Виды вкладов "Дальневосточного банка"
Оглавление
Введение 2
Глава 1. Нормативно-правовое регулирование депозитных операций 3
Глава 2. Содержание депозитного договора, права и ответственность сторон. Виды и режимы счетов, открываемых в банке клиентам 6
Глава 3. Основные положения и принципы депозитной политики 9
Глава 4. Перспективы развития депозитных операций в России 12
Глава 5. Виды вкладов Сберегательного банка и Дальневосточного банка. 14
5.1. Виды процентных ставок по вкладам акционерного коммерческого Сберегательного банка России 14
5.2. Виды вкладов «Дальневосточного банка» 18
Заключение 20
Источники 23
Приложение 24
Введение
Специфика
банковского учреждения как одного
из видов коммерческого
Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.
Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).
Цель данного реферата: рассмотреть депозитные операции банков и сравнить: в каком банке лучше держать деньги, какому банку можно доверять, какой банк принесёт наибольшую прибыль по вкладам и т.д.
Задачи: сравнить такие банки как Сбербанк и Дальневосточный банк и их депозитные операции. Ставки по вкладам, сроки, условия договора вклада и др.
В наши дни сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц.
Глава 1. Нормативно-правовое регулирование депозитных операций
Основные нормативные акты, регулирующие депозитные операции:
- Гражданский кодекс РФ: ст. 834 – 844 (глава 44), ст. 845 – 860 (глава 45), ст. 395, 809, 818 ч. 2;
- Федеральный закон РФ
«О банках и банковской
- Положение ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.98;
- Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ
К пассивным кредитным операциям, прежде всего, относятся депозитные операции.
Депозитными операциями называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится до 95% пассивов.
Банк вправе размещать сберегательные (депозитные) сертификаты только после регистрации условий впуска и обращения сертификатов в территориальном учреждении Банка России.
Депозитные операции в банке проводятся в соответствии с разработанной и утвержденной депозитной политикой банка, которая определяет приоритеты банка в выборе клиентов и инструментов привлечения ресурсов, а также нормы и правила, регламентирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций.
В качестве субъектов депозитных операций могут выступать:
- государственные предприятия и организации;
- государственные учреждения;
- кооперативы;
- акционерные общества;
- смешанные предприятия с участием иностранного капитала;
- общественные организации и фонды;
- финансовые и страховые компании;
- инвестиционные и трастовые компании и фонды;
- отдельные физические лица и объединения этих лиц;
- банки и другие кредитные учреждения.
Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банке.
Исходя из категории вкладчиков, различают следующие виды депозитов:
- Депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков)
- Депозиты физических лиц
По своему экономическому содержанию депозиты принято подразделять на З группы:1
- срочные депозиты (с их разновидностью - депозитными сертификатами);
- депозиты до востребования;
- условные депозиты (договором может быть предусмотрено внесение вкладов на заранее оговоренных условиях их возврата, не противоречащих закону).
В банковской
практике наиболее распространены вклады
до востребования, т.е. выдача вклада производится
по первому требованию вкладчика, и
срочный вклад - возврат вклада осуществляется
по истечении определенного
В свою очередь каждая из этих групп классифицируется по разным признакам. Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:
- на срок до 30 дней
- на срок от 31 до 90 дней
- на срок от 91 до 180 дней
- на срок от 181 дня до 1 года
- на срок от 1 года до 3 лет
- на срок свыше 3 лет
Депозиты до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах:
- средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий и организаций разных форм собственности;
- средства на специальных счетах по хранению различных по своему целевому экономическому назначению фондов (собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений;
- средства предприятий и организаций в расчетах; средства на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками; средства местных бюджетов).
Сберегательные
вклады в зависимости от особенностей
их хранения подразделяются на: срочные,
срочные с дополнительными
Депозиты до востребования наиболее ликвидные. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования.
Глава 2. Содержание депозитного договора, права и ответственность сторон. Виды и режимы счетов, открываемых в банке клиентам
Внесение
средств на срочный депозит оформляется
специальным договором
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.2
Рассмотрим на примере «договор банковского вклада» Сбербанка.
Условия договора банковского вклада:
В Сбербанке, как в официальном учреждении, существуют условия договора банковского вклада, которые расписаны по 7 пунктам. В первом пункте образца договора банковского вклада Сбербанка рассматривается предмет сделки, то есть собственно речь идет о денежных средствах, которые вкладываются. Отмечается цифрами и прописью сумма, валюта.
Во втором пункте отмечаются права и обязанности сторон. Клиент должен:
- представить все документы, если есть какие-то изменения или поправки, то представить новые документы;
- пополнить свой счет;
- в течение 5 календарных дней каждого года предоставлять остаток счета в письменном виде.
