медицинское  страхование осуществляется на основе соответствующих программ медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных и иных медицинских услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.[3]