Банк должен:
- принять денежные средства на счет;
- начислять проценты по вкладу;
- по окончании срока перевести деньги с актива на счет клиента;
- хранить тайну банковского вложения, исключая случаи, предусмотренные законодательством РФ.
Если клиент не выполняет правила, то банк имеет право отказаться от соглашения. Также банк может повышать процентные ставки, но при этом должен уведомить клиента заранее. Если клиента не устраивают новые условия, то он может расторгнуть контракт и забрать сумму вложения. В других случаях он не может досрочно расторгнуть контракт.
В третьем пункте образца договора банковского вклада Сбербанка рассматривается порядок начисления процентов вклада. Они начисляются на следующий день после поступления денег на счет по день их списания. Начисленные проценты выплачиваются по окончании срока. Частично изымать сумму невозможно.
Четвертый
пункт «Ответственность сторон, разрешение
споров». Обе стороны несут
Разногласия, которые возникают по договору, рассматриваются в претензионном порядке в течение 15 дней.
Особым
пунктом отмечаются форс-
В шестом пункте рассматривается срок действия договора и порядок его изменения при аренде ячейки. Договор вступает в силу со дня пополнения счета на полную сумму и действует до полного исполнения сторонами обязательств. Какие-либо изменения вносятся по дополнительным соглашениям. Договор составляется в двух экземплярах.
В седьмом пункте депозитных операций заключена информация об адресах и банковских реквизитах сторон (Ф.И.О, место нахождения, место фактического проживания, реквизиты и т.п.).
Итак, мы рассмотрели образец договора банковского вклада Сбербанка. Чтобы сотрудничество с банком протекло для вас без проблем, необходимо внимательно ознакомиться с договором и выполнять все предписанные условия.
Сделаем вывод, в договоре предусматриваются: сумма депозита, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора, порядок их начисления и выплаты, обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров.
Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета.
Существуют разнообразные депозитные счета. В основе их классификации могут быть такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т. д. Однако наиболее часто в качестве критерия выступают категория вкладчика и формы изъятия вклада.
Так как депозиты как юридических, так и физических лиц по форме изъятия средств подразделяются на:
• депозиты до востребования (обязательства, не имеющие конкретного срока);
• срочные депозиты (обязательства, имеющие определенный срок);
• условные
депозиты (средства, подлежащие изъятию
при наступлении заранее
Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностями производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение. Средства с этих счетов могут быть изъяты, переведены на счет другого лица без каких-либо ограничений (полностью или частично) в любое время, по первому требованию их владельцев. При этом банк уплачивает по счетам до востребования самые минимальные процентные ставки.
Режим работы
данных счетов регулируется соответственно
договором банковского счета
и договором корреспондентского
счета. На этих счетах оседают временно
свободные средства хозяйствующих
субъектов, бюджетов и бюджетных
организаций, а также банков-
Устойчивую величину временно свободных средств юридические лица тут разместить в банке на счетах срочных депозитов.
А срочные депозиты не используются для осуществления текущих платежей. Уровень дохода по срочному депозиту определяется процентной ставкой, величина которой варьируется банком в зависимости от срока депозита (чем более долгий срок хранения вклада, тем выше процентная ставка по нему), а также он находится в прямой зависимости от величины самого депозита. В течение срока действия депозита дополнительные взносы на его счета от владельца не принимаются. Со срочного депозита клиент банка может получить свои средства только по истечении его срока (вместе с причитающимися процентами). При этом юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.
Глава 3. Основные положения и принципы депозитной политики
Основной целью депозитной политики Банка является привлечение оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек.
Депозитная политика Банка тесно связана с кредитной и процентной политикой Банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом.
Депозитная политика Банка формируется с выделением следующих шагов:
- постановка цели и определение задач депозитной политики;
- выделение соответствующих подразделений, участвующих в реализации депозитной политики, распределение полномочий сотрудников Банка;
- разработка необходимых процедур и технических порядков проведения банковских операций, обеспечивающих привлечение ресурсов;
- организация контроля и управления в процессе осуществления банковских операций, направленных на привлечение ресурсов.
При формировании депозитной политики учитываются следующие специфические принципы:
- принципы обеспечения оптимального (с учетом последующего получения доходов от размещения ресурсов) уровня издержек;
- принцип безопасности проведения депозитных операций и поддержания надежности работы Банка.
Соблюдение
перечисленных принципов
Депозитная политика банка предусматривает:
- проведение анализа депозитного рынка;
- определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
- минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;
- оптимизацию управления депозитным портфелем Банка с целью поддержания требуемого уровня ликвидности Банка, повышения его устойчивости.
- Реализация депозитной политики Банка осуществляется в ходе проведения конкретных банковских операций, перечисленных выше, позволяющих привлекать денежные средства.
Основным принципом работы банка в ходе проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку.
Основной принцип достигается благодаря диверсификации портфеля привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре, привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам и структуре активов.
Обязательным требованием при определении возможных условий привлечения ресурсов является предварительный анализ возможных направлений расходования привлекаемых ресурсов с оценкой финансовых результатов и структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций.
С целью
привлечения средств
Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.
Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчёта используется фактический остаток вклада, и, исходя из предусмотренной договором ставки процента, с установленной периодичностью происходят расчет и выплата дохода по вкладу. другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент, и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой сумме вклада, возросшей на сумму начисленного ранее дохода.
Глава 4. Перспективы развития депозитных операций в России
Деятельность
кредитных организаций в
Обслуживание депозитов и сбережений населения
Одним из условий качественно нового этапа развития операций банков с реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы.
Ключевым фактором решения данной стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылками увеличения вкладов населения в банках являются:
- повышение реальных доходов населения;
- реализация положений Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";
- укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;
- развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;
- повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;
- сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;
- расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.
Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что принятие Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" обеспечивает необходимую правовую базу для государственной защиты интересов вкладчиков, особенно тех, кто имеет небольшие сбережения. Тем самым создаются условия как для увеличения притока вкладов в банковский сектор, так и для развития конкуренции между банками в сфере привлечения вкладов.
В рамках практических мероприятий
по функционированию системы страхования
вкладов будет принят комплекс мер,
направленных на минимизацию рисков
системы страхования, прежде всего
путем предотвращения участия в
ней неустойчивых банков. Для участия
в системе страхования вкладов
кредитные организации должны соответствовать
предусмотренным в
В целях обеспечения формирования
реальной срочной структуры пассивов
и снижения риска ликвидности
банковского сектора
Глава 5. Виды вкладов Сберегательного банка и Дальневосточного банка.
5.1. Виды процентных ставок по вкладам акционерного коммерческого Сберегательного банка России
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2010 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.
Виды срочных вкладов для физических лиц:
- вклад «Юбилейный 170 лет!» 5,5-7%
Условия вклада:
Срок действия специального предложения только до 31.01.2012 (включительно).
Срок вклада: 3 мес., 6 мес и 1 год.
Валюта вклада: Рубли РФ, доллары США, евро.
Минимальная сумма: 10 тысяч рублей РФ / 300 долларов США/ 300евро.
Порядок начисления процентов: по окончании срока вклада.
Условия досрочного расторжения : при досрочном расторжении в период до 6 месяцев основного срока проценты выплачиваются по ставке 0,01 % годовых; по истечении 6 месяцев основного срока – по ставке 2/3 от ставки по вкладу, действовавшей на дату открытия.
Пополнение и частичное снятие: не предусмотрены.
- Сберегательный счёт, 1,5-2,3%
Для свободного использования сбережений и получения ежемесячного дохода.
Валюта: рубли РФ, доллары США , евро
Минимальная сумма первоначального взноса (неснижаемого остатка):
отсутствует.
Срок: счет открывается на бессрочной основе.
Минимальная сумма дополнительного взноса : не ограничена.
Частичное снятие без потери процентов: предусмотрено снятие всей суммы со счета до нулевого остатка, без закрытия счета.
Частота начисления процентов: проценты начисляются ежемесячно на входящий минимальный остаток.
- вклад «Сохраняй», ставка 3,75-7,25%
Для получения максимального дохода.
Условия вклада:
Сумма: для начала пользования достаточно 1 тысячи рублей (или 100 долларов/евро)
Срок: индивидуальный срок вклада, который необходим именно Вам, с точностью до дня в диапазоне от 1 месяца до 3 лет включительно.
При востребовании вклада, открытого на срок более 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке:
- вклада до востребования, если вклад востребован до истечения 6 месяцев основного/пролонгированного срока;
- 2/3 от ставки по вкладу, действовавшей на дату открытия/пролонгации вклада, если вклад востребован по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного срока.
Проценты: проценты начисляются ежемесячно, а не в конце срока вклада.
- вклад «Пополняй», ставка 3,60-6,5%
Для создания накоплений и получения дохода
Пополнить вклад можно наличными на сумму от 1000 рублей (или 100 долларов/евро), а при безналичном пополнении минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена.
При востребовании вклада, открытого на срок более 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке:
вклада
до востребования, если вклад востребован
до истечения 6 месяцев основного/
2/3 от
ставки по вкладу, действовавшей
на дату открытия/пролонгации
вклада, если вклад востребован
по истечении 6 месяцев основного/
- вклад «Управляй», 3,25-5,75%
Для получения дохода и использования части вклада.
Минимальная сумма первоначального взноса 30 тысяч рублей (или 1000 долларов/евро).
Проценты начисляются ежемесячно, а не в конце срока вклада.
